攸關全國勞工與公務人員的年金改革法案確定付委，將於立法院展開激烈攻防。退休專家表示，無論該法如何發展，社會福利相關制度所提供的內容通常以滿足基本生活需求為主，要為退休生活加分，或是減輕各種伴隨年老而來的風險，莫過於設定目標、提早作打算。

綜觀各種理財工具，投資金額極富彈性的共同基金理財，既能循序漸進累積退休金，也不至於為理財而產生過重的壓力，影響日常生活水平。

富蘭克林證券投顧三月所進行的「投資人理財行為及投資意向」調查也呼應此一趨勢，有七成三的受訪民眾表示在進行退休理財時使用共同基金作為投資工具，同時採取定期定額和單筆投資雙管齊下的比重最高，有將近71%。

此外，直接投資台股、規劃保險者也分別有超過五成，理財專家分析，隨著投資理財的觀念普及、理財工具多元化，台灣投資人在執行較長期性的退休理財時，分散佈局管理的比重也愈來愈高，有利於退休計畫更加周全。

而隨著台灣即將步入高齡化社會，民眾對於健康及醫療問題也格外重視，富蘭克林投顧表示，在該項調查中，有近53%的受訪者把健康和醫療問題納入最關心的退休理財議題，其次是擔心通膨與低利率會損及退休後的資金調度，再者則是和近期國內討論度極高的年金改革話題有關的社會養老金相關制度不確定性。

人人都需要面對退休課題，加上長壽已是趨勢，意謂著即使在法定年齡一到便順利退休，仍有長達10到20年的退休生活須從長計議，富蘭克林表示，把握時間、以基金打造一筆退休金，是相對簡單易行，從開始工作或有固定收入開始，就規律輕鬆投資，讓充足的準備時間，減少資金壓力和容納金融市場回檔的可能。

有鑒於退休理財屬中長期性計畫且更需注重穩健性，因此投資組合最好股票、債券資產，讓攻守皆備，並且三到五年為期，檢視整體佈局內容，以利調整與汰弱換強。

富蘭克林建議，隨著愈接近退休，債券型基金比重應逐漸提高，降低波動度高的股票資產，如果要兼顧報酬率，新興國家固定收益型基金或強調高收益的公司債券型基金都可列為選項。

不過隨著人口加速老化，未來亞洲對於退休儲蓄的態度勢必出現轉變。另外，近三分之一的台灣受訪者指出，因為低利率而不想把更多錢存入銀行。

根據渣打銀行24日發布的「新興富裕族群報告─儲蓄競賽」，在亞洲八個市場中，平均39%的「新富族群」依賴儲蓄帳戶來實現最高儲蓄目標，僅18%靠投資股票來達成。

渣打零售銀行業務主管佛賽特表示：「令人驚訝的是，調查結果顯示出新富族群的個性保守。存錢很辛苦，他們若能多接受些理財建議的話，就能利用辛苦存下的錢創造更多財富。」她所定義的「新富族群」，是有能力每月存錢以達成未來目標，若能從基本的存錢管道轉向「低風險財富管理投資策略」，報酬率在十年間就能顯著提高。

調查顯示，最極端謹慎存錢例子是巴基斯坦，約50%受訪者表示現金都直接存在家裡，根本不去銀行。

從渣打到豐，許多銀行都想利用迅速膨脹的中產階級財富，重振獲利，近年來因資本費用及監管與法律成本不斷攀升，銀行獲利備受衝擊。

根據世銀的數據，東亞和太平洋地區的儲蓄總額占該區2015年國內生產毛額（GDP）的45%，超過歐盟的22%和北美的19%。

渣打這份報告也發現，台灣近三分之一的受訪者因利率太低而不想將更多錢存入銀行，比重在八大市場中與南韓並列第二，第一名為中國的39%。

也因為人口老化的關係，中產階級最大儲蓄目的不再是孩子教養費。

金融界「宗教領袖」

媽祖信仰人口已占全台總人口6成，高達1400萬人虔誠信仰，每年農曆3月長達9天8夜的大甲媽遶境活動，更被譽為「世界3大宗教活動」之一；在這個氛圍下，「媽祖」也成為金融市場最被認同的「宗教領袖」。

台灣擁有高達1352座媽祖廟，但人氣最旺的3大媽祖廟，非「台中大甲鎮瀾宮、鹿港天后宮、北港朝天宮」莫屬；其中大甲鎮瀾宮先與台中商銀合作發行媽祖平安卡，去年華南銀行也與鎮瀾宮大甲媽社會福利基金會合作發行「第2張」大甲媽祖認同卡。

媽祖卡「鬧雙胞」

無獨有偶，北港朝天宮原先與台新銀行合作發行北港媽祖平安卡，但今天（25日）起，台灣企銀也將與朝天宮合作發行認同卡，市場又一張媽祖認同卡「鬧雙胞」。合作金庫商銀去年起，也與鹿港天后宮發行媽祖認同卡，這也是目前3大媽祖廟中，唯一一張「專屬」的媽祖認同卡。

兩大媽祖廟的媽祖認同卡會鬧雙胞，更凸顯現出媽祖的高人氣，因為發卡銀行自己就搶著「先認同」。其實，宗教認同卡擁有「含金量高、忠誠度夠、剪卡率低」3大特色，是銀行想積極追捧的目標持卡人。

「刷卡兼做好事」信徒超忠誠

合庫銀行去年9月發行鹿港天后宮認同卡，不到8個月，卡量突破3.1萬張。合庫銀發現這張媽祖認同卡平均刷卡金額高達1.5萬元，足足是一般卡平均消費金額（約7~8000元）的近2倍。

台北富邦銀行也表示，該行的「法鼓山自在卡」持卡人，多以50歲以上女性居多，不僅消費力佳且「忠誠度高」，這群「忠實卡友」消費金額中，「捐款金占比就達12%」；可見卡友多半認同「刷越多、福氣越大」，在宗教認同的號召下多刷卡多做好事，讓宗教認同卡「既帶財又含金」。

發卡前 先過爐加持

銀行發行宗教認同卡前，尤其是媽祖卡，多會先經「過火（過爐）」或頌經祈福儀式，卡片本身就經過「加持」；而卡片卡面又多是「媽祖金身」，許多信眾都拿來當「護身符」。

怕招厄運 卡友「剪不下去」

但也因為「金身加持」，持卡人幾乎不敢剪卡。華南銀行說，媽祖卡的剪卡率「遠低於」一般信用卡，且幾乎是沒有。台中商銀也說，雖然近年已不要求卡友剪卡後，將卡片寄回，但若持卡人萬不得已要停卡，都會選擇將「媽祖卡」完整寄回。

刷卡送福氣 各行特色比一比

媽祖卡除了刷卡、公益回饋金，還有「點燈」特色，多半是前1年刷卡滿額、隔年廟方即可免費幫忙點平安燈。各行推出「福氣」優惠，吸引信徒辦卡。

台中商銀說，每年大甲媽祖遶境前和農曆7月時，媽祖卡申辦量會升高，目前該行大甲媽祖平安卡發行量已逾10萬卡，由於宗教卡都有「刷卡做公益」的特色，這10萬卡友至今也回饋大甲鎮瀾宮逾3000多萬元。不過，這還不是最厲害的，發行25年卡量達30萬張的中國信託慈濟蓮花卡，至今全體卡友已回饋慈濟基金會高達6億元，才是台灣宗教卡的「最大咖」。

今年以來全球股市表現亮眼，新興市場及亞洲（不含日本）股市漲幅紛紛超過12%。投資專家指出，全球經濟明顯復甦，特別是每股盈餘出現大幅調升，投資人必須要採取更積極的投資，才能打敗逐步上升的通貨膨脹，看好亞洲市場最具投資機會與空間，股利率、殖利率更是吸引投資人的關鍵。

瀚亞投資海外股票研究部主管林元平指出，亞洲出口明確復甦當中，也將是刺激亞股落後補漲的動能，更重要的是，亞洲企業獲利盈餘成長更是不斷向上調升，為企業股利發放、發債等均相對有利。現階段想要著眼於收益現金流，第2季投資人可以分別布局以股利收益為主的亞股基金，搭配有殖利率優勢的亞洲債券基金。

若以股利率及債券殖利率來看，亞洲股票收益指數平均股利率高達4.2%居冠，整體亞太不含日本也有2.9%，相較於目前亞洲利率相當有利；此外，從債券殖利率來看，亞洲高收益債平均殖利率高達6%，與美國高收益債相當。

元大新興亞洲美元債券基金經理人謝哲弘指出，債券有利息，在升息期間殖利率隨著向上，投資人可賺取息值。以亞洲投資等級（美元）債為例，其中雙印成長力道快速，政治面趨向穩定，產業分散多元，債券價格表現穩定，過去20年有17年呈現正報酬，其中高達八成報酬來自息收。

近期歐洲風險情緒降溫，歐元走強，美元暫時走疲，新興市場因而再逢資金活水，謝哲弘建議可適時布局新興亞洲美元債券。因接下來，很快又要面臨法國第二輪總統大選投票、英國提前國會大選議題，加上美國總統川普積極的刺激經濟政策及進入升息周期，美元有機會轉強，美元資產有表現機會。