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在人工智慧與大數據的潮流下，金融單位須提供更客觀且便利的多元資訊， 才能搶搭千禧世代財富暴增的列車！身為千禧世代，更要積極學習理財工具，讓財富翻倍

說到銀行，你第一個閃過腦海的畫面，會是什麼？

帳戶裡的存款金額、信用卡上的赤字、還是日圓正值低檔時的換匯 衝動？

其實，許多人經常想不起來，究竟過去這一年，有沒有跟金融機構 打過交道？

但，不打交道，不代表不需要。隨著智慧型行動電話普及、網路傳 輸速度愈快，金融消費行為也跟著改變！

以下情境，早已真實發生：

●搞不清楚自己的帳戶餘額還有多少錢

那就問機器人吧！打開Messenger，直接就能詢問個人帳 戶資訊、查閱購買紀錄、掌控個人花費。

●好朋友間歡樂聚餐，還在互拿現金卻苦於無法找零嗎？那早就落 伍了。

點開電子錢包吧！五秒鐘就把錢轉進對方帳戶。

● 想要貸款，還在想財力證明、信用評等能不能過關

你可能不知道，臉書獲得按讚數、與Linkedin的朋友數，就是幫你降低貸款利率的好幫手

● 你在百貨公司週年慶，看到一個特價名牌包包心動不已嗎？該不該買，讓手機告訴你！

只要打開銀行App，電子理財顧問立即從手機螢幕跳出來，根據你的理財狀況，幫忙分析這筆錢該不該花下去。

● 每月擠出3000元來投資很痛苦嗎？現在只要在手機上按一按，吃飯與血拚時的找零，10元、1000元慢慢湊，就能晉升投資戶。

上面描述的情境，都不是科幻電影的情節。

千禧世代財富暴衝 將成為全球最富有族群

網路跟手機的雙雄結合，已挑戰過去幾百年未變的金融服務方式，逼得國內外金融機構不得不換上新的金融外衣。

這些新服務，鎖定的是跟著網路一起成長，已持續湧進職場，成為消費市場的主力客群：千禧世代（Millennials）。他們約是1980∼2000年前 後出生，年齡在20∼35歲的數位原住民。

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「政府年金改革的方向根本就錯了，我們這一代公務員是領不到退休金 啦！」筆名「99啪」的公務員近來在網路上走紅，不時發表對年金改革的看法，儼然成為新一代公務員的代表。

不願揭露真面目的他，有一票財經粉絲。更令人好奇的是，他對投資理財的獨到觀點與實戰手法，短短4年內即滾出千萬身價。

99啪原本是在私人企業法務部門，起薪只有26K；好不容易考進公門，想拿鐵飯碗，卻面臨年金改革，愈來愈擔憂領不到退休金。

這使得原本是財經門外漢的他，在一次運動傷害，十字韌帶斷裂的休養期間，開始認真研讀理財書籍，一路摸索致富之道。

為自己取筆名「99啪」，是因為「我們都是99％」。他指出，全球各地都面臨貧富差距加大，財富向1％的金字塔層富人集中，而你我就是另外那99％，「不 怎麼有錢」的普羅大眾。

99啪希望藉著自學理財，打破這個「財富分配不公」的現狀。不過，他首先得克服心魔。

父玩股票負債千萬 房屋遭查封

原來，六年級前段班的99啪，成長過程正值台灣經濟起飛，國小時因為爸爸投資台股，全家經常吃大餐、看電影，他只隱約知道是股票賺來這些吃香喝辣的機會， 股票簡直是「天堂」的代名詞。但沒想到，這麼快就見到「地獄」。突然間，銀行的人上門來查封房子，債主也來討債，全家必須寄住親戚家中，還得忍受親朋好友 的怨懟，因為爸爸把大家的錢全賠光了。

「我爸不只賠光本金，負債還高達八位數，從此股票變成『佛地魔』，沒人敢提。」童年就此蒙上陰影的99啪，原本不敢投資，但2008年看到股市因總統大選 選情沸騰，站上9000點大關，開始心動。

那時，十多位一起長大的好友以當時總統候選搭檔馬英九與蕭萬長為名，集資投資一個名為「萬馬奔騰基金」的自選組合，由一位在證券商擔任交易員的朋友操盤。 剛開始，該檔基金展現奔騰氣勢，但沒多久全球金融海嘯爆發，台股從9309點腰斬，再重摔至3955點。由於操盤友人使用選擇權、權證等高風險商品，最後 血本無歸，99啪也賠上十多萬元本金。

經歷過上述「盲劍客」，聽媒體報明牌的「菜籃族」兩個階段，繳了不少學費的他，學到三個教訓：勿信無腦代操、勿碰衍生性金融商品、勿投資不懂的東西。總歸 一個主軸：想賺錢，得自己搞懂投資。

他開始閱讀國內外投資經典，實地照書操作，融合出適合自己的投資之道。

「投資像跑馬拉松，要有『配速』的概念！」99啪分析，投資人可以趁體力好，多衝刺，也就是距離目標尚遠，還有足夠時間，可選擇風險與報酬都相對高的商 品；等到有一定資產，則平穩前進，速度已非首要考量；步入後期，愈接近目標愈要保護資產安全，千萬別在終點線前跌倒。

他以自身投資經驗，歸納出四個資產階段與相對應的投資策略。

首先在起跑階段，還沒有太多本錢，必須以儲蓄提高工作收入，從本業累積出第一桶金。第二，進入投資初期，資產規模在600萬元以下，以儲蓄、集中個股投資 來賺取超額報酬，壯大本金。

第三為投資中期，資產膨脹至600萬∼1200萬元，可以分散持股、配置ETF等商品，讓資產穩定增長。第四，到達投資後期，已有1200萬元以上的身 家，目標則是追求穩定的固定收益，資產部位逐漸移至能提供穩定債息的債券商品。

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