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2015/08/13 第245期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌
Money Talks 話題 避開壓垮家庭經濟的最大風險,我的長照險一把罩
 
Money Learning 教戰 7檔科技股是第3季多頭大咖
 
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避開壓垮家庭經濟的最大風險,我的長照險一把罩
撰文/編輯部/ Money錢雜誌
從林書煒親身體驗說起

月領保險金300元 長保法救不了你

「現在的媽媽,好像失去了靈魂。如今唯一能做的就是讓她開心,因為下一秒,媽媽可能就忘了我們是誰。」前電視台主播林書煒在接受媒體採訪,談起罹患失智症的媽媽時這樣回答。

幾年前,林書煒的媽媽自國中教職退休,因為沒有妥善安排退休生活,先是引發了憂鬱症,後來又罹患了失智症,突如其來的狀況,曾讓一家人不知所措。為了照顧媽媽,林書煒請了24小時的看護,並定期帶她做復健,讓病情不致惡化,但光是照顧母親的花費,每個月就要6萬元。

「照顧失智症患者,真的是經濟、體力很大的負荷,有醫師跟我說,很多失智症病人還活得好好的,照顧的家人卻累垮了。」林書煒感慨的說。

而台灣有越來越多家庭,都得面對這樣殘酷的現實。

失能人數將大增6成

長照費每月至少3萬

隨著人口高齡化浪潮來襲,台灣不但失智人口逐年攀升,其他需要長期照護的失能人數也與日俱增。根據衛福部推估,2014年需要長期照護的失能人數約74萬人,但16年後、也就是2031年,會增加6成到120萬人。而且,不要認為失能是老人的專利,根據統計,有近4成失能者是65歲以下的青壯年族群。

就算年輕人自認失能這種事不會落在自己身上,雙親或家人卻可能是未來需要長期照護的一群人,尤其長照家庭的開銷相當沈重,因為國人一生長照需求時間平均約7.3年,其中男性為6.4年,女性為8.2年,若每月長照支出至少需3萬元,換算下來這段期間就要花掉超過262萬元(=3萬元 × 12個月 × 7.3年),對一般家庭而言不僅是一筆「不甜蜜的負擔」,甚至還會成為壓垮整個家庭經濟的最大風險。

中信人壽商品發展一部副總賴玉菁表示,1個月3萬元只是保守估計,如果加上照護病人的無形工作收入損失和難以計算的精力損耗,金額絕對不僅於此。

她語重心長地述說父親聘請外籍看護的親身經歷:「長照家屬的精神和財務壓力,真的不是一般人所能想像,像我們家1個月就要花掉8萬元,還好,我的父親只是輕微失智,沒有臥病在床,也還好我們家有8個兄弟姊妹可以幫忙分擔,不然後果不堪設想。現在台灣已是老年化跟少子化的社會,未來長照問題一定會更加嚴重。」

確實如此,在衛福部公布的「國民長期照護需要」調查報告中顯示,有高達4成的主要照顧者曾表示經濟上快撐不住,更有32%已感到無法承受照顧的壓力。

因為不堪長期財務壓力和身心俱疲的折磨,近年來社會上已陸續發生過多起「長照悲劇」,尤其現代社會的少子化趨勢,一旦雙親因失能而需要長期照護,其養護雙親的責任,將由獨子或獨女一肩扛起。因此,若家庭沒有事先做好長照規畫,未來子女的身心壓力將可想像。

少子化加重問題

分擔責任是共識

而為了因應越來越迫切的長照需求,延宕多時的〈長期照顧服務法〉(簡稱長服法)今年終於立法通過,2年後將正式上路。不過,強化「長服法」財源依據的「長期照顧保險法」(簡稱長保法),卻未能同時到位,引發許多專家學者和民間團體的隱憂。

台灣老人暨長期照護社會工作專業協會理事長李梅英指出,台灣的長期照顧政策藍圖是由「長服法」和「長保法」架構而成,但現在長照產業最需要的是經費和人力,如果沒有長保法作為財源後盾,長服法形同空法。

「以目前編列5年120億元的長照基金來算,一年才24億元要分配給75萬人,每人1個月平均不到300元,根本是杯水車薪。另外,照護人力嚴重不足也是很大的問題。而長保法的用意,就是因為長照責任讓許多家庭已不堪負荷,所以需要政府和企業共同出面,透過強制納保機制的社會保險,一起扛下照顧失能者

的責任,這也是社會大眾越來越能接受的共識。因此長保法一定要、也必須要儘快通過才行。」李梅英呼籲。

新光人壽行銷長李正偉表示,台灣10年後將進入「超高齡社會」,政府估計未來需要長照人數超過百萬人次,每年經費需求至少300億元,但長照基金主要是用來建置長照的基礎建設。而在長保法還沒通過前,政府每年亦只編列48億元預算來支應失能者的照顧相關費用,與民眾實際所需金額有相當大的差距。

照護成本越來越高

風險缺口還很大

不過,李正偉認為,就算長保法通過,民眾還是需要透過商業保險來提高保障,補足可能的經濟缺口。「因為就長保法草案來看,保險給付的方式是以實物給付(提供服務)為主、而照顧者現金給付為輔,並非給付現金給被保險人,而且還是有不少是不給付,或給付不足的項目,仍須由民眾自行負擔,像是醫療器材、輔具、營養品、膳食費等日常支出,均得自掏腰包。」

賴玉菁進一步點出,現在是長保法實施前的空窗期,但如果只有長保法,對家屬根本不夠用。「就像當初剛有健保時,大家都認為不用買醫療險了,但沒想到,用了健保之後才發現,還是有許多需要自費的項目,又開始陸續加保。」

因為有親身經歷,加上身處這個行業,賴玉菁不但自己做了長照險規畫,甚至連小孩的保單都買好了。「長照不一定是發生在年長者身上,年輕人也有這樣的風險。而且,長照的花費這麼高,以後成本只會更高,連我們收入不錯的人都覺得吃力,萬一這個擔子落在年輕人身上,有多少人承受得了。」賴玉菁老實說。

李正偉指出,儘管日本與歐美推行長期照護政策多年,但仍因財源不足、專業機構短缺或照護需求持續增加等衍生出許多社會問題,就算有了長保法,台灣未來還是可能會面臨類似的狀況,「說穿了,最萬無一失的方法,最好能透過商業保險來轉嫁未知的長照風險。」

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7檔科技股是第3季多頭大咖
撰文/林成蔭/ Money錢雜誌
為了迎接一年一度從開學、聖誕節到新年的消費旺季,各大品牌廠無不推出明星產品搶攻消費者的荷包,特別是今年上半年因為諸多因素,導致買氣不如預期,下半年變數減少後,廠商為了業績目標卯足勁衝刺,第3季將是科技大咖兵家必爭之地。

目前以蘋果(Apple) 的新iPhone最受矚目,市場上已經出現眾多對規格的猜測,相關供應鏈廠商營收開始走高,感覺到拉貨的力道; 其次, 微軟(Microsoft) 的新作業系統Windows 10也將問世,接觸過測試版的玩家給予佳評,可能是微軟大翻身的機會;而號稱將顛覆硬體界的Type–C高速傳輸介面獲得蘋果、Google等大廠採用,今年將是起飛年。

熱點1:新款 iPhone 上市

鴻準、可成優先受惠

新款iPhone是第3季影響台股的重量級題材,主要是因為對供應鏈業者業績成長影響明顯。根據市場訊息,新款iPhone有4.7吋和5.5吋兩款機種,將在9月上市,今年出貨目標是8500至9000萬支,高於2014年iPhone 6的7000到8000萬支銷售量,可見蘋果對自家產品充滿信心。短期內,蘋果財報低於預期,引發蘋概股修正,是擇機布局時機。

華南永昌投顧研究經理張志華指出,新款iPhone採用的處理器由A8提升到A9, 台積電(2330)是主要代工廠。值得留意的是,新款iPhone使用較好的金屬機殼,因為原有的iPhone 6背蓋上下各有兩條白色的塑膠線,改善無線傳輸速度與通話品質,但影響造型美觀,蘋果已經開發一種新型仿陽極氧化金屬材料作為表層,不會干擾到通過該材料的無線訊號, 可隱藏天線邊界, 鴻準(2354) 和可成(2474)是首要受惠廠商。

→ 台積電130元逢低布局

台積電在7月法說會中公布上半年財報,EPS 3.06元, 略優於市場預期。但提及因半導體生產鏈庫存去化速度緩慢、新興市場需求受強勢美元影響趨於疲弱,因此下修半導體市場年增率由4%至3%,晶圓代工市場年增率由10%下修至6%,下半年旺季效應不明顯,但高階的16、10奈米製程進度符合預期,貢獻度在第4季將放大,預估2015全年EPS 11.9元,逢低可於130元上下布局。

→ 鴻準95元擇機進場

鴻準的營收金屬機殼約占68%、散熱產品約占16%、遊戲機產品約占16%,產品線遍及iPhone 全系列(不含iPhone5C)金屬機殼產品,現正逐漸將營運重心轉移至金屬機殼,在2015年將增加1千台CNC機台,整體CNC機台數至2015年

底將為1萬7千台,突顯出鴻準對未來蘋果訂單的樂觀看法。

主要是因為同集團的鴻海(2317)緊緊掌握住iPhone系列訂單,未來供貨比重變數低, 相對競爭對手可成和鎧勝(5264) 有利,2015年EPS可達9.7元,營運動能較預期強勁,可於95元擇機進場。

熱點2:壓力感測應用擴大

正崴、大立光、鴻海可留意

工研院知識經濟與競爭力中心首席研究員陳清文指出,新款iPhone的人機界面持續改革, 更加貼心。壓力感測(Force Touch) 技術已應用在新MacBook和Apple Watch,年底前相關應用程式將陸續出籠, 中國廠商也將大量採用。台廠當中,正崴(2392)是壓力感測器模組代工廠,F-TPK 宸鴻(3673)、F-GIS 業成(6456)則是壓力感測貼合供應商,可望受惠。

→ 正崴45元低檔有限

以生產連接器和連接線起家的正崴,手機連接器和連接線占總營收5∼6成,消費性電子連接器和連接線占2∼3成,其餘為NB連接器和連接線等。正崴是新iPhone的壓力感測元件模組代工廠,壓力感測原理是使用者手指觸控力道越大,按壓在面板上的面積就會越大,藉此判斷按壓的壓力深淺,出貨量會自6月起逐月增加,第3季營收將呈現明顯成長,第4季進入高峰,2015年預估EPS 4.3元,進入成長期,45元上下低檔有限。

張志華則分析,iPhone 5和iPhone 6的鏡頭畫素沒有提升,加上iPhone 6的鏡頭突出部分必須改善,新iPhone的後鏡頭畫素可望升級到1200萬,前鏡頭為500萬畫素,雙鏡頭也是新iPhone可能採用的結構,宏達電(2498) 的M8和華為已經使用過,市場評語不錯,如果成真,鏡頭使用量從2顆變成3顆,等於用量增加50%,終端產品的鏡頭越用越多,畫素越用越高,大立光(3008)為大贏家;組裝代工部分,鴻海仍是主要代工廠。

→ 大立光3200元低檔有限

大立光為塑膠鏡頭領導廠商,產品應用以手機、NB等,客戶包括蘋果、LG、華為、小米、酷派等一線客戶。由於千萬高階鏡頭內置鏡片數增加,製作難度提升,大立光除具備開發設計與製造能力外,生產線也高度自動化,能快速導入新規格技術量產,故畫素規格提升,大立光競爭優勢更明顯。

下半年起,在新款iPhone 6S和陸系手機廠拉貨效應下,旺季效應浮現,EPS將上看180元,由於技術及良率大幅領先同業,且高階手機規格提升趨勢不變, 是法人積極加碼對象,3200元以下低檔有限。

→ 鴻海90元風險有限

鴻海是全球最大的手機和平板製造廠, 也是兩種尺寸新iPhone最大的代工廠,估計在4.7吋可望擁有6成以上的代工訂單,5.5吋將吃下百分之百的代工訂單。同時,鴻海也是12.9吋iPad獨家代工廠,是很標準的蘋果概念股。

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