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2014/11/13 第208期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌
Money Talks 話題 《2014行動理財大調查》獨家解密 零碎時間致富術
 
Money Learning 教戰 等待期過後罹癌 保險不一定賠
 
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《2014行動理財大調查》獨家解密 零碎時間致富術
【撰文/賴雅淳】/ Money錢雜誌
《調查篇》

行動理財世代來臨 -- 帳務查詢轉帳、投資下單、定存換匯最夯

你的口袋有多大?比你想像的還要大!可以裝下銀行、證券、投信、保險等公司,只要你會用到的金融工具,統統都可以放進口袋裡帶著走,並且隨時隨地拿出來查帳、下單買賣,連轉帳繳費、記錄流水帳等生活瑣事,也能輕鬆搞定。

這不是在變魔術,而是根據東方線上E-ICP 2014 年最新調查台灣行動上網普及度提升到78.8% 後,所衍生出的「沙發經濟學」、「零碎時間理財術」,讓投資大眾的理財方式也跟著行動化,變得更有效率。

逾5成投資人 用行動裝置理財

美國銀行執行長摩尼漢(Brian Moynihan)指出,行動科技會讓每個客戶自己口袋就攜帶1個銀行分行幫忙理財。目前美國各大銀行都把行動理財商機視為最新的戰場。而全球權威調查機構ABI Resarch 更把行動理財視為「未來非常流行的東西(next big thing)」。被封為全球銀行創新之父的Brett King,在最新著作

《Bank3.0 :銀行轉型未來式》中就大膽預言,當行動電話用戶數超過71億人口時,金融服務透過手機平台開始轉變,行動銀行、行動支付將成為主流,金融角色將重新洗牌。

而國內金管會也因應行動網路時代來臨,積極推動數位金融3.0政策,將進一步開放更多的銀行、證券、保險等行動金融服務,預料未來民眾會更仰賴行動裝置來理財。就有金融業者預測,5年內台灣實體銀行分行家數將會消失3成。這意味行動理財世代正式來臨,也是每位投資人必須跟上的理財新趨勢。

為了解台灣投資人是否跟上這股全球行動理財新浪潮,《Money 錢》、《女人變有錢》與EOLembrain 東方快線網路調查,於今年9月針對25∼54歲投資人進行調查,發現已有超過一半的人開始使用行動裝置來理財,加上3成受訪者表示未來將會採用,代表將來有高達8成的投資人,都會加入行動理財的行列。

行動銀行隨身帶著走 各年齡層都愛用

哪個年齡層最能接受行動理財?東方線上& 東方快線行銷副總監李釧如表示,從調查結果看,最有趣的發現是,使用行動裝置理財的民眾不只侷限在35歲以下年輕人,連金融業最重要的金牛目標族群—有錢又最常投資的45∼54歲這個世代,都有5成的投資人使用行動裝置理財,「顯示金融業的交易型態與商業模式正在大幅改變,有必要有更多行銷變革,能快速針對行動理財族群推出最即時、更便利行動服務的業者,將成為行動理財商機大贏家。」

而投資人在使用行動裝置理財時,最常使用的5大功能為:銀行帳務查詢包括存款餘額及信用卡消費狀況等(83.9%)、銀行轉帳(60.4%)、買賣股票(57.4%)、

定存(42.4%)、換匯(39%),這其中有4大功能均與銀行業務有關。永豐銀行電子金融處業務發展部資深專業協理梅驊指出,現在只要1個行動銀行App,就可以滿足所有的理財需求,包括賣賣股票、黃金、基金、台幣或外幣定存、換匯,甚至還可以記帳,把收入與各項支出分類,不用跑銀行,也不用坐在電腦桌前,只要利用零碎時間連上網路,就能輕鬆的以行動裝置來掌握金錢流向並管理資產狀況。

「行動裝置未來可以做到隨心所『預』。出國前幾天用行動銀行App 預約換匯;要去銀行取款時,先以App 取號碼牌,時間到了再去銀行櫃台領出外幣。甚至未來也可以用行動銀行App 買旅平險、線上開戶、追蹤貸款進度。我都稱行動銀行App 是懶人資產管理法。」梅驊說。正因為1個行動銀行就等於1台可以隨身帶著走的ATM,永豐銀行客戶每個月使用行動銀行轉帳的金額高達4億元,其中約定轉帳戶數每周成長3成,以今年上半年來看,永豐銀行電子商務新增客戶,行動裝置與桌機網銀人數增加比例為1 : 1,而行動銀行客戶每人每天使用行動理財的頻率是去年的1.5倍。

再以三竹資訊幫全台18家銀行設計的行動銀行App 為例,每月使用人數合計高達225萬人,比去年成長1倍。這些數據均顯示,一旦客戶對於行動裝置的安全性信任度提高後,用行動裝置理財的黏著度也會更高。

單一App 切中需求 使用人數快速成長

除了行動銀行App 受青睞,這次調查也顯示,25∼54歲的投資人對於行動券商的黏著度相當高。從投資人最喜歡下載的行動理財類App 來看,下載率第1名就是行動券商App,45∼54歲這個族群下載比重更高達8成。協助全台55家券商設計行動券商App 的三竹資訊執行副總周金福指出,今年9月使用三竹資訊行動券商App看盤的人數達到126萬人,且用行動裝置下單的人數,每月也以5% 的速度成長,推估未來用行動裝置看盤人數可望成長到400萬人。

而各家券商為了因應行動股民需求而推出更多元服務,例如可用行動券商App 做港股複委託、買賣海外期貨、到價顯示系統、提醒繳款,針對銀髮族還特別把字體放大,並加入語音報價功能,未來隨著4G 提高行動上網速度,券商還會陸續推出App 影音理財新聞、投信投顧理財分析頻道等。

「行動理財年代讓我們能更精準挖掘出股民想要的服務,並且把客戶的需求做切割。」國泰綜合證券電子商務部協理黃凱琳分析,桌機上網強調「allin one」功能,1家券商網站就能滿足所有股民的需求,但是桌機網站功能太多、使用介面也較複雜,45歲以上族群使用較不便利;進入行動理財時代後,大部分股民最需要的不是web 版的複雜功能,反而「單一App」功能較受青睞,因為能用最短的時間找到自己所需要的服務。

舉例來說,去年證券市場上有高達127件初次上市櫃及增資股票抽籤標的,參與抽籤件數達1279萬件,看到新股抽籤對股民的強大吸引力,國泰證券設計出可以做「新股追蹤」、「抽籤提醒」、「社群分享」3大服務的「股票抽籤App」,最大目的就是要精準切中客戶需求,黏住客戶,從中挖掘更多的商機。

年輕人最愛記帳省錢 中年人善用App 管錢

本次調查也顯示,行動理財族群最常下載的理財App還包括記帳、省錢生活類、新聞資訊類、看屋類、基金投資等行動軟體。李釧如從收入、理財目的進一步分析各年齡層下載比例最高的App 類型:

25 ∼ 34 歲 記帳、生活省錢類App

因為這個世代大多薪資較少,需要記帳、省錢軟體幫忙存下更多錢。

35 ∼ 44 歲 基金資訊或交易軟體App

因為這個世代有高達52% 的人以基金為理財工具,對於相關資訊需求較高。

45 ∼ 54 歲 股票、理財資訊、看屋、保單管理類的理財App

因為這個族群收入、資產較高,需要更多元的理財軟體做全方位的資產管理,而這個族群使用行動裝置App理財的原因,除了方便、省時之外,有3成的人是因為不想受理專打擾。再以金額來看,35∼44歲世代中,有高達15.9% 的人透過行動裝置理財的金額超過100萬元,是3個世代中比例最高的族群。

加入行動理財行列 做好贏家準備

因應這股行動理財新浪潮,投信業者、房仲業者也搶先推出「基金3.0」、「看屋3.0」等理財App,像元大寶來投信的「Fund 3.0」主要功能包含帳務查詢、市場訊息、理財教室上課報名、ETF 資訊專區與即時推播功能,其中人氣最旺的是帳戶及淨值推播的部分,系統會自動把訊息傳送到投資人的行動裝置上。

「未來政策若進一步開放,行動裝置變成電子錢包跟支付的主要工具時,投資人更可以清楚掌握口袋有多少錢能拿出來投資,如此一來,當行動裝置持續傳遞最即時的基金相關訊息時,將會大幅增加投資人買賣基金的意願。」元大寶來投信電子商務部協理黃漢昌說。

可預見未來行動理財將更蓬勃發展,而行動理財族群最希望未來App 可以增加的功能包括即時訊息通知的服務,例如停損停利點、績效通知,同時也能做網路身分確認、開放所有功能在網路上申請操作(不必臨櫃辦理),甚至可當作信用卡或行動支付等。

永慶房產集團網媒事業處專案經理蔡芳娟表示,理財是一場資訊戰,越快掌握房產資訊,就越能提高買賣房屋勝率。當有超過5成的投資人已經在利用零碎時間有效率的管理資產、投資理財時,其實就已經做好理財贏家的準備。你,也趕快使用這項零碎時間理財術,滑出自己的大財富!

延伸閱讀《消費篇》

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【更多精采內容請看:《Money錢》NO.86 2014年11月號;訂閱Money錢電子雜誌

 
 
等待期過後罹癌 保險不一定賠
【撰文/賴雅淳】/ Money錢雜誌
過去很多業務員知道客戶有體況,卻還是告訴保戶可以投保,因為只要過了等待期保險公司還是會理賠,小美的狀況便是如此,且小美不是特例。

像新安東京海上產險發現,很多保戶購買「新安東京海上初次罹患癌症健康保險」,過了90天等待期之後,保戶申請理賠的比率偏高,導致這張商品實收總保費3000萬元,理賠金額卻高達3500萬元,於是從今年11月開始,該公司將停止銷售這張一次性給付防癌險,不再接受新投保客戶,只讓舊保戶續保。

銷售醫療險20年、擁有豐富理賠經驗的磐石保經行銷經理黃月女表示,一般來說,從病患至門診掛號,醫師做切片檢查,到檢查報告出來,確認是否罹患癌症,這段時間需要至少一個禮拜,而小美在6月4日投保癌症險,等待期終止日是9月1日,推算小美是在等待期一過便立刻去醫院檢查,才能這麼快在9月8日確定罹癌。

以醫學常識判斷,癌症不可能在等待期90天這麼短的時間內形成,所以保險公司一定會合理懷疑小美帶病投保,但是關鍵在於小美過去的就醫紀錄並沒有相關病例,保險公司沒有具體資料能證實小美在等待期間或等待期之前,就有何杰金氏淋巴瘤第二期癌症病史,所以法官才會以保單條款上的兩個理賠要件:「等待期屆滿後」、「診斷確定第一次罹患癌症」,判決保險公司必須理賠。

等待期不是理賠關鍵 重點是有無病例記錄

「但仍要注意,並不是過了等待期,保險公司就一定會理賠,重點是有沒有帶病投保(既往症),以及有沒有相關病例,若有相關病例,保險公司還是可以主張不予理賠,」黃月女說。

長期關注保險糾紛法律議題的PTT 保險板主wangseia 補充,若保險公司發現客戶在投保前有相關病例,即使在等待期過後罹患癌症,保險公司可依保險法第64條「不實告知」或是保險法第127條「屬於既往症」拒絕理賠,由於保險公司掌握具體證據,即使打官司,保險公司未必會輸,保戶不一定可以拿到理賠金,所以強烈建議投保時還是要誠實告知,以免在繳了多年保費之後,發生狀況保險公司卻不理賠。

誠實告知、無既往症 理賠無爭議

綜合黃月女與wangseia 的意見,可以釐清,癌症險的理賠3大關鍵包括: 1. 投保時誠實告知體況; 2. 等待期間內與之前沒有相關病例記錄; 3. 等待期過後確診為第一次罹患癌症。

事實上,不只癌症險有等待期,幾乎所有的醫療險,包括定期或終身住院醫療險(日額型+實支型)、重大疾病險、手術險、婦嬰險等都有所謂的「等待期」,也就是等待期之前沒有既往症,投保時也誠實告知,那麼保險公司在等待期過後,對於保戶初次罹患保單條款定義的疾病所產生的相關醫療費用,且符合保單的保障範圍,便會予以理賠。

只是每張癌症險、重大疾病險等醫療險的等待期天數不同,wangseia 建議即將新購買保單的民眾,要自行查閱保單條款內有無等待期、天數是多少,若在等待期內罹患該疾病,保險公司會退還保費,但如果屬於不實告知,保險公司就不必退還保費。

不是保險公司說了算 保戶要積極爭取權益

很多人碰到保險公司拒絕理賠,或是採協議理賠(賠得比保單條款少),多半會摸摸鼻子默默接受,但是像小美就懂得積極爭取權益,最後拿到應得的理賠金。磐石保經行銷經理黃月女有個客戶也是在保單理賠5年後,又去主張保險公司少賠,結果最後又多拿到30萬元理賠金。所以如果碰到保險公司以拒賠或少賠敷衍了事,保戶可以向金融消費評議中心申訴,如果再不成功,可到法院提告,反正一定要積極捍衛自己的保險權益。

>>金融消費評議中心申訴流程可上網查詢:www.foi.org.tw。

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