政治大學助理教授彭金隆說，保單轉換就是活化保單，可想成是一個「保單二手市場」，民眾在此把舊的東西清出去，換到新的東西。

他舉例，年輕時花1萬元買套衣服，現在已經穿不上，若拿到二手市場，可以賣到1500元，「雖然賣出去的價值比當年買的時候差很多」。但彭金隆說，1萬元的舊衣，現在效用是零，但換到1500元的價值，反而能滿足現在的需求。

目前國泰人壽率先推出保單轉換，已轉換保單件數超過40件；南山人壽則預計年底前推出，中國和新光人壽也在評估，對既有客戶推出保單轉換。

保單活化，適合退休族群嗎？彭金隆說，人生不同階段有不同風險，年輕時，要擔心短命風險，但退休族，小孩已長大，家庭負擔變輕，此時要擔心長命風險；若退休族若手邊的保單「死殘保障過剩」（即都是純保障型險種、過世後才能由受益人領理賠金），他覺得「浪費了。」

彭金隆說，已買終身壽險者，保單已累積一定的保單價值準備金，且年齡在中年以上的準退休族群，若老年風險規劃不夠，「利己型的保單」（保險金用在自己身上，例如年金、醫療險等）沒買太多，就可考慮轉換。

彭金隆自己雖然仍只是坐4望5的年紀，但他和太太都已經決定，5年後，孩子念完大學，就要把手中所有終身壽險轉換成其他保單。

不過，保單轉換，也引發批評聲浪。因為金管會保險局歷年來，一直嫌壽險公司只會賣儲蓄險，導致台灣人平均死亡保額太低，在此大前提下，「保戶怎麼還會有夠多的保額可供轉換？」。也有人認為，金管會開放保單轉換目的之一，是為解決壽險公司，尤其是「老公司」的保單利差損包袱，最終結果就是由保戶自行埋單。

彭金隆承認，一個政策是好或壞，說法很多，對壽險公司來說，「用1500元就能買到價值1萬元保單，簡直就賺翻了」；但金管會同時提供了一個3年反悔權利，即保戶轉換後、3年內若不滿意，且還沒開始理賠，就可轉回來，他認為，對符合條件的民眾來說，就是多了個免費轉換選擇權，因為不用再花錢，就能換成自己想要的保單，若不合算，也可再換回來。

第1代殘扶金保險，幾乎都是「附約」。即想要獲得殘扶金保障的前提，必須先買1張主約，這對民眾比較不方便。

第2代殘扶金保險，就變成「主約」當道。跟長看險一樣，只要「買1張保險」，就可獲得保障。今年才問世的第3代殘扶金保險，則提供「選擇權」，讓保戶有機會「活化」自己的保單。

殘扶金保險最大特色，就是標榜保戶在保險期間，若因為意外或疾病，發生1到6級殘廢，即可按等級、依比率領取「殘廢生活扶助保險金」。多家壽險公司的保單，都是設計成保戶最少可請領120個月、即可領10年。

目前這筆殘廢生活扶助保險金，幾乎按月給付，但也有殘扶金保單，已開始提供「選擇權」，讓保戶可選擇一次領回。

幸福人壽指出，每月領取殘扶保險金，可因應請看護的支出。但基本上，年紀大又因為疾病發生肢體殘缺等情況，「多半都活不到10年」；雖然沒領滿120個月就過世，壽險公司會一次貼現或返還保費給保戶的家屬，但也有人問，「這筆保證給付金額，為何不能全用在自己身上？」。

業者說，保戶體殘時，也許更需要一大筆資金；保單若能提供請領方式選擇權，選擇一次領或月領，也是保單活化的運用。

這也意味著，明年起年金險保費有望調降，或是年金給付金額提高。

為鼓勵保險業者，推出適合老齡化社會的保險商品，金管會日前宣布，提高傳統型即將年金險（躉繳）、遞延年金、投資型變額年金及利率變動型年金（甲型）的責任準備金利率。

金管會官員表示，年金險開始給付年金後，因責任準備金利率提高，壽險業需提存的責任準備金減少，所以可以給保戶更多「好康」，比如提高年金給付金額等，或降低保費等。

壽險業者表示，目前傳統年金保單根本賣不動，主要是吸引力不如生死合險保單，即每年有生存還本金、又有死亡保障的保單。

但金管會給予利率優惠後，預計明年可望有新的行銷話題。

年金險標榜「活到老、領到老」，以即期年金險為例，現在躉繳一筆保費，到一定年齡後，壽險公司每年給付年金給保戶。也就是說，趁現在有收入的時候，提早為收入終止的退休生活籌措養老金，避免活得太久，造成月不敷出的風險。

不過，如果保戶中途死亡，就領不到任何年金，保戶會覺得還不如買立即還本的壽險保單，比如生死合險，即每年有生存還本金、又有死亡保障的保單，比較划算，又有保障，導致年金險滯銷。

因此，金管會設法透過降低年金險責任準備金的方式，盼壽險公司能給予保戶更優惠的年金險。

長看險保障內容，簡單來說，就是指當被保險人經專業醫師認定，符合長期看護狀態後，壽險公司將給付長期看護保險金。殘扶金保險則是指，保戶經確定因疾病或意外，發生1到6級殘廢後，將按比率理賠殘扶保險金。

問題來了，人年老時，會因為身體機能老化需要長期看護，例如罹患失智症，或者因為疾病或意外導致身體殘廢，需要長期看護，這兩種機率，到底哪個高？

壽險業者說，年老時，身體老化需要長期看護的比率，似乎比較高；但也有很多老年人因為生病，導致身體殘廢，此時就算只買了殘扶金保險，也可以理賠。

購買長看險後，要確認是否符合「長期看護」狀態，必須符合「6選3」條件，才能獲得理賠。即6項日常生活狀態（飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁）中，有3項狀態不便，例如無法自行起居、穿脫衣物或如廁，此時就可能需要找看護。

理賠標準以「狀態」認定，偶爾有爭議。殘扶金保險理賠定義相對明確。且殘扶金保險對壽險公司來說，能「按表」（殘廢等級表）理賠，可降低爭議。台銀人壽、中國信託人壽、富邦、南山、全球、元大、遠雄、宏泰、朝陽人壽等都推出殘扶金保險。