房市買氣急凍。據金管會8月底統計，本國銀行總房貸戶數200萬9,880戶，竟意外較上月減0.02%或310戶，是近五年同期最大的衰退幅度，房仲業者直言，銀行房貸新貸戶數驚現負成長，顯示升息循環衝擊已從房市延伸到金融市場了。

瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛說，房貸戶數淨增加量排除季節因素後，出現負值，代表房市交易量大幅減少，有兩大關鍵因素，一、中古屋買氣大幅衰退，二、央行連升息讓房貸戶提前清償、以減輕房貸負擔。

他說，明明是8月秋老虎，房市買氣卻出現猶如過年百業休憩的數據，顯示買氣衰退、升息循環的衝擊已從房地產市場延伸到金融市場。

據金管會數據顯示，剔除農曆過年因素，過往每年8月因適逢農曆民俗月，民眾買房交屋都會往後遞延，當月新貸戶數都較低。

以近五年統計來看，僅2017年與2019年這兩年8月都曾出現新貸戶數負成長情況，各月減415戶、及253戶，而這次月減310戶已逼近2017年來、近五年的衰退幅度，更與今年2月農曆年月減326戶相當，買氣猶如過年放大假。

據金管會統計，8月全體國銀房貸餘額9兆1,554億元、月增續降到0.27%的近三年低點，年增也降到8.46%的21個月低點（剔除2月農曆過年因素）。

再看新貸戶數，8月總房貸戶數200萬9,880戶，新貸戶數「紅翻黑」較上月減少310戶或月減0.02%，為40個月低點，年增也降到1.51%的24個月低點。

若以前十大房貸行來看，8月土銀、華南銀和彰銀等三家房貸量、新貸戶數兩大指標同步「紅翻黑」，全陷入負成長。

銀行主管說，8月底這三家銀行房貸餘額、新貸戶數同步銳減，透露兩大關鍵訊息，一、銀行對新房貸戶縮手、或舊房貸戶轉貸或加速還款，二、預售屋轉新成屋的交屋潮，衍生遞延分戶貸款的榮景已逐漸消散。

房貸龍頭的土銀，8月底房貸餘額9,129.8億元，戶數23萬戶，較上月各減少11.8億元及668戶，年增各2.97%及-1.92%，各是近三個月及九個月低點。

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業界：銀行恐面臨三頭燒窘境

在傳出好市多聯名卡發行權將換銀行後，國泰世華銀今特別召開記者會，除說明CUBE卡的新權益，也正面回應有關好市多聯名卡的情況。

國泰世華銀行副總鄭有欽表示，這次與好市多簽10年合約，合約這一次是到明年8月7日到期，目前還未收到好市多通知，但不管有沒有續約，國泰世華銀都在做準備，「假如沒有續約，會直接讓客戶可換成CUBE卡做因應。」

鄭有欽指出，在媒體消息出來後，有相當多卡友很擔心，陸續有非常多客戶打電話到客服詢問。好市多聯名卡合約到期前，卡友所有權益都不會受到影響，包含多利金使用，可以照樣累積做折抵。

是否擔心刷卡量銳減？鄭有欽說：「這不是現在擔心的問題，就是做好準備，等候通知。」他說，續約準備與不續約的準備都有在進行，好市多聯名卡的卡量這麼大，需要有充裕時間做準備工作。

鄭有欽也表示，過去好市多聯名卡有的是讓好市多會員變成卡友、再轉成銀行的客戶，全面性來看，好市多聯名卡的卡友轉換成銀行客戶，從所有產品來看都是非常優質的客戶。

國泰世華銀行表示，自2023年1月1日起，本行將整合數位帳戶申辦通路於國泰世華CUBE App，既有KOKO用戶可持續使用KOKO App，預計於2023年第四季度開始，將暫停KOKO App服務，實際暫停日將於本行官網公告。

國泰世華銀指出，既有KOKO用戶可升級網銀密碼，登入國泰世華CUBE App，持續使用原KOKO數位帳戶。國泰世華表示，近年來觀察到年輕人的金融需求越來越多樣化，從基本的轉帳、提款等需求，逐漸升級為投資理財、儲蓄目標管理、換匯…等，為讓用戶體驗更全面，國泰世華銀行將逐步引導KOKO用戶體驗國泰世華CUBE App，享受儲蓄、理財一次到位的一站式數位金融服務。

國泰世華銀行日前傳出擁有250萬用戶的好市多聯名卡，遭北富銀搶下，現在又通知客戶即將收掉數位銀行KOKO App，讓網友對於的行銷策略充滿揣測。

全台40萬公務人員注意了，明年起國旅卡將有新選擇。兆豐銀昨（24）日宣布，已取得2023年至2025年國旅卡發卡權，明年起正式跨足國旅卡市場，是睽違15年來首度有公股行庫加入，兆豐銀已規劃，明年將砸總額4億元回饋、搶下10萬張國旅卡為目標。

國旅卡是從2003年開始，為了鼓勵公務員休假、幫助提振觀光內需的政策，只要符合國旅卡申請資格的公務員，每年可獲得1萬6,000元的刷卡消費和旅宿補助。國旅卡採每三年競標一次，到今年底止，有玉山銀、聯邦銀、永豐銀和中信銀等四家發卡行承辦。

明年起國旅卡市場，一改長年由民營銀行獨大局面，除玉山銀、聯邦銀續約外，兆豐銀首度切入，形成一家公股銀單挑兩家民營銀行的新戰局。

目前國旅卡中，長期經營的玉山銀發卡約40萬卡、囊括了七成國旅市場，聯邦銀發卡也約20萬卡，那麼，明年兆豐銀切入後，該怎麼突圍？

兆豐金（2886）董事長張兆順說，兆豐銀有兩大突圍優勢，首先是擁有包括財政部、交通部、經濟部等眾多公務機關薪轉行的強大後援，其次，預算上投入大量資源做經營，祭出高優惠回饋，包括刷卡回饋、首刷禮等行銷費，以一年10萬張發卡目標，回饋成本就要4億元。

為何兆豐銀願意砸重金搶客？張兆順說，主要關鍵是著眼背後「信用卡附帶業務商機」，包括存款、財管、房貸、信貸等附加業務，過去兆豐銀在這些業務沒有開發，未來逐步開發後，兆豐銀附加價值會比民營增加更大，兆豐銀要全力拉高手續費收入。他坦言，兆豐銀信用卡突破100萬張流通卡數後，需邁入第二階段，國旅卡是未來發卡量增加的一個很重要、不可或缺的項目，「百萬張信用卡本身不賺錢，要賺錢、就要把量做大，例如大咖發卡行都是600萬張卡起跳」。

他說，前兩年因疫情影響旅遊市場，明年邊境解封後，除國內旅遊外，更看好海外旅遊商機，因此要全力搶進市場。

張兆順說，今年受惠升息，兆豐銀一年淨利息收入約60億元，已經幾乎把2020年3月因降息而縮減部分，全都賺回來了。

因此下一階段，兆豐銀必須要發展無風險的手續費收入。

國旅卡是每三年競標一次，目前共有玉山銀、聯邦銀、永豐銀、中信銀等四家發卡行，明年永豐銀和中信銀退出、兆豐銀加入，也是睽違15年後、首度再有公股機構加入。

張兆順說，兆豐銀這次得標國旅卡有三大優勢，一、是公股機構睽違15年來，參與國旅市場的首家，二、行銷優惠直逼民營銀行，更結合行動支付，三、瞄準解封後的海外旅遊商機，算是天時地利人和都到位。

截至今年9月底，兆豐銀流通卡數達109萬張卡，張兆順坦言，這100萬張卡並不會賺錢，信用卡本身不賺錢，想要賺錢是要把量做大，國旅卡就是未來發卡量增加不可或缺的項目。

他說，信用卡擴量之後，最關鍵的商機是衍生的附帶業務，包括存款、財富管理、房貸、理財等，兆豐銀大客戶都是企金、外匯客戶，但這些大客戶存款量並不穩定，信用卡帶入的個人存款反而更穩定。

銀行有三大獲利支柱，利息、手續費和投資收益，張兆順說，今年受惠升息，兆豐銀一年淨利息收入約60億元，把2020年3月降息的部分，全都賺回來了，但債券投資的評價損失也影響了資本適足率。

因此下一階段，兆豐銀必須要發展無風險的手續費收入。張兆順說，例如民營銀行手續費收入一年是百億元起跳，兆豐銀手續收入還有很大的成長空間。