富邦人壽建議單身族應擁有醫療險、癌症險、重大傷病險來補足最完善的醫療保障；利用年金險、還本終身險來創造退休後源源不絕且「穩當」的養老退休金；規畫類長看險、殘扶險讓年老單身生活有靠山；選擇類全委保單讓忙碌的單身族輕鬆理財、享受人生。

首先，一、備好醫療帳戶，避免醫療費吃掉財富，擁有重大傷病險、癌症險補足保障。建議可選擇終身醫療險搭配實支實付的醫療險附約，以因應住院每日病房費與手術費、雜費等支出項目，若預算較寬裕，也別忘了應補足癌症險或重大傷病險。二、養老帳戶。無子女奉養 也能利用年金險、還本終身險創造「退休俸」。過去民眾在規畫退休生活時，往往只重視日常生活所需及一般的醫療需求，卻忽略了老年人退休後的物質需求及心理需求。因此只想到準備支應日常生活的「退休金」是不夠的，新的思考應該要準備自己的「終身俸」，這對單身族群尤其重要，就算無子女奉養，也要避免因為財務壓力而加劇孤單的感受，因此除了維持基本生活需求，更要追求品質與安全保障，才能當個獨身貴族。

三、長看帳戶。有些事情在兩個人互相扶持下，做來輕而易舉，但對單身者卻會增加難度，尤其是上了年紀之後更是如此。建議可選擇涵蓋多種易致成長看狀態的特定傷病項目及全殘，並將豁免保費列為保障項目的保險商品，可優先考慮類長看險，四、娛樂帳戶創造樂退生活 。與其在變化萬千的投資市場中尋找適合的投資標的與時機，不如把投資的事委由專家團隊操作，富邦人壽建議，選擇市場上最夯的類全委保單，最適合忙碌沒時間研究或較沒有投資經驗又急需理財的單身族。

關於醫療險保單挑選，我有以下三點建議，包括：抓好預算、看清理賠條款，以及建議挑選實支實付型，優於日額型。

醫療險保單主要有實支實付型與日額型兩大類。經常有民眾會問我，投保醫療險，到底該選實支實付型好？還是日額型好，我的建議是，實支實付通常優於日額型。我的理由是，實支實付型醫療保單，保費不貴，且比較可以支付多數的診療、醫療耗材等費用，目前市面上有的保險公司販售的實支實付醫療險，只要年繳2萬元保費，就能買到30萬的保額，且保額還可隨著住院天數增加，已算夠用了。

反觀日額型，通常會規定某種手術給予多少固定理賠，而且保戶必須住院，才能憑證明文件申請理賠。美中不足的是想申請高額理賠就非得住院不可，醫療耗材費用，還是得自掏腰包，換言之，部分費用，仍得靠消費者自行吸收。

以現行醫療制度來說，醫院人力、病床床位有限，因此除非必要，否則醫院多半不鼓勵患者住院，如此看來，實支實付的醫療險相對較實用，關鍵在於，它能替保戶支付較多的醫療費用。

但不論挑選何種醫療險保單，還是得注意以下重點，尤其是保費必須在可負擔範圍之內。

（磊山保經業務總監林世德口述，記者郭幸宜紀錄整理）

醫療險保單怎麼挑

● 掌握保費預算，建議選擇實支實付，可隨住院天

數拉高理賠額度

● 投保前務必詳讀理賠條款，可減少日後理賠糾紛

● 保額夠用就好，過高的保額保費負擔也高

保發中心與壽險公會將在本周討論上述議題。根據統計，金管會開放網路投保一年多來，產險業有11家開辦網路投保業務、保單件數12.78萬張、保費1.46億元；壽險業僅八家開辦、件數1.5萬張、保費654萬元。

鑑於壽險業網路投保業務進展較慢，與因應金融3.0的趨勢，金管會在年底之前將有第四波網路投保的開放。據了解，將聚焦兩大議題，包括：將自然人憑證作為身分認證的一種方式，以及開放年金險、儲蓄險等低死亡保障商品，納入網路投保範圍。

壽險業者指出，根據大陸經驗，不少民眾透過網路購買保單，年金險與儲蓄險的死亡保障較低，核保風險也不高，開放網路投保，可降低民眾被業務員誘導購買的風險，也有助壽險業開拓相關商機。

壽險業者期望，金管會可利用自然人憑證列入網路投保身分認證、網路投保的安全性提升之際，進一步將網路投保的商品，擴大為要、被保險人可以是不同的人，如此將有利旅平險、團險的銷售。

金管會官員表示，由於自然人憑證的認證強度較高，可作為網路投保商品，保額提高的基礎；惟若涉及替第三人、或未成年子女(20歲以下)投保，風險還是偏高，開放要、被保險人非同一人，政策上要相當謹慎。

有壽險業者提議，金管會開放網路業者可以從事第三方支付儲值，而第三方支付也是一種支付的工具，希望有朝一日可以支付保費。

金管會官員則表示，目前第三方支付的匯出(實體帳戶)還不能到不同名的帳戶，業者期望在第三方支付的網路平台上可以銷售保單，也就是發展互聯網保險業務，這可能要作較長期的思考。

簡言之，這種保險類型，具有穩定累積外幣資產的特性。南山人壽建議，此類美元利變還本終身保險可將小孩列為被保險人，並規劃指定生存保險金受益人，透過這樣的設計，使保單效果發揮的更健全。

醫療科技進步，國人平均壽命延長，加上生育率持續下降，扶養比開始攀升。為了讓孩子有更好的生活品質，許多人開始為老年後如何照顧自己、減輕孩子負擔，透過保險進行規劃。

保險業者指出，這也是美元利變還本終身保險在市場上出現的主要原因。特色在於第一保單年度末開始，可以年年領取生存保險金，使得退休後的生活較有保障。若自己不想領取該筆保險金，投保時，可以指定由小孩領取，作為孩子的教育基金、學雜費、海外遊學用途。

業者強調，美元利變還本終身保險產品特色，是以美元收付保費，且繳費六年後，可以還本到終身，因為利率會隨市場變動，相對受投保客戶歡迎。

必須注意的是，生存還本保險金雖可年年領，但一開始的保險金係數較低，「活得越長領得較多」，且增值回饋分享金並不是每次皆能領取，例如若宣告利率小於2.75%的預定利率，可能不發放該分享金，換言之，宣告利率的高低，某種程度上會反應市場利率，因此保戶需慎思美元利率是否會維持高點，才能享有較好的條件。