據衛福部資料顯示，2012年國人平均每人每年醫療保健費用支出為40,086元，至2013年每人每年醫療保健費用已增加為41,242元，可見國人未來醫療照護負擔將愈來愈高。

實支實付又稱為「限額給付」，提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額，目的是用於保障健保不予給付的自費項目。

目前市場上常見的實支實付醫療險為一年期的醫療險附約，保戶未來能夠領到的保險理賠金，是用醫院收據向保險公司申請，並在限額內實支實付。

壽險業者表示，實支實付醫療險最大的優點，就在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失，包括住院病房費差額、住院期間自行負擔的敷料、醫師指示用藥、掛號費及證明文件及其他外科手術費用等，都可透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷，民眾可保有足夠彈性去選擇最適合自己的醫療方案。

實支實付醫療險每年大約繳2萬元保費，就能買到30萬的保額，且保額還可隨著住院天數增加，對一般民眾而言保障已相當足夠。

以投保「元大人壽享安住院醫療健康保險附約」計畫三為例，保障包含每日病房費用限額2,000元，每次住院醫療費用限額75,000元（同一次住院超過60日則提高為原限額二倍），每次外科手術（包括住院及門診）費用限額120,000元（按手術等級乘以10%~300%）。

另外，每次住院前（入院前7日內）門診費用限額2,000元，每次住院後（出院後30日內）門診費用限額6,000元，以及當前述任一項費用超額時再提供補充保險金額度4,000元。

壽險業者建議，可根據三大要訣來挑選實支實付醫療險，以降低罹患疾病為家庭帶來的經濟負擔。

元大人壽表示，實支實付醫療險的目的是用於保障健保不予給付的自費項目，例如超等病房差額、醫師指示用藥、醫療材料或手術費用等，因此，在挑選實支實付醫療險時，需特別注意三個事項。

首先，要注意住院醫療、手術及相關醫療費用給付的限額是否可滿足基本醫療支出的費用。

其次，隨著醫療技術的進步，一些臨床上的小手術都變成了「門診手術」，所以要特別注意商品是否有包括門診手術的理賠。

第三、實支實付醫療險大多是一年期的附約，必須注意投保的商品是否有提供保證續保，以及最高可以續保到幾歲。

南山人壽則建議，熟齡族應立即檢視自己是否備妥足夠的實支實付醫療險，例如高齡族群常發生的水晶體置換手術，單眼手術費連同醫材約新台幣3萬至16萬不等；人工關節置換手術，也要自費新台幣7萬至10餘萬，所以每次住院的醫療費用給付額度，最好在新台幣20萬元以上，較能支應實際上需求。

理財態度保守者，保單理財工具多半偏好儲蓄或還本型商品，此一趨勢也帶動還本型保單熱賣，尤其是還本型終身險，標榜繳費期滿可享終身保障，且生存保險金給付遞增等兩大特色，成為低利率時代熱門的保險商品。

還本型終身險其特色在於，繳費期滿後，被保險人可享有終身保障，且繳費期滿後，若保單持續有效，則可按合約條款，固定領取生存保險金，對於想要建構保障，並且想理財者頗具吸引力。

以AIA友邦人壽的「傳世101還本終身保險」為例，以其單一費率、繳費10年可保障終身、且具有生存保險金給付比率遞增的特色，除了擁有保險保障外，還有機會降低負利率及通膨所造成的影響。

假設小明投保「傳世101還本終身保險」，基本保額10萬元，繳費滿10年後即可享有終身保障，若是小明在繳費期滿後，打算解約籌措結婚資金，可領回968,250元，加上累計已領生存保險金56,250元，一共可領回1,024,500元。

但如果10年期滿，小明選擇不解約，則自第11保單周年日開始，可每年領取1.75%的生存保險金，每年可領17,500元；第21個保單周年日開始，每年領取2.25%的生存保險金，每年可領取22,500元，如果小明活到100歲，屆時還可領取祝壽保險金100萬元。

中國人壽的「美多利外幣終身保險」美元保單，繳費滿六年後，可享終身保障，被保險人在契約有效期間內，自第一保單周年日起，即可在每一保單周年日依「表定年繳保險費」的 1.84%，乘以保險金額，再乘以已經過保單年度數後所得的金額領取「生存保險金」，繳費期滿後則於每一保單周年日按保險金額的2.75%計算，領取生存保險金，直到被保險人滿110歲為止。

壽險業者表示，低利率環境下，年定存利率已接近1%水準，若將每年通貨膨脹率以3%計算進來，可說市場已進入實質「負利率」時代，這意味著民眾的儲蓄習慣若不改變，放在銀行的定存利息都會受到影響，勢將無法應付未來老化社會的退休生活。

青壯年應是人生最美好的時期──成家立業、五子登科，甚至已累積一些財富，開始為人生下半場作規劃。然有將近46萬名30∼59歲的青壯年，卻在人生最美好的階段，因疾病或意外致殘，從一般人被歸類為「身心障礙人士」，展開不同於以往的人生旅程。根據衛福部統計，2015年全台身心障礙人數共有115萬人，若以年齡別來看，30∼59歲的青壯年人數占了將近四成。

我目睹親人在壯年時倒下，堂弟因此不婚不生，也無法好好工作，就只為了陪伴與照料親人。親人臥床至今近20年，我的堂弟幾乎犧牲自己的青春照顧病倒的家人，上一代的長輩年輕時保險規劃概念還不普遍，早期更沒有殘扶險，像這樣一倒就20年，不會有保險替我們承擔致殘後所需的照護費用 。

最近也聽到一些跟我差不多大年紀的同事、同學，因意外因病無法工作需要家人照料與定期治療，他們的小孩都還在讀國高中而已，所以我才常說年輕時就要正視殘廢風險，並及早檢視保單，補足殘扶保障缺口，降低殘廢風險帶來的重大家庭財務損失。

一般人在作保險規劃時，通常都會買傷害險來降低意外造成的殘廢風險，但單靠傷害險是不足以完全轉嫁殘廢風險，因為傷害險提供的保障通常為一次性的保險金給付，主要的目的是在填補因意外傷害事故造成殘廢時，需要的治療費用或其他的必要費用支出。而殘廢發生後，接下來所要面臨的，往往是因為需要長時間的照護所衍生的費用缺口。

青壯年除了透過買傷害險來提高保障外，對於殘廢風險的轉嫁，更應該要考慮加保殘扶險，才能在因疾病或意外致成殘廢時，真正幫自己以及家庭建構起萬全的防護傘。

及早檢視保單，做好人生風險管理，為家庭防護做準備，當萬一發生時，有殘扶保障幫助積極治療與照護，讓人生與家庭不因意外或疾病頓然所失，並且能夠繼續分攤部分家庭責任。

(全球人壽北區督導長陳世芳口述、記者楊筱筠整理)