至於後續規劃，廖俊禎表示，假設家族有阿茲海默症、帕金森氏症以及腦血管疾病等遺傳病史者，建議民眾可額外規劃「依疾病」認定的「類長照險」，針對特定遺傳病史加強保障。

廖俊禎指出，長照保單可分為三大類，依狀態、依疾病和依失能，通常會有不同理賠條件。也有保險公司推出綜合型長照險，一次包含長照險以及類長照險保障範圍，一張保單雙重保障。

第一種，傳統長照險，也就是依照狀態，如果吃飯、走路和洗澡都無法自理的時候，常見以巴氏量表來衡量生活自理能力，六項包括食、衣、行、移動、洗澡和如廁中，是否存在三項以上障礙等，或是以失智量表評分是否大於等於二分以上，中度以上失智者，來認定認知功能障礙。

第二種，若不幸發生阿茲海默症、也是常見失智症的一種，達重度以上失智，有明確疾病發生，就接近類長照險的保障範圍。

第三種只看失能程度，舉例若口腔癌症造成僅能攝取流質食物，可能就符合失能扶助險的理賠範圍，這就是依失能來理賠。廖俊禎指出，因疾病或意外造成，符合保單條款約定的失能程度，依失能程度可以分為一到11級失能，常見若不幸發生一至六級失能即可啟動每月或每年給付的分期保險金。

詹芳書指出，台灣若進入超高齡社會，三分之一的老人結構僅約50％的勞動力，不足以支持社會救助系統，他建議應推動政府主辦的長期照護保險，以社會保險制度促使國人了解有長照需求，再輔以商業長照險提高保障範圍、擴展保障需求，甚至打造外溢保單，或搭配稅收抵減，才能提高國人購買長照險誘因。

詹芳書認為，先擴大長照保險池塘，「愈多人參加，普及率愈高」，保費才能下降，且制度要盡快上路，在全國老人比率尚未擴大之前，提早存、擴大水庫，否則未來當每個人都用得到的時候，可能會形成系統問題。

詹芳書以三大理由建議推動政府主辦長照險。第一，保險參與的強制性與保障普及性；第二，成本分攤；第三，整合資源，政府可以更有效地整合醫療和社會照護資源，提供更全面和連續性的服務。

另外，目前市場雖然有商業長照險，但據金管會統計，截至2023年6月底，長照險投保率僅有4.32%，詹芳書認為，投保率偏低有幾個原因，包括民眾對商業長照險保障認知不足、因保障無法立即使用，購買意願低、國人長壽風險持續上升，加上參保人數有限，保險公司必須拉高保費以反映承保風險惡化趨勢，導致長照險保費相較物價水準偏高。

台灣2025年將進入超高齡社會，高齡者長照需求高達約14到16％，不過卻有過半以上的人，對於長照費用，毫無準備，甚至尚未規劃，成為社會隱憂。

經濟日報攜手台灣人壽進行「2024國民長照醫療暨保險需求調查」，發現當受訪者本人無長照需求時，高達56.1%的人，對長照費用毫無準備，尚無家人有長照經驗的民眾，甚至高達70.4%尚未準備。

調查發現，有9.5%受訪者表示本人已有長照需求的經驗，90.5%還沒有。本人尚無長照經驗需求者中有43.9%已開始準備自己未來的長照費用，56.1%尚無準備。從25至35歲的27%，一路上升至56至65歲的64.7%。而在家人的長照需求經驗與準備方面，35.4%受訪者表示已有家人有長照需求的經驗，64.6%還沒有。尚無家人有長照經驗需求者，有29.6%表示已開始準備家人未來可能發生的長照費用，卻有高達70.4%還未準備。

老人福利聯盟秘書長張淑卿指出，據統計，高齡者長照需求高達約14到16％，65歲盛行率達8％，85歲以上更高達25％。

此次調查中，發現民眾對於每月長照費用，認為金額在2萬至3萬占34%，長照年限部分，多認為需要十年至12年占31%最高。若以民眾認為要2.5萬元、為期十年計算，長照費用至少要準備300萬元。

張淑卿表示，實務上最便宜的住宿機構，每月需3萬到3.5萬，如果需要兩人房，單月更可能超過5、6萬。以中間值每月4.5萬元估算，八年要花432萬元。

張淑卿建議，行政院應該針對高齡者，立下專門機構處理，不同議題牽涉不同部會，應以一個整合型單位，獨立行政機關處理。

台灣人壽通路營運總處總處長廖俊禎表示，根據衛福部2024年第1季統計，發現有52.3%身心障礙者，皆是未滿65歲的民眾，因此等到需要時才來規劃，往往錯過黃金規劃期。

廖俊禎建議規劃長照險應掌握三大關鍵，包括一、愈年輕愈便宜，指保費支出；二、照護需求愈晚發生愈貴，主因為物價、工資上漲；三、看護愈晚請愈難請，少子化及缺工，可能有錢也請不到。

每個人一生辛苦累積的資產，都希望能留給後代。資產傳承並非專屬於高資產族群，一般民眾都可以透過壽險來傳承，享有其獨特的功能性，例如：合法節稅、隱私性、破除特留份、資產保全、壽險槓桿特性…等，達到更好的傳承效果。

然而，規劃時須特別留意保單關係人，指要保人、被保險人、受益人的安排，免得賠了夫人又折兵。55歲至65歲是安排資產保全及傳承的黃金時期，有需求者，務必洽專業人士做全面的規劃，讓打拚一生的心血得以妥善傳承。

常見用壽險保單做傳承的方式有「生前贈與」及「身後傳承」，建議資產超過遺產稅免稅額（現為1,333萬）的民眾提早規劃，以下為要保人和被保險人規劃重點：

第一、生前贈與：有一定財力的人大多會將部分資產在生前分年贈與給子女，以減少遺產總額，降低被課遺產稅的機會。透過壽險保單來贈與，也就是要保人（保單所有人）及受益人皆設定為子女，被保險人為父母，並由父母繳交保費，待保單滿期即可為子女累積保單價值準備金，若父母身故，子女亦可領取身故保險金。

但要留意父母代替子女繳交保費屬贈與行為，若超過贈與稅每年244萬的免稅額上限，仍會被課稅。此外，由於要保人為子女，父母對於保單是沒有控制權的，建議規劃時也要多加考量。

第二、身後傳承：保險法第112條中明訂「保險金額約定與被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」若不想將資產太早轉移給子女，保留控制權，又不想全數資產都納入遺產總額，則可選擇投保高倍數增額壽險，用少許的保費換取高額壽險保障。要保人、被保人均設定為父母，受益人為子女，以身故保險金的方式傳承給子女。

另外，壽險的指定受益人功能，可讓父母決定財產的分配，有效減少身後子女爭搶遺產的機會。在規劃此種保單時，需要留意當同一申報戶中的「死亡給付」保險金大於3,740萬時，超過的部分會被計入「受益人」的基本所得額中。

財富傳承已是許多家庭關注的重要議題，然而保險作為傳承的工具之一，具有獨特的便捷性，與傳統的遺囑和信託方式相比，能夠快速地將財富轉移給受益人，避免繁瑣的程序。雖然保單傳承有諸多好處，提醒民眾留意「實質課稅原則」中「躉繳投保」、「高齡投保」等會被課遺產稅的保險給付八大投保特徵。人生充滿不確定性，意外和疾病隨時可能發生，保險也能發揮轉移風險的功能，確保在突發事件發生時，家庭的財務狀況不會受到嚴重影響，為資產傳承的規劃多一層保障。（本文由富士達保經董事長廖學茂提供，記者楊筱筠採訪整理）

為分散車體損失等相關風險，多數車主通常會替愛車投保車體險，目前市面上車體險分為甲、乙、丙三式，其中甲、乙式保障範圍相對較為廣泛；以甲式來說，舉凡碰撞、傾覆、火災爆炸、閃電雷擊、拋擲或墜落物擊中、甚至第三人之非善意行為都在承保範圍內。

而愛車若是因颱風、地震或土石流等天災導致車體受損，必須在投保車體險後再加保天災相關保險，通常承保範圍主要有：因颱風、龍捲風、地震、海嘯、冰雹、洪水、因雨積水或土石流所致毀損滅失。

國內多家產險公司旅平險保障範圍廣且具有彈性，包括兆豐產、國泰產等業者的旅平險。

另外，磊山保經業務總監沈昕妘指出，出國投保旅平險，建議需要緊急救護過程中，運送的費用究竟是限額或是無限額，產險業者提供的旅平險保障通常是限額，也就是假設費用超過保單限額範圍，就必須自己支出費用。

其次，出國民眾在海外發生突發疾病，需要支援，要尋求投保的保險公司所配合的國際機構，聯絡機構後，機構會再聯絡保險公司確認保護身分，之後會依照當地醫生指示，提供相對應的流程，一般來說，有投保海外突發疾病醫療，通常會涵蓋到住院醫療保險金、門診醫療保險金、急診醫療保險金等等，而突發疾病所稱，惟出國前六個月沒有相關或相同疾病發生。

而假設動用到交通工具、醫療轉機等，會涉及到「緊急救援費用」轉送費用，沈昕妘指出，這部分必須看保戶投保的保單，是否有涵蓋到急難救援服務，許多民眾出國規劃旅平險，看到身故、意外、海外突發急病，覺得保費愈便宜愈好，但有時候支付的旅平險保費與內容是呈現正比。

最後，海外前往的國家，投保旅平險的保障額度也不太相同，例如保戶要前往美國，醫療高昂眾所皆知，沈昕妘建議，這趟旅程規劃的旅平險中的海外突發疾病等費用保障額度，就應該比單純前往亞洲旅遊來得高，至少高出兩到三倍額度，海外突發疾病保額建議至少達100萬元以上。

旅遊旺季，壽險業提醒，在規劃出遊前，更要備妥保險保障，出門旅行時，購買之旅行平安保險建議至少包含意外身故、意外失能與「傷害醫療」之保障。另外，出國民眾因應海外突發疾病的發生，住院醫療、門診醫療及急診醫療保障更是不可或缺。

根據金管會統計，2023年壽險業網路投保件數逾83萬件，年成長超過136%，投保件數前三大險種，全由旅平險包辦，顯示國人愈來愈重視出遊的安全和風險，而且對於線上投保旅平險的接受度逐漸攀升。

保險業者指出，旅平險與旅行不便險不同，旅平險主要是保障人身平安安全，保障範圍廣，涵蓋意外身故、失能、意外醫療、食物中毒、海外突發疾病、急難救助以及個人責任險；旅行不便險則是保障班機延誤、行李延誤、行程取消等等。

新光人壽指出，網路投保「新光人壽Enjoy Life旅行平安保險」，並可選擇附加「新光人壽Enjoy Life傷害醫療保險給付附加條款」及「新光人壽Enjoy Life海外突發疾病醫療健康保險附約」為例，可一次滿足前述所有保障範圍，且新壽提供多項海外急難救助服務。

其次，一般旅平險中附加的海外急難救助費用附加條款，通常保障親友前往探視或處理後事費用、未成年子女返國費用、醫療轉送費用等，但一般會設有除外責任，例如緊急救護提供搜救以及救護費用，假設不是刻意、因意外發生災難，會提供搜救救護費用，但許多特定活動或地方仍會在除外條款中。

磊山保經業務總監沈昕妘指出，例如攀岩、滑翔翼、跳傘、滑雪等，這些特性活動通常都在除外條件，假設出國要從事特定活動，建議投保特定活動險。

例如國泰產推出特定活動險，包含於國內或海外從事滑翔翼、拖曳傘、跳傘、攀岩、馬術、潛水、自行車、路跑、登山、鐵人三項等活動，保障內容包含身故失能保險金、實支實付型醫療保險金。

兆豐產則推出新郵輪旅遊綜合保險，保障第三人責任險、行李損失保險、旅程更改保險等旅遊不便險，另外也提供海外急難救助費用保險，以及新海外突發疾病醫療健康保險附約（乙型），涵蓋海外突發疾病住院醫療保險金、門診醫療保險金、急診醫療保險金，以及海外突發疾病返國繼續住院醫療保險金附加條款，返國繼續住院醫療保險金。