AIA友邦人壽總經理侯文成表示，「一世保障更勝一時驚喜，短期的驚喜固然動人，但長久的保障與穩定金流，才是攜手一生的基石。尤其50歲後的人生後半場，是人一生中前所未有的自由時光，退休後的現金流量比存量更重要，留些餘裕、提早規劃，老來相伴共享前半輩子努力成果。」

伴侶間最放心不下的事之一，莫過於擔心另一半沒有了自己該如何生活，雖說金錢無法定義幸福，但至少能確保伴侶在失去自己後生活品質無虞。舉例來說，王先生深愛妻子，他希望無論自己是否能永遠陪在妻子身邊，妻子都要好好地生活。此時，具有「生存保險金」的保險商品，可提供王先生最佳解方；以王先生為要保人、妻子為被保險人，指定生存保險金受益人為妻子，只要妻子是生存狀態便能於每個保單周年日都有一筆穩定生存保險金，這便是用保單照顧另一半的最大體現。

AIA友邦人壽推出「友邦人壽富利豐沛美元利率變動型還本終身保險」更進化，可利用指定的「豐沛起始日」設定生存保險金給付的起始日，最早可設定從被保險人保險年齡35 歲之保單周年日起開始領取生存保險金，且共有9組領取的起始日可作為選擇，最長領到保險年齡99 歲，讓餘後人生樣貌有更多的掌控權。

AIA友邦人壽呼籲，及早規劃創造穩定金流來源，給足另一半滿滿的安全感，讓往後每一天都是浪漫又安心的情人節！

鑒於自費治療開銷大，凱基人壽新推出「凱基人壽真康健癌症定期健康保險」，提供一次性給付的初次罹患初期或輕度癌症保險金、初次罹患重度癌症保險金，讓保戶在罹癌初期就能獲得一筆保險金，靈活用於醫療或日常開支；另外提供了豁免保險費及持續生存給付、最高達五年的重度癌症生活照護保險金，幫助保戶在癌症治療的關鍵五年期間，能減輕經濟負擔安心休養，讓防護更周全。並同步推出「凱基人壽新活力癌症定期健康保險附約」針對初次罹患初期或輕度癌症保險金、初次罹患重度癌症保險金，可以搭配主約加強一次性給付的保障。

以新婚的30歲男性阿凱為例，深感親友因癌症長期治療對生活和經濟的衝擊，決定為自己加強婚後保障，購買「凱基人壽真康健癌症定期健康保險」保險金額3萬元，附加「凱基人壽新活力癌症定期健康保險附約」保險金額2萬元，繳費期間20年，年繳保險費29,203元。若阿凱在第二保單年度後確診初次罹患保單條款約定的癌症(重度)，可先申領初次罹患重度癌症保險金100萬元，靈活運用於醫療給付或安定治療期間的生活支出，並同步豁免「凱基人壽真康健癌症定期健康保險」以後各期的保險費，且契約持續有效，讓阿凱無後顧之憂；再於次年的保單周年日起，每年生存有12萬元的重度癌症生活照護保險金，最高5年，完善關鍵的5年治療期。

凱基人壽在乎你的在乎，幸福你的人生，長期關注民眾對健康保障的需求，推出多元保險商品。想了解更多，可預約凱基人壽專業顧問團隊，為客戶規劃最妥適的保險組合，善用每一塊錢，獲得充分保障。

被保險人在海外，因罹患疾病需要即時在醫院或診所治療，且保單生效前一定日期（通常是180天內）未曾罹患且接受過該疾病診療，亦即不能帶病投保，且為突發性、需治療者，才在海外突發疾病險的承保範圍。

理賠項目除了既有的門診、急診與住院費用外，相關的費用例如病房費、膳食費、護理費、檢驗費和醫療品材使用費等，亦在理賠範圍內。不過，自從新冠肺炎疫情爆發後，新版的海外突發疾病險參考條款，明列可排除法定傳染病，例如新冠肺炎、猴痘等。

富邦產險表示，旅客出國投保時，應檢視保單是否涵蓋三大範圍：一、旅行平安險(意外險及海外突發疾病)；二、海外旅行不便險(旅程更改或旅程取消、班機延誤、行李損失、行李延誤、旅行文件損失)，及三、旅行綜合險(緊急救援費用、改降非原地機場費用、食品中毒、行動電話被竊)等保障。

此外，同時也須確認是否包含「海外緊急救援服務的保障」，由保險公司所配合的緊急救援公司協助處理，內容包含醫療轉送、安排住院或就醫、法律及旅遊協助等海外急難救助服務，以轉嫁旅程中的相關風險。

中信產表示，根據衛福部疾管署官網指出，第四類傳染病：流感併發重症，第五類傳染病：新型A型流感，才是屬於台灣需要通報的法定傳染病，因此，若在保險期間內，因一般流行性感冒（非法定傳染疾病），並於海外進行住院或門診，診療相關衍生的醫療費用，若有加保「海外突發疾病醫療健康保險」即可申請理賠。

惟若屬法定傳染病（如流感併發重症、新型A型流感）則需選擇「海外突發疾病醫療健康保險(含法定傳染病)」才能申請理賠。目前共有5家保險公司海外突發疾病醫療險給付範圍仍有涵蓋法定傳染病，分別為臺灣產險、旺旺友聯產險、華南產險、安達產險及南山人壽。

富邦產表示，海外旅遊生病要有理賠，前提是要投保海外突發疾病保險，保障涵蓋門診、住院等醫療費用，若因國外醫療費用及消費水準普遍偏高，若民眾規畫至海外城市旅行，建議可參考旅遊目的當地消費水準，例如歐美國家醫療費用較高，可選擇投保較高醫療險保額，以避免發生意外時無法支應相對應損失的狀況。

根據富邦產險2024年海外突發疾病理賠申請資料顯示，常見的理賠情況主要為感冒，包含流感、咽喉或支氣管炎、上呼吸道感染、發燒，其次為腸胃炎，國人旅遊國家前三名依次為日本、韓國、大陸；以投保天數5~7天為最大宗。

壽險業者指出，第一，利變型保單為含有「宣告利率」的保單，目前市場上常見產品類型包括利變型壽險及利變型年金險。一般而言，利變型保單與傳統壽險的最大差異處，在於額外提供宣告利率累積部分保單價值，以作為未來相關回饋依據。但宣告利率非固定或保證的利率，保險公司在利率變動型商品宣告利率的宣告上，並非依循任何外部的經濟指標，而是依照運用對應區隔資產所產生的獲益結果來進行宣告。

第二，回歸保險本質，不以宣告利率選商品，由於利率變動型商品的保障期間均屬長期保障甚至是終身保障，因此，建議民眾在購買利變商品時，詳細檢視保險商品所提供的保險內容與保障範圍是否適合自身的需求。

第三，提前解約恐無法拿回全部保費，建議投保前要先確認身邊有足夠的備用金，所繳的保費是短期不會動用的，避免需要提前解約。投保之後如果真的有急需，利率變動型人壽保險基本上都有提供保單借款供保戶短期周轉使用，同時保有原本規劃的保障。

第四，外幣保單會有匯率風險，由於其保險費及保險金等款項所收付之幣別均為外幣，因此兌換成台幣時，就可能會因為匯率的變動而產生獲利或損失的風險，因此在投保外幣保單前，除了評估保險商品本身是否符合自身需求外，應同時考量自身承受匯率風險能力，才能真正發揮保障效果。

台灣現在很多優惠政策都鎖定在「幫助年輕人」，例如租金補貼政策、新青安購屋專案等，原因不外乎和當前的經濟情況有關，其實這個狀況在投保的時候也會發生，而且對象不只年輕人，很多青壯年也面臨存款不足的窘境，這樣的族群風險承擔力更加脆弱，隨著年紀增長與健康狀況變化，在有足夠資金規劃完整保險之前，可能就處在轉嫁人生風險的空窗期，但若是善用「租」保險的概念，便可邁出風險規劃的第一步。

當面臨人生風險空窗期時，該透過什麼樣的規劃來轉嫁風險呢？很多人可能會想到微型保單，但微型保單對這群人而言，有著實質的障礙無法突破，例如個人年收入不得高於42萬3千元，而很多人不是因為收入太低，而是因為結餘不足而不符投保資格，再者，微型保險保額上限僅50萬，保障性亦稍嫌不足，面對這樣的問題，該如何建議？答案就是「租」保險。

「租」保險是什麼概念？保險依其保障時間分為定期險和終身險，若和繳費的時間做搭配，定期險的概念就是繳一年的保費就有一年保障，和租房的概念相似，而終身險通常為限期繳費保障終身，若以繳費20年為例，類似買房申辦20年的貸款，貸款完全繳清，房屋所有人才算真正擁有房屋所有權。因此建議在沒有充裕的資金作完整的風險轉移保險規劃時，可以用定期險做為過渡規劃。

從租房變成買房，最困難的關鍵在頭期款，試想一下，如果租屋達一定期限，房東退還一半以上租金，我們可以用這筆錢做為頭期款，就會讓購屋難度大幅下降。有這個可能嗎？租屋不行，租保險可以！如果搭配滿期金機制就可以達成前述的目標，順利從「租」保險過渡到買保險。

現有的普惠型定期保險，每月不到1,000元就可以擁有壽險、傷害險、意外失能保險、特定傷病保險、傷害住院保險、加護病房+燒燙傷病房保險、滿期保險金與豁免保費的功能，涵蓋過渡期間的大部分風險，透過運動還能減免保費，更重要的是租約（十年）期滿，滿期保險金即可用以轉做終身壽險的首期保費，達成終身風險轉嫁的目標。

（本文由新光人壽副總經理陳國揚提供，記者戴玉翔採訪整理）

隨高齡化社會來臨，加上通貨膨脹的影響，退休與保障規劃已蔚為顯學。因應商品結構轉型，壽險業近期推出的利變險也新增給付項目，像是台新人壽特別設計「特定疾病保險金」的給付；遠雄人壽新一代利變型保單著重於癌症風險保障，讓客戶在做長遠的資產傳承規劃時，同時守護自己的人身意外風險。

國發會發布報告，台灣2025年正式邁入超高齡社會，國人日漸關注高齡社會議題。民眾都希望活得長壽又活得好，但高齡者的意外與疾病發生率，跟著年齡增加而隨之提高。另根據衛生福利部2023年國人死因統計顯示，「運輸事故」與「跌倒（落）」是65歲以上長者事故傷害死亡原因的前二名，因意外事故或跌倒所造成的頭部創傷或昏迷等，更凸顯出高齡者所面對的風險問題。

台新人壽與華南銀行合作推出「華美臻鑫利率變動型美元終身保險」，0至77歲皆可投保，16至77歲保額最高達750萬美元，且繳費期間只要三年，在宣告利率不變情況下，以40歲男性投保為例，三年繳費期滿後，就可擁有總繳保費三倍以上的保障。此外，還加入生存保險金的給付功能；當被保險人在契約有效期間且保險年齡達109歲（含）前，每屆滿五年的保單周年日，就可以領回一筆生存保險金，補足退休生活金流，活愈久領愈多。

另為守護高齡生活所面臨的意外風險，特別設計「特定疾病保險金」的給付；保障被保險人在面臨「嚴重頭部創傷」、「深度昏迷」及「嚴重第三度燒燙傷」時，可以獲得基本保險金額x5%的一次性理賠給付（一次為限），且一次性給付的金額，不會從將來的身故保險金中扣除，讓客戶在做長遠的資產傳承規劃時，同時守護自己的人身意外風險。

遠雄人壽因應高齡人口醫療需求持續攀升，推出新一代利變型保單「遠雄人壽傳富雄挺利美元利率變動型終身壽險」，可彈性選擇六年、十年、20年的繳費年期。該保單著重於癌症風險保障，提供「老年重度癌症提前給付保險金」，若被保險人在契約有效期間內達60歲（含）以上，且繳費期間屆滿後初次診斷罹患契約約定之重度癌症，可申請將壽險保障提前轉換成癌症治療經費，以基本保險金額20%一次性提前給付「老年重度癌症提前給付保險金」，作為癌症治療費用。