市面上有許多保險公司都有高倍數的醫療險，只要符合保單條款所列的特定手術項目，就能依照倍數表給付保額的140、160或180倍，保額可用來支付自費的新型醫療法、特殊自費、醫材或健保不給付的部分。

新光人壽表示，常見的自費的醫療項目包括：升等病房的病房費差額、癌症標靶藥物或止吐針、營養針等自費藥物或醫療材料，民眾若要填補健保自費缺口，則需實支實付或一次性給付的保險來移轉此經濟負擔。

新光壽推出的手術醫療保險「新光人壽超安心一年期手術健康保險附約」為例，採附約形式，提供「保險金額」三倍的住院手術醫療保障，手術定義參照健保定義，理賠明確。

另外，該保單還有84項特定手術，只要符合保單條款所列特定手術項目，可依倍數表給付保額的140、160或180倍給付。

以男性第五大癌症攝護腺癌，過去攝護腺癌手術均採傳統開腹手術，但因東方男性骨盆腔狹窄，攝護腺又位於骨盆腔最深處，手術需耗費較長時間且相對困難，因此若選擇傷口小、復原快且疼痛感輕微的「達文西手術」，至少要額外自費約25萬元以上。

但高倍數的醫療險，假設投保人在30歲時投保，保額2,000元，首年年繳保費840元，若於55歲時不幸罹患攝護腺癌，可申請理賠給付倍數140倍的攝護腺癌根除性攝護腺切除術共286,000元，透過高倍數醫療險補齊醫療費用缺口。

醫美整形健檢…不會賠

買醫療險不代表住院醫療什麼都會賠，有些除外責任原因或責任，例如醫美手術、美容醫療等行為，就會遭保險打槍，投保醫療險務必要搞懂遊戲規則。

保單條款通常都會明確列出除外責任，其中除外責任又分兩大部分，分別為除外責任的原因、 除外責任的事故兩大部分，包括被保險人的故意行為與被保險人的犯罪行為都算。

在除外責任的原因部分，包括被保險人的故意自殺，想詐領保險金，只要被保險公司發現是故意行為，保險公司通常是不予理賠；除外責任的事故例如美容手術或外科整型等。

例如時下最流行的醫學美容，包括割雙眼皮、墊高鼻樑等，都是無法申請醫療險理賠，但如果是因車禍等外力因素，導致必須進行重建手術，就可以理賠的。

另外，如果不是以直接診治病人為主要目的，像是健康檢查、療養、靜養或養老等，也無法申請醫療險理賠。

另外，蘋果iPhone8系列手機雖已在台灣開賣，原先想和蘋果直營店一塊登台的「AppleCare+」全方位服務計畫，因為還未與金管會保險局就本地適法性達成共識，還是不能在台灣與蘋果新機一到銷售。

金管會保險局規定，自明、2018年1月起，本地電信商與產險業者合作的手機保固模式，須改以消費者投保「行動裝置保險」替代。產險業者主張，蘋果要引進「AppleCare+」計畫，也須比照辦理，改為由消費者買保險，否則對台灣業者不公平；因為本地電信商要訓練手機銷售人員「考照(為銷售保險)」，同時產險業也研發新保單，雙方為因應金管會要求的「轉型」都已投入一定成本。

保險局表示，之前的確與蘋果洽談AppleCare+登台適法性問題，目前並沒有新進展，但因為將「保固改成買保險」，明年1月起才實施，此時購買蘋果新機的消費者，還是可選擇廠商已提供的保固專案，但自明年1月起，所有手機保固專案，都須改由「個人保險」出單。

保險局曾質疑，現行手機保固方案，幾乎「無所不保」，已等同保險。產險業者說，新的行動裝置保險，會保障手機「摔裂、浸泡、輾毀、破損」各種意外損傷行為。但手機損害是否屬「人為故意」造成，因為產險業者很難舉證，結論是，大多數手機受損狀況，應該都會賠。

三大電信商中，台灣大哥大與富邦產險合作，遠傳與新安東京海上產險合作，安達產物則與中華電信合作。根據規劃，未來消費者到電信商營業點買手機，若要投保行動裝置險，須由電信商服務人員做好投保「KYC(認識客戶)」工作，手機損害送修時，已投保民眾到電信商通路填妥理賠申請書後，不須再付費，由電信商直接向產險業者申請理賠。

國泰產險協理陳信志表示，地下停車場因非屬道路，一旦發生車子相撞時，警方大多仍會至現場處理，開立當事人登記聯單或登載於警方工作紀錄簿，但警方不會進行事故初步分析研判。

保戶若有投保車體險，保險公司可先針對本次事故受損部位進行修復賠償，保戶也可提供行車紀錄器或大樓監視器畫面供保險公司進行肇責研判。肇事責任的研判，重點還是回歸理賠人員事故調查與現場勘驗，並與兩造當事人聯繫事發經過以還原釐清事故原委。若對方也有投保第三人責任險，雙方保險公司將會依各自調查結果進行協商，以解決爭端。

Q：但有乙式、丙式投保車主擔心，就算事故結果是被撞，是否還是會以自已的保單出險，導致次年保費因出險紀錄而提高？

國泰產業表示，經由保險公司事故調查，相關事證蒐集明確並可歸責於對方駕駛人者，保險公司於賠付後將會向對方進行代位追償，所以保戶本次車體險出險將不會計算肇事紀錄。

至於保戶出險後，為證明自己本身並無肇事責任，同時避免影響保單次年保費，應配合保險公司事故調查，並主動提供人、事、時、地、物等相關紀錄、畫面或目擊證人，才能保障自身保險及理賠權益。

教師節即將來臨，提醒各年齡層教師保障規畫重點，認為「保障、醫療、退休」仍是教師規畫保障的三大課題。剛入教職尚未結婚的老師，建議保障與理財結合，因教師收入較穩定，可選擇具保障功能且兼具投資理財的投資型保險，在提高個人壽險保障的同時，以定期定額方式累積人生第一桶金。

已執教多年且已結婚生子的教師，因己身責任正值人生高峰，壽險保障更是不可少，建議可適時再增加具有儲蓄功能的增額型終身壽險，中途如有需要，還可作為子女教育基金。

若子女已成年，步入準退休年齡的教師，則可考慮將年輕時買的壽險保障額度降低，並將第一桶金投入具有「保證終身收入的商業年金險」，以補年改後退休金的不足。

談醫療保障，除一般住院手術型的醫療險外，還包括了重大疾病險、防癌險、長照險及殘扶險。雖然教師團體保險保障範圍廣泛且保費優惠，但仍然有許多保障缺口，像是有些保障並非終身，除非繼續擔任教職，否則就會失去保障。

而教師團體保險的醫療保障額度較不足，可能無法應付目前高漲的醫療費，建議教師可以考量增加終身型的醫療險（包含重大疾病險、防癌險、長照險），強化教師的醫療保障範圍，因應生活上可能面臨的醫療風險。

今年談教師的退休保險規畫，因立法院臨時會已三讀通過「公立學校教職員退休資遣撫卹條例」，確定於2018年7月1日起開始施行，這次年金改革內容涵蓋範圍大，包括18%優存、所得替代率、薪資採計期間、中小學教師請領年齡，均有顯著的調整，未來教師們的退休金勢必與過去的規畫產生落差。

教師退休生活所需費用可歸納出三個面向：日常生活費用、因年老退化而產生的醫療或長期照顧費用，及期望自己退休生活品質較優渥而產生的額外費用。

以明年開始施行的年金改革方案來看，教師們未來的退休金應還可滿足第一項生活所需費用，若要顧及後兩項費用，則會建議教師們，現在就應先計算自己離退休還有多少年期、退休後每年可領取的年金，再依據上面三個生活所需費用項目，算出相差數字，並依個人現在每月可儲蓄的金額，考慮增加一份具有「保證終身收入的商業年金險」，做為自己的第二退休金來源，以補足現在算起來不如前輩們優渥的退休年金。(本文為台灣人壽宏寶通訊處行銷顧問提供)

教師投保三建議

1.試算年金改革後，自己年金收入的變化

2.將第一桶金投入具有「保證終身收入的商業年金險」，以補年改後退休金的不足

3.可考量增加終身型的醫療險