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2019/11/26 第923期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 金融小學堂/活用科技懶人包 草莓族也會理財
數位理財通/實體銀vs.純網銀 業務比一比
持卡竅門 善用航空聯名卡 年費賺回來
外幣投資 銀行搶客 換匯優惠拚場

銀行存放款
金融小學堂/活用科技懶人包 草莓族也會理財
林子桓/經濟日報
常有人以「草莓族」形容年輕世代,甚至與「月光族」、「媽寶」等無法財務自主的名詞畫上等號。理財專家建議,年輕世代不妨善用科技理財,透過金融機構推出的智能投資計畫,聰明邁出紀律理財第一步,總有一天變身「鋼鐵草莓」。

年輕人不願開始投資理財的常見原因有兩個,「沒錢可以理財!」、「我不知道怎麼投資?」針對手頭沒太多閒錢的小資族,有愈來愈多金融機構調降投資門檻,例如一般熟知的共同基金定期定額投資術,大多數基金公司、銀行每次扣款最低門檻是3,000元,現在已有如中國信託商銀「智動GO」智能投資計畫起跳金額只需1,000元,每天只要省下35元飲料錢就可以輕鬆開始銅板理財。

至於不知如何投資的問題,理財專家認為有兩種解決方案,一是開始為投資做功課,以提高勝率,方式是每天撥出時間掌握財經資訊、認真盯盤、透過投資累積勝敗經驗,二是善用金融科技理財的懶人投資術,亦即從銀行、基金公司、證券公司推出的投資專案中,挑選適合自己的方案。

觀察市面上投資專案,依便利度、聰明度可分為三代,第一代提供定額定額投資或定額不定額投資計畫,投資人自行挑選標的、自己判斷進出點或加減碼時機;第二代進化到協助篩選標的,再由投資人判斷進出、加減碼時機;第三代專案更聰明,不僅幫忙挑選投資標的,連進出都代為執行,等於是幫你挑選、幫你盯盤、自動調整,堪稱是給懶人的聰明智能投資計畫。

以中國信託銀行「智動GO」為例,是從銀行已上架銷售的2,200檔境內外共同基金中篩選而出,依照個人投資偏好配置多元與風險分散的投資組合,而且是只要1,000元便可享最多一次擁有15檔基金投資;投資後,機器演算時時幫忙監控市場變化,自動將投資組合中績效不佳標的賣出,再買入具前瞻性標的,進出場時點也是系統演算,克服追高殺低的人性弱點。

「智動GO」目前提供三大類投資策略,包括以保全資金為優先目標的「安鑫策略」,適合希望在市場好時可以穩定累積財富,在市場不好時降低資產波動的人,以及以穩健累積資產為目標的「富利策略」,適合想獲得高股利滾存收息的人,還有以獲取超額報酬為目標的「趨勢策略」,適合想積極參與多頭市場的人。

 
數位理財通/實體銀vs.純網銀 業務比一比
記者 林子桓/經濟日報
銀行服務不再侷限於分行,隨著科技時代發展,我國銀行類型也愈來愈多元,除了傳統銀行,還有近期受到矚目的數位銀行與純網銀,究竟三類型的銀行,有什麼一樣的地方,又有何不同之處?

簡單來說,這三種銀行類型均有提供網路服務,民眾皆可以在網路上進行轉帳、查詢餘額、申購基金、換匯等需求,只不過,傳統銀行與數位銀行都有設立實體分行,但純網銀呢?依照規定,是無法設置實體分行,除了總行及客服中心外,無法設立任何分支機構,全以網路進行所有金融服務,不過,他們也屬商業銀行,所以傳統銀行能做的業務,照理講純網銀也都可以。

三家拿到執照的純網銀分別為:將來銀行、連線銀行以及樂天國際商業銀行,上述三家最快將於明年開業,資本額均100億元,市場都在觀察,他們開業後帶來的鯰魚效應,究竟會有多大?如何影響我國的金融服務?

傳統銀行因應網路時代來臨,早於10多年前相繼推出網路銀行服務,隨後也開發行動裝置,讓民眾能在手機上進行銀行業務,而且業務範圍也愈來愈多元,除了查詢帳戶資訊、轉帳外,申購基金、換匯等都可以。

隨著民眾對網路的依賴度愈來愈高,數位帳戶問世,首家數位帳戶是國泰世華銀行推出的KOKO銀行,接著台新Richart、王道 O-Bank、永豐大戶 DAWHO等多家數位銀行、帳戶相繼問世,目前市占率最高的仍是台新Richart。

數位帳戶與傳統帳戶不同之處,就是沒有存摺,民眾無須刷簿子,也可以直接在線上辦理定存、申購基金、貸款等業務,只不過數位帳戶有交易金額的上限,適合族群偏向小資族,進行小額的金融服務。

數位帳戶推廣至今,各家業者為搶奪客群,仍祭出許多優惠活動,如:高利台外幣活儲、換匯優惠等。除此之外,若民眾申辦該行部分卡別,利用數位帳戶進行自扣功能,也可享有額外的回饋金。

由此可見,傳統銀行的網路服務早已開始,加上我國銀行競爭激烈、滿街的ATM,外界都在懷疑純網銀如今問世,是否會為我國添加更多的競爭,甚至會不會撐不下去?多數金融圈人士仍持保守的態度觀察,但不得不承認,這是我國邁向創新的一大進展,能夠打破傳統的金融體制框架,讓小型企業、小資族能夠更容易取得金融服務,金管會也期待能透過純網銀發揮「鯰魚效應」。

純網銀問世後,對用戶而言,隨時隨地透過一支手機,即可完成所有的金融服務,大幅降低人為操作的失誤,以及跑流程的時間;對業者而言,可減少不少人力、租金成本。不過,對於長者、不熟悉網路的民眾而言,可能就無法適應。

由於純網銀股東組成背景屬於跨業結合,金管會也期待能發揮綜效。三家業者又該如何在過度競爭的環境下,發揮所謂的金融創新精神,又該如何快速拓展客戶,都受到外界期待。

 
持卡竅門
善用航空聯名卡 年費賺回來
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
航空聯名卡的產品線完整性往往高於一般聯名卡,從免年費至上萬元年費,至少有三種卡級可以選擇。儘管航空聯名卡年費動輒破萬,仍有為數不少的卡友擁戴「年費卡」,顯見年費並未阻礙民眾的申辦意願。

銀行信用卡部門主管表示,對卡友而言,繳交2,400至2萬元不等的年費,不但可用較快速度累積哩程,加計額外獲得的權益優惠,總價值將遠高於所繳年費。

以匯豐銀行中華航空聯名卡為例,繳交2萬年費,可享商務艙七二折起優惠,搭乘一至二次即可回本。而台新銀行國泰航空翱翔鈦金卡,繳交2,400元年費,單以生日當月機票買一送一這項優惠,就能將年費賺回,加上機場接送優惠、機場貴賓室、機場停車、市區停車和價值100美元的馬可孛羅會綠卡會籍等,能換得的優惠總價值近萬元。

銀行主管表示,選擇航空聯名卡時,除了以自身較常搭乘的航空公司為考量,航空聯名卡豐富的權益也是比較的重點。國內外消費回饋哩數是標配,航空聯名卡大多針對與航空業者較緊密的項目進行加碼,例如航空公司官網購票、機上免稅品消費。

比較特別的是台新國泰航空卡「越飛越有哩」回饋計畫,該權益與卡友搭乘國泰航空次數結合,依搭乘次數可享有國外實體消費、訂房網、免稅店、旅遊體驗類消費的加碼回饋,最優5元即可獲得「亞洲萬里通」1里數,以刷5萬元國外實體消費為例,5元1里可得1萬里,若換成一般消費需消費超過20萬元才能獲得。

航空聯名卡大多會贈送航空會籍,例如□豐華航卡贈送無限卡客戶金卡會籍,台新國泰航空卡豁免全卡友馬可孛羅會綠卡會籍100美元,成為航空會員可享用專屬劃位櫃台及優先登機等禮遇,大幅縮短排隊劃位與登機時間。

除了長期的消費回饋與權益,航空聯名卡的另一項特徵,就是市面上少見的機票優惠或哩程加碼活動。例如,台新國泰航空聯名卡於周年慶推出優惠航點,出發時間涵蓋新年,對想體驗商務艙又尚未持卡的民眾來說,是申辦的最佳時機。

哩程加碼方面,華航哩程兌換亞洲線經濟艙,一般客戶需3.5萬哩,□豐華航聯名卡2.5萬哩即可兌換。國泰世華長榮聯名卡則推出,卡友搭乘經濟艙(Y╱B艙)享長程線哩數加碼25%,短程線額外贈送1,000哩。

小叮嚀/留意登錄條件 捍衛權益

台新銀行建議,有志加入哩程世界的民眾,須注意以下三點:

一、仔細閱讀銀行官網注意事項,留意活動是否需要登錄,以及是否有回饋上限,以免刷了高額消費卻錯失回饋。

以匯豐華航聯名卡與國泰世華長榮聯名卡為例,於聯名航空官網購票加碼哩數,皆必須事前登錄。

申請免費貴賓室會籍,也須留意是否有額外作業費用,而各項航旅權益,如機場接送、機場停車等,亦須留意使用條件與限制,避免使用時才發現不符資格。

二、選擇航空聯名卡時,可以比較各家累積門檻。

以台北東京經濟艙來回哩程票為例,在非特殊活動期間,華航聯名卡友需2.5萬哩,以無限卡國內消費25元1哩換算須刷卡62.5萬元;長榮聯名卡友須3.5萬哩,以極致無限卡國內消費20元1哩換算,需刷70萬。

國泰航空卡友為2萬里,以世界卡國內消費22元1里換算需44萬,若想快速累積免費機票又無特定航空公司偏好,可以將這項因素納入考量。

三、雖然航空聯名卡累積哩程速度快,在消費時仍需保持理性,避免為了累積哩數而產生不必要的消費。

若申辦年費卡,建議年消費達40萬以上的民眾優先考慮申辦。若年消低於40萬,仍可選擇無年費的航空聯名卡,透過各項航空聯名卡優惠,仍能累積可觀哩數並享有機票優惠。

 
外幣投資
銀行搶客 換匯優惠拚場
記者楊筱筠/綜合報導/經濟日報
新台幣對美元升破31元,國人換外幣成為今年相對便宜時機點,國內銀行趁勢推出換匯優惠,欲吸引更多消金客戶黏著自己銀行,日圓換匯可優惠到0.15分、美元最優惠4分,積極向民眾招手。

金融機構主管指出,近期趁便宜低接外幣的民眾不少,因新台幣對美元第4季走升突破31元關卡,近期在30.5元兌1美元上下徘徊,換美元、日圓等外幣,成為今年相對便宜的時間點,如果再善用銀行提供的結匯優惠,可以換到更便宜的外幣現鈔。

永豐銀推出指定日換外幣優惠,12月6日(二)為換匯優惠日,日圓換匯可以享有換匯價再便宜0.12分、美元便宜4分等優惠,以昨(22)日永豐銀銀行賣出現鈔匯率價格為例,日圓現鈔賣出價原本為新台幣0.2843元兌1日圓,優惠後的匯率可為0.2831元,美元優惠後的現鈔賣出價則可為30.715元。

但想要享有優惠,民眾必須同步實名綁定永豐銀行LINE官方帳號,並透過LINE官方帳號完成匯率到價通知,並在換匯優惠日當天購買日圓、美元等指定外幣,單筆結構新台幣5,000元以上,並到分行提領完成,則可以享有換匯優惠。假設是永豐銀數位銀行大戶帳戶客戶,還可以額外獲得LINE Points 100點。

玉山銀也有換匯優惠,網路銀行、行動銀行都提供線上換匯匯率優惠服務,民眾可以依照即期牌告享有15種幣別匯率優惠,日圓優惠0.13分、美元優惠3.5分、歐元優惠1.3角、人民幣優惠2分。

玉山銀指出,民眾只要再搭配利用玉山銀提款卡用外幣ATM從外幣帳戶提領,手續費可以從原先100元折扣只要50元。

而玉山銀年底前又推出新活動,民眾只要在網路銀行、行動銀行或外幣ATM,完成線上買外幣或只用外幣ATM提領外幣、單筆達等值新台幣3萬元等任務,就有機會參加抽獎,可抽到美元優惠4分、日圓優惠0.15分的獎項。

台灣銀行網路結匯美元則享有匯率優惠2分等優惠。

 
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