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2014/11/17 第686期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 美元保單熱銷 主打退休金增值
醫療、照護、退休金…金三角 養老有保障
高齡社會 及早規畫長照
投保教戰 匯款可減省手續費 高保費折扣最多有4%

今日財經頭條
美元保單熱銷 主打退休金增值
聯合報╱記者孫中英/台北報導/
美國QE(量化寬鬆政策)結束,美元終於結束10年空頭,邁向強勢格局。市場也推出新一波美元保單因應,但這波保單促銷,不再只是推廣拿美元保單規劃留學費用或布局多元資產,而是強調若想讓退休金增值,可考慮美元保單。

美元保單已成為台灣準退休族最愛。中國人壽自9月起推出多張美元保單,中壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示,近期美元走強鼓舞,美元保單買氣及詢問度都大幅提高,中壽下半年美元保單銷售量較稍早之前已「翻倍」成長。

蘇錦隆表示,許多國人早將外幣做為資產配置主要工具之一,尤其外幣保單擁有「長期、穩定且風險較低」等特色,適合多數民眾需求。

在各種外幣保單中,又以美元保單最受歡迎;主因是美元為國際主流貨幣、長期匯率風險波動度低,再加上近期因美國景氣逐漸復甦,美國即將展開一段長時間升息,強力支撐美元走勢,讓民眾對美元的未來看法更樂觀。

根據金管會規定,6年期以上美元保單的預定利率,在2%到2.75%之間,比6年期以上新台幣保單預定利率1.75%到2.25%,約高出1到2碼(1碼是0.25個百分點)。

蘇錦隆表示,這代表在相同保費支出下,透過美元保單,民眾有機會買到比新台幣保單「更多保額」;另一種解讀就是,在相同的條件下,買美元保單的成本,會比買新台幣保單為低。

近期壽險公司推出的「退休規劃」美元保單,許多都是美元利率變動型終身壽險,包括中壽、新光、中國信託人壽等,利變型壽險可藉宣告利率設計,讓保戶獲得一定回饋;以市售這3張保單來看,今年10月的宣告利率全都在3.5%以上,高於美元1年期牌告定存利率0.8%。簡單來說,就是這些美元保單報酬率高過美元存款利息。

利變壽險還有增值回饋分享金設計,即宣告利率減去保單預定利率的「差額」,壽險公司可用「增值回饋金」方式回饋給保戶。但金管會今年第3季起規定,購買利變型保單前10年內獲得的回饋金,不得以現金領回,10年後才能領回或儲存生息。

蘇錦隆建議,若還沒退休,但想以退休規劃角度買美元利變型終身壽險,第1到10年增值回饋分享金,雖只能以增額繳清保險方式增加保額,但此時因為還有工作,較重要的是累積保額及壽險保障;10年後,可能快要到退休年齡,此時可選擇依宣告利率儲存生息,到退休後,就可選擇以現金給付方式每年領取增值回饋分享金,來加值退休金。

 
醫療、照護、退休金…金三角 養老有保障
聯合報╱記者孫中英/台北報導/
退休規劃有「三角」,中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆認為,這三角應該是「醫療、老年照護及退休金」三方面做足準備,讓老年生活過得安心又有尊嚴。

蘇錦隆說,「金三角規劃」退休準備的建議中,第一層是趁年輕時,建構完善的醫療保障,從衛生福利部統計資料可發現,國人平均每人每年醫療費用隨著年齡漸長,成正比大幅增加;因此,大家須優先為老年後的醫療費用打好基礎,避免龐大的醫療費用侵蝕退休金。

第二層是趁年輕時,規劃特定傷病或長期看護等相關保障;長期照護與一般醫療準備不同,買足商業醫療險,可因應受傷或生病住院時的花費,但老化後,若長年臥病在床要找看護,此時須長期看護險才能支應花費。最後一層,就是準備老年生活所須的退休金。

蘇錦隆表示,行政院主計總處日前發布「102年家庭收支調查報告」,發現去年台灣平均每戶家庭儲蓄為19.4萬元,家庭儲蓄率20.62%,低於前一年度的21.21%;且其中有許多家庭去年非但沒有儲蓄,還透支2.2萬元,已是連續7年「負儲蓄」。

蘇錦隆表示,該調查也發現,屬於負儲蓄狀態的家庭約有49%,幾乎都是老年家庭,而且多數老年人退休後的收入偏低,建議民眾應該儘早規劃未來的退休準備。

 
高齡社會 及早規畫長照
聯合晚報╱記者葉憶如/台北報導/
台灣2016正式邁入高齡社會,保險業者建議民眾及早規畫具長期照護保障,涵蓋多種特定傷病項目,並將豁免保險費列為保障項目之一的保單,分散風險,建立完整的照護體系。

據國家發展委員會推估,台灣自2016年開始,65歲以上的老年人口將會超過14歲以下的幼年人口,老化指數超過100%。

中壽行銷企畫部資深協理蘇錦隆說,中壽與政昇藥局獨家合作,推出「藥師到府健康照護服務」,讓保戶及其家屬不用出門,就有藥師親自將連續處方箋藥品送至指定地點,更進一步訪視家中慢性病患的健康狀況,沒有保費的門檻限制,也不會額外收取任何費用,醫病之間互動增添了人際關心的溫度,這是任何高科技遠距設備所無法取代的。

 
投保教戰
匯款可減省手續費 高保費折扣最多有4%
聯合報╱記者孫中英/台北報導/
美元保單以美元繳費,保費收取多經由匯款或轉帳,但外匯匯款手續費成本高,一次可能要花個3、500元,甚至上千元台幣。為提高業績,壽險業在促銷階段會選擇吸收費用,例如部分壽險公司提供客戶,若透過指定銀行匯款買美元保單,就不收匯款手續費。

美元目前在升值階段,此時民眾才要換匯買保單,已經有點不划算,除可能有匯差損失外,若還要支付外匯匯款手續費成本,負擔會更重。因此壽險業多會提供買外幣保單,部分手續費可減免,免得費用過多嚇跑保戶。

買美元保單的手續費優惠包括首期匯款且續期轉帳費率折扣,例如透過指定銀行的首期匯款,手續費有折扣或全免優惠,後續每期轉帳,也有1%折扣優惠。

此外,還有高保額或高保費折扣,例如保額超過10萬美元,可獲得最高2%保費折扣。還有集體彙繳件優惠,集合多人一起買保單也有保費折扣。各種折扣加起來,有壽險公司最多可提供約4%的保費折扣。

美元近期走強,包括新台幣在內的亞洲貨幣趨貶,讓美元保單更有競爭力,至少民眾花錢買保單後,美元有機會繼續升值,資產不會大幅貶值。但未來要領回退休金時,美元走貶怎麼辦?

中國人壽表示,保戶要領回美元保單的還本金時,不會強制保戶馬上轉換成新台幣,保戶可先將美元還本金放在外幣定存或活存帳戶中,等到匯率有利時再做轉換,或是有外幣用途時,例如出國旅遊再領取外幣花用。

 
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