商家或店鋪的經營風險包括：火災、閃電雷擊、爆炸等意外造成的業主財物損失，以及店家對第三人應負的賠償責任，包括：體傷或財損。前者為商業火險保障的範圍，後者為公共意外責任險的保障範圍。

第三人指與被保險人無契約關係之人，員工、房東、家人不算第三人，但鄰居、路人、客人等都算。

和泰產險結合商業火險及公共意外責任險雙主約，推出企業守護綜合保險。保額可依被保險人需求設定，實務上常見的保額，數十萬到數百萬元都有；保費依行業性質、保險金額、附加投保項目…等而有所不同，年繳保費三、五千元到萬元不等。

企業守護綜合保險的適用對象包括：餐廳、輕餐飲、特定行號商店、辦公室、金融機構、補習班、課後照顧服務中心等等。對店家而言，不須分別填寫兩張要保書，十分簡便。

店家可以商業火險附加條款方式，加保「停業賠償」，以每日1,000至3,000元進行定額賠償，最多賠30天，且無自負額規定。

相較於傳統營業中斷險，商業火險附加停業賠償，店家不必提供停業前六個月的帳簿、財務報表等資料，也不必扣除各項非持續費用，理賠較過往單純、方便。

產險公司主管表示，店家綜合保險是商業火險與公共意外責任險雙主約構成的保單，地震、颱風及洪水等造成的營業場所財物損失，須以商業火險附加條款方式投保，不能附加在公共意外責任險上。

他解釋，公共意外責任險旨在保障因為店家不注意，造成第三人體傷或財損，店家依法須負的賠償責任。

如果店家的營業場所是租來的，如此商業火險的保障範圍，只能針對生財工具或裝修部分，屋殼的損失將無法列入保障範圍，因為商業火險保障的財物損失，必須是被保險人名下的財產。

一般而言，兒童進入國小階段後，抵抗力逐漸增強，雖然面對疾病來襲已較具抵抗能力，但不能忽略兒童或青少年在戶外運動時，可能容易造成身體碰撞損傷。

全球人壽指出，意外傷害的住院日額型及實支實付型醫療險商品，保障範圍通常包含手術及骨折等保障，因此，在檢視國小階段子女保單時，可將意外傷害保障納入調整的部分；國高中及至大學階段，生活的活動範圍更為廣闊，因年齡也開始來到15歲以上，意外險保額的增加也是調整保單的重點之一，建議意外險額度可以同步進行檢視，方能為青少年時期容易發生意外事故做好充分防護。此外，家長們須注意的是，在為小孩投保意外險時，有「15歲以下」與「15歲以上」的年齡區分，其身故死亡理賠也大不同。目前保險法規定，15歲以下的孩童沒有身故死亡給付保險金，就算父母有幫小孩購買壽險、意外險，萬一小孩不幸在保障期間身故，保險公司不會給付身故理賠金，而是退還總繳保費加計利息。

全球人壽提醒，除了做好意外保障規劃外，最重要的還是陪伴孩子們快樂度過暑假，盡量少讓孩子單獨一人，且做好防中暑的保護措施，避免疾病與意外事件來臨。

暑假到來，國人熱愛出國旅遊，根據觀光局統計2016年台灣出國旅遊人數將近1,459萬人，踏出國門人在海外時，一旦發生重大事故，沒有國內健保保障，產生的醫療費用很可能就是天價。

常有客戶會問，刷卡買機票不是就已經含旅遊平安險了嗎？其實刷卡支付團費或機票，也是有撇步的，無論自助旅行或跟團，刷卡需達團費的80%或刷全額機票才能獲得旅遊保障。

而且，市面上信用卡贈送的旅平險，通常僅提供「旅遊不便險」及「公共運輸工具期間的旅平險」，主要提供坐飛機到目的地、僅限搭乘大眾運輸工具發生的意外及飛機發生延誤、行李遺失的保障，只有少數幾張頂級卡、商務卡等需支付年費的信用卡，才有機會享有「海外全程旅平險」，若是由家人信用卡代刷機票或團費，那就完全沒有保障，因此建議民眾還是花少少的錢買旅平險，讓自己出國更安心。

台灣人壽推出旅遊平安險會員，只要一人加入會員全家人均可享有優惠，且出發前一個小時用手機撥打免付費電話，三分鐘即可完成投保並從信用卡扣款，手續相當便利，以近期關島自由行為例，投保公司旅遊平安險1,000萬，疾病醫療及意外醫療保險金額30萬，四天費用折扣後僅544元。切記投保時間務必要從出家門的那刻算起，一直到回國進家門的時間才算完整。

海外就醫除了保險公司會理賠，其實全民健保也能申請理賠，包括旅平險、意外險、醫療險、全民健保都可以申請理賠，若真的面臨風險，建議海外就醫可開立三份診斷書及醫療收據，回國即可跟健保局申請核退後再跟保險公司申請醫療費用差額。

(本文由台灣人壽長宏通訊處展業襄理郭又嘉提供)

各類旅行險比較

附贈旅平險

●多僅限於飛機等大眾運輸工具期間

●僅保障人身意外，不包含意外醫療

一般旅平險

●旅遊期間全程保障

●提供海外急難救助

●身故意外、殘廢保障及意外醫療保障

海外突發疾病險

●保障發生於海外的突發疾病醫療

●範圍涵蓋住院、門診及重大燒燙傷