根據內政部統計，台灣30歲至44歲已達適婚年齡、但未婚的人口將近200萬，占總人口的8%。康健人壽360°康健指數調查發現，高達七成受訪者覺得目前擁有的保險不足以支付未來的醫療支出，突顯財務面的潛在風險與醫療保障不足的隱憂。

康健人壽產品開發與策略部副總唐家舜表示，意外帳戶對年輕單身族來說很重要，特別是男性。衛生福利部2015年死因統計年報顯示，意外事故所造成的死亡比率，為十大死因中的第六位。

其中，男性因意外身故的比率，又高於女性。含有殘廢、身故及醫療給付的意外險、意外傷害險是單身族不可或缺的保障工具。

醫療帳戶及退休帳戶對單身男女來說也是不可或缺，唐家舜表示，單身族一定要有足額的醫療保險金來移轉疾病風險，避免未來醫療費用侵蝕辛苦存下的儲蓄，且要趁年輕預先規劃自己的老年生活。

事業穩定、收入較為寬裕的單身族，宜趁年輕時打造自己的終身醫療帳戶，台灣人平均一輩子花在醫療至少新台幣310萬元。市售終身醫療保障專案，繳費20年就能享有最高360萬元的終身醫療帳戶，愈年輕投保，保費愈實惠、保障也愈久。

市售變額萬能壽險，可讓單身族以最經濟的方式規劃退休帳戶，除了每月彈性繳交保費，輕鬆累計壽險保額，還可利用附約加強健康防護傘，從身故、癌症、重大疾病、住院日額、特定傷病、意外傷害到豁免保費保障，都可依據個人需求進行搭配。

買終身型健康險，年紀愈輕，保費愈便宜。以市售還本終身險為例，25歲女性投保日額1,000元，繳費20年，年繳保費2萬1,028元；45歲投保的話，年繳保費要3萬5,640元，同樣繳20年下來，後者需要多繳29萬2,240元。

相較於終身型健康險，定期型健康險多為一年一約，在沒有停止繳費或出險的情況下，通常能續保到特定年齡，例如75歲。由於保費較低，多數民眾會在年輕時規劃這類保單。不過一到了晚年、保障期間屆滿，可能面臨保障空窗期，頓時失去抵擋疾病風險的能力。

如果到了中壯年，才發現自己投保的是定期健康險，想預防老年醫療的保障空窗期，可以考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型或實支實付型的重大疾病險或癌症險。

以第一金人壽佳倍防癌定期保險來說，只要介於45-75歲皆可投保，最高保障至85歲。如果60歲女性投保繳費15年期、保額50萬元，只要確診罹癌就給付50萬元的癌症保險金。

若為特定癌症，除了給付上述保險金，還另外給付特定癌症保險金25萬元。保單有效期間內，如果沒有理賠事故，保戶每年可領取2,500元的無理賠事故保險金。

林元輝表示，愈年長投保，保費相對較高，建議無須追求過多的理賠，以填補基本保額即可。

等待期計算 要留意

專家指出，民眾投保健康險時，要誠實告知體況，以及該張保單的等待期。一般而言，癌症的等待期為60-90天，重大疾病則為30-60天。

等待期是壽險公司為了防範民眾帶病投保所設計的機制，被保險人罹患疾病，想要申請理賠，必須是過了等待期所發生的疾病，壽險公司才會理賠。

等待期從哪天起算呢？壽險公司主管說，通常從契約生效日或復效日，開始計算等待期，而契約生效日指得是實際繳費日，而非簽訂要保書的那一天。

假設金小姐11月1日簽訂要保書，11月11日繳交首期保費，契約生效日便是以11月11日作為等待期的第一天。

國人平均餘命持續延長的趨勢下，退休族除了需要準備更多的退休金，也須提前留存醫療費用，避免讓自己成為子女負擔，或是淪為醫療難民。

共和黨候選人川普贏得了總統選舉，即將成為新任的美國總統，出乎市場意料之外，難免讓持有美元或者美元保單的消費者恐慌，我認為，短期難免美元出現波動，但長期看來，美元或美元保單在外幣配置上仍是不可或缺的重要性。

川普當選全球嘩然，不過等到市場冷靜之後，以美國的經濟現況來說，就業狀況逐步改善，消費者信心指數及經濟數據維持穩健，且美元的流通性和保值性相較其他貨幣為佳，所以美元長期仍將持續走強；在布局外幣資產配置時，美元仍是不可或缺的重要幣別。這樣的環境中，美元保單反而是保值的商品，加上美元又相對其他貨幣穩健、具有增值可能性，應該不要放棄美元保險商品在資產中的配置。

此外，美國聯準會（Fed）年底升息的氣氛濃厚，若升息就有機會同時享受匯率與利率上揚的好處，我建議，民眾可透過不同幣別進行資產配置，例如善用美元保單進行中長期規劃，不但擁有保險保障，也讓資產穩健增值，達成退休規劃的目標。

美元保單也是退休理財的好工具之一，根據南山人壽今年針對民眾理財行為調查顯示，台灣民眾普遍期望的退休年齡介於56~65歲間，對比行政院2015年所公布的兩性平均餘命約80歲，代表退休後仍需準備15~25年的生活費用。

在同樣調查中也顯示，民眾對於退休金的需求普遍認為至少要新台幣500萬元才足夠，因此建議民眾在進行退休財務規劃時，考量穩健保障的特質，才能支撐退休生活所需，逐步累積退休資金。

我覺得，民眾進行退休財務規劃，也可善用利率變動型美元保單，以美元具有流通性強和穩定性高的特色，達到多元資產配置。此外，在各項金融商品中，利率變動型保險是既能提供保障、又具有穩健增值功能的商品，不但靈活反應市場利率，降低通膨影響，隨時間加乘的效果，達到財富累積目標。（南山人壽副總經理陳維新口述）

須配置美元保單的三理由

● 美元短期波動難免，但長期看還是主流貨幣

● 美國年底可望升息，配置美元資產享匯率好處

● 保險是保值商品，加上美元穩定性，作為退休

規劃的工具之一

演藝圈流行大齡媽媽，反映台灣晚婚與晚生的社會現象。「父老子幼」 情況下，大齡爸媽的經濟壓力更加沉重，除了在孩子教育基金與自身退休金規畫中取得平衡，更擔憂「萬一」自己生重病、殘廢失能，甚至「走太早」，父母及孩子的未來該怎麼辦？

全球人壽代理行銷長鄭中安建議，大齡爸媽最基本的保險要從定期壽險準備起，也就是不論疾病或意外造成身故或全殘，家人都可獲得一筆保險金，以支應生活費、教育費或繳付房貸等，移轉萬一發生的風險缺口。

壽險保障額度的規畫，鄭中安建議基本的保額應設定為七到十年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款。例如家庭生活費一年六十萬，如果不考慮家庭存款，那麼建議投保的壽險保障額度為四百廿到六百萬元。

但最好還是要精算出保障額度，例如房貸等負債，並以廿二歲大學畢業扣掉小孩目前年齡這段期間所需的花費等，然後再扣掉目前的存款，就是新中年世代所需要的壽險保障額度。

鄭中安強調，大齡爸媽普遍都超過四十歲，隨著年齡增加，萬一身體有壯況，有可能面臨加費承保、甚至拒保等，尤其醫療險及健康險多會依商品特性設有卅天到九十天不等的疾病等待期，也就是自保單生效起，必須是等待期之後罹患的疾病，保險公司才會理賠。

鄭中安建議，大齡爸媽最好幫自己設定一個完整的保險保障確認清單t，才能扮演好家庭財務守護者的角色。一套完整的保障確認清單，除了上述的定期壽險外，還包含了醫療險、健康險、殘扶險等。

提醒大齡爸媽忙著享受當父母育兒樂與努力工作的同時，要檢視自己的基本保障有沒有做到，把握「黃金投保期」，保障自己也保障家人。