投資型保單因兼具保障與資產增值的雙重功能，持續受到市場關注。元大人壽「元元致富」系列投資型保險商品主打由元大投信專業團隊操盤，展現資產管理實力。「元大人壽財富雙享投資帳戶」由投信團隊精選全球優質標的，操作績效持續穩健，反映在資產規模的成長與客戶信任的累積。

根據壽險公會最新統計，今年上半年投資型保單初年度保費收入已達新台幣2,027億元，較去年同期大幅成長55%。在全球市場波動日益頻繁的情況下，如何挑選一張能穩健投資又具風險管理功能的保單，成為民眾資產配置的重要課題。

元大人壽表示，投資型保單的關鍵在於投資績效與資產配置能力，因此，挑選具專業投資團隊與優質標的的保單更為重要。

「元元致富」系列商品的投資帳戶設計也具彈性，在保費投入的當下，不收取保費費用，保費幾乎可全數投入投資帳戶，提高資金使用效率。民眾可選擇由元大投信代操的專屬帳戶，或搭配元大人壽嚴選的多檔共同基金，包括成長型股票、龍頭企業及投資等級債券等，協助客戶靈活配置、掌握全球市場脈動。每年還享有12次免手續費的標的轉換機會。

面對美國關稅政策帶來的不確定性與市場震盪，元大人壽強調，多元資產配置更能降低單一市場風險。「元大人壽財富雙享投資帳戶」涵蓋美國、台灣、日本等市場，並聚焦低波動且具成長潛力的資產。

此外，「財富雙享」帳戶設有雙重現金流機制，當帳戶淨值於撥回基準日高於或等於8元，即享有月撥回，若當月淨值首度高於或等於10.3元，則享有月加碼撥回，創造穩定現金流。不過，元大人壽提醒，撥回金額來源可能為本金，且撥回率或撥回金額不保證固定。

「元元致富」系列提供變額萬能壽險與變額年金保險兩類商品，前者強調壽險保障與資產傳承功能，後者則鎖定退休與被動收入需求。

金管會是在4月預告申設「數位保險公司」，有七大變革：申設資本額最低5億元起（產險5億元、壽險10億元）、股東無設限、准有實體通路、至少20%收入來自創新、享最多一年半「獨家」創新期，鼓勵外國數位保險業登台，及不限時也不限量。

29日預告期滿，中間並無外界建議意見，同時公布六項配套措施：數位保險公司開業次年度起，創新商品與服務的保費收入、或銷售件數需每年達20%，每年度結算起兩個月內向金管會申報。

其他還包括數位保險公司核准銷售、試辦或實驗創新商品的審查程序、送審文件、數位保險公司首年做網路投保，不受資本適足規範等限制，金管會也修正保單審查委員會的規定，委員會最多設17人，金管會官員將占有一定比率。

保險局副局長蔡火炎說，數位保險公司可做線下實體業務招攬，但保留20%的創新保單和服務，資本監理規定仍比照一般保險公司，包括股東發起人、大股東適格性、增資能力等都會列入審查。

近年來全球政經局勢變動頻繁，高資產族群更趨重視資產的分散風險與靈活配置。根據金管會統計，截至5月底，台灣高資產客戶人數已突破1.4萬人，較兩年前成長超過6成，富邦人壽掌握趨勢，首推「尊榮紅富」、「富美鴻運」、「富美環球」3張高保障壽險商品，結合保障、資產配置與國際市場接軌。

財富管理方面，「尊榮紅富」、「富美鴻運」為亞洲資產管理中心專屬商品，僅限高資產客戶投保。其中，「尊榮紅富」為分紅保單，具有二大優勢：1.紅利回饋機制：有機會分享年度保單紅利與終期紅利、2.高保障：以50歲男性投保保額37萬美元，躉繳，第6~50保單年度的壽險保障最高為實繳保費約2.9~5.1倍；「富美鴻運」為利率變動型保單，具有二大特色：1.宣告利率機制：有機會隨市場利率上升額外增加增值回饋分享金、2.有機會放大資產：以50歲男性投保保額30萬美元，躉繳為例，第4~50保單年度的壽險保障為實繳保費約2.8~3.5倍。

在國際保險方面，「富美環球」為OIU商品，專供持有外國護照且在台無住所個人投保，屬於利率變動型壽險，具有二大特性：1.增值回饋分享金機制：有機會享有增值回饋分享金轉增購保額提高保障、2.長期累積資產：以50歲男性投保保額30萬美元，躉繳為例，第4~50保單年度的壽險保障為實繳保費約2.8~3.5倍。

富邦人壽說明，以上商品具備四大共同特點：1.美元計價：因應旅遊、教育、退休等外幣資金需求、2.高額保障：兼具長期壽險保障與資產成長機會、3.短期繳費：提供躉繳或2年繳費，保障終身、4.彈性設計：商品不受死亡給付對保單價值準備金最低比率規範，提高保單配置靈活度。此次推出結合高保障、分紅機制、利率變動優勢的三張高資產與境外客戶專屬保單，開創壽險與銀行共同推動資產管理的新模式。

另外，現行外溢保單商品類型及健康促進機制已朝多樣化發展，如：癌症篩檢、疫苗接種，也都可以獲得外溢效果。建議民眾除補足高齡者常見的疾病保障外，亦可選擇結合提供癌症篩檢、慢性疾病健康管理的外溢保費折扣保險商品。

調查還發現，有93.3%的受訪者投保商業醫療險，僅6.7%未投保，每年提撥的醫療險投保金額，則以1萬至2萬元（28.5%）、3萬元以上（27.7%）居多。

賴玉菁表示，民眾可以人生不同階段，進行醫療險規劃，補足缺口，在18至29歲的年輕時期，趁保費便宜，備妥基礎醫療和意外險；30至39歲壯年時期，隨著家庭責任加重，可強化癌症險、重大疾病／特定傷病險。

至40至64歲中年時期，則應該重新檢視是否有足夠保障可支應老年時期的醫療及長照支出，並藉由具外溢效果的健康管理商品，養成自主運動及健康管理習慣，同時享有保費折扣。

對於目前健康促進型外溢保單投保意願，35.4%的人有意願投保，64.6%沒興趣，進一步調查，發現有意願投保的人對外溢保單的回饋項目偏好，對於固定健檢型與健康管理型的需求相當，分別為49.9%及49.3%。

郝充仁建議，可從五個面向推廣外溢保單，包括一、提高經濟上的誘因，也就是保費折讓的程度。二、搭配科技運用，提高外溢保單的友善程度。三、透過保險公司生態圈異業結合，對於提高投保率也很有幫助。

□四、可探討公部門與民間商業保險間更多合作的可能性。五、外溢保單這部分若是做得好，可提升保險公司CSM（合約服務邊際），對接軌IFRS17與TW-ICS有幫助。

台灣人壽副總經理賴玉菁表示，外溢保單結合自主健康管理與保險商品的創新保險模式，為未來健康與保險的結合開啟全新想像。根據金管會統計，去年外溢保單初年度保費收入277.5億元，年增34%，新契約件數119.6萬件，年增6%，顯示外溢保單在台灣普及率持續增長中。

凱基人壽建議上述三類型爸爸不妨考慮趁著近期國際金融趨勢，美元匯率相對有利的前提下，提前規劃兼顧終身壽險保障及多元幣別資產配置的保險商品，聰明投保，完善家庭保障，安心照顧家人。

凱基人壽近期推出的「凱基人壽美利傳富美元利率變動型終身壽險－定期給付型」商品，不僅投保時即享有終身壽險保障，並可選擇6年、10年分期繳費，分散財務壓力，並設計二至六級失能豁免保險費機制，使保障持續不中斷。

此外，也透過宣告利率機制，讓保戶有機會年年享有增值回饋分享金，適合做為壽險保障或退休規劃準備工具之一，確保家庭在面對突發事件時的經濟安全；同時，提供生命末期提前給付保險金，讓忙了一輩子的爸爸，於生命末期可選擇自主運用保險金，擁抱無憾人生，非常適合希望享有長期保障的爸爸。

以40歲剛成為新手爸爸，且事業正值穩定發展期，在家庭責任變重的時候，想為自己補強風險保障規劃的王先生為例，選擇投保「凱基人壽美利傳富美元利率變動型終身壽險－定期給付型」商品，保險金額320,170美元，繳費期間10年期，原始年繳保費為10,309美元，經相關費率折減後。

首、續期年繳保費為10,000美元，假設投保後各保單年度宣告利率均為4.25%，增值回饋分享金均選擇「以繳清保險方式增加保險金額」，首年度末即享有壽險保障32,017美元，至第6保單年度末，其壽險保障達328,028美元，約為所繳保費5.5倍，可安心照顧家人；至第31保單年度末，王先生保險年齡達70歲時，保單現金價值也累積達207,355美元，可供靈活運用。另於契約有效期間內，若經醫院醫師診斷確定為二至六級失能，還有豁免保險費機制，無須擔心保費繳費問題，提前透過保險分散風險。

凱基人壽始終秉持「We Share We Link」的精神，用心分享，連結每個夢想。期待以穩健為根，信賴為心，永續為向，創新為翼，打造與時俱進的保險體驗。