不過這類「加倍奉還」美元保單，保費也「加倍繳納」，舉例來說，買一張基本保額1000美元的美元增額(或終身還本)壽險保單，每年須繳高達4000美元保費，2年期滿合計繳納8000美元。

第3年開始，增額美元壽險即「保額加倍」，最多加到10倍，即1000美元「長大」為1萬美元；如果是「終身還本」美元保單，開始還本，還本比例一般是保額的5%至10%，最高為20%，也就是1000美元保額，每年最多可領回200美元，「活到老、領到老」。

國泰人壽一張2年期繳的美元還本終身險，由於兼具「保額加倍」與「還本加速」雙特色，一推出就吸金近200億台幣，雖然這張保單已經停賣，但新光人壽、富邦人壽同類型商品，都規劃月底前上架。

壽險業者說，近期推出美元保單為例，不管是增額險或終身險，都有「保額加倍及加速還本」特色，例如1張2年期的美元終身險，繳費期滿後、保額立刻拉升到10倍。

還有1張美元增額險，在投保第3年、保額也快速增加到6倍。至於還本起始點，幾乎全都是自投保後第3年開始。

壽險業者說，過去增額和還本期間較長，消費者沒有Fu；現在這幾張新商品，2年就繳費期滿，而繳費期滿後，除保額變大外，還同步還本，等於繳滿2年、就馬上有錢可領、保額倍增，讓消費者覺得很有fu。

第一金人壽總經理林元輝說，「增額」險強調保額加倍奉還，較適合保額不足的青壯族群購買；「還本」特色的美元保單，訴求「活到老領到老」，最長壽可以領到100或105歲，較適合做退休規劃，在實務上，壽險業者也發現，這種還本保單，以50、60歲的已退休人士及中高資產族群買最多。

據內政部最新人口結構統計資料顯示，截至今年7月，國內65歲以上人口共有264萬4, 876人，已占總人口數11.33%，65歲以上高齡人口對14歲以下人口的老化指數為78.35%，按歷年人口結構觀察，高齡者（65歲以上）比率與老化指數正逐年上升。

中國人壽副總經理洪祝瑞表示，根據中華民國退休基金協會今年的調查，民眾大多希望在50至60歲間退休，但有六成民眾對於準備好足夠的退休金沒有信心，甚至有47.6%的受訪者還沒開始作退休準備；調查中也發現，已開始作退休準備的民眾中，有超過55%每月儲蓄金額不到1萬元。

以國人平均餘命79.45歲來計算，若60歲退休，有長達將近20年的時間沒有收入，需仰賴退休金或過去的存款來因應家庭支出。對於儲蓄退休金的工具，全球人壽建議，透過利率變動型增額壽險累積財富，以定期定額的方式積少成多，及早開始養個「保險孩子」才能做到養兒防老。

第一步是「三分之一生活雜費」，新婚夫妻應每個月將家庭總收入規律地分成三等分，三分之一支付日常生活的費用，養成記帳的習慣，確實掌握每月基本支出，才能在開源之前做好節流。

再來是「貸款支出不超過三分之一」，夫妻共組家庭後可能有買車、買房需求，不足的部分必須辦理貸款，全球人壽提醒新婚夫妻，每月貸款支出不應超過每月家庭總收入的三分之一，避免因貸款負擔太重而影響生活品質。

在一般性花費、貸款之餘，要將家庭總收入的三分之一，用於儲蓄或保險規劃。至於該如何規劃，首要之務是先做保單健檢，針對家庭財務結構，重新檢視彼此的保險額度及種類是否足夠，包括適度提高家庭經濟來源者的「壽險」保額，同時加強雙方的「醫療險」及「意外險」，以免突發狀況發生時，對家庭財務造成重大影響。此外，新婚夫妻若有生兒育女計畫，也可提早儲存子女教育基金，可善用「年金險」創造日後的現金流，同時也不能因短期財務規劃而忽略退休準備的重要性。

全球人壽提醒新婚夫妻，不論薪水多寡，只要及早開始做好財務規劃，選擇適當的投資工具，才能利用時間加複利的效果，輕鬆迎接人生中各種階段，過著幸福快樂的富足人生。

中國人壽則建議新婚夫婦善用壽險公司的資源，適時安排休閒生活，增添新婚生活樂趣，以「中壽分享卡」為例，便提供保戶關於瑜伽、SPA游泳養生館、圍棋教學、溫泉飯店等優惠。

46歲的吳先生經營的服飾店生意蒸蒸日上，正在籌備第三家分店。去年6月，他在頸部近耳根處摸到一顆小硬塊，去檢查發現罹患淋巴癌，需要進一步檢查確認。

這結果對吳先生一家人無異是晴天霹靂，不過，吳太太想到投保的保險公司─中國人壽針對保戶提供和信醫院癌症診療再諮詢服務，透過中壽客服中心的協助安排，吳先生到和信醫院再度接受檢查確認並諮詢，確認是T細胞淋巴癌第四期，如儘速接受治療，五年存活率最高仍有六成。

吳先生決定暫停工作，接受治療。還好吳太太因為在金融業工作，有健全的保險觀念及風險意識，早在數年前就已為吳先生投保終身醫療險，保單涵蓋防癌險、重大疾病險、住院日額、手術險、意外險及長期看護等保障，分散人生疾病風險，以全險概念替吳先生建構保障。

在吳先生進行過第一次化療後，吳太太向中壽申請理賠，金額高達750萬元。除支付醫療費用外，還足以做為未來二年的生活費用，得以安心休養。

中國人壽執行副總陳劍雄表示，保險的價值就看理賠關鍵時刻，在接獲保戶的理賠申請時，中壽會先瞭解保戶實際狀況，兼顧情理法權衡，並排除惡意或道德風險後，讓理賠金能盡速交付到保戶手上。

陳劍雄表示，民眾都應定期檢視自身醫療保障是否符合現階段及未來的需求。

「說起咖啡就想到巴西，提到天然資源就聯想到南非、澳洲與中東等地。」很懂得享受生活的中國人壽副總洪祝瑞說，將旅行與投資連結，就是多多運用實體觀點，不失為選擇投資型保單連結標的等資產配置的方法。

今年中秋節不少民眾趁著假期安排出國旅遊，根據移民署統計，光是收假日當天桃園機場就有近10萬人次出入境，短短四天，桃園機場更增加85個航班來輸運旅遊人潮，足見旅行已是台灣民眾的生活風格之一。

洪祝瑞認為，投資型保單規劃有三大優先，即「優先投資熟悉市場、優先運用保單條件、優先規劃充足保障」，而旅行的好處是讓你有機會了解自己投資的市場。

大多數民眾在規劃投資型保單的過程中，最感到困擾的往往是不知該如何選擇投資標的，解決方法是投資你熟悉的市場。洪瑞祝說，旅行是對其他國家深度體驗的機會，同時也可以養成你對經濟地理的敏感度，例如巴西盛產咖啡、澳洲礦產豐富等；投資最好優先選擇自己所瞭解的產業、地區與市場相關的投資標的。

在各種投資工具中，投資型保單的特別之處在於結合投資與保障，讓保戶有機會在保險期間透過自選標的爭取收益。

壽險業者為爭取保經代或銀行通路，銷售利變年金等「類定存」保單，提供這些通路的佣金率（佣金加獎金）愈來愈高。例如很多保險公司向保戶收取的附加費用率為1.5%，但給銷售通路的佣金卻超過2%，也就是每賣一張保單，至少就有0.5個百分點的「費差損」，賠本賣保單。

金管會8日發函壽險公會，要求轉知所有壽險業者上述訊息。金管會指出，國內外經濟金融環境變化快速，為確保保險業穩健經營，所有壽險公司應重新檢視確認所銷售的上述商品，不得有費差損現象，三個月內儘速調整，之後如有違反規定，將視情節輕重依規定處分。

也就是說，所有壽險公司須在明年1月8日前完成調整，屆時壽險業勢必要提高保單的費用率因應，保戶的保費也隨之提高。

為避免壽險業者藉著保費將調高，營造「停售效應」，金管會也在函令中要求業者，不能以保險商品收取的相關費用（率）即將調升，作為宣傳或銷售訴求，以維護保險市場秩序。

金管會並要求所有壽險公司應將這項規定，納入內部招攬處理制度及程序中，確實執行。

此外，為避免這些「類定存」保單太像存款，對於這類保單「免解約費」的年期，金管會內部正研議拉長，例如從現行的三年拉長到五年。