科技與醫藥進步延長壽命，卻未延長健康餘命。衛福部統計，重大傷病卡領證數約增五倍，家戶自費醫療占比成長六成，為強化健康與財務保護，富邦人壽首次與北富銀合作市場鮮少的簡易投保「富邦人壽卡好利重大傷病保險」，結合保障、理賠、滿期、豁免功能，保障與健康自動升級，協助保戶保全資產，避免因重大傷病致資產蒙受損失，影響原有財務規劃。

以重大傷病占比最高的癌症為例，根據癌症基金會調查，約64%患者自費醫療，其中約25%自費超過百萬元，還有35%放棄原有工作，另約60%家屬每日12小時照顧。為轉嫁經濟壓力、病人情緒、照護人力及工作衝擊造成家庭沉重負擔，富邦人壽與北富銀合作重大傷病保險「卡好利」，投保時採免體檢，若有健康告知可檢附相關健康告知問卷進行評估，以簡化投保程序，強化醫療防護網。

凱基人壽則推出「凱基人壽醫卡幸福重大傷病保險」，結合重大傷病、特定疾病、壽險及豁免保障。壽險保障依「保額或應已繳保險費1.06倍」擇優給付，並於繳費期間內提供二至六級失能豁免保險費的保障，醫卡幸福除提供依保單條款約定重大傷病範圍之保障外，也自動升級保障，加強特定疾病符合一定條件之急性心肌梗塞（重度）或冠狀動脈繞道手術保障，提早為保戶做好醫療後盾。

若保戶偏好終身保障且預算充足，可優先選擇「凱基人壽醫卡新安重大傷病終身健康保險」，當健康到老，還能獲得祝壽保險金給付，保費不浪費。萬一不幸罹患保單條款所約定之重大傷病，並取得重大傷病之相關證明文件，申請後將一次性給付保險金，降低家庭經濟負擔。

依據衛福部公告全民健保重大傷病，範圍涵蓋30類，超過300多項疾病，包括需積極或長期治療之癌症（占46%）、慢性精神病（占18%）、需終身治療之全身性自體免疫症候群（占13%）、慢性腎衰竭（尿毒症），必須接受定期透析治療者（占8%）等，前四項合計占比高達85%。衛福部統計，今年1月國人重大傷病領證人數將近100萬人，相當於每23人就有一人持卡、領卡時鐘快轉到每3分鐘新增一張卡、約占健保支出30%，每張卡背後代表一個家庭龐大的醫療費用和財務影響。

此外，衛福部失智症流行病學調查，台灣失智人口已超過30萬人，且65歲以上長者失智症盛行率，隨年齡增加呈現倍增趨勢。南山人壽透過「商品」與「服務」雙軌並進，持續推出納入失智保障的商品，並攜手合作夥伴，提供客戶在對抗失智的過程中需要的健康照護服務，發揮保險核心力量，幫助失智家庭度難關。

國泰產險於2023年10月率先推出「英文版」強制險影片，協助外籍保戶快速掌握強制險保障內容與理賠要點。近期更擴大服務範圍，新增「印尼文」、「越南文」、「泰文」版本的強制險理賠申請、車禍理賠流程及旅綜險理賠申請管道等共9支短影音，藉由母語解說，使外籍保戶能清楚理解理賠申請的流程與所需文件，以維護自身權益。

除此之外，國泰產險也在外籍保戶臨櫃申請強制險、任意險、傷害險、健康險及旅綜險理賠時，提供「英文」、「泰文」及「越南文」版理賠申請書，確保外籍保戶能正確理解保單條款，並提升填寫理賠申請書的效率。此外，針對外籍人士最常詢問的「如何投保強制險？」與「如何投保旅綜險？」等問題，國泰產險持續更新智能助理阿發英文版的快問快答資料庫，提供即時的商品諮詢、保費繳納及理賠申請服務，展現公平待客的精神，強化外籍保戶的金融保障。

中壯年及三明治族群，正值家庭責任最重階段，如何兼顧家庭保障與資產增值，是一大課題。凱基人壽建議善用分紅保單，為家庭成員強化保障，轉嫁分散風險，也有機會領取紅利給付，讓資產配置及運用更靈活。以中壯年劉先生投保「凱基人壽大紅大吉美元終身壽險－定期給付型」為例，他以20歲的兒子為被保險人，繳費年期6年期，保額245,200美元，經相關費率折減，年繳保險費9,999美元，總繳保險費59,994美元，在最可能紅利金額的假設下，每年的保險單紅利以繳清保險方式增加保險金額，第20保單年度末的壽險保障(含基本保額、累計增加保險金額對應的壽險保障、身故紅利) 可達752,465美元，讓一份保障，照顧摯愛家人。

凱基人壽表示，屆退或已退族群、單身或沒有子女的頂客族，選擇分紅保單則可兼顧退休後的保障及財務規劃，創造穩健現金流，享受理想生活品質。以60歲艾先生投保「凱基人壽愛分享終身保險－定期給付型」為例，繳費年期3年期，保額新臺幣(以下同)523,920元，首續期採轉帳方式繳費可享1%保費折減下，年繳保險費333,719元，總繳保險費1,001,157元，除享有壽險保障之外，在最可能紅利金額的假設下，自屆滿第二保單年度起，每年領取的生存保險金加計年度保單紅利雙金流，每年約可領回2.3萬元可供運用，一次滿足保障與退休後的穩定生活。

凱基人壽提醒，分紅保單紅利屬於非保證給付項目，是否分配會視保險公司經營狀況而定，凱基人壽將秉持穩健經營與優質財務管理，致力於長期穩定的紅利政策，並貫徹「We Share We Link」的核心精神，與保戶分享美好，共享企業經營成果。讓保戶在享有基本保障的同時，還有機會能透過保單紅利參與保險公司的分紅保單經營績效，讓退休更從容，財務更輕鬆。

癌症總是突如其來，及早透過保險展開防護網是第一要務，而隨著抗癌成為長期抗戰，癌症保險規劃更要納入長期給付的思維。然而，過去商品設計對於癌症的規劃，主要是以住院日額險、實支實付險、手術險外加癌症險的方式為主軸，大多聚焦在初次罹患癌症、癌症身故、癌症住院、癌症手術、化學治療與放射線治療與出院療養金等給付項目，但隨著健保財務制度的改革、醫療技術進步與醫藥研究發展，不合時宜的癌症保障規劃也會產生一些缺失。

首先是「險種給付項目缺失」，過去的商品設計給付最大宗在初次罹患癌症這個項目，該給付項目一生僅給付一次，一旦癌細胞發生移轉或病情復發的狀況出現，後續的治療就會為患者帶來極大的經濟負擔。

再來是「健保財務永續經營的限制」，在健保財務的窘境下，許多藥物健保不再給付，患者必須自費處理，無形中大幅增加財務負擔。以及「醫療技術的進步」，過往的癌症治療不外乎開刀、放療與化療，隨著科技的突破，現在常見的還包括達文西機器手臂、6D亞瑟刀、聚焦超音波、標靶藥物，以及新型放療的螺旋刀技術等方式，但都因健保未及給付或不足額給付，往往讓病患陷入兩難的抉擇。

有鑑於此，現代癌症醫療保障規劃必須有所改變。第一、提高傳統醫療保障的額度。面對醫療通膨的狀況，自費負擔的比例大幅增加，因此提高實支實付的額度有其急迫性，同時對於定額給付的額度也必須提高，以應付在後續長期療程中須在家配合醫囑治療的部分，能有較高額的財務支持。如「新光人壽愛有醫靠防癌定期健康保險」就具備給付初次罹患癌症初期或輕度、重度保險金；追蹤照護、標靶藥物均有給付及罹患重度癌症豁免續期保險費三大特色，可陪伴長期抗癌、守護患者專心治療。

第二、針對高額專項設立專戶。針對高額的特定項目，例如昂貴的標靶藥物、出院後在家長期配合醫囑的療程費用等，將這些長期、高額的項目透過特定的保險商品給付另外獨立出來，透過專項的保險給付，不但解決實支實付醫療費用排擠的問題，同時透過高額且配合療程需求的給付內容，對抗醫療通膨打造優質的醫療條件。最後，也要一再提醒國人，保險規劃不能一成不變，務必隨時調整至最佳狀況，避免因病（罹癌）而貧。

（本文由新光人壽副總經理陳國揚提供，記者戴玉翔採訪整理）

保險業者指出，保單借款利率會根據保單預定利率而定，但會訂定利率下限。以新台幣計價保單為例，傳統型保單多半以保單預定利率加碼計算，通常都加碼1個百分點上下；利變型保單則會依據宣告利率再加碼，加碼0.25個百分點起跳，但會有一定利率下限。

保險業者提醒，保戶在進行保單借款時，除了留意辦理門檻條件限制之外，還有三個需要留意的點，第一，如保戶尚有前次保單借款未清償，就無法重複辦理。

第二，一般保單借款會先償還利息再清償本金。

第三，若未償還本息累積超過保單價值準備金時，保單契約就會失效停止。

受保險法規的規範，所有投資型保險商品皆須經行政院金管會核准銷售，基本上具有下列特色：一、盈虧自負：投資型保險商品所產生的投資收益或虧損，大部分或全部由保戶自行承擔。二、專設帳簿：投資型保險商品分為一般帳戶和專設帳簿進行管理，專設帳簿內之保單投資資產，由保險公司採個別帳戶管理，且依保險法之規定，該筆資產於保險公司破產時，得不受保險公司債權人之扣押或追償。三、費用揭露：投資型保險商品的相關費用，要攤在陽光下，讓保戶充分了解保費結構。