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2017/12/26 第825期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 李雪雯/財富穩步增長關鍵 注意從小錢儲蓄、用大錢投資!
外幣投資 人行調控 人民幣有望平穩運行
匯市觀察/英零售銷售靚 激勵英鎊走升
日利率不動 日圓應聲貶

銀行存放款
李雪雯/財富穩步增長關鍵 注意從小錢儲蓄、用大錢投資!
李雪雯/聯合新聞網
ABC節目「創智贏家」(Shark Tank)評委歐萊利(Kevin OLeary)是身價達4億美元的富商兼知名投資人,他表示絕不會把辛苦錢花在每杯賣2.5

《「我是有錢人」迷思553》

前一陣子,《經濟日報》有則外電報導指出,ABC節目「創智贏家」(Shark Tank)評委歐萊利(Kevin OLeary)是身價達4億美元的富商兼知名投資人,但他絕不會把辛苦錢花在一個地方:每杯賣2.5美元的咖啡店。其理由很簡單,就是「自己在家泡咖啡,成本只要18美分,其他錢就拿去投資」。

筆者今天,並不是要談「如何省咖啡錢」,而是想要與讀者一同分享,這個長久以來觀察許多人成功及失敗最大關鍵的「省錢要省在小處,而投資則要用大錢」重點。

先來談談有關「省小錢」的重點。在「省小錢」上,過去有不少理財或存錢專家,都不忘提醒民眾一個重點公式—「收入—儲蓄=消費」,且大筆消費因為金額高,如果能夠徹底拒絕這筆消費的誘惑,就能一次存下更多的錢。

從「單次儲蓄金額」的角度來看,「省大錢」的效率自然會比「省小錢」要來得高,但是根據筆者的長期觀察是:多數人沒法存到錢的誤區(當然,包括筆者自己,都有可能犯下這樣的錯誤),最常發生在「省大錢、花小錢」上。

筆者也曾仔細思考過其中的原因就在於:由於「消費的金額小」,在花的很乾脆、俐落及方便之下,讓人更沒了戒心。之後,「小花費積少成多」,反而成為更大的浪費源頭。

讀者別以為這樣的情況不常見,就以筆者個人為例,單單是買一台做為生財工具的MAC筆電,都會思考再三、多方比較及打聽,最後才可能付帳入手。相反的,對於金額小、只有數百元的各種小物,則常常是「一點警戒心」都沒有。

因為在筆者的心裡,總是會有「反正它的價格低,就算錯買了也不可惜。甚至,它的金額也不致於造成個人財務上的重大不利影響」的想法。然而,這對於「紀律儲蓄、避免浪費」的正確理財行為來說,便是一個最該避免的大忌。

事實上,自從《斷捨離》這本書面市以來,確實有不少人開始認真思考「我真的需要家裡所擺的,以及還想要買的東西」這件事。又假設它的單位金額不高,就很容易卸下理性消費的心防,而在「低價品積少成多」之下,侵蝕到個人或家庭財務的健全性。

而這樣的情形,特別容易出現在沒有家累(經濟重擔)的單身族身上。例如就有關報告顯示,單身人士消費有兩個重要特點:一是消費自主性高,二是極度要求便利。在沒有感情的羈絆下,單身的人傾向於更多的錢投入到自我價值提升和興趣愛好中。這在一定程度上為單身者設下了更大「消費陷阱」:在對自己進行投資的過程中,不知不覺中就達到了比戀愛時期更大的開銷(https://news.cnyes.com/news/id/3985197)。

又或是「沒有節制地吃喝玩樂,左手賺右手花,無論是外出旅行、與親友聚餐,還是藉由購買精品、各種課程投資自己,有時反而比有家庭的人花費更多,最後才發現財務出現大漏洞(http://www.uho.com.tw/hotnews.asp?aid=45664)」。

事實上更為嚴重的是,近來越來越流行及便利的各種無現金化行動支付方式,將更是能順利完成儲蓄大計的頭號大敵。這恐怕跟「在消費時,少了一個拿出現鈔的動作,沒時間再仔細思考這筆消費『是否必要』」的行為密切相關。

接著,再來談談「用大錢投資」這件事。要先向讀者解釋的是,筆者在此提「用大錢投資」,並不是要民眾「棄定期定額,改就單筆投資」,而是因為以下3大考量:

首先,在時間複利的3大影響變數—時間、金額與投報率上,投資報酬率一般都是與市場利率密切相關,投資人很少有決定權及大幅增加的空間。而剩下的2大變數—時間與金額,在同樣的累積期間下,也唯有提高每期投資金額,才能讓財富快速增加。也就是說,在同樣的市場利率及累積時間下,一般民眾想要讓財富,累積得比其他人要快,勢必要用「比別人更高的每期投資金額」才是。

其次,不論是定期定額或單筆投資,沒有養成良好的儲蓄習慣,哪來的「閒錢」得以投資?每一種投資都有最低的門檻限制,且就算是定期定額,也有一定的最低投資金額的規定。

更何況從另一個角度來看,在同樣「一倍」的投報率下,「本金(資產)一億元」與「本金(資產)一萬元」的累積財富結果,就是天差地別的不同。就更不要說市場上有許多投資,必須要達到一定規模之上,才能創造出更大的財富放大效果。

再者,從各種實際案例的結果來看,許多投資人的單筆投資行為,也不見得會「更為理性及慎重抉擇」。但只要是一般正常之人,遇到大筆金額的投資,總會在多學習、多觀盤、多比較之下才「出手」。

儘管做了功課,不見得每次結果都「十分圓滿」,但如果對投資一點都「不上心」,又不想做任何「功課」,只單憑他人的推薦就大膽下去投資,民眾就只能祈禱自己有「不虧錢」或「賺錢」的好運了。

為什麼筆者會想要與讀者們,一同分享這個「從小錢儲蓄、用大錢投資」的重要觀念,就是考量人性的一大弱點—「因為錢小,就不太珍惜;由於錢大,心態就變得較為謹慎」。而如果每個人能夠克服這個人性弱點,並把它轉換成對自己投資理財行為有益的優點,也未嚐不是一種縮短成功進程的好方法之一。

當然,每一個人對於「小錢」與「大錢」的定義不同。對於許多人來說,價格高的名牌包或酷炫的3C新科技商品,都只能算是「小錢」,而不見得謹慎以對。

因此,筆者認為「小錢」與「大錢」的區分,並不是絕對的概念,而是相對的概念,也是決定一個人是否會正確消費及投資的重要關鍵及依據。所以,筆者這篇專欄想要表達的,並不是絕對的金錢觀念,而是不管在消費或投資時,不要因為它是「小錢」,而任意消費或投資,特別是在投資時,不論金錢的大小,都要用無比慎重的心態「做足功課」及「挑選進出時點」。如此一來,也才能讓個人或家庭財富「穩步增長」。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

 
外幣投資
人行調控 人民幣有望平穩運行
記者林宸誼╱綜合報導/經濟日報
經濟日報提供
人民幣兌美元即期15日(上周五)小幅收漲,上周累計即期上漲0.14%。上周美國聯準會如期升息,隨後美元從高位回落,帶動人民幣先抑後揚;分析師認為,人民幣依然維持在小區間內,波幅有限,近期外盤較為平穩,預計人民幣維持橫盤波動。

人民幣兌美元匯率15日(上周五)下午收盤價報收6.6084,較上一交易日收盤價漲4點,上周累計即期上漲0.13%。。

人民幣兌美元中間價15日(上周五)報收6.6113,較上日中間價下跌80點,降幅創2017年12月13日以來最大。

路透報導,緊跟著美國聯準會升息腳步,大陸央行14日也開始逐漸縮減貨幣政策,數量管理上,即使15日沒有逆回購到期,大陸央行還是進行人民幣1,500億元逆回購操作,以對沖稅收和金融機構繳存法定存款準備金等因素影響。據此計算,上周(考慮MLF)淨投放規模達人民幣3,680億元。

業內人士指出,2018年美國還會升息,大陸將延續上調逆回購等政策利率方式應對,在基本面和通膨等條件不滿足前,基準利率暫無調整必要。

環球外匯網報導,市場人士指出,上周美國聯準會升息對美元幾無影響,目前市場關注點已轉移到「未來美國聯準會還有會幾次升息,升息多少」不過在沒有新增利多的情況下,美元缺乏繼續上漲的動力,甚至有利多出盡的下跌風險,人民幣很大機率將平穩運行。

國泰君安證券指出,預計2018年美元指數在90到100區間窄幅波動,不必擔憂人民幣匯率。

 
匯市觀察/英零售銷售靚 激勵英鎊走升
(楊筱筠)/經濟日報
美國聯準會(Fed)主席葉倫釋出訊息,美國總統川普推動稅制改革議案短期內雖有進度,但長期而言可能須觀察,拖累拖累美國公債收益率和美元表現,美元目前處於守勢,歐元也下跌。

英國11月房屋價格差值降至零,跟過去三個月數字差不多,為逾四年來首見,但因黑色星期五促銷刺激民眾消費成果亮眼,英國11月零售銷售增幅遠超過預期達1.1%,英鎊兌美元走高。英國央行釋出訊息,維持利率於0.5%及資產購買規模英鎊規模不變,並表示,脫歐談判取得突破,降低風險。

澳盛銀認為,過去市場預期人民幣會有單一走勢的時間已過去,預估明年人民幣匯率將會更貼近美元指數的變化,因美元指數中、歐元占比高達57.6%,也就是說,人民幣走勢未來可能更貼近歐元表現。

 
日利率不動 日圓應聲貶
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
日本央行利率決策會議上,總裁黑田東彥一如既往,並未釋出任何明年可能提前收緊刺激力度的信號,日圓上周因而下跌0.68%,市場預期短中期利率政策分歧仍會帶動日圓兌美元走貶,預期明年第1季匯價向120日圓兌1美元靠攏。

元大期信表示,市場預期美國稅改法案將能順利過關,推升10年期美債殖利率大幅上漲至近期高點,擴大美日利差,日元匯率下挫,加上美股亦頻創新高,避險需求降低、風險偏好情緒升溫亦助跌日圓匯價。

日本央行(BOJ)宣布維持貨幣政策不變,維持利率在-0.1%不動,並維持10年期國債殖利率目標在0%附近不變,會後日圓匯率延續短線向下趨勢,未出現較大波動。

德意志銀行認為,日本的低通膨仍將迫使日本央行延續寬鬆刺激政策,政策分歧將帶動美元兌日圓短期維持在110至115日圓兌1美元區間震盪,富蘭克林投顧認為,長線日圓維持走貶格局,但當前市場上短期推升美元因素也有限,預期日圓兌美元第1季區間震盪、中長期則持續朝緩貶方向前進。

 
不僅是個人問題! 「空氣污染」也關係整個國家
本次要帶大家深入討論「空氣污染」這個議題,健康問題不僅僅是個人問題,也關係著整個國家的整體健全,多一分瞭解空汙問題,可轉換為多一分自救的機會。

震驚全場!紐約大都會歌劇院有史以來最高音
女高音Audrey Luna演出歌劇《The Exterminating Angel》時,飆出驚人高亢的High A音,創下紐約大都會歌劇院百年來最高紀錄也震驚了全場觀眾!
 
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