中央銀行發行的364天期存單利率，持續跌破182天期存單利率，呈現長天期利率低於短天期現象。央行昨（3）日標售額度1,400億元的364天期定存單，市場資金充沛，最終投標倍數達1.69倍，得標加權平均利率再下降為1.228％，再較上月下降3個基本點，寫下去年4月以來21個月新低。

而央行昨日發行的182天期存單利率為1.395%；呈現「長不如短」，182天期存單利率高於364天期存單利率約16.7個基本點。

不過，金融人士指出，不宜用央行364天存單利率下滑，來判斷央行降息的機率，央行目前在28、91及182天期存單利率仍維持較高的水位，也以此作為金融機構存款利率「定錨」的指引。預估央行明年一整年也都不會有降息動作，央行會以公開市場操作來調節市場資金。

金融業者指出，由於央行發行的28、91及182天期存單利率都是由央行公告，利率是央行決定的，也被視為銀行1個月、3個月和半年期的存款利率指標。所以182天期利率具支撐銀行存款牌告利率的功能，會維持在一定水準；364天期則屬市場利率，由資金環境與投標狀況決定。操作上央行以28天期存單為主要資金調度工具，182天期發行量較少，並以到期續發為主。

央行每月初公開標售364天期定存單，根據本期標售結果，本期一舉吸引2,358.5億元資金進場，投標倍數為1.69倍，得標比率升為59.36%，得標加權平均利率1.228％，本期定存單預計在12月4日發行。

金融圈人士分析，考量兩年期存單得標利率很低，11月2年期定存單利率僅剩1.222％，因此364天期存單得標利率也同步下滑。

目前央行發行的28、91及182天期存單利率都是由央行公告，利率是央行決定的；但364天期存單利率則是透過公開標售，利率由銀行競標結果而得。所以，每一個月的364天期存單利率都會有波動，不是單一利率。

凱基銀行表示，客戶開立OBU帳戶，不僅可享有存款利息及境內結構型商品（SI）交易所得免扣繳稅負等稅務優惠，若選擇在本行開戶，相關申請流程將更為精簡，有助於提升跨帳務資金調度的效率。此外，目前市場針對OBU客群的外幣高利定存專案相對有限，多數銀行優惠以一般DBU客戶為主，或有些甚至未開放OBU帳戶承作；另凱基銀行本次推出的OBU美元高利定存年利率6.5%也優於同業。

凱基銀行說明，本次推出的OBU「美元高利定存」優惠專案，特別為海外帳務與跨境資金需求量身打造，不僅利率最高達6.5%，更可搭配OBU帳戶整合多幣別存款、跨境轉調與資金管理等功能，使客戶在同一帳戶內即可兼顧收益、流動性與全球資產配置效率。同時，凱基銀行也提供多元海外金融商品，包括海外債券、ETF、境外未註冊基金等，協助客戶靈活進行全球資產配置，滿足不同階段的理財需求。

凱基銀行未來將持續依據國際市場環境與客戶需求，推出更多具吸引力的OBU金融產品與跨境資金管理方案，協助客戶更有效率的規劃全球資產配置，穩健創造收益同時累積資產。

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鄭孟忠表示，過去心力全在學校，49歲才開始學習財商，因投報率不錯，才能在沒有經濟壓力下規畫退休，拿回時間做自己的主人。他強調，重點不在追求財富而是自由，當富豪困難，對他而言被動收入超過日常開銷就是「財富自由」，拿回自己的時間與選擇權，避掉自己不喜歡的人事物。

他過去對投資一知半解，因年改對未來的不確定性而投入研究財商，鄭孟忠自認「數理腦」，從公司財報、營收與配息的基本功開始研究，他說，很多人不願意做這些功課，因為過程「極其無聊」。

他於2018年購入第一支個股，並閱讀股神巴菲特和投資哲學家查理·蒙格等經典著作，他說自己不投資黃金、房地產等，因為不懂的就不投資，依能力圈內選擇標的，他後續也將股票轉為ETF，以追求穩健報酬，並避開市場「風口」。

他強調，財富是認知的變現，投資最重要的是提升財商思維；貪婪、無知、忌妒等人性問題也常是理財的致命傷，唯有花時間，穩健、慢慢累積才能真正致富。他也提醒，投資需要資本，因此必須避開消費陷阱，先學會省錢與存錢，終究被動收入都是由主動收入累積而來。

6年下來，他手上已有733張ETF，今年配息可達110多萬元，平均每月約9萬多元，他形容「等於退休後還多一個校長幫我賺錢」。目前每月生活開銷與孩子學費約5萬元，在他沒有財務壓力下，時間用來做喜歡的事，包括經營咖啡工坊，到大學授課與演講，他也持續寫作，將投資理財心得彙整成書「財富我有」，並作為社區大學課程教材。

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首先，AI驅動仍是美股成長的主要引擎。富達全球動能多元基金經理人張宇翔尤其看好大型科技股，以及受惠於AI及電網升級的個股，但要注意不少利多已反映在股價上。

其次是地緣政治分裂和貿易緊張局勢將持續。張宇翔表示，投資人可加碼較不受直接貿易緊張影響的地區。新興市場資產前景整體看好，主要基於全球成長穩健、估值有吸引力、預期聯準會（Fed）政策持續寬鬆。

第三是政策支持及財政擴張將繼續支撐成長，有利於股票。在信貸市場，富達看好非投資等級債優於投資等級債，但重點在於收益，而非追求資本利得。

第四是股票和債券之間的相關性將持續不穩。投資人應動態選擇避險資產，黃金仍是核心投資組合的分散工具，將受惠於央行買盤及地緣政治風險，但在大漲之後要小心短期回檔。

在富達全球動能多元基金中，股票比重高達90%的歷史新高，反映操盤團隊看多股市前景，但黃金也有約5%。展望2026年，張宇翔認為，可以用「進」來形容，代表進步，也代表積極進取的布局。

富達永續發展全球存股優勢基金經理人李肇斌指出，拉長時間來看，股息再投入是報酬的重要一環。統計20年以來，在全球主要股市，股息再投資占總報酬接近50%。

李肇斌看好的企業能產生強勁現金流，擁有強大的護城河，客戶忠誠度也高。有些非美國企業獲利與美國同業差不多，但獲利來源更多元，股價也更合理。在富達永續發展全球存股優勢基金，除了布局股息穩定及股息可望成長的企業以外，還透過掩護性買權等工具，以提高收益。