ESG已蔚為風潮，目前食衣住行育樂皆充斥ESG新生活型態，就連投資也不例外。其中，綠色債券屬於主題債券的一種，企業發行債券所募得的資金，將專門用於綠色投資計畫，包括降低溫室氣體排放、環保科技、發展潔淨能源等。

為了讓保戶既能投資，也能夠做環保，新光人壽推出「穩萬利外幣投資連結型年金保險」，為台灣第一檔投資型保單連結ESG境外結構型商品，募集期間到4月30日，結構型商品是由法國第一大銀行－法國巴黎銀行集團保證，以澳幣計價的綠色債券與連結那斯達克100 ESG指數（NASDAQ-100 ESG Index □）選擇權組合，投資標的運用期為八年。

年金累積期間，將躉繳保險費扣掉保險費用後，淨投資本金將投入滿期一次給付結構型商品，一方面買進綠色債券，領取固定債息；另一方面將部分債息買進選擇權，支付權利金。保戶持有至投資標的運用期滿且發行機構或保證機構沒有違約，即可領回淨投資本金及固定配息，若滿足支付紅利配息條件，還可享有額外紅利配息。年金給付期則可以根據自身財務規劃需求，選擇一次給付，或是保證期間10年/15年/20年等分期給付方式。

新壽指出，「穩萬利」為躉繳型商品，費用透明且簡單，繳交保險費時，僅扣除4%的保費費用，沒有額外的保單管理費、部分提領費用、解約費用等其他費用。計價貨幣為澳幣，適合旅遊移民、累積教育基金、儲存退休金等有外幣需求者。

另外，募集期間新光人壽保戶每投資等值1萬美金，法國巴黎銀行將為投資人在印尼蘇門答臘亞齊地區種植一棵樹木，森林對於地球生物多樣性及豐富性有相當的重要性，它孕育了全球10%的植物物種、12%的哺乳動物物種、16%的爬行動物物種和17%的鳥類物種，然而，該森林正因人類的經濟活動快速消失，透過復育造林以實際行動許下守護環境的承諾。

新光人壽攜手法國巴黎銀行實現保戶財富期待，也為下一代擘劃一個美麗的地球。

目前包括保誠人壽、富邦人壽、法巴人壽都有發行分紅保單。保險局副局長蔡火炎表示，由於分紅保單的非壽險，包括傷害險、醫療險等保障項目並不參與紅利分配，架構較為複雜，為保障消費者權益，因此明定此類商品屬「新型態人身保險商品」，應採核准方式送審。

對於是否溯及既往，蔡火炎指出，七月一日新制上路後，連同舊版保單都必須適用新規定，因此業者必須根據新規定，在七月一日之前自行改版、重新上架。

分紅保單業績搶搶滾，銷售亂象卻頻傳，有的被宣傳成儲蓄神單、或分紅率「吹很大」，引發金管會出手管制，昨宣布修改三項法規、從五大面向控管。

新制要求分紅保單不論新舊，若要連結人身保險之外的其他傷害險、醫療險等綜合險，必須改採「附約」才能適用「備查制」，否則若舊版保單已採取主約方式涵蓋這些綜合險，就得先下架改版修正保單架構，或重新送審適用「核准制」。

其他關於分紅保單新規定的重點，包括商品設計及區隔帳戶管理、資訊揭露、銷售行為等，且禁止招攬人員以保單報酬率與公司股息率、同業保單、銀行存款或其他金融商品報酬率比較。

特斯拉等電動車保單，今年將問世。金管會昨（8）日核定「電動車專屬保單參考條款」，7月起上路，主險比照一般車險外，電動車最關鍵的電池自燃，及充電期間如充電樁爆炸等三大風險全列額外加保項目，參考費率將在第2季底前完成。

產險業者指出，電動車三大關鍵風險，全列額外加保項目，保費恐不便宜，如電動車最怕電池漏液，一旦漏液就會起火燃燒，一燒都600度高溫，噴水都滅不了，直到車子燒盡，幾乎等同全損，是業界最怕的風險。

但業者也說，目前國內電動車仍是投保一般車險，投保件數、損率等資料有限，各家參考費率可能會先以國外經驗值來估算，很難判斷費率高低。根據保發中心的資料顯示，目前電動車的損失率，不論甲式或乙式車險，皆高於國產車與進口車。

依金管會核定「電動車保單專屬條款」，僅承保純電動車（不含油電混合車），主險比照一般車險，包括甲乙丙式等車體險、竊盜險、意外險、第三人責任險，額外加保險種則有三項。

一、「車體險電池自燃附加條款」，是指單純電池自燃或爆炸導致車損，二、「車體險充電期間附加條款」，是指車主在充電時，充電樁爆炸造成車損，三、「汽車第三人責任險充電期間附加條款」，是指充電時，充電樁爆炸造成旁人、旁車損失的賠償責任。其中車體險電池自燃的車損，若是因撞擊意外，導致電池漏液自燃爆炸，則屬主險的車體險範圍，不能列除外責任。

如兩車相撞（因）、導致電動車電池自燃爆炸（果），該車主若有投保丙式（車碰車）車體險時，就可獲理賠；但若只是車子停在那裡，電池卻自燃爆炸就屬除外責任，車主得額外加保電池自燃車體險，否就無法獲得理賠。

台灣最熱賣的純電動車，包括特斯拉、BMW、奧迪、Volvo等，目前仍是投保一般車險（屬燃油車條款），產險業者希望純電動車專屬保單問世後，可將「純電動車」納保，才能真正提供合理對價和周延保障。

金管會也指出，電動車與傳統汽車相較，在結構面、動能、維修技術及風險態樣等四大項目都有顯著差異，因此電動車損失頻率（事故發生率）、損失幅度（理賠金額）已無法依循傳統汽車的評估方式，認為推動電動車專屬保單有其必要性。

金管會表示，推動電動車專屬保單，有兩大效益，一、可區隔觀察與一般汽車損失率的經驗資料，據以分析評估符合電動車的風險，二、累積新型態風險的統計值，進而分別就電動車與一般燃油車提供合理對價及更周延保障，公平對待不同風險的車種。

面對退休年齡愈來愈接近，該怎麼提前做好準備？壽險業者建議，透過保單強化退休後的醫療以及退休金，近期多家壽險業者針對退休族推出新保單，包括失智症相關保單以及具有高倍數壽險保障的利率美元終身壽險，以提早暖身準備好進入退休生活。

失智症病程發展愈到後期，愈需要人照護，初期還能治理，但中期開始生活就需要協助照顧，種類最多為退化型失智症，當家人罹患失智症，對這個家庭的照護壓力以及金錢花費大增，更需要透過保險分擔風險。

凱基人壽近期推出「凱基人壽基智人生健康保險」，訴求未來不幸罹患失智症，可能發生的治療與照護費用相關風險照護，提供兩種繳費年期，10年期與20年期，投保金額落在新台幣1萬到5萬之間，假設40歲男性投保保單，保險金額2萬，繳費20年，表定年繳保費逾4萬元。

假設該男性在77歲診斷確定符合認知功能障礙，可以先申請2萬保險金額的12倍一次給付保險金，約24萬元，後續持續生存期間，每年可領到投保2萬元的18倍「認知功能分期保險金」，每年約領取36萬元，最高給付16年、總計約可拿576萬元。

凱基人壽指出，被保險人診斷符合保單條款規定的認知功能障礙，並且在免責期間屆滿時仍然生存者，可以豁免保險費，可領到「認知功能一次保險金」主要訴求，第一保單年度可以領到應已繳保險費的1.02倍一次保險金，第二保單年度增加為12倍，以給付一次為限。

「認知功能分期保險金」則是第二保單年度起每年給付，最高給付16年，每年將可領取診斷確定日當時保險金額18倍的「認知功能分期保險金」，惟必須符合經診斷符合保單條款規定認知功能障礙狀態，並於免責期間屆滿時仍生存且持續該狀態者。

假設86歲保單周年還生存，而且從來沒有申請該保險各項保險金，可以領取「應已繳保險費」1.02倍的「無理賠回饋保險金」。

台新人壽則推出「吉美傳家利率變動型美元終身壽險」，提供高倍數壽險保障，投保年齡從0歲到77歲，繳費期間三年，提供終身保障到110歲，最低投保金額3,000美元，未滿16歲最高投保金額200萬美元、超過16歲則為750萬美元，每年有機會可以享有增值回饋分享金，而且從第七保單年度開始，增值回饋分享金新增加兩項可以選擇的給付方式，包括現金或是儲存升息。

台新人壽指出，利率變動壽險可以透過身故保險金直接給付給受益人，也可以透過要保人也可以透過保單「指定受益人」以及「分期定期保險金給付」的功能，將受益權指定給後代，資產可藉此順利傳承。

227條款主要範圍為西醫特定診療手術，按醫療專科分類為18項，包括皮膚、筋骨、神經外科等項目。部分新型手術或替代手術因健保未納保而沒有列入健保277，保險公司可能拒絕理賠。

要確認保單是否附帶227條款，可從保險契約的契約名詞定義中「手術」定義進行確認。該名詞定義會載明保單所指的手術僅有西醫特定診療手術（227），還是包含其他手術，常見的有「西醫特定診療處置（226）」、「牙醫牙科口腔顎面開刀房手術（3343）」。此外，也可能直接列舉理賠或不賠的項目。

當保單帶有227條款時，即使醫師診斷書載明手術，也需看該項目是否在227條款的範圍內，若健保認定為西醫特定診療處置，保險公司可能不予理賠。

5月，盛夏將臨，亦是充滿感恩與溫馨的月份。無論是職業媽媽、全職媽媽或獨立扶養孩子的單親媽媽，都應暫時停下忙碌的腳步，檢視自己的健康醫療、退休等保障規劃是否完備，忙著照顧家人之餘，也要多愛自己一點，透過保險搭起各階段防護罩，照顧自己及家人，提升晚年生活幸福享退，讓我們一起「保備」媽咪，幸福加倍。

其實不僅只是媽媽，父母都是孩子最重要的生活支柱，保險絕對要優先檢視爸媽的保障，做到先保大再保小的原則。除了基本的壽險及醫療險必備外，可搭配實支實付、重大傷病與癌症險等附約讓醫療保障更完整。此外，在即將邁入超高齡社會的當下，好的終身醫療險絕對能為晚年的醫療照護帶來更多保障，如台灣人壽珍好好醫療帳戶終身健康保險就是具還本型、提供無理賠增值，且涵蓋醫療、手術等多元保障不錯的終身醫療險選擇。

媽媽在基本醫療險備齊後，人生各階段還需加強什麼保障？對於剛新婚且有打算生小孩的準媽媽而言，增加具涵蓋門診及住院的手術險相當重要，且孕期意外風險高，特別是有開車、騎車或工作常出差等需求者，更應提高意外險保障，提醒準媽媽們計畫懷孕前就要先完成投保，避免因懷孕狀況難以預估影響承保，導致權益受損。

隨著年齡增長與工作年資增加，家庭收入也逐漸穩定，此階段的三明治媽媽們除需照顧自身家庭外，也可能面臨長輩的照護需求，肩上的壓力更顯繁重，建議適時地提高重大傷病及癌症險保障的比重，並增加壽險保額至足以支應大部分家庭開銷。此外，該階段保險規劃的另一個重點絕對是長照險，妥善的長照準備才不會在風險來臨時成為孩子的負擔。

50歲後孩子們漸長獨立，此階段待退休媽媽則面臨能否安穩退休享受生活。在醫療及長照險皆完備後，建議選擇具穩定成長且快速累積資產的利變型壽險來規劃，也能兼顧財富傳承子女，讓愛延續守護家人。

（本文由台灣人壽震宏通訊處行銷主任蘇昱如提供，記者楊筱筠採訪整理）