若進一步觀察，這三大收入占比，更是逐年一路下滑，就算是2019年刷卡額飆破3.22兆元史上新高，也難挽頹勢，顯示信用卡業務愈來愈難賺。

據金管會統計，去年全年刷卡額3.1兆元，三大業務收入合計513億元占刷卡額比率僅剩1.65%；今年前七月刷卡額1.95兆元，三大業務收入占比更進一步下探到1.57%新低，簽帳手收、循環息及預借現金占比各是1.14%、0.41%，及0.02%都是史上低點。

為何刷卡額年年走高，信用卡收入卻年年殺破底？

一家發卡行直言，從卡債風暴後，信用卡最大的「肥肉」循環息收入消風，2011年更被簽帳手續費追過，而近兩年因疫情，很多卡債戶重複申請緩繳而免計息，循環息收入自然一路縮水。

該主管說，預借現金則是因不能出國，國內預借款限預借額度10%，讓預借現金收入也驟降。

8月國人刷卡金額3,037.6億元、累計前八月刷卡額衝到2兆2,560億元，但銀行簽帳手續費卻難同步「賺飽」。

今年8月單月和累計前八月刷卡額同步創史上同期新高，年增率各達21%及11.5%，已超越2020年疫情前水準。

刷卡額飆高、手續費難同步，銀行主管說，有三大原因，一、今年刷卡繳稅款增加，如7月刷卡額4,079億元創史上單月新高，但其中「無手續費收入」的稅款就達1,364億元占了三分之一強，等於33%刷卡款只剩下面子。

二、今年海外實體交易、出國旅遊團仍有限。該主管說，海外實體交易刷卡手續費逾2%，這塊沒了，刷卡手續費「裡子」自然撐不住。三、近兩年強勢通路主導，信用卡發卡和收單都屬同一家銀行（稱自行收單）愈來愈多，自然壓縮銀行刷卡手續費收入。

據數據顯示，2021年全年刷卡額3.1兆元雖創史上次高、但實際簽帳手續費僅364億元，比2018年刷卡額2.88兆元、手收369億元還低，關鍵主因是去年疫情期間、封鎖邊境，國人無法出國，海外刷卡交易少、手續費自然縮減。

另一家行庫主管則較樂觀認為，目前國人從海外回台，只需做3+4（3天居家檢疫、4天自主防疫）已出現出國人潮，若10月再開放0+7（7天自主防疫），可望會有報復性出國潮，刷卡手續費收入依舊可期。

但多家銀行認為，就算第4季有出國潮，全年刷卡手續費收入，恐難回到疫情爆發的兩年前、2019年407億元高峰，可能約落在360億至400億元之間。

據金管會數據顯示，今年前七月刷卡手續費221.8億元、與2019年同期手續費227.6億元仍有近6億元差距。

據各銀行陸續公告，8月國泰世華銀以528.6億元拿下刷卡王，單月衝破500億元創同期新高，中信銀以484.3億元居后，兩家年增率都逾二成，主因是國內旅遊、餐飲、住宿均成長，加上8月刷卡繳學費也推升刷卡量。

8月刷卡老三是玉山銀413.5億元、台新銀326億元居後，北富銀308億元續居刷卡老五，花旗銀也刷出199億元佳績，除玉山銀和台新銀年增逾一成外，北富銀跟花旗銀刷卡年增率達逾二成。

若以前八月刷卡額來看，則以中信銀前八月刷出3,758億元奪冠，接著為國泰世華銀3,674億元，玉山銀3,196億元，僅前三大前八月已刷破3,000億元，光前六大發卡行刷卡額市占率已達74%。

兆豐銀信用卡處處長蔡秀玲表示，考量iPhone14最低定價為2萬元起跳，同時，觀察去年有高達42%優惠兌換率落在4萬元回饋級距，因此今年主推分期優惠便是採用這兩款門檻，讓卡友可以輕鬆分期賺回饋。

其中，多家銀行中以兆豐銀來說，單筆分期刷滿2萬元送500元，以及滿4萬元送1,200元的3%回饋率最優，若再搭配「宇宙明星BT21信用卡」的2.1%回饋無上限，以購買4萬元新機為例，可再賺840元，總計抱回2,040元刷卡金回饋，還同享指定通路購機最高12期0利率優惠。

另外，國泰世華銀今年則主攻Apple直營店、神腦國際等四家通路；中信銀有欣亞數位、大同3C等九家通路，兆豐銀行通路從去年七家擴充到十家，包括STUDIO A、Straight A、中華電信、遠傳電信、台灣大哥大（含myfone購物網）、台灣之星、亞太電信、震旦通訊、神腦國際及德誼數位全都適用，活動期間也有別於目前市面上銀行公告，優惠多至9月底，兆豐刷卡分期購機優惠適用至今年年底。

根據兆豐銀行觀察，去(2021)年除了主要購機族群集中在4字頭年齡層，較前(2020)年主要集中在3字頭更為年長外，高單價手機的主要刷卡購買者，呈現分布於60歲以上退休族群，占比高達40%，顯示退休族群經濟更寬裕，願意買好手機犒賞自己。

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