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2017/08/03 第343期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌
Money Talks 話題 學好投資 呆薪族才有機會致富
勞退要自提 政府幫妳存一半退休金
 
 
學好投資 呆薪族才有機會致富
撰文:劉育菁/《女人變有錢》
出生於成衣業家庭的林恩如,是父母的掌上明珠,爸媽自小灌輸她一個觀念:這一輩子想賺錢只有二條路,第一是創業、第二是投資。林恩如的爸媽晚上做成衣生意,白天盯著電視買股票,因此從小她對股市就不陌生,也不排斥接觸股市。

因為對做生意完全沒有興趣,一九九七年,林恩如在爸媽安排下進入證券公司,從事開戶櫃台的行政工作,過著「錢多事少離家近,數錢數到手抽筋」的生活;一九九九年,台股成交熱絡,公司擴編,她「強迫晉升」成為營業員,當年才二十歲。

晉升為營業員後,林恩如彎不下大小姐的身段,加上個性獨來獨往,嘴巴不夠甜,更不懂巴結,得不到長官青睞,只能靠自力救濟。

沒有人脈的林恩如只好把自己變成「大戶」,在股市做當沖(當日沖銷)交易,湊湊業績。她打的如意算盤是:「成交量我自己衝,不用求別人,還能順便發股票財。」

感覺對了就全押

媽媽憂她賭博過一生

那段日子林恩如用「充實卻沒品質」來形容,早上六點被廣播叫起床,七點騎摩托車進公司,瀏覽各大報紙頭條及新聞台,關心昨天歐美股市漲跌,八點準時開晨會,八點四十五分看期貨開盤,等九點台股開市,每一分每一秒關注績效好的大戶動態,不敢離開位子,就算發高燒也抱病去上班,深怕漏掉任何一點資訊。

為了衝業績,初生之犢不畏虎的她,只要感覺對了,就勇敢All In(全押)跟單,曾經在開盤十五分鐘之內,因為交易量太大,導致帳戶被停權,雖然交出單月七億元好成績,但股票卻一毛錢都沒賺到。

「我薪水就是自己發的。」她苦笑說,因為沒有客戶,所以薪水來自公司每月退回的手續費折讓(退佣),「當時台股熱度高,券商就像賭場,而我就是賭客,就像到了拉斯維加斯,抽頭的莊家招待賭客享用餐飲和娛樂,讓賭客想走都走不。」

林恩如雖然曾經動念想找別的工作,但因價值觀完全被扭曲,最後因為「眼高手低」無法脫離股市。媽媽擔心女兒的未來,甚至曾經反諷她「乾脆賭博過一生」!

不過,在證券圈混了幾年,林恩如了解到,櫃台開戶的工作很穩定,但月薪不過二萬多,營業員只要市場行情好,每季獎金可以衝至二十萬、三十萬元。只要學好投資,小資族能從股市賺到的錢,是朝九晚五的「呆薪族」無法比擬的,而這也是林恩如進入股市二十年,有無數次想退出,卻又始終難以自拔的原因。

【更多精采內容請看:《女人變有錢》NO.52 2017年7~8月號】

 
勞退要自提 政府幫妳存一半退休金
撰文:張國蓮/《女人變有錢》
年金改革、抗爭等事件持續占據新聞重要版面,讓平日不太關心退休金的小芳,開始想要了解自己的退休金夠不夠?可是她對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?

經常幫民眾上課、解答退休金相關問題的理財規畫顧問葉俊佑觀察指出,很多人跟小芳一樣,除了搞不清楚勞保、勞退的差別,也不知道如何估算需要存多少退休金才夠。此外,很多講師、顧問、網紅等自由工作者,也就是從事非典型、非主流工作的年輕人,甚至不知道自己該不該投保勞保、參加勞退。

其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是美人們應該優先掌握的基本保障。

月繳幾百元勞保費

享基本保障+勞保年金

勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。

台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,今年二月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。

當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。

勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限四萬五千八百元計算,上班族每月只要繳九百六十二元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到六十五歲退休,葉俊佑以領(活)到八十八歲估算,約等於每月有一萬六千元的收入,二十三年約領四百四十萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,美人們等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆四百萬到五百萬元的存款,等著退休後使用。

自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!

有人擔心,勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的六十五歲再往後延,美人們應該密切觀察勞保制度未來的動向。但基於保費便宜、提供基本保障,而且六十五歲退休後才能動用的強迫儲蓄等效益,葉俊佑認為還是應該投保。

【更多精采內容請看:《女人變有錢》NO.52 2017年7~8月號】

 
 
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