類全委保單近幾年來熱賣，保戶保費中扣除一定費用後投資，費用包含前置費用、投資費用、後置費用；前置費用指的是保單費用，例如保單管理費、保險成本；投資費用則是投資標的申購手續費、贖回及轉換費用；後置費用如解約、部分提領費用等項目，消費者於投保前務必詳細了解商品收費架構。

各保單實際收取費用的高低，保戶可以請保險業務員試算費用，另外，部分投資型保險商品訴求連結投資標的，也關乎定期配息或收益分配，部分商品配息或收益分配機制可能由本金支出，購買前須多加注意。

隨著社會的趨勢以及高齡化的來臨，民眾不只要存退休金，還要對抗通膨所帶來的風險，以免養老退休金縮水。

台灣人壽表示，現在超商的茶葉蛋一顆也要10元，不再是銅板有找的商品，物價上漲，收入及儲蓄縮水，理財也須選擇好的工具，才能夠達到理財目標。

應該如何思考累積財富的問題？國壽指出，投資人總錯過最佳報酬時間，因為報酬率表現最佳的日子通常在市場大跌之後，一般投資人在市場恐慌情緒的蔓延下，容易在低點倉皇出場，影響投資績效，所以穩定、長期投資的習慣是必要的。

累積財富的時間較長、收入有限的民眾，國壽建議可將每月薪水固定比例分流撥入專屬帳戶，定期定額投入連結專家代操的類全委投資型保單，帳戶內的投資型變額萬能壽險，既可穩定累積資產，又可因應人生階段調整保障額度。

國壽指出，追求中、長期理財或長期準備退休財源的人，選擇穩健型帳戶似乎較為合適。

若已經擁有一筆資產者，建議挑選月撥回的類全委投資型保單，由專家代操守護資產，無須擔憂市場波動，又可享類月退俸穩定現金收入。

委由專家代操的類全委保單盈虧，仍由保戶自己承擔，台灣人壽強調，在這個累積財富必須靠自己的年代，擔心投資虧損或缺乏投資概念的民眾，不妨考慮選擇附保證給付的投資型商品，保戶毋須過度擔心市場下行風險，擁有穩定的現金流，能在輕鬆無負擔的情況下累積財富。

面對15歲以下孩童住院醫療費用龐大，全球人壽建議五種最實用的基礎兒童保單，包括日額型與實支型住院醫療險、傷害險、癌症險及重大疾病險，為小孩建構保險金縷衣，陪伴孩子長大。

最後，全球人壽提醒家長們注意「15歲」這個關鍵數字，根據保險法規定，15歲以下的孩童沒有身故死亡給付保險金，而是退還總繳保費加計利息。

車禍事故發生時，駕駛人往往感到焦慮，可能會因為現場混亂或經驗不足，導致處理不當而與對方產生糾紛，甚或影響自身的權益。

有鑑於此，產險業者為了提供客戶差異化的服務，只要保戶有投保汽車車體險或第三人責任險，就會提供迅速抵達事故現場的服務，讓保戶感受到「原來投保車險還真不錯」。

依內政部警政署統計，2015 年警察機關處理道路交通事故高達30萬5,413件，平均每天有837件交通事故發生，驗證馬路如虎口。在事故發生當下，對車主而言，如果有專業的服務人員迅速抵達事故現場協助處理，除了可安撫客戶當下不安或緊張情緒，及協助與對方車主溝通，還可幫忙保全現場跡證、協助現場排除事故等各項事宜，減少理賠爭議與糾紛，保障自身權益。

當車禍意外發生時，一般產險業者普遍提供24小時緊急道路救援服務，這僅能進行保戶車輛拖吊，無法協助處理車主面對交通事故時伴隨的龐大身心負擔，如果保險有提供現場協助的服務，可由現場的理賠人員協助溝通，有效節省保戶寶貴時間，並可減輕保戶在事故現場焦慮及心理壓力。

另一方面，產險業者若比警察早一步到現場處理、並且完成證據保存，將可儘快恢復交通順暢、保障用路人權益、降低社會資源的浪費。

建議車主們應善用車險保單所提供的附加服務，上述的事故現場協助處理，就是最能體現保險所提供的切身服務。

若不幸遇到交通事故，民眾可按「放、撥、畫、移、等」五個步驟處理。一、「放」置警告標誌後，撥打保險公司0800客服專線通知出險；二、「撥」打110報警與119救護專線；三、「畫」定事故雙方車輛定位；四、「移」開車輛至路旁；五、「等」候警方及保險公司到場處理。

(本文由新安東京海上產險副總呂文泉提供）

呂文泉對車險附加服務的觀點

•投保汽車車體險或第三人責任險，會有保險理賠人員迅速抵達事故現場的服務

•24小時緊急道路救援服務只能進行保戶的車輛拖吊

•發生車禍可按「放、撥、畫、移、等」五個步驟處理

資料來源：採訪整理