日前一名網友在PTT上以「學貸全部繳完了」為題發文，原PO開心透露近日把20萬的學貸一次繳完，雖然有人說「學貸利率那麼低，幹嘛提前繳？」但原PO仍然感到很開心，因為肩上沒有背負債務的感覺實在很好。

貼文底下吸引大量回應，不少網友紛紛表示，「太好了！恭喜」、「繳完感覺真的輕鬆」、「恭喜！無債一身輕」、「繳完的感覺很好」、「如果不懂投資的話，提前還完是沒錯的」、「懂那種感覺，不是利息問題，恭喜！」、「趕快還一還才是對的」。

但有內行人則提到，「學貸利息低於通膨不說，學貸還可以減稅，你虧大了」、「出社會才知道要跟銀行借無抵押又低利率的貸款有多難」、「利息有跟沒有一樣，當然是欠給他爽」、「恭喜無債一身輕，但其實20萬可以有更靈活的運用」、「不知道為什麼一堆人那麼怕負債，只要金流不爆炸，負債是一件很好的事，因為能用的資金變多了」。

台灣央行自去年3月以來，累計升息2.5碼，央行重貼現率升抵1.75%，創近7年新高；國內升息速度跟不上美國，去年Fed共升息17碼，帶動國際美元大幅走強，非美貨幣去年全倒，台幣去年重貶9.83%、創25年來最大跌幅。

市場預期Fed升息循環已近尾聲，台灣央行今年是否暫緩升息受關注。匯銀主管說，台灣通膨相較和緩，央行貨幣測還是以經濟為聚焦重點，畢竟升息對整體經濟不利，尤其我國出口受到全球需求趨緩已出現衰退，且研判後續美國通膨率即使未如Fed預期下降，美國也不會重演去年的升息幅度，台灣應不會貿然跟進升息。

對於美台利差仍在擴大，成為台幣今年利空，該主管認為，利差擴大已非市場關注重點，目前要留意的是後續美國可能降息的預期，Fed升息接近尾聲，資金開始慢慢撤出國際美元資產，美元勢必不會像去年強勢，包括台幣在內的非美貨幣還是偏升為主，但要有力反彈可能要等到下半年。

另有外匯交易員分析，美國升息尚未結束，升息真正到頂的時才是轉捩點，後續降息預期將會加深，屆時國際美元就會更明顯修正，只要降息預期越大，美元偏弱、反轉的速度就更快，若美國下半年宣布降息，台幣不排除升破30元大關，且有重新站穩「二字頭」。

交易員指出，主要是市場對於美國獨強的看法有變，去年會認為美國經濟好，主因大陸受疫情影響、歐洲有俄烏戰爭，但大陸疫情封控已放寬，經濟復甦可期，歐洲經濟也沒想像弱，暖冬導致天然氣影響不大，整體來看趨勢已改變，當美國經濟不再獨強，Fed就會停止升息甚至降息，此時資本市場開始鎖定其他幣別，對美元來說將是利空。

受美國暴力升息、台灣啟動升息循環影響，去年台債市場慘遭「空」襲，2022年10月24日時，10年債殖利率一度彈升至1.93%，創2008年11月以來的14年新高。

展望今年債市，資深券商主管說，去年債券殖利率劇彈，導致持有龐大債券部位的銀行與債券業蒙受巨大虧損，不少銀行在去年中、去年底因虧損太大被迫「停止交易」，就算看到再甜、再高的利率，也無法買進。因此，時序進入2023年後，銀行告別「綁手綁腳」的一年，開年就連忙湧入市場加碼債券，使債市交易轉趨熱絡。

央行統計顯示，本期5年債標售，銀行業得標62.67%、拿下逾六成的籌碼，證券業奪標28.33％，票券業抱回9%，保險業則是空手而歸。

展望2023年，資深債券商主管表示，今年債市不會再像去年這麼恐慌，市場研判，聯準會今年可能會在2、3月各升息1碼，聯邦基金利率將維持在5%以上，不過，因國內外經濟成長減速，台灣央行今年全年利率很可能都會按兵不動，在此前提下，台債很可能維持區間盤整走勢。

券商主管說，「台灣央行告別升息循環後，還沒那麼快走到降息，如果今年貼放利率一路躺平，國內債券殖利率就算不會大幅彈升，下跌的空間也相當有限。」預估今年第1季，台灣10年期公債的波動區間約在1.1%~1.4%之間。

券商主管表示，「去年銀行虧損太多、手腳都被綁起來、不能再新增部位了，今年是個重新的開始，一開年銀行就湧入市場建立新部位，對債券買氣很有幫助。」

相較於銀行業，壽險業近期加碼台債的動作並不顯著，券商主管說，由於美台利差仍大，比起台債，壽險更鍾愛海外的美債。

黃天牧今帶領各局局長召開新春記者會，黃天牧表示，當初純網銀的審查會議是他主持的，因此他非常關心3家純網銀是否有競爭利基。純網銀一開始著重在資金吸納，但今年關注在資金去留上，當初純網銀都希望透過網路成本較低，對客戶提供CP值高的服務，現在看起來，有些商業模式還在運作過程中。

金管會昨召開純網銀業務聯繫會議，且今年特別由黃天牧親自主持。他說，今年他親自主持，主要是要了解純網銀還有哪些地方，是金管會可以幫助的。3家純網銀當初來申請時，都知道財務損益兩平不是1、2年可以達成，當然社會期待高，但現實中競爭中不是這麼容易，金管會希望竭力協助純網銀，成為市場中有競爭力的金融機構。

目前來看，純網銀是鯰魚還是沙丁魚？黃天牧說：「他們（純網銀）應該不自甘做沙丁魚，應該會想發展出自己的商業模式、有企圖心，給予一定時間讓商業模式發展出來。」

銀行局局長莊琇媛表示，昨天的純網銀業務聯繫會議上，純網銀提出5大建議。第一，提高「第三類數位帳戶」的非約定轉帳限額，原本是規定單筆限1萬、每日限3萬元、每月限5萬元，但加上視訊可拉高到5萬、10萬、20萬元，但業者說很多客戶認為視訊很麻煩。銀行局表示，業者可以提出其他風險控管或強化客戶身份驗證的方式，並申請試辦。

第二，針對「信用小白」想申請小額信貸，因為無法取得收入證明，純網銀爭取可改成用其他資料證明有還款能力。銀行局對此認為，可針對具有還款能力但無法提出月收入證明者，提出其他能評估借款人還款能力及控管授信風險的機制，並申請試辦。

第三，純網銀爭取做大型企業聯貸或貸款。銀行局則認為，當初純網銀的設立是要普惠金融與小額，若要做大型企業貸款，與當初的設立目的不同，因此還有待純網銀業者提出具體規劃，就風險評估方法、資產配置等做規劃。

第四，純網銀爭取賣基金與兼營投顧業務。主要是現行規定擔任基金銷售機構須符合每股淨值不低於面額，但純網銀不符合規定。金管會則表示，此項可分階段研議，將銀行改以資本適足性作為擔任基金銷售機構及信託業兼營證券投資顧問業務的財務條件，以協助純網銀逐步建置各類理財業務服務。

第五，純網銀希望能簡化網路投保業務，像是純網銀客戶加入網路投保會員的作業流程可簡化，與放寬強制車險投保可不受要保人與被保險人需為同一人的限制。金管會表示，此項還有待業者補充具體規劃流程，後續再評估可行性。

金管會銀行局副局長童政彰昨（10）日分析，去年前11月刷卡金額能創同期新高，主要原因有四點，一、11月有百貨公司周年慶；二、同時遇上電商雙11檔期；三、黑色星期五購物檔期；四、旅遊復甦人數攀升。

他表示，多家銀行簽帳金額11月都有明顯增加，增加幅度前五大銀行分別是，北富銀增加75億元、國泰世華銀增加73億元，中信銀增加37億元，台新銀增加25億元，永豐銀增加11億元。

童政彰說，目前刷卡金額歷史新高是落在2019年3.2兆元，以去年前11月刷卡總金額3.15兆元來看，尚未突破歷史新高，但若再加上去年12月單月的刷卡金額，「增加後會創新高」。

根據金管會銀行局統計，截至2022年11月底止，總計有33家信用卡發卡機構，總流通卡數約 5,508萬張，總有效卡數約3,529萬張；當月簽帳金額約3,258億元，較10月份2,927億元增加約331億元；循環信用餘額約1,034億元；未到期分期付款餘額約1,876億元；當月轉銷呆帳金額約3.6億元。

此外，截至去年11月底止，共有11家專營電子支付機構及20家兼營電子支付機構，儲值卡部分，總流通卡數約1億5,803萬張，較上月增加約119萬張；當月消費卡數約1,246萬張，較上月增加約4萬張；當月消費金額約61.6億元，較上月減少約0.6億元；儲值總餘額約126.8億元，較上月增加約0.3億元。

據資料統計，11月發卡數前五大銀行，分別是中信銀10.6萬張、國泰世華銀9.8萬張、北富銀7.4萬張、台新銀6.1萬張、玉山銀5.1萬張；當月刷卡金前五大分別是國泰世華銀589.7億元、中信銀530.9億元、玉山銀405.5億元、北富銀355億元、台新銀343.8億元。

□LINE Pay統計，目前全台支付據點突破43萬處，涵蓋用戶食衣住行育樂各式支付。統計去年1-10月，全台用戶數突破1,100萬戶；LINE Pay行動支付及綁定LINE Pay之點數回饋實體卡之全體交易金額年增近4成；去年1-10月交易總金額突破4,342億元，較前年同期成長近4成，總交易筆數超過5.4億筆，較前年同期成長5成；LINE POINTS點數回饋信用卡及簽帳金融卡發卡數突破676萬張，帶動LINE Pay行動支付及綁定LINE Pay之點數回饋實體卡兩者總交易量持續提升。