迎戰數位金融，去年金融業投入金融科技發展經費首度突破二百億元，比前年大幅增加近九成。

金管會官員表示，這幾年國內金融業者積極投入金融科技發展，據金管會委請金融總會調查，去年一年國內金融業預計投入金融科技發展的總經費，合計有二一九億元，比前年實際投入金額增加百分之八十六點九。

二百多億元預計投入的科技發展經費中，以銀行業一四二點九億元最多，其次是保險業的六十一點五億元，證券期貨業則有十一點一億元。

為發展金融科技，金融業者也跟不少金融科技業者合作，官員表示，跨業合作最多的業務類型，主要是大數據跟資安，其他像人工智慧、雲端服務、支付、智能理財等業務，也有不少合作，這些異業合作，也讓我國金融科技的應用與發展更加蓬勃與多元。

除此，在金融科技創新帶動下，金融業申請並通過金融科技專利案件也愈來愈多，官員表示，前年通過金融科技專利案件是平均一家有一點六八件，已比前一年度的一家一點一二件，增加不少。

因應需求，金融業負責金融科技相關業務員工人數占總員工人數比率，也明顯上升，前年為百分之二點四四，高於前一年度的二點三一。

吳先生現年46歲，由於子女都還在求學，因此他希望以20年時間規劃退休，目前夫妻倆都是民營企業主管，合計年收入約220萬元，扣除房貸、子女學費相關以及家庭基本開銷每月13.3萬元，一年大約有60萬元結餘，考量負擔不輕，吳先生決定找銀行財富管理部門協助及早做退休理財規劃。

目前吳先生的資產與收支狀況，包括100萬元新台幣存款，及約當新台幣120萬元價值高評等美元計價海外債券。子女的學費等各項負擔，預期四年後兒子大學畢業，省下一年學費30萬元，年度結餘增加至90萬元，七年後女兒大學畢業再省學費一年30萬元，年度結餘就再增加到120萬元。房貸部分則是20年期，也就是要一路支付到退休時，每月期付金大概4.1萬多元。

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示，以吳先生的年齡與資產負債狀況，建議理財採取可接受輕微風險的穩健型，配置上要兼顧資本利得及穩定收益，因此，建議保留存款現金部位不動，自年度結餘金額中撥出投資高評等海外債券的額度則是隨年度結餘的增加而提高，以利累積退休資產。

因此，張冠雄表示，吳先生的存款100萬元，建議維持不變，以做為緊急預備金，海外債券部分也保留，以每年3%配息收益估算，四年後價值將從現有約新台幣120萬元複利滾成逾135萬元。

兒子大學畢業前，年度結餘提撥一半、30萬元，穩定投入美元計價高評等海外債券，再依序待子女學費支出減少，再一年增加提撥30萬元到60萬元結餘加碼投入，分批布局，也就是說，將每年年度結餘額度扣除30萬元，其餘額度遇有隨子女陸續大學畢業而有增加時，就持續加碼投入美元高評等海外債，如此預估65歲時海外債券複利效果，可累積至約新台幣2,000萬元總值。至於年度結餘中不投資海外美元債的這30萬元，張冠雄建議布局股票型基金為主，並採取定期定額方式逐月進場。

張冠雄建議吳先生布局全球科技型基金，以過去經驗長期來看，可有約5%年報酬率，但建議市值增加時適度調節、先行獲利了結，並採「智慧鎖利」母子基金投資機制，子基金部位處分獲利先停泊在例如平衡式基金或債券基金等母基金，再等待合適時機分批進入市場，預期19年後可累積952萬元的市值。

張冠雄表示，依此規劃調整，吳先生夫妻退休時可累積3,052萬元退休金資產，也繳清房貸，之後活到90歲每月平均有10.17萬元的現金流入可用，可安享退休生活。

如此一來，比起原來存款為主、海外高評等債為輔的保守做法，可以多出更多的退休金，夫妻倆可以好好規劃出國旅遊，享受兩人世界而無後顧之憂。

兆豐銀行信用卡處內部統計，自新冠肺炎疫情爆發以來，網購刷卡金額已較去年同期成長近兩成，不僅民眾選擇以網購代替出門購物，許多商家也改推宅配到府來穩住客源。零售通路紛紛主打網購，電商業績成長，顯示民眾消費行為改變顯著且快速升溫，預期疫情暫無消退跡象下，網購刷卡金額將持續成長。

兆豐銀行信用卡處長林中象表示，考量疫情延燒影響，民眾出門購物意願明顯降低，網路採購大增，因此兆豐銀主打網購回饋優惠的e秒刷鈦金卡，決定拉大現金回饋比率最高4%至10%，幫助持卡人度過這段時期。

此外，兆豐銀網購刷卡還提供滿額分期零利率優惠，只要網購刷卡滿3,000元就可分三期，讓持卡人賺回饋還可享有延遲付現、靈活調度資金的好處。

兆豐銀信用卡也是率先針對受疫情衝擊的持卡人，提供帳單緩繳紓困機制的銀行。另方面，各家信用卡為了彌補旅遊觀光與實體消費刷卡衰退，也都主攻網購刷卡，因此刷卡優惠行銷積極。

目前台銀、土銀、合庫銀以及台企銀均尚未下調，1年期美元定存牌告利率仍維持1.5%。市場預估，各家銀行應會於近日相繼下調美元存款利率因應，若聯準會未來繼續降息，銀行牌告利率恐跌破1%。

依據一銀的美元存款牌告利率可看出，1年期為1%、9個月期0.85%、3個月與6個月期都為0.8%、1個月期0.6%，7天期、14天期以及21天期都為0.55%，其中以長天期的利率下調最多，長短率天期差距縮短。

美國當前的新冠肺炎確診病例並不多，現階段判斷對主要經濟指標的影響言之尚早，不過，聯準會跟商界一直保持密切聯繫，加上供應鏈及旅遊業確實已受到影響，借鑒其他國家的情況，疫情對美國經濟構成的風險已相當明顯。

瑞銀表示，估計美國確診病例在未來兩周增多，增幅甚至可能頗大，因此聯準會要採取緊急行動，並不排除下次會議進一步降息。儘管聯準會主席鮑威爾反覆強調美國經濟仍然強韌，可能會等待更多數據才謀後動，但經濟衰退危機一旦乍現，不排除央行迅速進一步降息。

瑞銀預期金融市場未來持續波動，但保持看好新興市場股票，由於低息環境將維持較長時間，因此偏好高股息的優質企業。此外，投資者要為弱美元作好準備，並可繼續視黃金為避險資產。