康健人壽建議民眾不妨考慮用這筆資金規劃人生保障，檢視並調整現有保單，補足風險缺口，而南山人壽則建議上班族可善用美元保單及利率變動型保單建置多元資產配置，隨時間累積逐步增值，為未來人生目標與夢想預做準備。

康健人壽產品開發與策略部副總經理唐家舜指出，需要扶養父母與子女的三明治族可能會想，「家庭開銷都不夠了，哪來的錢買保險？」事業剛起步的年輕人會認為，「薪水都不夠用了，而且爸媽都有幫我買保險」；針對意外事故風險則是覺得「出國時再買旅平險就好啦」。其實這幾個情況已經反映出民眾的保障風險缺口，若考量平時收入固定無法好好規劃，更應該趁年終獎金落袋時補足風險缺口。

唐家舜說，三明治家庭，除了壽險及意外險保障外，住院醫療險或手術險也要補足，才能分散風險、降低醫療開銷負擔，也可利用保險金補貼工作中斷時期的生活開銷，照顧家人。年輕人可先了解父母為自己購買的保障內容與範圍，評估是否需要調整，因為很多傳統醫療保單內容已經無法符合現在的需求，可以用年終獎金適度補強自身醫療防護。

春節是傳統旅遊旺季，事實上平日意外保障更不能忽視，建議平時預算有限的民眾可以利用年終獎金購買定期型意外傷害保險，打造全年365天的意外防護網。

美國聯準會12月中宣布升息1碼，是十年來第二次升息，未來將以漸進步調升息，強勢美元地位更為鞏固。南山人壽建議可善用利率變動型美元保單做為建置多元資產配置的工具之一，除了美元具有高流通性及穩定性較佳的特質，美元保單是具有兼顧保障與保險理財的特性，進行多元資產配置達到穩健財富目標，並且持有美元及台幣有分散匯率風險的功能，同時，在升息氛圍濃厚下，又有機會享受利率上揚的好處。

壽險業者表示，過勞徵狀、現象最常發生在中壯年族群，因為這一群人是社會中、職場上的菁英，有舉足輕重的地位，工作責任龐大，同時是家庭中與子女家庭裡經濟支柱，且進一步還要思考晚年、退休之後的生活。

壽險業者指出，要避免過勞傷、病、死，第一門理財功課是管理好自己的健康，一旦失去了健康，再多的理財術都無用武之地。

因此業者建議，培養運動及正確飲食的好習慣，是拒絕過勞找上門的第一門功課，接著分散可能因過勞產生的風險，給自己及家庭一分保障，才能夠無後顧之憂地全力在職場打拚衝刺。

目前金管會正積極審查外溢效果保單，所謂外溢效果保單是民眾若培養健康的生活習慣、定期運動，就有減保費的機制，預計明年就可以買到，這些保單便是鼓勵民眾隨時注意健康狀況、養成良好的習慣。

對於晚年退休與子女的責任，都會比職場打拼來的重要，壽險業者建議，中壯年族群除了多抽空陪伴家人之外，提早做晚年退休的規劃，自身保障是否充足，才不會當風險來時，措手不及。

根據統計，台灣每五天就有一人過勞病發，每12天就有一人就過勞死，而家庭中壯年因長時間工作、過度體力負荷等，是最容易發生過勞的族群，一旦因過勞病發需要長期調養或不幸身故，家庭經濟也會陷入困境。

台銀人壽表示，民眾在考慮未來的資產累積，尤其是中壯年族群，要無後顧之憂，通貨膨脹是很重要的考慮因素，因此買保單要考慮通貨膨脹的議題。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，利變型保單、萬能壽險的保單價值利率是隨市場利率調整，具有抗通膨的作用，也有累積保單價值準備金功能，在不同人生階段所發揮的壽險保障功能，建構個人或家庭的安全網，是中壯年族群值得擁有的保單之一

另外，避免過勞傷病危機，不得不替自己的健康著想，壽險業者表示，特定傷病險可以轉嫁中壯年族群若因過勞病發而需治療及休養的龐大醫療費用，也避免因過勞病倒，自己從家庭的經濟支柱，反而成為家庭的負擔。

還有許多在過勞邊緣徘徊的準過勞族，因長時間工作或前一天熬夜加班的情況下，在上下班通勤時精神不濟而致交通意外也是時有所聞。

因此，壽險業者建議中壯年族群，除了萬能壽險及特定傷病險之外，不妨再加強傷害險（意外險）、傷害醫療險（意外醫療）等保障。避免精神不濟造成意外身故或意外傷害的風險，並可依據意外所造成的殘廢等級請領保險金，一樣具有減輕家庭經濟負擔與分散醫療費用支出的功能。

分散過勞風險的三張保單

利變型保單、萬能壽險

●有宣告利率，隨市場利率調整，可抗通膨

●前期保障高，隨家庭責任減輕，累積保單價值準備金也可滿足老年退休生活的保障需求。

特定傷病險

轉嫁中壯年族群若不幸因過勞病發，而需治療休養的龐大醫療費用，降低對家庭經濟及照顧者造成沈重負擔。

傷害險

勞工族精神不濟，上下班通勤時發生交通意外不可不慎，加強傷害險、傷害醫療險等保障。

資料來源：採訪整理

在薪資有限，開銷又不斷增加的情況下，保險規劃也必須精打細算，元大人壽建議可善用保費低廉卻享有高保障的定期壽險，無論因疾病或意外原因導致身故或完全殘廢，皆依保險金額給付保險金，非常適合家庭責任重的夾心族、育兒族的民眾投保，若保戶不幸身故或完全殘廢，保險金可用來照顧家人經濟生活。

「元大人壽新加值定期壽險」即為提供最基本之身故與完全殘廢保障的10、20及30年期定期壽險，此商品具有保障內容簡明易懂及保費低廉二大特色，讓保戶在不增加經濟負擔的前提下，依自身需求及人生規劃，選擇10、20、30年期3種方式選擇繳費，以有限的預算，強化人生的壽險保障。

此外配合人生階段，「元大人壽新加值定期壽險」還提供增加保額權利，針對被保險人係以標準體簽單承保者，於繳費期間經被保險人同意，要保人得於契約每屆滿5週年，在被保險人結婚、生子、喪偶之第1個契約週年日申請增加保額，其所增加之保險金額以未超過原始訂約時之保險金額的25％者為限，而增加保額之保險費仍按被保險人原投保年齡計算。

故保戶可利用增加保額權利，在家庭責任加重的同時，同步增加保障。除此之外，若被保險人因疾病或意外導致2~6級殘廢時，還能豁免以後各到期日應繳付之保險費，保障仍然有效。

以35歲陳先生投保30年期「元大人壽新加值定期壽險」保險金額200萬為例，年繳保費僅15,800元，每天保費僅約43.3元，陳先生於結婚之第1個契約週年日(36 歲)，選擇增加保險金額50萬；又於子女出生之第1個契約週年日時 (37歲)，增加保險金額50萬；滿第10契約週年日時(45歲)，再次增加保險金額50萬，累計保險金額已達350萬，增加保額之保險費仍按被保險人原投保年齡計算，年繳保費也僅增加至27,650元。

此外陳先生若於54歲時發生意外導致6級殘廢，還能申請豁免續期保險費，保障依然有效；另，倘陳先生於62歲時因中風導致完全殘廢，則將獲得完全殘廢保險金350萬，讓小錢發揮大保障的作用。 元大人壽提醒民眾，「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，尤其在家庭責任最重的人生階段，更應提前做好風險規劃，才能為家庭建構萬全的防護網，留給家人更多的保障與照顧。