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2020/05/05 第945期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 數位理財通/行動支付繳稅 好康一籮筐
退休金算盤/靈活換屋 退休規劃更輕鬆
金融小學堂/台灣利率難吃到「歸零膏」
持卡竅門 刷信用卡報稅 優惠大車拚

銀行存放款
數位理財通/行動支付繳稅 好康一籮筐
記者 夏淑賢、林子桓/經濟日報
一年一度報稅季來臨,需繳納各種稅目的民眾,除了選擇刷信用卡繳綜合所得稅,民眾也可以選擇以行動支付綁定信用卡或是電子錢包繳交綜所稅,有機會享有優惠或回饋比信用卡更優的行動支付繳稅好康。

財政部指出,今年繳稅可多加利用智慧型手機,下載安裝「行動支付工具」繳稅App,掃描稅額試算繳款書上的QR Code,輸入相關資料,選擇以信用卡或晶片金融卡繳稅,即可完成申報。

若是採用網路申報者,在繳稅方式下,點選「行動支付繳稅(信用卡或晶片金融卡),畫面即會顯示該申報戶專屬的行動支付繳稅QR Code,供民眾掃描繳稅,免出門,宅在家掃描QR Code,一指即可輕鬆搞定,安全、便利又安心,還有機會抽中大獎。

今年提供「行動支付工具」繳稅App業者及銀行,除原本的台灣行動支付、ezPay簡單付、i繳費、臺灣銀行-網路銀行隨身版、土銀行動銀行、合作金庫銀行、第一銀行第e行動、華南銀行、彰銀行動網、兆豐銀行、臺灣企銀行動銀行外。

又陸續增加中國信託行動銀行Home Bank、高銀行動e點通、三信行動Plus、豐錢包及玉山Wallet等,提供民眾更多的選擇,適用稅目如:綜合所得稅、使用牌照稅、房屋稅以及地價稅等。

台灣Pay表示,手機就是行動繳費櫃台,在防疫期間可降低因外出繳費或現金支付而發生的感染風險,還可查詢完整繳費紀錄,透過八大公股銀行行動支付完成繳稅,可獲得50元現金回饋,名額有限。除此,成功繳完稅務,還能參加財金公司「輕鬆繳稅,開心抽汽車」活動。

除了上述的支付業者與銀行之外,街口支付指出,新申辦台新街口聯名卡的卡友,持卡繳納30,000元以下的綜所稅,享有1%街口幣回饋,最高可享300街口幣,而台北市民將街口聯名卡綁定街口支付,支付北市房屋稅,額外加碼6%回饋,上限為300街口幣。

LINE Pay Money除高雄市地方稅外,今年增加台北市、台南市與雲林縣等三縣市,可線上支付牌照稅、房屋稅與地價稅等地方稅。

2020年繳納房屋稅與牌照稅均贈送60點LINE Points,首次使用加贈20點,若使用高雄銀行帳戶儲值並繳納高雄市牌照稅或四縣市房屋稅,再送20元儲值金,最高回饋100元。

另外,永豐銀也提供該行客戶以 Apple Pay綁永豐銀JCB卡至全家超商繳稅,單筆滿5,000元就送100元全家購物金,但遊戲規則條件較多,且必須向銀行登錄,永豐銀提供優惠總額限1.3萬名,同樣是三種稅費任一種繳稅成功都可,但每月僅限回饋一筆。

 
退休金算盤/靈活換屋 退休規劃更輕鬆
記者 夏淑賢/經濟日報

洪先生現年55歲,夫妻都捧金融業的「金」飯碗,兩人年收入約250萬元,子女均已成年,洪先生想接高齡的雙親同住以盡孝道,因此計畫換屋,但擔心換屋房貸將影響退休規劃,他希望65歲退休後,能夠有能力付房貸,且每月生活費無虞,因此希望銀行協助評估。

因為本身在金融業工作,所以洪先生擁有不錯的理財投資習慣,檢視洪先生的收支與資產狀況,夫妻年度家用等各項支出一年140萬元,其中包含每月房貸4.3萬元,資產包括定存100萬元,海外債券23萬美元(約新台幣700萬元),基金350萬元,自住房產市價1,400萬元,貸款餘額剩467萬元,再十年可繳清。扣除支出後每年結餘110萬元,其中10萬元放存款,其餘100萬元中,七成、70萬元投資海外債券,三成、30萬元投資共同基金,目標退休時累積資產不計房屋可有3,000萬元。

不過,洪先生想接父母同住,現在的房子不夠大,他想換成四房,換房的時機、自備款與貸款金額、年期,這些對退休金的影響,都必須考慮。

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示,考量房貸因素,建議洪先生最好提早到現在換屋,賣現居房屋換取現金做買新房的頭期款。以洪先生住房市值1,400萬元、房貸餘額467萬元來看,預計扣除各項稅費成本後,實拿現金900萬元,撥其中100萬元為裝潢費,其餘800萬元都做頭期款,先賣屋、再換屋,鎖定新北地區總價1,840萬元左右的四房物件,比方46坪每坪單價40萬元應有機會,如此則房貸1,000萬元,同樣20年期,以利率約1.6%估算,則每月本利攤還房貸期付金約4.9萬元,還到退休後的第一個十年止。

張冠雄表示,換屋後房貸每月付4.3萬元增至4.9萬元,對現金流量影響不大,且洪先生過去習慣七成海外債、三成共同基金是相對穩健的資產配置方式,建議可持續。若以海外債殖利率3%、共同基金年報酬5%模擬試算,65歲退休時可累積總資產約2,833萬元,與洪先生原先設想的3,000萬元目標相去不遠。

不過,張冠雄表示,等洪先生退休時,其實資產處理的彈性空間很大,比方海外債可實現部分以增加生活費用或付房貸,況且還沒計入勞保勞退金數百萬元,或者海外債也可部分轉到比方貨幣型基金等類現金資產,都有利於資金調度,甚至退休後一段時間可再考慮換屋,拿回更多現金。

張冠雄並強調,新冠肺炎疫情影響市場波動大,海外債布局建議以高評等美元債為主,共同基金則建議以定期定額方式逐月分批進場。惟須特別提醒,定期定額買基金,市值通常隨時間累積到一定金額,平均成本的效果會被稀釋,故仍須適度調整,逢高作部分獲利了結。此時可尋找具母子基金配置的投資機制,例如凱基銀行智慧鎖利投資機制,當子基金部位獲利了結時,資金可先停泊在如平衡式基金或債券基金等母基金,待合適時機再分批進入市場,進可攻退可守。

 
金融小學堂/台灣利率難吃到「歸零膏」
陳美君/經濟日報
因應新冠肺炎疫情對經濟的衝擊,中央銀行3月19日決議降息1碼(0.25個百分點),重貼現率1.125%來到歷史新低,市場預料6月仍有續降機會。央行總裁楊金龍數度強調,「央行還有降息空間,但不會讓利率變成負數或是零利率。」 那麼,央行究竟還有多少降息空間?

看似簡單的數學題,小學生就可以找出答案。央行重貼現率還有1.125%,而1碼是0.25個百分點,所以1.125除以0.25,答案出爐:4.5碼。如果以半碼為單位,在不變成「零」的前提下,台灣還有至少4碼的降息空間。

可是,金融圈都知道,「這答案是錯的,台灣其實只有不到1碼半的降息空間。」

央行重貼現率可視為「名目」利率,象徵性意義較大,金融圈最關注的利率指標,其實是央行收受金融機構餘裕資金的定存單利率,特別是28天期,這個才是市場矚目的「實際」利率,而目前央行28天期定存單的利率為0.34%,0.34除以0.25,等於1.36,換算下來,央行剩下的降息空間,連1.5碼都不到。

看了這個答案,也許會有些心慌,台灣利率和「零」的距離,比我們想像的更近。

為什麼央行定存單才是實質利率指標?其實,央行發行定存單,是為了回收銀行體系的餘裕資金,央行定存單利率的調整,也會反映在銀行給予存款戶、貸款戶的利率上。

3月19日,央行宣布重貼現率調降1碼,央行定存單利率也足額調降0.25個百分點,所以銀行對存款戶、貸款戶的利率調幅,絕大多數都是以0.25個百分點為基準值。

既然央行28天期定存單,是銀行最重要的利率調整指標,可以說,央行調降利率的空間,只剩下這區區的34個基本點(1個基本點等於0.01個百分點),就要吃「歸零膏」。

現在回到市場看法。資深交易員說,從近期IRS(利率交換)利率每況愈下觀察,市場預期,央行6月仍有降息1碼的機會。 假設央行6月再降息1碼,利率也足額調降,那麼28天期定存單就只剩9個基本點(0.34-0.25=0.09),這9個基本點恐怕已無法再調降,否則台灣就正式進入「零利率」時代。

楊總裁一言既出,相信台灣就不會有零利率的一天,那麼,央行只剩下三個選項。

第一,央行剩下的1碼降息空間得「省著點用」,例如6月須降息,基於疫情高峰已過,調降空間就由1碼減至半碼,央行定存單利率仍舊調足,只降0.125個百分點,28天期定存單利率減至0.215%。

第二,名目利率還是調降1碼,但央行定存單利率不足額調降,例如只調降0.15~0.2個百分點,預留子彈以備不時之需。

「過去央行升息1碼(0.25個百分點),但實質利率調幅只有一半、約0.125個百分點,所以就算降息時也這麼做,市場也不會感到意外」,資深交易員主管說。

第三,當市場實際利率已趨近於零,央行將捨棄資金「價」格、轉從資金「量」著手。台灣目前有近8兆元的央行定存單,猶如台灣的資金蓄水池,央行若要實質台版量化寬鬆,根本不用像美國聯準會買回公債,只要減發央行定存單、把錢還給市場,就能達成寬鬆效果。

 
持卡竅門
刷信用卡報稅 優惠大車拚
記者林子桓、夏淑賢╱台北報導/經濟日報
5月報稅季起跑,繳交個人綜合所得稅對不少民眾都是一筆資金負擔,尤其新冠肺炎疫情當前,景氣展望保守,不少民眾都有勒緊褲袋的預期與準備。好消息是,今年各家銀行提供的刷信用卡繳稅方案,無息分期幾成基本配備,給予現金或紅利回饋的銀行也增加。趁今年報稅期限拉長到6月底,民眾不妨多方比較哪張卡最有利,辦新卡再繳稅,時間綽綽有餘。

為了避免繳稅衝擊家庭收支規劃,善用銀行提供刷信用卡繳稅分期零利率方案,可大幅減輕資金調度壓力,一般分期最少3期,最長可達6期甚至8期、12期。其中,對於稅額一般、非繳稅百萬或者數十萬元大戶的上班族、小資族來說,包括兆豐、安泰、玉山、中信、國泰世華、台新、一銀,都提供不限金額或者稅金只要有3,000元或者6,000元以上,即可無息分期達6期或9期甚至12期。

兆豐銀行今年就祭出以該行任一信用卡繳稅,都享現金回饋0.3%,但回饋上限100元,且需要登錄、名額限3,000名。兆豐銀也針對頂級的世界卡新申辦卡友,一次付清稅金可享新戶1%回饋再加0.3%回饋,合計回饋上限升到2,100元,等於刷16.15萬元稅款,就可拿到2,100元回饋上限。

玉山銀有三張卡片給0.2%、0.25%回饋金,回饋上限1,000元或3,000元,滙豐銀特定卡片給1%回饋金、上限500元。中信、台新也提供特定卡片繳稅回饋0.2%、0.3%不等,台新還有卡片給1%回饋,但上限300元。

永豐銀特定卡片給0.3%回饋,但條件限制較多,包括未來三月單月台外幣帳戶間換匯單筆金額、外幣存款月平均餘額、臨櫃投保外幣保單月扣繳單筆金額,三項有其一折合達新台幣20萬元以上,比較適合高階白領。

小叮嚀/控管資金流 別忘繳帳單

雖然刷信用卡繳稅提供無息分期,成為眾多銀行的基本配備,但銀行業者提醒,民眾如選擇刷卡繳稅採分期付款時,享受緩解帳單金額暴增壓力之餘,別忘了做好帳單與資金流管理,留意繳稅期限,避免無息分期讓帳單金額下降,卻因不小心漏繳反而多出滯納金與利息費用。

此外,刷卡繳稅享分期的優惠,部分銀行會基於屬於專案性質,會要求持卡人必須先行上銀行官網或電話登錄,才可適用,持卡人也必須留意,以免自以為刷卡可分期,結果帳單來了才發現必須一次付清,現金卻準備不及。

銀行業者指出,利用銀行提供的無息分期優惠,可以分散資金支出壓力,但持卡人最重要是準時繳帳單,才不會估算成本失準。尤其部分銀行不會在卡片帳款入帳延遲時主動通知持卡人,因此若真的忘記繳帳單,很容易在次月收到帳單時多出數百元不等的滯納金外加利息。

 
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