美國知名電台節目主持人 戴夫．拉姆齊力倡「零債務」的生活，正如同《富比士》〈Forbes〉網站整理出75％有錢人揭露的致富起手式：先有錢、再花錢，你也好奇他如何從谷底翻身，並幫助許多家庭重掌金錢的主導權？

試問：你想要更多的財務穩定性和自由嗎？你的財務狀況是目前生活中最大的壓力來源之一嗎？如果答案是肯定的，不妨來閱讀一下美國知名電台節目主持人 戴夫．拉姆齊〈 Dave Ramsey〉所著《躺著就有錢的自由人生：從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》，或許可以成為你治癒金錢憂鬱症的良方。

在這本書中，戴夫．拉姆齊以自己為例，他曾經順風順水，快速累積財富，但是後來投資失利而宣告破產，連帶家庭關係也變得緊繃……；於是他重新審視自己的理財規劃，打造一套經得起考驗的行動步驟，不僅自己從谷底翻身，也幫助許多家庭重掌金錢的主導權。

你也好奇他是怎麼做到的嗎？他大力提倡「零債務」的生活，正如同《富比士》〈Forbes〉網站整理出75％有錢人揭露的致富起手式：先有錢、再花錢。以下歸納戴夫．拉姆齊提出的實現全面「金錢改造」的7個步驟，依序建立個人財務穩定性並逐步累積財富：

步驟1、啟動應急基金

首先，在獨立銀行帳戶中存入應急資金，直到帳戶中有1,000美元，可以防止出現突然發生的必要開支諸如：醫療費用、汽車費用或是房屋維修費用等，因為沒有做好準備而陷入沉重的債務。

步驟2、關注個人債務

其次，將你所有的債務列出一張清單，使用「債務滾球法」來償還所有的債務，先償還小額債務後，逐步償還更大的債務諸如：汽車債務、信用卡債務及學生貸款等。

步驟3、填寫緊急預備金

再者，不妨使用每月用於償還債務的相同資金，並將其存入「緊急預備金」中，直到足以支付3至6個月的費用和帳單；就像《財經雜誌》統計，在10年期間內，有高達78％的人可能遭遇重大變故，「你需要有把雨傘在手，才能把莫非定律踢出家門。」

步驟4、為退休提前儲蓄

戴夫．拉姆齊建議，當債務還清且應急基金得到處理後，是時候開始考慮其他重要的儲蓄了：及早開始退休規劃、累積退休金！最直接的方法是將每個月總收入的15％存入退休基金〈計算公式：月收入ｘ0.15〉。

步驟5、為大學基金存錢

戴夫．拉姆齊計畫的第5步：為孩子預存大學學費。不妨反思一下，自己是否有能力支付孩子的大學學費？如果有，那麼將能確保他們未來的財務安全，也能更好地擺脫債務。

步驟6、還清房屋貸款

相信每個背有房貸的人，都希望能盡早還清房屋貸款！在戴夫．拉姆齊7步驟計畫的倒數第2步，將個人每個月的額外收入存入抵押貸款中，以提前還清債務，「完成這一步後，不僅可以獲得心靈上的自由，還有更多的閒錢來滾錢！」

步驟7、創造並累積財富

完成戴夫．拉姆齊計畫的前面6步後，最後就可以專注累積財富了。切記不要忘記一定要建立好財務安全網，例如：健康的應急基金、退休帳戶、儲蓄帳戶及大學基金等，此時此刻，是你在掌握著金錢，而不是被金錢掌握，財務自由對你來說，充滿著各種可能性。

◎本文已獲小花平台授權轉載，原文：從擺脫負債到安穩退休…掌握好理財7步驟，開始你有錢的自由人生！

幸運的是，行為改變大師、暢銷書《原子習慣》（Atomic Habits）的作者詹姆斯﹒克利爾（James Clear）對於存錢也有些建議。

對他來說，關鍵思維是把儲蓄，想像成是「給未來的自己更多錢」。

儲蓄常常被人們和「犧牲」連想在一塊，但這聽起來就讓人不適和感到無聊。但其實只要轉念一想，儲蓄等於是未來更多「自由」。

今天少喝一杯咖啡、少和朋友聚餐一次，以後就可以有更多的錢，去做自己更想做但門檻更高的事。例如一趟美好的歐洲十日遊，或是買一間屬於自己的公寓。不要專注在要儲蓄的數字本身，而是專注在為什麼我要存錢，強化那個儲蓄的終極目標。

保持原子習慣的4個存錢法

更重要的是，你可以慢慢來。《原子習慣》很重要的一個宗旨之一就是，你不用一直保持完美，而是要堅持進步。實際的作法有哪些呢？以下是他的建議。

1.追蹤你的資金，知道錢被哪些消費吃掉了

有時候單純靠追蹤這個行為，就能激起你想改變的衝動，如果你無法計算它、衡量它，自然無法改變它。

2.提示自己改變消費習慣

例如，你可以在手機、電腦、冰箱上都黏上便利貼，提醒自己本月的存錢目標，讓它變得顯而易見。

接著讓目標變得有吸引力，試著建立正向回饋機制，當你成功忍住少喝一杯手搖，就犒賞自己聽一首喜歡的歌，或是看一部喜歡的短劇。

然後讓堅持目標變得簡單、輕鬆。與其訂下一個月「一定要」省下五千元的目標，不如把時間縮短，我「只要」一天省下一百元就好。最後，通過紀錄自己省下的錢，看著數字一天、一天越變越大，讓改變行為的結果，變成一件令人滿意的事。

3.打造一個省錢的好環境

環境就像是一隻看不見的手，它控制了我們的生活，人們在新環境中更容易養成新習慣，也能更快地和壞習慣說再見！

例如，滑手機就會忍不住點進電商平台，那不妨把這些APP刪除，反正重新下載花不到半分鐘，或者試著把它們藏進資料夾裡。

或者，把錢包裡最常刷的信用卡收進抽屜，讓自己不容易消費，藉著多想幾秒鐘，來降低了衝動購物的頻率。阻斷這些壞習慣，扼殺手滑的機會，讓資訊更難取得，會是一個戒除消費的好方法。

習慣是系統的組成部分。如果想改變超額消費的行為，那就創造一個系統，讓自己能夠多方法、多管道的養成省錢習慣，例如設定預算、省錢策略和可行的債務清償計劃，讓好的新習慣變成多因子、更好依循的系統。

4.保持耐心、享受無聊

習慣的培養，就是一種行為重複，且變得更加直覺與自動化的過程，它無法一蹴可及，需要耐心。同時，想要精通行為模式改變這件事，或成為習慣專家，唯一的方法就是找到辦法享受無聊，發掘足以重複同樣事情的樂趣。

資料來源：CNBC、Penguin Random House Australia、waymaker、Catalyst Wealth Group

※本文由商周.com授權刊載，未經同意禁止轉載。

遠東銀行（2845）將金融科技運用到公益用途，去年底推出全台首創的信用卡互動式捐款裝置，這台唯一的信用卡互動捐款機一年來巡迴遠東集團全台百貨據點以及台南遠東香格里拉酒店、遠東銀營業部等一共八站，民眾使用不限遠銀信用卡都可以插卡捐款給伊甸基金會。一年來累計信用卡互動捐款機的募款金額達到125萬元，累計捐款人數1,600人。

遠東銀行發表2024年月曆，同時也發布獨創的信用卡互動捐款機的募款成果。遠東銀行總經理周添財表示，遠銀長年致力於社會公益，尤其關注兒童早期療育議題，早在25年前即朝永續模式規劃，與伊甸基金會建立起長期公益夥伴關係，透過以「伊甸愛心卡」信用卡為核心打造公益平台，累積捐贈近新台幣9,000萬元，幫助許多慢飛天使平安成長。

遠東銀個金事業群副總經理張小倩表示，去年遠東銀30周年、伊甸基金會40周年，因此遠銀發揮金融科技的創意與創新，推出全台首創的信用卡互動式捐款裝置，以遠東SOGO台北忠孝館為首站，接著陸續移動至新竹巨城、台中大遠百、板橋大遠百、遠東銀營業部，以及台南香格里拉酒店遠東集團關係企業集會，長達11個月的愛心接力，讓更多民眾響應，一起讓愛傳遞至台灣各個角落。

張小倩表示，遠東銀與伊甸基金會推出的信用卡互動捐款裝置，讓捐款變得更加便利，只要使用市面上任何一家銀行發行的信用卡，僅須短短15秒，就能輕鬆完成新台幣100元以上的小額捐款。

存日圓有基本定存額

日圓過去一直處於零利率，我先前換的日圓過去是用活存的方式放在帳戶。

前幾個月，看到存日圓也有利息可以賺，日圓有基本的定存起跳額10萬日圓 (約2.15萬），我立馬將另一家銀行的外匯轉到玉山銀行，將日圓集中定存。

雖然只有利息只有少少的0.001%，但每個月還是能有200多元花用，我現在的作法是：每月定存日圓直到出國前再解定存。

今天的日圓0.216確實很低，線上買享折扣，實買0.2148。

我看不準日圓未來的發展，每當看到我覺得還不錯的匯率時，就換3000元台幣。

日圓累積在外幣帳戶裡，換匯後就不再想它。

到時出國刷卡就用雙幣信用卡（不用另付國外交易費1.5%），國外刷日圓，結帳時會用外幣帳戶的日圓扣款，這樣我對當下的匯率就不會有太大的感覺。

提供給將去日本旅遊的朋友參考。

◎本文內容已獲 財經雪倫 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

凱基銀行表示，今年以來，受到油價上漲及地緣政治避險需求等影響，美元指數從年度低點99.27，到最高107.05價位，美國9月公布的CPI消費者物價指數也因高於市場預期，使美元指數處於高檔震盪。然而，美國聯準會(Fed)於11月FOMC會議除再度維持利率不變，從Fed點陣圖，暗示升息將接近尾聲，因此市場預期降息時點可能提前至明年中。綜合評估下，美國經濟仍具有韌性，且美台利差擴大至3.4%上下，為5年相對高點，因此展望未來，美元指數仍有支撐。

凱基銀行推出美元高利定存方案，即日起至12月29日止，凡透過行動銀行APP存入新資金，單筆最低承作金額只要1,000美元，其他通路單筆最低承作金額為5,000美元，即可享6個月期定存年利率5%，以1萬美元試算，6個月約可領到新臺幣約7,800元的利息，較一般牌告利率可多領約2,100元。

第一銀行瞄準美元大戶，即日起至12月29日祭出「超利HIGH」三大幣別新資金優利專案，美元、澳幣及人民幣等幣別最低起存額均為「原幣」10萬元，凡以外幣新資金臨櫃承作，美元得按定存天期和金額級距享有5.40％至5.68％不等的高利率；澳幣及人民幣則分別享有一年期3.68％、2.68％優惠利率。

另外，包含中國信託銀行、台新銀行、匯豐銀行、星展銀行、彰化銀行、京城銀行等銀行日前推出的美元定存優惠專案申辦期限都將在12月截止，其中，京城銀行推出兩種專案，即日起至12月20日止，「京美利17 PRO」可享美元定存3個月期年息5.4%與「京美利17 MAX」可享9個月期年息5.5%，臨櫃承作單筆美元2,000元起，網路承作單筆美元1,000元起。

中國信託銀行「優利兔U」外幣優惠定存活動，14天期年利率達6%，3個月期年利率4.8%，6個月期年利率4.7%，專案到12月29日截止；星展銀3個月期享5.88％年利率、彰銀3個月期給出5.618%的年利率、台新銀6個月期年利率5.3%，4銀行的專案申辦期限至12月29日截止；匯豐(台灣)則針對首次開立「私人理財」及「卓越理財(尊尚)」帳戶之客戶推出6.6%的優利定存，期限至12月31日止。

觀察各投信業者的基金優惠專案，台股基金為主力選項，至於海外基金則為深具潛力表現的越南、全球產業、科技型、多重資產型基金等為大宗。全球股市評價仍合理，台股受惠 AI 與半導體業仍引領全球營利成長，建議投資人可定時定額布局。

日盛投信宣布，即日起至2023年12月底止，投資人只要透過網路電子交易申購日盛投信全系列基金，單筆申購享手續費0%，定時(不)定額終身享有0%手續費優惠。安聯投信針對下半年度投信精選基金，至12月31日前，電子交易新申購日日扣(終身)、鎖利定期定額(終身)手續費0%，單筆申購手續費0.3%優惠。

瀚亞投信針對第4季投信精選基金，至12月31日前，單筆、轉申購、定期定額0%手續費優惠。

日盛投信表示，國人對定期定額已相當熟悉，根據投信投顧公會資料統計，至10月定期定額扣款金額今年以來增幅已達11.6%，時序進入年底，倘若投資人規畫為明年度獲得滿意額外收入，不妨運用投信業者設計具有母子基金投資概念的「循環理財」系統讓投資更升級。「循環理財」主要訴求「長、定、抓」投資精神，抓大趨勢，趨勢照亮投資，就不用理會短線市場的波動起伏。

日盛投信表示，可關注市場波動後的「科技」投資契機！台灣企業獲利進入跳升時期：展望2024年，保守估計台股上市櫃企業獲利將上看3.4兆，相對2023全年可望成長一成至兩成水準、回到成長軌跡，支持股市第4季先行表現；Fed升息周期可望終結之下美元回貶，而過往越股在美元走貶之際多有不錯表現、因此預期越股在此將有一波翻升契機。

黃天牧指出，資本市場是非常國際化機制，會基於市場是否開放自由、上市櫃公司是否獲利良好、是否有公司治理、追求永續發展，列為外資評估投資因素。

黃天牧說，台股有長足進度，尤其30年前與現在產業結構已經不同，過去是傳統與金融業為主，現在則是半導體與電子業，地區與國家政策因素不同。

面對市場質疑，是不是現在有總統選舉，在野黨認為是選舉作多台股？黃天牧回應，沒有所謂的選舉航線，監理機關持續專業透明，不作非金融經濟以外的事情，維持市場透明專業與投資信心。

Fed本週將召開利率決策會議，台股今天開高震盪，終場上漲34.35點，收在17418.34點。三大法人外資及陸資買超、投信賣超、自營商賣超，合計賣超25.87億元。

外匯交易員表示，新台幣開盤就重貶，隨後貶破31.5元關卡，出口商趁勢也進場拋匯，讓貶幅稍稍收斂；新台幣兌美元今天開盤價為31.43元，最高31.43元、最低31.534元，最後收在31.512元，重貶1.38角。

外匯交易員表示，美國上週非農就業數據表現亮眼，本週接續還會公布消費者物價指數（CPI）等，預估市場在Fed決議前仍偏向觀望，新台幣短期可能偏弱整理。

根據中央銀行臉書截至下午4時統計，美元指數升0.42%，主要亞幣全數走貶，日圓重貶1.56%、韓元大貶0.74%、新台幣貶0.44%、新加坡幣貶0.43%、人民幣貶0.31%。