台企銀表示，本次推出未成年子女線上開戶服務，突破傳統臨櫃開戶限制，整合數位存款開戶、數位會員及數位理財服務，打造一站式金融服務。家長協助子女開立數位存款帳戶時，可同時申請加入「Hokii數位會員」，成功開戶後享有外幣定存優惠利率、專屬Hokii好禮及生活優惠等會員權益，讓年輕世代從接觸金融服務的第一步開始，即享有完整且便利的數位金融體驗。

為協助子女從小建立正確理財觀念與儲蓄習慣，台企銀同步推廣「Hokii存錢筒-365好好存」服務，家長與子女可透過台企銀行動銀行APP共同設定存錢目標，透過每日自動存款機制逐步累積資金，完成指定任務最高可享2.4%優惠利率，讓儲蓄習慣養成與理財教育自然融入家庭生活。

台企銀鼓勵青年及未成年族群及早建立金融帳戶與儲蓄規劃，推出Hokii數位帳戶開戶回饋活動，截至今年10月31日止，凡生日於2002年1月1日（含）以後，於活動期間成功開立Hokii數位存款帳戶並完成指定任務，即有機會獲得100元超商即享券。

台企銀表示，未來將持續透過創新數位服務與普惠金融實踐，陪伴客戶從兒童、青年到成家立業各人生階段，讓金融服務不只是便利的交易工具，更成為培養財務素養、建立未來競爭力的重要夥伴。

安泰銀行觀察，部分資金轉向台幣與美元定存，透過不同幣別配置，在市場震盪下兼顧收益與資金運用彈性。看準客戶的資金配置需求，安泰銀行推出「仲夏安泰」台幣新資金優利定存專案即日起至今年9月30日止，單筆新台幣100萬元起，新客戶最高享12個月期2.00%優惠年利率，既有客戶亦享1.90%優惠年利率。

此外，安泰銀行同步推出「美利豐沛」美元新資金定存專案，最低5,000美元即可享3個月期4.00%優惠年利率，單筆3萬美元以上更享4.30%優惠年利率，提供美元資金短期停泊及收益配置選擇。

安泰銀行表示，面對市場變化，客戶可依資金用途、流動性需求及風險承受度，適度配置台幣及美元資產；台幣定存可鎖定一年期收益，美元定存則以短天期設計，兼顧收益與後續資金投資運用彈性。安泰銀行提醒，美元定存仍涉及匯率波動風險，客戶進行外幣資產配置時，應審慎評估自身資金需求及整體資產配置狀況。

安泰銀行將持續整合存款、外匯及財富管理等各項資產配置選擇 ， 為更多客戶提供全方位財富管理服務，陪伴客戶共創人生安泰，穩健布局未來。上述專案優惠期間均至9月30日止，相關條件、承作資格及額度依安泰銀行公告為準，額滿即止。

活動期間內，凡持卡人使用「土銀行動Pay」或「台灣行動支付APP」綁定土地銀行JCB 信用卡進行一般消費掃碼交易，單筆滿50元且每月累計滿5筆，當月即可獲得188元刷卡金回饋，每月限量回饋2,000卡；每月符合回饋資格者，可另獲得1次抽獎機會，5個月皆符合即有5次，將於活動結束後，抽出10名幸運兒贈送LUDWIN 20吋精美行李箱。

土地銀行近年積極推廣行動支付場域應用，持卡人使用土地銀行JCB信用卡綁定台灣Pay交易，享有「台灣Pay掃碼消費樂回饋1.5%」及「土銀JCB國內刷卡一般消費回饋1%」合計最高達2.5%回饋，期望結合小額消費累積回饋與抽獎機制，鼓勵持卡人將日常消費轉換為行動支付，享受數位金融的便利與實惠。

土地銀行今年適逢80周年，預計舉辦全方位行銷活動包括基金理財手續費折減，使用線上投保、證券定期定額存股及刷卡消費抽好禮，同時發起公益活動，號召社會大眾捐血傳愛、羽球熱血夏令營暨廉政宣導、攝影競賽、公益市集及金融知識聯合講座。

此外，為響應國家發展委員會檔案管理局對文史檔案重視，土地銀行舉辦「闊土興地．珍檔鑫傳」土地銀行行史展及「羽見榮耀 雙金永續∼土銀羽球隊50周年特展」，以珍貴史料串聯羽球隊故事，展現長期支持體育發展、文化保存及深耕公益成果，致力成為兼具金融專業與社會責任的優質金融機構。

「鉅亨買基金」表示，市場愈難預測，投資人愈不願把資金押在單一時點，轉而透過固定時間、固定金額投入，降低擇時壓力，讓投資從「猜市場」逐步轉向「靠紀律」。

根據投信投顧公會資料，7月境內基金定期定額人數達56.6萬人、扣款筆數超過114萬筆，雙雙創下新高。今年前7個月即有4個月扣款筆數突破百萬筆，月均量較去年增加50%。「鉅亨買基金」統計，今年平台定期定額人數持續創高，筆數及金額月均量也分別較去年成長55%及72%。數據顯示，市場震盪不僅沒有澆熄投資熱度，反而讓更多人選擇以分批投入取代一次押注。

「鉅亨買基金」總經理張榮仁表示，這項變化反映投資人正從「預測市場」轉向「管理投資」。市場震盪時，最難的往往不是決定要不要投資，而是判斷「什麼時候買」。定期定額則將擇時問題簡化，透過固定金額持續投入，價格高時買少、價格低時買多，逐步攤平持有成本。尤其當市場出現急跌，許多投資人容易因恐慌而停止投資，但對長期投資而言，波動本身也是累積單位數的機會，不如透過定期定額持續累積，讓投資紀律成為穿越市場波動的重要工具。

不過，張榮仁指出，定期定額解決的是「持續投入」，若再搭配自動化機制，在市場快速回檔時增加投入，投資效率還有機會再提升。以鉅亨買基金「超底王」為例，就是在原有定期定額之外，透過預先設定的市場條件，當市場出現明顯回檔時自動加碼，讓投資人不需要臨時判斷「跌夠了沒」，就能在市場震盪過程中加速累積基金單位數。換句話說，定期定額是「不猜高低點、持續買」，而自動加碼則是在市場出現較大幅度修正時，進一步把握逢低布局的機會，形成「平時紀律投資、急跌自動加碼」的投資策略。

張榮仁表示，定期定額人數與筆數持續創高，顯示投資人正用行動告訴市場：面對波動，不一定要離場，也不需要每天猜高低點。對長期投資而言，真正重要的不是每次都買在最低、賣在最高，而是能否維持投資節奏，並在市場回檔時保有加碼能力。建議投資人先以定期定額建立長期投資習慣，再依自身風險承受度搭配自動加碼機制，讓「紀律投入」與「逢低加碼」相互搭配，在不猜高低點下，持續累積長期投資成果。

無目的儲蓄 最終會變成消費

擁有12年年資上班族的孔英哲（40歲，S食品公司）獨自生活了很長的時間，最近才剛結婚，是個晚婚的新郎。

不久前，他來找我進行財務諮詢，並給我看了一張紙，上面整齊的列出他每個月的收入、支出和儲蓄現況。

這張經過Excel 精心編排的表格上，密密麻麻的寫著數字，可見他平時對於金錢管理有多麼嚴謹。

英哲每個月都會如期存250萬韓元以上的錢，他記錄消費金額時並非粗略的寫下「大約15萬韓元」或「30萬韓元」這樣的數字，而是以1韓元為單位仔細的寫下來，詳細到如「53,450韓元」或「301,150韓元」那樣。

從他一點錢都不浪費的態度，並且完全掌握自己的月收入和支出情況這一點來看，他似乎完全不需要我的財務建議。

但是我仔細觀察英哲的財務狀況後，發現了一個問題，那就是與他每個月儲蓄的金額相比，他目前累積的資產實在不多。

為了查明原因，我以萬元為單位，整理出他的月現金流明細和現在的資產（見表4-10）。

▼ 表 4-10 孔英哲的月現金流明細。

（單位：萬韓元）

月固定收入 410 萬韓元（稅後）＋月平均獎金 150 萬韓元（1,800÷12）＝月平均收入 560 萬韓元
? 月現金流	金額
生活費（每月預算）：	120
父母孝親費：	30
汽車貸款：	48
運動、補習費：	20
儲蓄：	250
閒置資金：	92
? 現在資產	金額
整存整付、零存整付：	1,575
全租保證金（貸款除外）：	15,000
定期定額基金：	1,700
買房儲蓄：	600
個人年金：	1,800
借款：	3,000
合計：	25,675 （包含非現金的汽車在內）

英哲每個月平均的消費金額合計為218萬韓元（月現金流扣除儲蓄、閒置資金），占總收入約39％，但閒置資金卻高達92萬韓元。

這筆錢大部分用於海外旅行等年度非經常性支出，嚴格來說，他的消費率相當於收入的55％。

當然，即便如此，這一比例仍在該人生階段的適當消費率內，這樣的儲蓄額也遠高於平均水準。

我問他是從什麼時候開始每個月儲蓄250萬韓元，他回答：「從社會新鮮人時期就開始，每個月至少存60％的薪資，從5年前開始存200萬韓元以上。」

他清楚記得確切的時間和金額，回答得非常流暢，可以看出他果然非常縝密的管理自己的現金流。

我問他過去12年工作所獲得的薪資總額和獎金有多少，他拿出隨身攜帶的平板電腦確認了一下，說出了幾乎準確的金額。

12年間，他的總收入約為6億3千萬韓元。若按他所說，這些年每個月都按時存錢，他現在的資產至少要達到3億8千萬韓元。他賺的錢到底蒸發到哪去？

避免無意識的衝動消費

如果英哲曾購買昂貴的進口車或生過一場大病，因此支付了大筆費用，那麼即使有高儲蓄率，資產確實可能像現在一樣少，但是他卻說那些事都沒有發生。

他面帶嚴肅的嘆著氣說：「我前段時間在準備結婚，所以越來越常煩惱錢的事。雖然我很努力存，但似乎沒存到什麼錢。」

他平時不喝酒、不抽菸，是個非常自律的人。然而，他說只有特定領域他會不惜花大錢投資──電子產品及運動器材。

事實上，只要一有新產品問世，他一定會買，因為他是那種不寫下使用心得並分享出去，就渾身不自在的早期採用者（Early Adopter，編按：在產品或新技術剛推出時，願意冒著風險嘗試，並率先使用的消費者）。

英哲對於餐飲和娛樂等消費非常謹慎，但是對於電子產品或高級運動器材等，需要一次性投入巨額資金的消費，卻總是果斷的打開錢包。

他雖然存了很多錢，但因為這些儲蓄並沒有被用於明確的目的（例如結婚基金或購屋資金等）進行再配置，反而常被拿來滿足衝動性消費。

由於他是以這種方式進行儲蓄，結果就是反覆經歷存了又花掉的循環，實際上並沒有存到他期待的大筆資金。

當沒有明確目的而存入的零存整付即將到期時，原本開得好好的汽車，引擎聲也會聽起來哪裡不對；昨天還用得很順的筆記型電腦，不知怎的看起來似乎也顯得老舊，而且感覺經常出現小毛病；甚至平時根本不感興趣的新款冰箱或洗衣機，以及正好推出的新款包包廣告也久久盤旋在腦海中。

就像這樣，每個人都曾經歷當有一筆閒錢出現時，衝動消費的經驗。

如果你也認為自己儲蓄的金額與實際累積的資金不成比例，請務必先確認自己儲蓄的目的是什麼。沒有目的的儲蓄，最終必定會在不久的將來全部淪為消費。

因此，即使這筆錢不被視為像是結婚、買房或退休基金等，馬上需要的資金，也有必要明確訂立儲蓄目的。

實際上儲蓄的目的大致分為兩種，第一，是為了能不慌不忙的度過總有一天需要大筆資金的時期，換句話說是為了未來發生的大筆支出做準備。

第二，是為收入中斷後做準備。

你存錢是為了什麼？目的明確的儲蓄，才能成為你未來最堅實的後盾。

享受人生 不等於透支未來

「YOLO」一詞蘊含著：在無法對未來抱持樂觀期待的情況下，與其把希望寄託在未來，不如把重心放在當下的快樂與價值。

隨著經濟持續不景氣，在生活中失去明確目標的人們開始強烈表達一種欲望──此刻只想為自己而活，好好享受當下。

享受的欲望通常會透過觀看、感受、擁有這3種方式表現出來，也許正因為如此，在韓國，YOLO這個詞被錯誤的解讀為娛樂和消費的意思。

在G生物技術公司工作8年的上班族金藝琳（???，未婚，32歲）向周圍的人發表了不婚宣言。

她如此宣布的目的是堅定自己不結婚的決心，她表示幾年前下定這樣的決心後，生活的很多部分都發生了變化。

她可以更加專注在自己身上，不受任何人約束，也因此感受到前所未有的自由。尤其喜歡旅行的她，在工作的8年裡，幾乎遊遍了世界著名的景點。

不久前，她第一次獨自出發到歐洲旅行，這趟旅程讓她特別印象深刻。她就這樣盡情享受著所有人都羨慕的YOLO生活。

然而，藝琳最近有個煩惱，在搭上前往日本的班機，準備度過週末時，她突然想到：「我在旅行上是不是花太多錢了？」這個令人不安的念頭，在她遊玩日本的3天裡，始終困擾著她。

回國後，她仔細思考為什麼會突然出現這種破壞旅行興致的想法，但她想不出具體的理由。我聽到這個故事，馬上就知道她也有了管理金錢的煩惱。

事實上，她因為不斷上漲的月租房租金，制定了盡快搬到全租房的目標，但是幾年過去了，她卻一直沒能存下足夠的錢。

當然，雖然她旅行的次數比別人多，但是並不是說走就走，或去消費高的地點。

她會從旅行的前幾個月開始，透過各種旅遊網站搜尋許多資訊，尋找便宜的機票和住宿，參加各種折扣活動，盡可能只花最低限度的費用。

儘管如此，她仍越來越擔心一年4、5次的海外旅行花費是否過多。

理財 先從釐清現金流開始

藝琳從故鄉大邱來到首爾，目前住在板橋（??）月租65萬韓元的飯店式公寓。

儘管她的年薪有5,500萬韓元，這比年齡差不多的上班族平均年薪要高，但是她全部的財產只有公寓的押金5,000萬韓元，和借給媽媽的2,000萬韓元。

再加上為了防止旅行中現金不足而開立的信貸，這相當於背負500萬韓元的債務。加總起來，8年資深的高薪上班族藝琳，淨資產竟然只有六千多萬韓元，這讓我有些不解。

一般人管理錢時都會以每月為思考單位，從日常使用帳戶流出的錢，無論是支出或轉作儲蓄，都是以月為單位計算。

相反的，從外面流入帳戶的錢，也就是收入，除了每個月固定進帳的部分外，還包含不定期的收入來源。這種流入與流出的失衡，導致有些錢在不知不覺間溜走（請參考表1-4）。

接著，我們先了解藝琳每個月的現金流情況（請參考表1-5）。從圖表來看，這些典型特徵都經常出現在抱怨存不到錢的人身上。

第一，不知道自己每個月的薪水是多少，也不清楚每個月把錢花在哪，以及確切花了多少，以藝琳為例，她的固定收入是每個月350萬韓元，但是她並不清楚每年1月和7月發放的額外分紅，和2個節日獎金有多少。

因此，藝琳是以350萬韓元為標準，制定消費額和儲蓄額，但是即便分紅金額波動大，若以平均值計算，她的月平均收入其實在450萬韓元左右。

儘管如此，藝琳一直錯誤的以350萬韓元作為判斷基準。因此，先搞清楚自己每年的平均月收入有多少是最重要的。

第二，受限於固定月薪這項定期收入，在儲蓄上表現得過於保守。

藝琳雖然每個月看似能存94萬韓元，但是去除保險和個人年金（編按：類似臺灣的年金險，在韓國是指由保險公司提供的商業金融產品，本質上是儲蓄型保險或保險結合投資的產品，與臺灣的國民年金不同，不是公共社會保險的一部分），只存了月平均收入的12％左右（編按：此處數值為估計值），甚至其中一部分還被規畫用於旅行。

由於每個月的可支配餘額會因為支出的變化幅度而變動，所以很難準確掌握和管理現金流，自然就更難將每月的剩餘資金穩定轉為儲蓄。

第三，每月在帳戶上流動的閒置資金非常多，如果將藝琳的現金流按年平均計算，每月的收入則變成450萬元，再扣除儲蓄（94萬韓元）和消費（230萬韓元），每月帳上會突然多出126萬韓元的閒置資金。

這相當於月平均收入的28％，比例相當驚人，這些閒置資金大部分都會用於無謂的支出。

重點是提高生活品質

「你的人生只有一次」，這句話的真正意思其實是對生活抱持更加真摯的態度，並提高自己的生活品質，並不是單純鼓吹一般人大手大腳花錢，並及時行樂。

對於存不到錢的問題，藝琳得出的結論是，自己這段時間在旅行上花太多錢。當然，年輕時去旅行，累積豐富的經驗，留下美好的回憶，這些和為了未來做準備一樣有價值。

然而，為了避免旅行在不知不覺中成為使荷包大失血的主因，她有必要思考如何過成熟的YOLO生活。

那麼該怎麼做才能成熟的享受YOLO生活？請不要像現在這樣把錢都花在吃喝玩樂上，事後才後悔，我建議制定一年的YOLO預算，並將花費控制在這個限度內。

我將一年中恢復自己身心所需的預算稱為「綠洲資金」。綠洲資金最好控制在年收入的10％以內。

另外，用於文化生活或自我進修的預算，應不超過年收入5％的金額。

我們應該先打破花大錢才能享受人生的刻板印象。即使不花錢，也有很多方法可以享受每一天。每週花2、3個小時進行提高生活品質的活動，也是不錯的選擇。

如果能培養有趣且能持續學習的興趣，即使不進行長途旅行或特殊活動，也能隨時享受YOLO生活。

本專案透過台幣兌換美元或國內、外匯入皆可參與，美元收款不限金額，可享LINE Bank手續費均一價新台幣50元優惠，全年不打烊24小時都可線上結匯。倘若兌換1萬美元承作LINE Bank美元新資金定存專案，試算1個月定存到期後可領息43.06美元，折合台幣約1,378元利息收入。

此外，LINE Bank表示，美元定存1個月到期後，資金還能快速銜接LINE Bank多項金融服務。例如，轉承作優於同業、1個月牌告年利率3.3%的美元定存、0手續費申購美元計價基金，或者以低至新台幣150元手續費匯款到世界多國。LINE Bank匯款特色在於全年無休，最快58秒全額到行，能全面支持從全球投資、留學經費、日常開支、購物等各項生活與緊急需要。