金管會去年8月開放產、壽險業者可透過各公司官網行銷保險，但保險局同時對網路投保加設多項限制；包括「保險商品、保額、保費及投保條件」統統都受限。統計到今年1月底，網路投保總保費仍無法突破3000萬元。

9家保險公司推出網路投保業務，包括國泰、南山、富邦3大壽險公司；這3家公司實體通路每月新契約保費進帳，都有「百億元規模」，但去年8月至今，3家公司網路投保保費加總還不到100萬元。

產險業因為有「強制車險」撐場，表現比壽險好。6家產險公司（富邦產、國泰產、新光產、華南產、明台產、台產）累計到今年1月底，網路投保保費已進帳達2138萬元，投保件數逾2萬件。

金管會保險局局長曾玉瓊上周在產險公會團拜時鼓勵業者，多推動網路投保，她還承諾，今年會檢討網路投保業務。保險業則希望爭取，自今年下半年起，就能進入瀏覽量大的入口網站、社群網站「賣保險」。

保險業者指出，網路投保業務要做大，須靠流量衝刺，但目前各公司官網流量遠不如熱門入口網站，若能前進像雅虎奇摩或PChome網站登廣告，民眾在看到宣傳後點入，即能進入各公司官網購買，也許有機會擴大網路投保業務。

此外，現代人每天無法不使用LINE或臉書，保險業也希望透過「即時通訊及社群網站」行銷網路投保業務。但保險局官員說，涉及「第三方平台」行銷保險，還須再研議，目前沒有開放時間表。

從近期的公民運動可看出鄉民的影響力提升，這群網路新世代的崛起，也帶動消費型態由實體店面走向網路的虛擬世界。國壽表示，網路族群多為小資族、學生，重視生活品質，喜歡自助旅遊，適合投保旅平險、傷害險，為國內外旅遊作準備。

國壽進一步指出，鄉民在網路購物，多半不喜歡強迫推銷，會隨時隨地主動查詢並找出高CP值的商品，因而網路投保是最符合網路新世代的消費需求。

以國壽網站為例，已提供旅行平安險、傷害險、定期壽險等三類商品的網路投保，就是考量鄉民的購物型態，推出內容簡單、高CP值的商品。

金管會已陸續核准國泰、富邦、台灣人壽等壽險公司，以及富邦產險、台灣產險等壽險公司推出網路投保業務，由於網路行銷少了傳統通路的佣金成本，保費都低於傳統通路的商品，恰恰符合鄉民的偏好。

以國壽的旅行平安險為例，較一般臨櫃投保的費率便宜，約七七折，且可直接在線上試算保費，覺得划算再投保。以台灣旅遊五天為例，總保費198元，換算每天不到40元，即可享意外身故300 萬元與附加意外傷害醫療30萬元的保障。

目前壽險業可透過網路銷售旅行平安險、傷害險及定期壽險。國泰人壽自去年開辦網路投保業務以來，累積到今年2月25日，網路投保件數共計639件，累計保費收入24萬698元。

國泰人壽表示，網路投保進件，以旅行平安險為主，且今年春節過年期間，線上投保旅平險進件量更較平日大幅增加；國泰平日每天旅平險網路投保進件數量為6.97件，但春節「前5天至大年初五（2月13到23日）」，平均每日進件量達13.81件，較春節前足足成長98%、將近1倍。

南山人壽自開辦網路投保業務以來，總投保量近300件、約國泰人壽的一半，其中多半都是旅平險；南山表示，若只觀察春節期間，旅平險網路投保進件數量有近百件，占已投保總件數的1/3，平均保額約500萬元。

由於過年前，國內發生飛安事故，提高民眾危機意識，也帶動春節出遊前，網路投保旅平險投保量升高。南山人壽也表示，今年以來，網路投保不再限制，只能是「既有客戶」投保，新保戶只要完成線上註冊成為會員即可投保，也是投保量提高的原因之一。

國內推出的外幣保單中，較廣為人知包括美元保單以及人民幣保單，其中美元保單成為台灣退休族最愛，買氣與詢問度一直都相當高，人民幣保單也有國泰、新光、中信、中壽等業者推出。

目前市場上，美元保單預定利率6年起以上在2%到2.75%之間，買滿6年，保單價值複合成長率一般可達2.6%左右。一般新台幣6年期保單預定利率則約1.75%到2.25%之間。國泰人壽、新光人壽推出的人民幣保單預定利率，也都有超過3%水準。

元大人壽商品開發部協理鄭中文指出，進入全球化時代，連金融業者都很難押寶哪一種貨幣會長期強勢，能做好的僅是做好資產配置，選好強勢貨幣，再搭配其他外幣，新台幣也必須有適當布局。

以今年全球國家走勢，目前日本、歐元經濟表現努力中，僅有美國景氣復甦，鄭中文建議美元配置比重可以達到5成，人民幣受到中國人民銀行降息而持續下跌，配置比重建議不能過度集中，此外，也還是要保有新台幣保單。

鄭中文指出，保有新台幣資產原因是民眾可以持新台幣在台灣花錢做交易，必須支付生活費，美元則是因屬於國際貨幣、抗通膨能力最強，所謂抗通膨指的是「過去買一斤白菜的錢，到了十年後，這些錢再加上利率可以買到一斤白菜」，也就是努力維持手中一元金錢的購買力，此時保單的預定利率也就相當重要。

保險業者指出，預定利率指的是保險公司收取保戶保費後，可先用這筆保險金投資運用獲得的收益利率，一般來說，預定利率越高、保費就越低，若保費相同，也就是可以拿到較多保額，而保單價值準備金的成長速度可以用報酬率解釋，2.6%的年複合成長率遠高於一般銀行定存。

最後，業者建議買外幣保單時，也要注意保險公司財務狀況，根據目前金管會規定，保險公司RBC(資本適足率)至少要200%，250%以上的保險公司許多業務可以不需先預審，如果低於50%，根據新保險法立即糾正措施規定，就得面臨被接管。