「秀才不出門,能知天下事」,早已不是啥新觧事,一支手機解決生活大小事也漸漸實現,無現金社會、智慧城市早已近在咫尺。近幾年,行動通訊(mobile)、物聯網(IoT)、社群媒體(Social Media)、大數據(Big Data)、雲端計算(Cloud Computing)等資通訊技術風起雲湧,不僅改變了市場的交易模式及消費者行為,也改變人們的生活習慣。它帶來了新商機,但也是一場危機。
金融科技帶來前所未有的金融革命
在這波金融科技(Financial Technology;FinTech)浪潮下,破壞性創新(disruptive innovation)顛覆了傳統模式,憑空出現一種過往意想不到的創新模式;將網路創業家、科技廠商帶入數位金融領域,共同創建新生態圈。FinTech有六大創新領域,即支付、存貸、財富管理、融資、保險及金融市場資訊等六大領域;其具體的創新模式有第三方支付、網路微型貸款、P2P貸款、P2P跨國匯兌、群眾募資、機器人理財、線上(行動)投保,這些去仲介化的大改變對傳統金融業造成震撼式的衝擊,銀行不再是人們唯一的選擇,而我就是銀行。無怪乎,有人稱之為自有銀行以來最大的金融革命。
全球金融科技發展及影響既深且遠
全球金融科技發展方興未艾,據高盛預估,金融科技產業將從華爾街金融業手中搶下4.7兆美元營收和4,700億美元獲利。但這場革命其實也是源自現有金融機構內的科技創新,將改變你我付費、借款和投資、理財的方式。根據KPMG(2016)公布的報告,2015年金融科技領域5,000萬美元以上的大型募資案如雨後春筍,投資總額為191億美元,較2014年成長一倍,其中又以支付類和借貸類金融科技業者為大宗。中國、印度成長逾四倍最快;北美占全球總額的一半,而倫敦是金融科技成長速度最快的城市,金融科技公司數量在三年間由個位數成長到4萬多家,年營業額逾200億英鎊。另根據IDC Financial Insights(2015)的估計,2014年全球行動支付的市場規模約為3,338億美元,透過NFC技術與Barcode掃描的近端行動支付交易規模在2016年將破1,000億美元,2017年可達1,910億美元。除此,全球金融專利申請數也持續增加中,顯見,全球金融科技發展正蓬勃發展中,臺灣必須努力,才不致於落後太多而頓失商機。
金融科技即是商機,也是危機。專家預測,全美在2020年將有四分之一的金融機構消失,四成的消費金融業務會在線上完成。花旗集團(Citigroup)在最近的報告指出,全球銀行業Uber來了,因為Fintech崛起侵蝕傳統銀行的放款和付款等高利潤業務,估計歐洲和美國的銀行未來十年恐因金融科技而流失170萬份工作,將近目前人力的三成,足見其影響既深且遠。
臺灣發展金融科技的條件利弊互見
臺灣資訊科技進步,具發展金融科技潛力;但金融機構分支多,金融支付服務相當普及;其中,信用卡、金融卡及電子票證使用也極為普遍, 2015年消費總額達3兆元,信用卡就占了七成。由於電子資金移轉及信用卡、金融卡等支付工具早就蓬勃發展,致使用悠遊卡等電子貨幣消費金額之比率偏低。電子貨幣除悠遊卡等電子票證外,亦包括現經主管機關核准開辦之第三方支付儲值帳戶,未來仍有成長空間。但與鄰近國家相較,2015年臺灣電子支付僅占個人消費額26%,遠低於韓國77%、香港65%、中國56%及新加坡53%;主因在於臺灣的現金、信用卡支付十分方便,對消費者來說,無使用電子支付的急迫性及誘因,加上相關設備仍不夠完整,對店家而言也缺乏吸引力,進而成為發展金融科技的阻力。
【完整內容請見《會計研究月刊》2016.5號】