新台幣兌美元匯率連日勁升，昨（10）日盤中摜破30元大關，一度升抵29.910元，在中央銀行尾盤阻升下，終場小升3.2分，收在30.130元，創1月13日以來的新高價；單是4月以來，升幅便近1.25%，大大降低民眾布置美元資產的成本。

近期外幣保單商品選擇愈來愈多元，包括美元、澳幣、紐幣、人民幣，但當中仍以美元保單最普遍。

以美元利變壽險保單來說，二年前開始流行利變增額壽險，去年起新推出的利變增額壽險幾乎又統統掛上「增值回饋分享金」，且大都是一年分配一次，等於保單價值增額之外，又另外分紅，以吸引喜歡固定收益商品的民眾。

台灣人壽昨天推出「鑫美緣外幣利率變動型保險」，便具備相關設計要素，包括壽險保障、保戶至90歲仍生存可領一筆滿期保險金，以及發放增值回饋分享金機制，以靈活反映市場利率變化。

不過，目前幾乎各壽險公司都有美元利變壽險，民眾該如何挑選？壽險人士表示，預定利率高，保費相對便宜，目前市面上美元利變壽險保單的保單預定利率以2.75%為主流，但也有部分保單較低。

若是希望日後可以分到較多回饋回享金的民眾，應同時比較宣告利率及預定利率，因為大多數保單的計算概念是「（宣告利率－預定利率）×保價金」，因此宣告利率愈高愈有利。

保險公司每個月都會宣告一次利率，目前相關保單宣告利率以3.5%、3.6%居多，有時也會有公司突然拉高至3.9%，但大多很快又降至低水準。專家認為，宣告利率波動度大的保單，除非保戶能抓到高點進場，不然不見得有利可圖。

據衛生福利部統計，2012年65歲以上老年人口的失能率已達16.24%，也就是每六位長者中就有近一位是失能者，顯示國人在長期看護方面的危機意識偏弱，老年醫護的問題恐成為未來隱憂。

在南山人壽調查報告中，最重視「人身保障」的族群裡，有高達七成八最偏好「終身醫療」及「重大疾病」的保障，不過，近二年來產官學積極呼籲加強的「長期看護」，仍僅二成民眾有興趣。

但從問卷結果可進一步發現，對長期看護需求的關注比重會隨年齡增加而遞增，30歲以下年輕人注意長期看護的占比只有1%，60歲以上族群的關注度有明顯提升，但也僅占5%，比重依然偏低。

壽險業比拚理賠服務，除大幅縮短理賠時間，也拓展「預先賠付」機制。國泰人壽早自10年前獨家推出住院醫療預付金，至今已累積賠付18萬件保單，南山及中信人壽也陸續跟進；且原本「預先賠付」保單，僅限住院醫療險，近期已擴大到防癌險及重大疾病險。

中信人壽發言人卓長興表示，中信人壽今年推出預付住院保險金服務，保戶因傷病住院治療後，可透過多管道申請預先賠付，經確認符合資格後，理賠金在次一個工作日即可匯入，讓被保險人在住院期間就能拿到理賠金。

國泰人壽理賠部經理李幼蓮也指出，國泰的住院醫療預付金，除可預付住院醫療險日額理賠金外，已擴及重大疾病險預先賠付；且保戶可透過iPad、免付費電話等多元管道申請，款項可在「當日」、甚至1小時內就匯到保戶帳戶，效率業界第一。

此外，國壽2萬多名業務員也可透過平板電腦，幫客戶申請行動理賠，最快10分鐘完成理賠核付。

南山人壽也表示，南山的住院關懷預付保險金，目前可預先賠付的險種，除醫療險、重大疾病險之外，還包括防癌險，預付保單種類業界最多；另外若保戶備齊文件到各客服中心申請醫療險理賠、在5萬元以內的理賠案，20分鐘內可完成理賠給付。

壽險業者分析原因有三，包括商品競爭力並未超越人民幣存款，以及幾家拿到核准保單的公司架上同時還有其他熱銷商品，因而未能成為業務員主推商品，再者是相對於銀行通路，壽險公司的客戶即便想買人民幣保單，手中不見得已有人民幣部位。綜合各方面因素，壽險業者認為，人民幣傳統保單屬於醞釀期較長的保單，因為客戶需要時間兌換人民幣部位，而銷售通路也需要時間熟悉新商品。在金管會出手管理備查制人民幣傳統保單下，目前市場上僅有五張人民幣傳統保單，國泰、新光、富邦、中信、中壽等各一張，全球人壽的第一張保單將等4月中再開賣。

以養老險來看，以新光人壽「民富」的預定利率最具競爭力，達3%，但到本周一累計僅賣出新台幣175萬元，原因在於同期間也推出澳幣計價保單，屬於民眾喜歡的固定配息型商品，是業務員現階段的銷售主力。

至於利變型保單，以國壽的「鑫中國」宣告利率3.75%最具競爭力，按年齡推算，最高報酬率可達3.09%，但因國壽目前有張極具吸引力的結構型保單，大受業務員認同主推，因而「鑫中國」統計至8日，共成交829件，保費收入人民幣1,111萬元，雖然不如外界原本想像，但符合內部目標。富邦人壽的「民利豐收」利變保單，累計至周一成交47件、人民幣230萬元（約新台幣1,150萬元）；中壽、中信也是賣得不多。

壽險業者表示，第一張人民幣傳統保單銷售不佳早在預料中，因為多家業者均已著手準備條件較佳的第二張保單，但現在考量主管機關態度，暫時不會推出，因此市場上想看到人民幣傳統保單熱賣景象，恐怕還得再等一等。