金管會保險局主秘古坤榮今天在例行記者會指出，近期參考日本保險業推行家族聯絡網的高齡友善服務措施，也就是保險公司透過與保戶事先約定可聯繫登記的家族成員，了解家屬保單的資訊，並鼓勵台灣壽險業建立保險契約指定聯絡人機制。

古坤榮說明，指定聯絡人機制是要保人在投保新契約或申請保險單解約、部分提領或保單借款等契約變更業務時，可以向保險公司約定未來該要保人申請保單解約、部分提領或保單借款超出一定金額時，保險公司將依約定通知聯絡人。此機制可以降低高齡者及失智者被金融剝削及詐騙的風險，並保障資產安全。

金管會已於2024年12月請保險公司在辦理保單借款、解約等相關業務時，適時關懷客戶的資金用途，以避免其遭詐騙，也請保險公司適時辦理加強識詐意識的教育訓練，強化阻詐機制。

古坤榮表示，近期藉由鼓勵壽險業建立保險契約指定聯絡人機制，進一步強化對金融消費者權益的保障，同時發揮第三人防詐、阻詐。未來對積極辦理的保險業者將納入每年公平待客評核機制加分項目、適時給予獎勵。

為了強化保障金融消費者權益，金管會強調，將持續督導保險公司落實對保戶的友善服務措施，強化防詐作為，有效防範保戶遭金融剝削及詐騙，確保財務安全。

該四大措施，除「保單紓困貸款機制」需請壽險公會討論外，另外三大措施都屬鼓勵性質，即日起上路。

一、舊貸展延。鼓勵或建議銀行、保險業與關稅受災企業戶，可協商貸款展延方案，以紓解企業資金周轉壓力。所謂「關稅受災戶」由業者個案認定。

美國加徵高關稅，已讓美國客戶中止或展延台廠訂單，使台廠短期資金周轉困難。官員坦言，有些廠商已備料生產，但卻無法出貨，衝擊資金調度，若企業有舊貸本息到期展延需求時，建議銀行與保險業可支持。

二、受災企業承租戶降租。建議保險業與承租企業戶協商，提供降租或降租以外的措施，協助企業降低經營成本，減少短期衝擊。

三、續期保費、保單貸款本息緩繳。官員說，關稅受災企業為降低成本，可能開始放無薪假，或裁員，這些受災員工既有保單，可申請續期保費緩繳，或有保單貸款者也可做緩繳，讓保戶可延續保單保障。

官員說，續期保費或保單貸款本息「緩繳期間」多久，也由各保險公司自訂。

四、壽險業「保單紓困貸款」機制，將擴大適用對象和延長時間。據了解，將會納入這波受關稅衝擊的受災保戶，申請時間也將從3月底再延長，但紓困貸款額10萬元與利率並限台幣保單則不變。

依現行規定，每年3月底前各壽險業者都會提供「保單紓困貸款」，單一要保人最高可借10萬元、貸款期間3年，利率將比照勞保紓困貸款。以2025年勞保紓困貸款利率2.165%換算，貸款10萬元、每月付息2871元。

但申請者限符合身心障礙、低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭、經濟困難等條件的保戶，且須出具相關證明文件。這次因應關稅戰，金管會將請壽險公會再擴大對象，如納入關稅受災員工，申請時間也會再延長。

其他挺企業措施，包括一、鼓勵銀行提高捐助信保基金量能。目前各銀行與政府一年各捐25億元給信保基金，若政府編預算提高捐助，也盼銀行跟進。提高信保量能可挺中小企業。

二、移送信保保證的放款案，是視為正常放款，各銀行提列1%備抵呆帳比率，金管會也研擬調降，降低銀行貸款成本，讓銀行有更大動力支持中小企業。

金管會10日預告申設「數位保險公司」七要點：申設資本額最低5億元起、股東無設限、准有實體通路、至少20%收入來自創新、享最多一年半「獨家」創新期、鼓勵外國數位保險業登台、不限時也不限量。據掌握，已有三家業者表興趣，最快7月可遞件申請。

這三家業者有金融業，也有非金融業，一經核准需半年內開業。市場認為，網路保險平台、及曾在法說會上表達興趣的玉山金（2884），都可能是潛在申請者。

保險局副局長陳清源說，未來將籌組一個審查委員會，審查申請者營業計劃書、股東背景、專業經理人資格條件等，並決定是否符合「創新」要件。

「創新型保單或服務」有三要件：一、運用科技或數位技術，與現有保單或服務有顯著差異；二、提高服務效率、降低成本；三、推動普惠金融。

陳清源說，申請者最重要的是「營業計劃書」需說明創新保單或服務新契約保費收入占總保費20%的內容，金管會將每年檢視，未達標者需到局說明。

外界擔心，准設實體通路的「數位保險公司」恐無法與傳統保險區隔，也因獨家「保護期」僅一年半，保護期一過，恐面臨其他傳統保險業大軍壓境，讓獲利更難。

陳清源直言，數位保險公司行銷或商品，必須與傳統市場區隔，否則很難經營。至於獲利，他說傳統保險業也需長時間才獲利，金管會期盼數位保險公司可扮演「鯰魚」，推進保險業數位化轉型，提升市場效率並促普惠金融。

為推動數位保險公司政策，金管會昨預告七大法規，與過去「純網保」有七大革新：一、降申設資本額，數位產險與壽險公司各降到5億元與10億元，較過去腰斬，依此可提供業者更大彈性。

二、無股東限制，任何人都可來申設。陳清源說，數位保險公司經營團隊是多元化，若限制會阻礙找合作夥伴，金管會將審查股東背景、應用領域是否與未來經營有關，也會要求專業經理人需具備保險專業。

三、至少20%保費收入需來自創新，金管會將每年檢視。

四、准有實體通路。

五、享最多一年半的創新保護期。陳清源說公聽會專家認為，過度保護會阻礙創新，因此保護期一年，業者可申請一次半年，最多一年半。

六、鼓勵外國數位保險公司登台設點。

七、不限時也不限量。不定申設的截止日「隨到隨審」也不設限家數。

據指出，保險局所要求提供的資料，除了每日的壽險業者現金及銀行存款最新金額，另外在保費收入和保險給付，則要求提供每日的，以及從4月1日起到當日的金額，其中，所謂的保險給付，也包括了因為解約而產生的保險給付金額，這才是保險局現在關注的焦點，嚴密觀察保戶因為股市斷頭壓力而提前解約保單來籌資的量是否已明顯擴張，甚至已使壽險業的帳上現金流無法平衡。

據悉，保險局不但要求提供數字，還在最後的欄位，要求業者提出一旦出現現金流不平衡時，保險公司如何因應，並且透過原因的分析，檢視是否因為股市因素而致使出現解約潮。

保險局官員今日在金管會例行記者會上也證實，的確透過電子郵件方式來發文要保險業者提供相關的資料。保險局副局長陳清源指出，保險局都有持續關注市場的變動，並要求業者加強流動性風險管理，包括這一波川普關稅風暴對市場衝擊，保險局也會持續觀察對金融市場和保險業的影響，和現金流收入，為了檢視保險業的整體金流狀況是否有出現異常狀況，已經透過電郵方式，要求業者回覆帳上的現金、銀行存款，保費、保險給付資料，目前根據各業者所提供的資料來看，整體情況目前還好。

根據衛生福利部公布的最新2022年癌症登記報告，最新癌症時鐘平均每4分2秒有一人罹癌，比2021年快轉17秒。癌症連續42年居國人十大死因之首，平均每9分53秒就有一人因癌症死亡，隨著醫療科技不斷進步，新式療法的問世提高了癌症治療效果及存活率，但價格卻相當昂貴，因此不少壽險新推出的防癌險也增加新型治療保障，讓民眾補足缺口。

根據台灣癌症基金會2023年「台灣癌症家庭照護負擔大調查」，癌友的自費醫療比例約為64%，其中45%使用健保沒給付的藥物，且有超過二成癌友自費金額更是突破百萬。另外，癌症希望基金會的「癌症治療可近性政策建言書」顯示，癌症藥費年年增加，標靶藥物費用更是占了近六成，及早做好準備，便成為相當重要的課題。

新光人壽推出「愛有醫靠防癌定期健康保險」，結合「一次性初罹癌＋癌後照護保障＋標靶治療費用」的新一代癌症保險，保障至保險年齡屆滿84歲。在目前市面上同類商品中，保障對保費性價比最高。自第二保單年度起，提供保戶初次罹患癌症之整筆保險金，讓保戶罹患初期癌症、輕度癌症或重度癌症時，在發現疾病早期就可以安心治療，而且罹癌後就豁免保險費，不用再對未來保費擔憂。

新光人壽指出，在同類型商品中，愛有醫靠是唯一提供保證給付五年癌後照護保險金，若保戶不幸於照護金給付期間內身故，尚未領取的癌後照護保險金，將依年利率2.25%貼現計算一次給付予受益人，即使身故也可將愛遺留給珍視的人。

保誠人壽則與渣打銀行攜手推出「珍心愛護防癌健康保險」，為針對中高齡者之防癌保障商品，投保年齡為50歲到78歲，投保後保障期間最高達90歲；該保單提供癌症（初期或輕度）保險金、癌症（重度）保險金、特定癌症（重度）保險金；還包含外溢機制，被保險人在契約有效期間內依保誠人壽通知提供「健康檢查報告」，經保誠人壽審核符合檢查項目標準者，於次一保單年度起享3%的保險費折減。

安達人壽推出「安心抗癌一年定期防癌健康保險」，保單共有四大特色：新式癌症達文西手術理賠、重度癌症標靶理賠、初次罹癌一次給付，以及保證續保至80歲。保單設計期望補足新式癌症治療費用的缺口，提供客戶更多元的醫療選擇。舉例來說，達文西機械手臂手術的優勢在醫師可藉由機械手臂輔佐執行精準的切除、修復和縫合。近年常用於子宮內膜癌、攝護腺癌，以及直腸癌等手術治療上。

為讓醫療險回歸「損害填補」本質，金管會推動的實支實付醫療險新制，已於去年10月上路，讓副本理賠走入歷史。許多保險公司已調整產品設計，新型實支實付醫療險開始朝向「不保證續保」機制。因此選購保單時，需特別留意續保條款，充分評估保障穩定性，選擇符合自身需求的產品，確保長期醫療保障無虞。

面對實支實付新制與新商品，國人在規劃保險時，應考量三大重點，第一，一次買足保障額度：根據新制規定，實支實付醫療險理賠需提供正本收據，若投保兩張以上住院醫療保險，需先向第一家保險公司申請理賠，並取得「差額證明書」及收據影本後，再向第二家申請餘額理賠。為簡化理賠流程，建議選擇一家保險公司，一次性購足所需保障額度，避免申請差額理賠的繁瑣程序，也能降低未來可能面臨保障缺口的風險。

額度方面，因實支實付醫療險可涵蓋非健保給付的高額醫療費用，為確保充足保障，建議「住院醫療費用保險金」（即醫療雜費部分）額度至少20萬元，若預算允許提升至30萬元將更充裕。

第二，留意續保問題：實支實付醫療險多為一年期的附約商品，應優先考量續保年限較長且具保證續保機制的產品，以確保未來健康狀況惡化後仍能續保。同時，需留意保單的最高續保年齡，避免因年齡限制導致保障中斷，然而，一年期保險商品的保費通常隨年齡增加逐年上漲，選購時應特別注意費率變化。

市場趨勢顯示「不保證續保」的實支實付醫療險可能成為未來主流，為降低高齡階段保障中斷的風險，可考慮具備高齡實支實付機制的終身醫療險，例如「新光人壽實全實美醫療終身健康保險」，75歲前提供日額型保障，76歲後轉為實支實付模式，保障至終身，能有效因應高齡醫療費用攀升，並解決續保問題。

第三，全面升級醫療保障：隨著實支實付新制上路，申請理賠需提供收據正本。同時，住院期間的開支不僅包括醫療費用，還可能涉及收入損失。若預算允許，建議搭配其他類型醫療險，包括自負額實支實付醫療險、住院日額醫療險，或癌症險及重大傷病險等一次性給付型保險，提升保障層級，享受更高品質治療並有效彌補經濟損失。最重要的是，務必要妥善規劃保險組合，才能讓醫療保障更全面更安心。（本文由新光人壽副總經理陳國揚提供，記者戴玉翔採訪整理）

壽險業者指出，市面上癌症險依照給付方式，分為一次給付型、療程型、多次給付型癌症險以及癌症門診實支實付型，其特性皆不同。一次給付型是當被保險人在保障期間不幸罹患癌症，根據醫生診斷證明向保險公司申請理賠，申請通過後將依據保單內容一次性給付保險金，供被保險人自行運用於後續的醫療行為，包含補貼標靶藥物等無住院或手術的醫療支出，療程期間若收入中斷也能安心休養，可即時緩解無法工作、收入中斷的風險。

療程型的癌症險，通常是終身險，提供11項罹癌後的相關醫療保障，包含癌症住院、癌症手術住院、癌症出院療養、癌症門診、癌症放射線或化學治療保險金等理賠給付。

多次給付型癌症險的特點則在於持續罹患癌症每年都可申請一筆理賠金，適合需長期治療的癌友，每年的一筆金可彈性運用。

另外，為解決「不住院診療」的癌症醫療需求及「住院必要性」的理賠爭議，也有業者推出「一年期癌症實支實付保單」，其具有兩大創新亮點，第一、專屬癌症實支實付保單，就癌症住院及門診醫療提供高額實支實付，更能補貼癌症治療費用；第二、將癌症門診實支實付也納入保障範圍，針對癌症治療，只要超過自負額，並在約定保障限額範圍內的醫療支出皆可申請理賠。

如果我們有資金需求時，可以提前解約，此時保險公司會以保價金的金額，扣除一些必要費用後，將解約金退還給保戶，抑或我們也可以向保險公司申請保單借款，保價金就會是可借款額度比例限額計算的基礎。

依照保險法規定，保單價值準備金指人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金。簡單來說，保單價值準備金基本的計算方式，將保戶已繳保費扣除保險公司必要支出（例如行政作業費用理賠準備費用）後，再乘以死亡率和相關預定利率。

保價金也會影響解約金的高低，解約金計算方式是以保價金再乘上一定比例，每家保險公司計算方式可能不同，而每一種保險種類的計算公式也會不一樣，要依照當初簽署的保單條款為主。