原先市場盛傳，自8月中旬起，壽險業各式「分期繳」保單佣金，要大砍6到8成，各大通路緊急應變。但近期市場靜悄悄，壽險公司幾乎全無保單即將「改款」動作。

壽險業者指出，金管會保險局每年都會在下半年，要求保發中心計算出明年壽險保單責任準備金提存利率。由於保單責任準備金計算基準、10年公債殖利率過去7個多月都在1%以下，最低只有0.6%多。因此，明年壽險保單責任準備金提存利率，不可能維持現行水準，恐怕非降不可，保費則非漲不可。

壽險業者說，若明年保單責任準備金提存利率調降，年底前現行保單必須停售，屆時就會有一波「保單大改款」動作，明年才能推出新保單上市。但壽險業若此時就先調整保單佣金率，部分保單也要停售或改款，等於在短期內，接連兩次更改保單系統，會造成作業困擾。

另外，保險局近期又加碼，要求壽險公會針對「營業費用」訂定自律規範，但這個自律規範還沒出爐，有可能拖到第4季才會定案。壽險業因而爭取，等營業費用自律規範確定，再調降分期繳保單佣金率，讓利率及費用率調整「同步」進行，且都自明年起開始適用。

台灣OIU市場「開胡」，億元大保單總算現蹤。嫁進中信金控的台灣人壽，由於有「富兄弟」撐腰，中信商銀不吝推薦法金部門企業大戶買保單，台壽OIU保單大戶源源不絕。台壽原先已賣出一張100萬美元的OIU保單，是業界最高紀錄，此次台壽又打破自己的紀錄，挖到一名願出1000萬美元買保單的大客戶。

台壽表示，上一次百萬美元OIU保戶是新加坡籍，台壽OIU客戶最大宗則是印尼籍。據了解，上周剛引進的「千萬美元」客戶，也來自東南亞。外界認為，這跟中國信託銀行在東南亞布局最早且完整，能有效掌握許多東南亞客戶金流有關。

由於不少有錢陸客都到香港買保單，貢獻香港壽險保費規模2到3成，台灣OIU市場幾乎「模仿」香港。但跟香港市場相比，台灣OIU仍在「萌芽」階段。

壽險業者說，境外客戶在香港買保單，保費平均500萬港幣，約2000萬台幣，但香港1000到2000萬美元規模保單很多；若不計入台壽8月這張1000萬美元大單，到6月底，台灣6大壽險公司銷售出的OIU保單，平均保費僅15.81萬美元、約499.3萬台幣。

有錢人為何要花3億多台幣買一張保單？壽險業者解釋，花大錢買保單還是「稅務」考量。目前政府對OIU保單提供10年免「營所稅、營業稅、印花稅及個人所得稅」優惠，且10年免稅優惠期間內「所訂保險契約，在契約有效期間內都適用」；亦即，大客戶在這10年內買一張30年期保單，保單產生的資本利得，在30年內都有免繳個人所得稅優惠。

台灣有九成以上的人，買房需要以房屋為抵押品向銀行辦理貸款，但天有不測風雲，要是家庭經濟支柱突然倒下，此時房貸壽險就可派上用場，避免遺族因為繳不出房貸，少了個棲身的家。

房貸壽險要怎麼保才能發揮其效用？我會建議，投保房貸壽險需掌握足期、足額投保兩大原則。簡單來說，就是貸多少買多少、貸多久買多久，壽險保額最少要跟房貸金額一樣多，保障時間要跟房貸繳款年期一樣，這樣才能確保障效力不會打折扣。

房貸壽險說穿了，是為了預防萬一繳納房貸的家人不幸身故或全殘時，不會因此被因為繳不出房貸導致房子被銀行查封拍賣。我認為，舉凡家中只靠一個人賺錢繳房貸、只有一間正在繳貸款的房子可住，這兩種類型的家庭，最需要靠房貸壽險當作後盾。

過去不乏有案例，家庭的經濟主要來源者，因故無法繼續負擔房貸，靠著房貸壽險發揮即時救援效果，償付房屋貸款，讓家人無後顧之憂。

根據法巴人壽內部統計，近三年的房貸壽險理賠資料中，一共理賠3.1億元，幫助120個家庭，平均單一理賠金額約210萬元，單一理賠金額最高更達3,000多萬元，充份發揮房貸壽險「留愛不留債」的功能。

基本上，房貸壽險的目的是「專款專用」的概念，同時它又比一般定期壽險保費便宜5%~10%，有些商品一定保額內，更不需體檢。以法國巴黎人壽房貸壽險商品為例，只要保額在1,500萬以內可不必體檢。

一般說來，房貸壽險依種類可區分為平準型與遞減型兩種，這兩者的差別在於，保費和保額的差異；以繳費方式則有躉繳型與分期繳，其中，躉繳型在房貸壽險核保通過後一次付清，要是手上資金不充裕，可選擇分期繳。

我會建議，保戶在選擇房貸壽險時，除了評估保險費用的差異外，還必須考量自己的償債能力，選擇適合自己保障需求的商品。（本文由法國巴黎人壽總經理陳鼎中口述）

因應老年化以及高齡或社會來臨，金管會兩年前已開放壽險公司可辦理保單活化服務，但是仍有許多民眾不知道如何透過保單活化來照顧自己的老年生活。

壽險公司表示，手中有壽險保障類的保單，又擔心老年生活會有資金缺口，可考慮透過保單活化，提前建構老年生活防護網。

國泰、富邦、新光、南山、中國、三商美邦等多家壽險公司，都有推保單活化的服務，如果手中有這些保險公司的保單，可詢問保險公司，自己是否適合保單活化，以及保單活化的相關細節。

如何評估有無保單活化的必要性？新光人壽表示，年輕時為了避免意外發生，造成家庭經濟負擔，民眾都會購買壽險，給家人一個經濟保障；隨著年紀變大，兒女有了經濟基礎，既有壽險需求變成養老需求，依「先自己後家人」的保險保障順序，就可利用保單活化照顧自己。

業者表示，如果自己不是家中主要經濟來源、沒有子女或者子女已有一定的經濟基礎，而且也未準備好老年生活資金、或是只有壽險身故保障，就是適合規劃保單活化的族群。

南山人壽表示，符合轉換資格的保戶，可依個人需求選擇和搭配想要轉換的險種及額度，也可以選擇保留一定比率的原壽險保額。

由於年紀愈大，保費通常愈貴，但是轉換後的契約，是依原本保單的投保年齡來計算，這會比重新購買新保單，更加經濟實惠。

不過壽險業者提醒，轉換後的預定利率，是依據市場的預定利率計算，新的利率可能不會像原保單那麼高。

另外，不論轉換為年金、長期照護或者是健康險，每個人生存狀況、理賠情況有不同，也可能發生，領取的總金額，少於原本壽險身故後的理賠金額。

因此，想要進行保單活化的民眾，應該謹慎思考自身需求，並且事先計算出，轉換後領取的情況，以決定是否值得做這件事情。