根據行政院主計處「102年家庭收支調查報告」，國人平均每月消費支出18,744元，衛福部資料也顯示，101年國人平均每月醫療支出約4,000元，並隨年齡增加，費用向上遞增，兩者相加，每月基本支出就高於2.2萬。

檢視目前的健保給付制度，其實僅能提供基本的照護以及保障，元大人壽商品開發部協理鄭中文指出，現實中有愈來愈多的醫療器材、藥品不在給付範圍內，讓許多退休生病族群無法享有好的療養環境或是醫藥治療。

鄭中文說，民眾可朝醫療保障、退休生活、殘障安養與生活津貼等規劃，才能分散退休後遇到困境的風險。他建議，保單配置可包括：年金保險、儲蓄險、增額終身壽險以及投資型保險。

保單配置中，鄭中文建議可同時投資終身壽險以及殘廢終身保險附約，保障相對全方面；若選擇利率變動型增額終身壽險，除了可以享有身故或全殘保障，透過宣告利率，每年還有機會享有增值回饋分享金。

鄭中文以自身公司為例，舉例若是35歲王先生投保，保額50萬元、20年期繳費的利率變動型增額終身壽險，年繳保費為10.7萬元，附約殘廢終身保險保額200萬元，年繳保費3.9萬元，合計年度總繳保費為14.6萬元。

如果王先生在50歲時不幸因故無法行動，需長期請看護，估計可以領取到第二級殘廢保險金180萬元外，每年還可領到殘廢生活輔助金43.2萬元，直到79歲共可領取1,296萬元。

醫療金字塔最底層為保障範圍較廣的「住院、手術醫療險」，第二層為針對罹患特定傷病 (或癌症)提供一次給付的「重大疾病險」與「防癌險」，最上層是因應長壽世代照護風險的「長期看護險」。

食安問題頻傳，從塑化劑、毒澱粉、到最近的黑心油，面對外在環境暴露及潛在的危險因子，民眾防不勝防。除了慎選食品、減少外食，也可透過投保醫療險作為維持健康的最後一道防線。

國泰人壽建議藉由健康醫療險提前預防，以一般住院、手術醫療險提升住院治療品質，而針對一些重大疾病龐大的醫療費用，如慢性腎衰竭、心肌梗塞、癌症等，則可透過重大疾病險與防癌險加強保障。

若預算有限，不妨選擇定期醫療險，相較於終身醫療險，具有保費低廉、保障相同的優點。

以國泰人壽「永康手術醫療定期健康保險」搭配「永健住院日額健康保險附約」為例，30歲男性年繳保費5,460元，較終身醫療險保費便宜約七成，一樣能滿足住院等基本醫療給付。

由於人生每個階段的保障需求都會有所不同，建議每年應該替保單作一次健檢，檢視保單時可參考下表年齡階段分類，視經濟能力與個別狀況後為自己與家人補足各階段的保障。

國泰人壽提醒，一般健康險繳費年期長，提前解約的話也沒有解約金可領，萬一中途沒辦法繳費，容易使保單失效。

金管會官員表示，年金險開始給付年金後，因責任準備金利率提高，壽險業需提存的責任準備金減少，所以可以給保戶更多「好康」，比如提高年金給付金額等。

未來開放壽險業辦理人民幣即期年金保險，亦一併適用「繳費期間6年（含）以上對應之負債存續期間責任準備金利率」。

據了解，金管會近期將修正法規，允許壽險業販售人民幣即期年金，並配合明年元月起新實施的準備金提存利率。也就是說，最快明年1月，就能看到人民幣即期年金問世。

金管會指出，明年責任準備金利率比較大的調整是，即期年金險因未具類定存商品特性，為利於保戶規劃退休老年生活，明年元月起，該類商品的準備金提存利率，將不再予以減碼，即適用利率較高的「繳費期間6年（含）以上對應之負債存續期間責任準備金利率」。遞延年金、投資型變額年金及利率變動型年金（甲型）於年金化時，若以「累積期間屆滿時之保單價值準備金」作為躉繳保費換算「年金給付期間之固定年金金額」。

政大風險管理與保險學系教授黃泓智分析，台灣目前的勞退制度有兩大問題，一是提撥率低、二是讓勞工穿同一套制服。在提撥率低的部分，黃泓智認為政府應提供稅賦優惠，同時想辦法提高報酬率，吸引民眾增加提撥；而想解決報酬率偏低的問題，政府應推行像是自選平台等彈性化的制度，讓不同年齡層與風險偏好的勞工都能選到適合的商品。

不過，根據各國經驗，台灣若推勞退自選制度，過去最低收益的保障將取消，勞工必須自負盈虧，也就是說，儘管自選風險較高的投資商品有機會帶來較高的報酬，但也有可能產生虧損。

因此可能有許多投資人擔心，自己對投資一竅不通，沒把握能選對商品，施羅德投資全球策略服務團隊主管萊思禮摩根(Lesley-Ann Morgan)因此指出，在勞退自選制度中，預選基金 (default fund)的設計相當重要，可以讓專業的團隊設計出適合勞工的產品；此外，根據其長年的觀察，自選產品數量多不見得就是好，建議提供約10種產品即可，在這些大項目之下再引入各金融機構的產品提供選擇，以免勞工無從選起。

而在教育宣導的部分，中華民國退休基金協會理事長李瑞珠認為還有改善空間，並指出目前全球都面臨退休制度問題，比較起來，西方國家對退休設計面向廣泛，多數規定民眾要參與自提，因此也會加強對自身未來退休規劃的參與度。而目前台灣人面臨退休議題，卻對退休金準備的自覺仍不足，儘管現已開放自提6%的選項，但多數人不清楚自身權益，甚至有金融圈高階主管，也不知道有自提制度，顯示國人對未來的退休規劃，尚有許多可加強宣導的部分。

許多民眾對於勞退制度仍有迷思，像是施羅德投信總裁巫慧燕表示，許多民眾仍擔憂政府退休基金是否會破產？其實以目前的確定提撥制，每月由雇主按月撥款入帳戶，未來退休即可使用，不會有破產危機，只有因自提不足，使得退休金不敷使用的風險，這都是需要教育、澄清的部分。

除了準備退休金，黃泓智也分析，台灣不妨參考日本的做法，鼓勵高齡人口就業，並且加強長照機構等建設，這些配套措施若能做得好，就等同於變向提高民眾的退休金，有助提高民眾退休後的生活品質。