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2015/03/26 第228期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌
Money Talks 話題 印尼2015年還會漲
 
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印尼2015年還會漲
撰文/劉以親/ Money錢雜誌
身為全球第4大人口國、東協最大的經濟體,印尼新總統佐科威曾表示,任期內致力將經濟成長率拉高至7%,未來前景不可小覷!

走一趟書店,以印尼峇里島為主題的旅遊書,在書架上會發現好幾本。峇里島是台灣人熱門旅遊景點之一,可以說是國人對印尼最熟悉的印象;而台灣人對印尼人也不陌生,因為台灣有22萬6千多名印尼籍勞工,另外,已歸化台灣籍的印尼配偶也有2萬3千多名。

其實,峇里島只是印尼1萬7508座島嶼中的一座小島,印尼人口多達2.5億人,是全球第4大人口國,如果你還不認識「峇里島以外的印尼」,不了解「2.5億印尼人的文化與生活習慣」,肯定會錯失參與這個新興國家的成長契機。

印尼是東協最大的經濟體,東協經濟共同體(ASEAN Economic Community,簡稱為AEC)預計於2015年年底整合生效,未來東協10國在自由貿易區內往來將更為頻繁,加速帶動經濟成長。如果想搶搭東協的成長列車,印尼是一個很好的開始。

別名萬島之國 蘊藏豐富天然資源

印尼是全世界最大的群島國家,國土由上萬個島嶼所組成,因此有「千島之國」、「萬島之國」的別稱,較大的島嶼有爪哇島、蘇門答臘島、加里曼丹島、蘇拉威西島及巴布亞島等,國土東西長達5300公里,南北也有2100公里,位處太平洋、印度洋的要衝,戰略地位重要,蘊藏豐富的石油、天然氣、錫、銅等天然資源。

其中,爪哇島是印尼的政治、經濟與文化中心,印尼有超過半數的人口都住在這座島上,居民多達1.43億人,是全世界人口最多、人口密度最高的島嶼,而首都雅加達就位於爪哇島的西北海岸,人口有1000多萬人。

多次造訪雅加達的瀚亞投信亞太高股息基金經理人張正鼎提到對印尼的觀察,「2009年去時,高樓大廈較少,很多市區道路是石頭路,出了城市則是泥巴路;現在,市區整體的基礎建設進步很多,主要幹道都鋪上柏油,五星級飯店也變多了!」

「繁榮與貧窮共存」是雅加達這個城市給張正鼎的印象,但他認為,這是新興市場必經的過程,像印度、巴西的大城市也有貧民區,但雅加達繁榮的地區甚至更勝台灣,百貨公司、購物中心林立,規模比台灣還大。

市區物價不低於台灣 基本工資不斷調高

一名長住印尼20年的台商資深主管指出,「雅加達物價不比台灣便宜,麥當勞、肯德基這類速食的售價和台灣差不多,但是質跟量沒有台灣好,物價算一算比台灣還貴,6、7個人到港式飲茶餐廳吃一頓飯,100美元跑不掉,平均1個人消費要500元台幣!」不過,印尼貧富差距懸殊,以速食麵為主食的低收入家庭也為數眾多。

因為擁有充沛資源及低廉工資,印尼早就吸引台灣家具、製鞋、成衣代工、電子製造等業者前往投資,但根據這名台商主管的長期觀察,近10年來印尼最大的改變是工資不斷調升。「據我所知,大概漲了150%。印尼的法定基本工資不像台灣是全國統一,每個地區都不一樣。現在雅加達1個月基本工資在市區約250美元、郊區約270美元,其他工業區的規定也都不一樣。」

以印尼第4大城市、西爪哇省的首府萬隆為例,不少台商群聚在當地的工業區設廠,基本工資1個月則約180美元。近3、5年隨著雅加達、萬隆等地工資不斷提升,包括台灣的紡織業者也開始往中爪哇的三寶瓏等工資較低廉地區遷移。

內需消費力驚人 微型商機處處可見

基本工資上漲,最直接反應的就是消費力提升,台商主管以「買東西不貶眼!」來形容內需消費市場的強勁。印尼人普遍沒有儲蓄的觀念,領到薪水,還完上個月消費的分期貸款,剩下的可能只有2、3成。他比較台灣、印尼兩地的消費市場,前者屬於買方市場,賣方會配合消費者的需求做改變,物資供過於求;後者則屬賣方市場,商品規格是賣方說了算,物資供不應求。

張正鼎則對當地的「微型商機」印象深刻。「市售的洗髮精、沐浴乳都是賣小小的微型包,連胃乳片也是,印尼人大部分收入都在貧窮線以下,不是每個人都消費得起大瓶裝,所以特愛這種微型包,1小包可能賣2、3元台幣,非常普及。」他更指出,就連跟銀行借錢也是微型貸款,小錢也能借,但利率高達2位數,因此造就銀行股的高股東權益報酬率。

除此之外,印尼龐大的內需消費市場也讓不少台灣餐飲連鎖店爭相南進,包括鼎泰豐、丹堤咖啡、日出茶太、歇腳亭等,在印尼都看得到分店。其中,鼎泰豐是授權印尼代理商經營,光是雅加達就有11家分店,比台灣還多,因應信奉伊斯蘭教、不吃豬肉的多數印尼人,招牌小籠包內餡還改用雞肉,成功打入市場。

新總統佐科威上任 改革、建設備受期待

至於2014年印尼最被關注的大事,就是新總統佐科威於10月20日上任。曾經是家具廠老闆的他,從政歷經地方、雅加達首長再到總統大位,清廉形象深得民心,人民很期望他能扭轉貪腐印象、經濟衰退的頹勢,日前與妻小自掏腰包搭乘經濟艙,飛抵新加坡參加小兒子的中學畢業典禮,親民作風也被熱議一番。

成功大學政治經濟學研究所教授宋鎮照表示,佐科威是商人出身,因此視野會傾向重視商業發展,「以前因為國土長又廣,加上群島地形,造成國家不易整合,這是印尼的劣勢,但是佐科威日前在緬甸舉辦的東亞高峰會上提出了『海洋軸心』主張,矢言要讓印尼重返海洋大國。」

宋鎮照解釋,海洋軸心有5大重點,包括海洋文化、海上糧食主權、海洋基礎建設、海上連通性及海上防禦力量。在海洋基礎建設方面,佐科威要在全國建設24個大型港口和7個深水港,備受期待,「有了海上公路,結合2015年底東協經濟共同體啟動,未來市場會更大。」他強調。

另一方面,自從佐科威7月勝選之後,外國直接投資(FDI)流入在2014年第3季年增24%,達到740億美元,顯現外資對於新總統及接下來的新政改革給予肯定。

政策對了 股市可望續漲

「前陣子佐科威宣布調高國內油價超過30%,同時減少政府燃料補貼,就是改革的第1步,因為要先減輕政府財政預算赤字的問題,才能把省下約80億美元的支出轉移到基礎建設。」張正鼎指出,提高油價是為了以價制量,減少能源需求就可以減少進口,短期內會看到物價上漲,但長期可以穩定物價、減少浪費。此外,印尼央行同時也升息1碼因應通膨壓力,這一連串的動作下來,讓印尼股市出現一波反彈力道。

事實上,2014年初以來印尼股市大漲了2成,9月初更寫下5262的歷史高點,根據理柏(Lipper)統計,截至12月5日,國內7檔印尼股票基金平均報酬高達29.23%,成績斐然。

這樣的漲勢未來在2015年能否持續呢?張正鼎表示,現階段印尼的股市已反應所有利多,接下來需要隨時檢驗改革的成果,包括出口貿易是否提升、失業率是否改善、通貨膨脹是否有效控制等,一旦出現經濟數據表現不佳的情況,股市會進行修正,但只要領導人的政策合乎邏輯就不需太擔心,因為,印尼的故事才剛開始!

小辭典--東協經濟共同體(AEC)

東協經濟共同體是東協經濟整合的終極目標,10個會員國包括印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國、汶萊、越南、寮國、緬甸及柬埔寨等,正致力於加強區域內的經濟整合,組成免關稅單一市場,積極推動在2015年年底生效,預計東協將成為繼歐盟之後最大的單一經濟體。

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3張保單打造最完備防癌帳戶
撰文/賴雅淳/ Money錢雜誌
食安風暴提高癌症險詢問度,即使已經有買的保戶也該重新檢視,因為舊的防癌險不理賠癌症新式療法,這時就必須增加一次性給付甚至月月給付的抗癌保單,才是最好對策。

莉雅(化名)的先生不幸罹患腦部聽神經腫瘤,經過腦部伽瑪刀手術,目前已經出院。事後,莉雅幫先生申請癌症險理賠,結果保險公司只給付了癌症住院病房費及放療保險理賠金,但是卻沒有給付癌症手術保險金。莉雅不解的是,明明醫師診斷書內清楚記載是伽瑪刀手術,保險公司為什麼不理賠手術保險金呢?

要探討這個問題,首先就要了解癌症的治療方式。國泰綜合醫院腫瘤科醫師張園鑫解釋,目前癌症積極治療方式主要有4種。

1.外科手術切除法(費用:手術費多由健保給付,耗材則分健保與自費)

早期發現腫瘤,且腫瘤沒有擴散轉移,開刀切除法可說是局部性癌症最佳治療法,存活率相當的高,甚至可以痊癒。例如子宮頸癌、乳癌、大腸癌、胃癌大多採外科手術開刀療法。根據經驗和追蹤調查均證明,外科手術目前仍是治療早期癌症的最佳方法之一。

除了傳統外科手術,現在也有一種微創手術 (如達文西手術,內視鏡手術),傷口小,可大幅縮短住院天數,但因微創手術比傳統外科手術多了一些專用器材,病患必須自付數萬至數十萬元不等的機器耗材費。

2.放射治療(費用:分健保給付與自費)

放射治療類似照X光,病人坐著或躺著照射放射線殺死癌細胞,每次治療只要約10分鐘,而這種治療方式最大的優點在於不用住院、免開刀、不流血、不會疼痛、治療時間短、對正常組織傷害極低,副作用小,不影響病人日常生活作息。

現在新型態的放射線治療包括伽瑪刀、電腦刀、X光刀、真子刀、螺旋刀、海扶刀等其他放射刀,都是屬於這種治療法。這些新型態的放射治療,又分為健保給付與自費,落差相當大。以伽瑪刀為例,若符合健保給付標準就不用付費;若不符合,則須自費2∼14萬元不等。

3.標靶治療(費用:分健保給付與自費)

標靶治療也是屬於一種藥物治療,但不同的是,化療、放療、手術,都是以消滅癌細胞做為治療目的,標靶藥物大多以阻斷癌細胞生長途徑以便達到抑制腫瘤生長,使腫瘤縮小或使腫瘤不再惡化。

標靶藥物可以精準的狙擊癌細胞,能降低對正常細胞的傷害。標靶藥物分為針劑或口服,口服標靶藥物治療不需住院,門診拿藥回家服用即可。

4.化學治療(費用:分健保給付與自費)

不論是外科手術或放射治療,都屬於局部治療。而化學治療則是一種全身性的癌症治療法,以口服或注射化學藥物殺傷或抑制癌細胞。由於化療屬於全身性治療,難免會傷害到正常組織,副作用較多,因此化療通常都會間隔2∼4周, 部分化療可在門診進行,部分化療則需住院治療。在健保給付上,有些化療藥物健保有給付,有的沒有,自費金額也因藥物而不同。

從以上4種癌症治療方式可以了解,伽瑪刀屬於新型態的放射治療,不屬於傳統的外科手術,因此,莉雅的先生若購買的是傳統住院日額型癌症險,那麼保險公司就可以主張伽瑪刀並非保單條款認定的外科手術,而是癌症放射治療只理賠放療保證金。

中信人壽契約部經理姚中麗表示,隨著科技日新月異,新型態放射治療而引起的爭議越來越多,因此,現在保險公司在銷售住院日額型癌症險時,大多會在保單條款中特別註明「伽瑪刀、電腦刀、X光刀、真子刀、螺旋刀、海扶刀等屬於放射治療法,僅給付放療保險金」,讓癌症外科手術與癌症放療理賠的認定更為清楚。

癌症的治療方式不斷創新,張園鑫表示,現在癌症病患住院的天數已減少,但門診的次數反而會增加,可以預期,隨著癌症藥物發展的成熟,未來健保針對癌症藥物的給付範圍將會放寬,但是仍有給付標準或療程限制。

到目前為止,大部份癌症所需要的第一線化療或標靶藥物,健保幾乎完全給付,除非是非常嚴重的情況,例如癌症末期,或病患指定使用非健保給付的藥物或治療方式,才需要支付較高的醫療費用。

癌症治療方式會改變,但舊保單的理賠認定卻仍停留在舊時代,保戶很可能會因為選擇了對自己最有利的新型治療方式或藥物,而無法獲得舊癌症險理賠。究竟該如何跟上新醫學腳步,建構最完整的癌症防護網?

本刊歸納了「淺談保險觀念」粉絲團版主林政華、全球人壽商品研發處資深協理鄭中安、中信人壽契約部經理姚中麗、中信人壽商品發展一部協理曾漢超等4人的看法,給予以下建議。

必買1.一次性給付防癌險或重大疾病險

優點:理賠定義明確,大額理賠金可彈性運用

傳統住院日額型癌症險是依照住院天數、治療方式分次理賠,只要不符合保單條款定義的治療方式,就不理賠。所以,只買傳統住院型癌症險已經無法因應新型態治療可能衍生的自費情況,因此專家們一致建議最好要再額外加保「只問原因、不問治療方式」的一次性給付防癌險或重大疾病險。

這兩個險種最大優點在於,雖然癌症的治療方式會日新月異,但至目前為止,醫學上對於「癌症」的定義仍一致,也就是「組織細胞異常增生且有轉移特性之惡行腫瘤或惡性白血球過多症」,只要經病理檢驗確定符合「國際疾病傷害及死因分類標準(ICD-9-CM)歸屬於惡性腫瘤的疾病」,保戶拿著醫師開立的診斷證明書,就能獲得一整筆的理賠金,讓病患可以選擇對自己最好的治療方式或營養品,而不必將就保單條款認定的治療方式才能拿到理賠金。但要留意的是,一次性給付癌症險或是重大疾病險認定的癌症,都不包括原位癌、第一期前列腺癌、甲狀腺微乳頭症癌、皮膚癌(第二期以上惡性黑色素瘤除外)。

必買2.實支實付型住院醫療險

優點-住院期間保障大,標靶藥物或自費放療都賠

這是所有醫療險中保障範圍最大的險種,但前提一定要「住院」才會理賠住院病房費、住院醫療費(俗稱雜費)、外科手術費。實支實付醫療險與住院日額型癌症險一樣,都是同屬於分項給付的保單。

雖然各大壽險公司都有銷售實支醫療險,但是在保障範圍上還是有些不同。以住院醫療費用保險金(雜費)理賠項目為例,有的保險公司是採列舉式、有的是採概括式。

所謂概括式是指,凡是超過全民健保給付的住院醫療費用都算雜費,例如住院期間進行外科手術、微創手術,或是新型態放療而衍生的自費項目(像是手術耗材費等)、標靶藥物費用,都可列在實支醫療險的雜費內申請理賠,但會有理賠額度上限。

不過,部分保險公司銷售的實支醫療險,卻規定住院醫療費用須符合保單條款列舉的自費項目才能列為雜費理賠。例如某家壽險公司的自費項目就列舉了12項,不符合這12項就不能算雜費理賠。林政華建議,最好還是選擇「概括式」的實支醫療險,最能避免日後理賠爭議。

市售的實支醫療險理賠差異,還包括門診手術理賠與否。像全球人壽實支醫療險(XHR)不僅理賠門診手術,更特別的是,只要是住院前7天,以及出院後15天內的門診費用,都可以併入住院期間雜費計算理賠金額,例如出院後15天內又回醫院拿標靶藥物,就可以算住院期間雜費,只要不超過理賠金額上限,保險公司就會理賠。

此外,還有中信人壽實支醫療險(HNRB)也屬於「概括式」雜費、門診手術均會理賠的保單,而且若因癌症住院,出院後又到門診進行化療或放療,還會額外理賠出院後門診腫瘤治療費用保險金,但每年會有總理賠金額上限。

必買3.月月給付的特定傷病險

優點:整筆+每月給付,病患可拉長安養期

有些癌症患者在接受積極治療期間會非常不舒服,必須請假一段時間好好休養,若嚴重一點,休養期還會拉得更長,這時就會造成薪資收入中斷。友邦人壽推出一張特定傷病險,最大特色是保戶若確定罹患癌症,除了會先給付一整筆特定傷病保險金,之後還會月月給付特定傷病安養扶助保險金,並保證給付120個月,讓癌症患者可以安心養病。

不過,在預算考量上,建議民眾優先購買一次性給付癌症險或重大疾病險,並搭配實支醫療險,還有多餘預算,再來考慮這種罹癌後可月月給付的特定傷病險,這樣就能用3種醫療險,打造最完整的癌症防護帳戶。

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充滿日式風味紅豆餅 這樣吃超有fu
有時候紅豆餅店裝潢充滿日式風味,加上庭院外的座位,還有公園的悠閒氣息,意外帶起一股熱潮。紅豆餅則是皮薄脆、餡又多,再配上一杯紅玉紅茶,坐在外頭的座位就可享受片刻悠閒。

旅途中的意外收穫
旅途中和德國佬聊天的時間雖然不長,卻我更確定知道,在台灣的所有種種不是唯一標準答案,走出去,才有機會看見更多的可能性,才更有機會看見自己的幸福與不足。
 
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