保險業者表示，小病被報成大病，在不知情情況下，新保戶投保填寫要保書時，僅告知保險公司曾經發生小病，但保險公司要求體檢調閱病歷時，發現保戶曾經罹患重症，但未據實以告，可能直接予以拒保，或是附條件投保，例如保險額度降低，或是某些保障必須除外等。

對於已經生效契約，可能在投保前就已經被寫成罹患重病，但保戶不知情，結果實際發生理賠時，保險公司才發現曾保戶曾經罹患重病，或是被寫成的病症不在保險理賠範圍之內，因而拒絕理賠，進而產生糾紛。

保險業者透露，之前曾經遇到一個案，病患明明是感冒，一般來說應該是寫成上呼吸道感染，但被醫院寫成肺炎，投保時未告知保險公司成罹患肺炎，結果發生理賠糾紛。

看過這樣的畫面嗎？台北橋上下班時段，一輛輛機車組成的車瀑。那是勞工為生活奔波的典型，也是交通事故防護網需要強化的訊息。有產險公司瞄準需求，首創網路投保傷害險（俗稱意外險），交通事故導致的死殘，額外多給付0.5倍保額。

金管會保險局循序開放網路投保項目，以往網路投保傷害險，理賠範圍主要有兩項：意外傷害身故及殘廢保險金、意外傷害醫療實支實付保險金。國泰產險為了讓通勤族有多一點保障，創國內保險界先例，在前述兩種基本理賠項目之外，額外增加交通意外傷害身故及殘廢保險金的給付。

國泰產險健康傷害保險部經理林志強表示，交通意外傷害死殘的給付金額，較一般意外傷害死殘給付多0.5倍，駕駛自用汽車、機車，搭乘汽車、機車、計程車，或是搭乘陸上公共運輸工具導致的死殘，都在保障範圍。

這項名為平安行的傷害險網路投保方案，被保險人年紀須介於20至65歲，職業等級限定第一至第三類，以調控理賠發生率對保險公司的財務衝擊。

金管會對傷害險的投保，定有官方版的職業分類表，按職業風險，由低到高分成六類。例如，內勤人員屬於第一類，外勤人員為第二類。

國泰產險表示，這項專案商品，分成基本型與安心型兩種方案，以基本型為例，年保費1,233元，若不幸發生交通意外事故，除有意外傷害死殘給付100萬元，另外還有交通意外死殘給付50萬元，等於平均一天不到4元保費，就能享有150萬元的雙重保障。

如果被保險人因為意外傷害需要治療，還有醫療實支實付保險金3萬元可供運用。

不過，這項專案只能透過國泰產險的Bobe網站進行投保，民眾在Bobe網站申請成為會員後，大約五分鐘內可完成投保作業，快速取得電子保單。

一般來說，壽險保額約是收入的十倍，終身壽險的保費比較貴，年繳上萬以上，對年輕人來說是一筆不小的負擔，專家建議透過意外險，降低保費支出。壽險業者指出，對年輕人而言，較大的風險反而是意外發生，意外險是必須規劃的保障。

傷害險是遭受非疾病之意外事故而導致的身故、殘廢才會依比例理賠或全賠，對投保人來說，保額應該多少才是足夠？業者建議，可計算名下貸款或負債金額，加上對家庭的責任，像是父母孝養金，以及未來喪葬費的合計金額為傷害險投保保額基準。若年輕人算不出數據，可以考慮用已投保的壽險保額的兩倍，作為意外險投保額參考值。

意外險通常也會附加意外醫療保障，意外受傷時，就有治療費用補償。

意外醫療險的型態可分為住院日額及實支實付兩類，其中住院日額型為住院一天理賠一定的金額；而實支實付醫療險則對健保不給付的自費金額進行賠付。

業者建議，意外醫療住院日額型部分，投保金額可以設定為每日給付1,000~1,500元；實支實付型的部分則以5~10萬元作為保障額度。

2015年發生的八仙塵暴事件，突顯了年輕人在投保傷害醫療險時，應特別注意「燒燙傷意外」的保障。

目前大部分意外醫療險，會附加「重大燒燙傷的保險給付條款」，此項目多是一次性定額理賠，通常為傷害保險保額的一定百分比，年輕人投保時也要特別注意是否足額。

疾病引發傷害…可能不賠

以實務的案例來說，如果是車禍或開車途中遭落石擊中致車子失控落海身故等，保險公司會理賠殘廢、身故的保險金。

但較為麻煩的就是，常常事故發生是否因為意外所造成的傷害、殘廢或死亡，要經由專業的認定，常因此引起理賠上的爭議。舉例來說，如果一個人走在路上忽然心肌梗塞，無法控制身體平衡而跌倒受傷，送醫後死亡往往會被認定是心肌梗塞死亡，保險公司可能就不賠。

又或者一個人在倒臥在家中，家人回家時發現，送醫急救前就已經身故，即使家屬者主張是意外跌倒身故，但若檢察官相驗結果，死亡的原因是「因代謝性衰竭及中毒性休克死亡」，尚無跌倒致死等情形的話，就是構成保險公司不理賠的理由，就容易引起糾紛。

壽險業者強調，意外險是非由疾病引起的外來突發事故所導致的殘廢、死亡與人壽保險只要身故就會理賠，是很大的區別，所以在規劃保險時，壽險、意外險都要兼顧，保障才能夠完整。

齊柏林有郭董幫忙…你呢

知名導演齊柏林日前因拍攝「看見台灣Ⅱ」墜機辭世。生前是家中唯一的收入來源的齊柏林，除投入積蓄，還將父母及自己的房子抵押借貸，籌措拍攝及設備經費，他的辭世讓齊家面臨極大的財務壓力，好在鴻海董事長郭台銘與鴻海高階主管等人慨捐三千萬元「讓齊導安心走」，助齊家度過財務危機。

房貸通常是一般家庭最大筆的支出，是許多人大半輩子的負擔，萬一家中主要經濟來源發生不幸，留下龐大債務怎麼辦？台銀人壽業務部副理范俊達表示，負擔愈大，愈需要保障，房貸壽險的意義，就是在發生變故時可以保全房子，留愛家人，「沒有郭董也不用擔心」。

保險觀念…先理債、再理財

台銀人壽資深通路輔導專員蔡杰男提出保險的觀念是：要「先理債、再理財」、「先保障、後儲蓄」、「先自己、後家人」、「先保近、再保遠」。

蔡杰男說，小資族收入有限，首先要理債，萬一發生不幸，不要留下債務給家人，先有最基礎的保險保障，有了餘裕再來規畫儲蓄理財及未來的退休安養。

房貸族負擔大，家庭財務風險也升溫，可利用保費低、保障高的房貸壽險加強保障，萬一身故或傷殘都可獲理賠，不須擔心收入中斷，家人也不用擔心房子被法拍而流離失所。

為了避免憾事發生，留愛不留債，房貸族可依據自身財務狀況評估，除了可選擇購買平準型房貸壽險之外，也可選擇購買保費較低的遞減型房貸壽險，或遞減型但針對特定意外傷害身故理賠加倍的方案，視自身的需求，如年期、額度等量身打造，提供自己及家人的貼心保障。

平準型／未保壽險雙薪族的選擇

「平準型」是指貸款期間壽險保障金額固定，保險額度不會隨著房貸餘額減少而改變，例如貸款20年期間，壽險保障一律皆為600萬元，若貸款人發生身故時，保險金會先用來清償房貸餘額，剩餘金額則可留給家人。

「遞減型」則是貸款期間壽險保障金額，會隨著貸款金額減少而遞減，舉例來說，房貸總額600萬元，壽險保障從600萬元開始，隨著房貸餘額減少。

蔡杰男舉例，35歲男性投保平準型房貸壽險、保額600萬元、保障20年期，年繳保費為2萬8680元；而同樣狀況遞減型房貸壽險，年繳保費只要1萬9008元。

遞減型／適合負擔沉重小資族

平準型與遞減型，究竟要選哪一種？蔡杰男說，單身、首購的小資族，房貸負擔較沈重，「遞減型」符合經濟效益；若經濟條件許可，也沒有投保定期壽險的築巢雙薪族，則建議投保「平準型」房貸壽險，一旦發生事故，理賠金除了償還房貸，還有餘額可以留給家人。

蔡杰男說，善於理財的青壯族群，家庭責任已逐漸降低，如果其他保障已經足夠，建議保遞減型房貸，多餘的資金可以靈活理財。如果是經常出差，職業類別特殊的人，可選擇遞減加值型房貸壽險，雖然理賠保險金會隨房貸清償而逐年遞減，但特定意外傷害身故理賠金額不會減少，保障更充足。

蔡杰男舉例，有位20歲、還在唸書的保戶，父親將自宅送給他，且向銀行申辦180萬元的房貸，同時投保20年期，180萬元保額，含有一至六級殘廢與重大燒燙傷理賠的房貸壽險。

10天後，他至戲水樂園遊玩，不幸因粉塵起火意外而受傷殘廢；但還好有房貸壽險，讓他可以不用顧慮房貸，慢慢養傷復健，讓生活慢慢回歸正軌。