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2015/04/20 第707期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 保單納入考量 醫療費代墊更安心
新版長照險 對保戶較不利
投保教戰 老本缺很大…勞退+勞保 還要投資來補
投保旅平險 三點不漏

今日財經頭條
保單納入考量 醫療費代墊更安心
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
中國人壽行銷企劃部副總蘇錦隆表示,民眾出遊規劃旅平險時,應將保單是否提供海外急難救助及代墊醫療費用服務一併納入考量,避免突發事件發生時,得靠家人緊急奔走協調及籌措費用。

蘇錦隆說,國人在海外旅遊最常遇到因突發疾病而需就醫的狀況,然而國外的醫療費用普遍較台灣高,尤其是國人喜愛前往的日本、美加、歐洲等地,若因突發疾病就醫,民眾一時之間身上恐怕也沒這麼多現金可支付高額醫療費用。

遠雄人壽副總張習正也指出,出國後由於各國的就醫環境、費用差距甚大,在國外就醫費用可能由幾萬元到數十萬元不等,特別是在歐美國家,龐大的費用令人咋舌。

以遠雄平安福計劃為例,免費提供保戶30項海外緊急救援服務,包括:就醫安排、安排及支付緊急醫療轉送、代轉住院醫療費用、親友前往探視等。

若沒醫療需求,但卻發生行李、護照遺失等緊急事件,也能撥打24小時海外急難救助專線,可獲得各項旅遊及法律協助,不必擔心孤立無援。

 
新版長照險 對保戶較不利
記者孫中英/台北報導/聯合報
金管會已核定的「長期照顧保險單示範條款」,自今年7月1日起實施,壽險業者說,新版長照險可不用提供「身故給付」,保費可望更便宜,但免責期拉長、對保戶較不利。

壽險業者說,新版長照險,與現行長看險,除名稱之外,至少還有3大不同之處。

首先、目前市售長看險,許多都設計成「壽險或還本險」,亦即除提供長期看護保險金之外,還提供身故保險金或生存還本保險金;但新版商業長照險,可不含身故給付或生存還本金,也可不提供保單借款和解約金。

由於將長照險設計成壽險或還本險,保費較貴,若不提供這兩類給付,保費有望大幅降低。其次、就是7月起,長照險的「免責期」不得高於180天,但目前市售長看險的「免責期」多半訂為90天。

壽險業者解釋,假設長照險的「免責期」為180天,代表保戶發生失能狀態後「須滿180天」,即6個月後才能申請保險給付,若免責期為90天、代表保戶發生失能狀態「滿3個月」,即能申請給付;若壽險公司自7月起都將免責期間拉長,即自90天延到180天,對保戶來說,因為保障期間縮短,反而較為不利。

最後,就是有關保戶發生失能情況,保險給付的認定標準。現行商業長看險和類長看險,有些採「狀態」認定,有些則以罹患「某些重大疾病」認定,有些依「殘廢等級標準」認定。

但金管會規定,7月起,長照險統統只能設計成,依「狀態」認定是否失能或失智,例如生理功能障礙、可依「巴氏量表」認定,認知功能障礙、則依臨床失智量表(CDR)認定。

 
投保教戰
老本缺很大…勞退+勞保 還要投資來補
本報記者孫中英/聯合報
六十歲的黃女士,計畫五年後退休,屆時工作年資會滿卅五年,「勞工保險」加「勞工退休金」總共可領到約三百卅萬,但要當個快樂的安可族,三百卅萬夠嗎?答案是「不夠」。

第一金人壽總經理林元輝說,很多人以為有勞保和勞退,就不必煩惱退休生活,但持續性的通貨膨脹會侵蝕資產,且國人壽命增加、醫療花費昂貴,每個人所須準備的退休金額度與實際使用年限,會比大家預期的「更多也更久」。

林元輝表示,安可族要有一定的生活品質,退休後的所得替代率(退休後月所得/退休前月收入),至少要六到七成;亦即,黃女士退休前月薪七萬元,所得替代率六到七成,退休後每個月至少要準備四點二萬元到四點九萬元。

尤其,台灣女性平均餘命八十二點四歲,也就是說,黃女士起碼要準備十七年的退休金。假設黃女士退休後每月要花四點二萬,十七年的總支出至少要八五六點八萬才夠。

但黃女士的「勞保加勞退」只又三百卅萬,若黃女士沒有其他積蓄或房產,她的退休金缺口達五二六點八萬。黃女士該如何準備?

林元輝建議,黃女士可考慮商業變額年金險,但在退休前五年內、每年至少繳存九十四萬,且在投資報酬率百分之五的前提下,才能在六十五歲退休時達標。

但一年要拿出九十四萬準備退休,難度也很高。林元輝說,假設黃女士提早自五十五歲開始規劃,每年支出會降為四十一萬元;若四十五歲就開始準備,時間拉長到廿年,每月只需投入約一點三萬。

 
投保旅平險 三點不漏
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
五一勞動節連假即將到來,想要安排國外旅遊的人,專家提醒,可按三原則投保旅平險,包括:保額要充足、旅遊全程都要有保障,以及要有海外急難救助。

國人出國觀光旅遊人數屢創新高,且連年成長。交通部觀光局統計資料顯示,2014年出國人次超過1,184萬,較前一年成長7.16%,國人度假旅遊蔚為風潮,今年農曆春節期間桃園機場單日出入境人次即創下歷年最高紀錄。

然而,今年來也發生多起國人旅遊意外事件,例如:美食作家王宣一於義大利驟逝、國人於菲律賓巴拉望參加浮潛活動時溺斃,以及紐西蘭發生二起國人車禍意外,一人死亡,顯示不論國內外旅遊都隱藏風險,且可能以任何形態發生。

旅平險保多少才夠?中國人壽行銷企劃部副總蘇錦隆表示,可從家庭負擔估算,萬一不幸身故,須多少費用才能讓家庭維持正常運作。

他建議,民眾起碼要規劃1,000萬元的意外身故保額,若是身為家中經濟支柱,或是有房貸等其他財務負擔,不妨將保額拉高到1,500萬元。

遠雄人壽副總張習正也提醒,許多國家的醫療費用遠高於國內,被保險人要留意所投保的旅平險,在海外特定區域,保額是否可以加倍給付,倘若不幸發生意外,醫療給付才會夠用。

國人出國旅遊多會利用信用卡刷團費,信用卡通常會附贈旅平險,但卡別不同保障也不相同。

多數刷卡贈送的旅平險僅提供搭乘大眾交通工具時的意外保障,並非全程旅遊保障。

因此,額外投保旅平險便相當重要,保險公司提供的旅平險,要能涵蓋身故、殘廢、實支實付傷害醫、海外突發疾病的住院、門診及急診等保障,旅遊能更安心。

 
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