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2024/04/02 第1127期 | 訂閱／退訂 | 看歷史報份

	銀行存放款	退休金算盤∕銀髮族重返職場適用勞退新制元富證推分戶帳授權扣款服務「一鍵」設定超便利
	持卡竅門	彰銀攜手馬偕發行認同卡國外3%回饋無上限獨∕銀行公會統整前十大最常見的信用卡盜刷態樣曝光信用卡沒開卡沒消費將不收年費
	外幣投資	法人：期待債券價差不如先把債息拿下新台幣狹幅整理量縮小升1.1分收31.979元

退休金算盤∕銀髮族重返職場適用勞退新制

記者陳素玲/經濟日報

隨著高齡化社會來臨，加上缺工潮，國人工作年齡愈拉愈長，也因為退休制度跟著變革，國人退休金保障更強化。根據勞保局最新統計顯示，去年底為止，65歲以上仍提撥勞退新制退休金的勞工已經達到21萬2,905人，可見活到老，退休金提到老、領到老，已經不是稀奇事。

儘管國人退休年齡已經逐年延後，根據勞動部調查顯示，勞工預計退休年齡平均為61.3歲，遠低於日本的70歲、美國的66.9歲、加拿大的64.8歲與英國的64.5歲。而人力銀行調查更發現，國人平均規劃的退休年齡只有59歲，相較於先進國家活到老、工作到老的勞動文化，國人離開職場時間普遍偏早。

不過近幾年各界呼籲加強中高齡勞動力聲浪四起，政府也推出專法鼓勵高齡勞工續留職場，加上廠商缺工壓力推波助瀾，的確催出不少高齡勞動力，職場上四處可見銀髮族辛勤勞動身影。

政策上鼓勵中高齡勞工就業，不只中高齡就業專法放寬雇主可以定期契約進用高齡勞工，還有各種補助獎勵措施提供雇主誘因，最重要的是，以往勞基法舊制退休金之外，2005年7月開辦的勞退新制提供更多彈性，讓高齡勞工無論過去是否曾經領過勞基法退休金，重新進入職場都有新制退休金保障。

勞退新制明定，只要是僱用一名勞工，雇主都有提撥退休金義務，必須按月提撥工資6%到勞工個人退休帳戶，勞工即使之前適用舊制退休金，但無論是領了舊制退休金再重新工作，或是原本就是適用新制退休制度，若有受僱事實，雇主就要在勞保局為該名勞工開立個人退休帳戶，由雇主按月提撥退休金入帳戶。

根據勞保局最新統計，截至2023年底，勞退新制提繳退休金人數總計有751.4萬人，其中60-64歲34萬2,824人，而65歲以上勞工也有21萬2,905人，兩者合計人數55萬5,729人，意味60歲以上仍在職場打拚的勞工不在少數，這還不包括適用舊制退休金的勞工。若與2022年60-64歲提繳人數31萬5,805人、65歲以上18萬6,974人，兩者合計50萬2,779人比較，更發現一年就增加5.3萬名60歲以上就業者，成長一成以上，增幅超乎想像得多。

只是觀察高齡勞工提繳工資，去年12月底整體勞工勞退新制平均提繳工資為4萬4,676元，60-64歲勞工平均提繳工資則降低為4萬3,453元，65歲以上更降到3萬5,007元，顯示多數高齡勞工隨著年齡愈大，薪資也遞減。平均提繳工資最高族群為45-49歲，平均提繳工資為5萬1,530元。

勞保局提醒勞工，無論原本適用的退休制度為何，也不管幾歲就業，若是離開原來工作再重新工作，一律適用新制，一定要留意雇主是否按月提繳退休金。如果原本就適用勞退新制，而且已經年滿60歲時領過一次新制退休金，再工作雇主仍要提繳退休金，勞工可以每年請領一次。

元富證推分戶帳授權扣款服務「一鍵」設定超便利

記者楊淨淳∕即時報導/經濟日報

圖擷自元富證券官網。

新光金控旗下元富證券繼去年推出自行研發的投資理財APP「好富投」，以及全面優化存股平台「存才富」。今年，為了提升分戶帳便利性，元富升級提供「約定自動授權扣款帳戶」功能，且領先同業採票交所最新的軟體C3憑證方式，不需雙因認證身分，投資人於線上開戶過程中僅需「一鍵」設定，即可啟動授權扣款功能，大幅減少設定上的不便性，感受更加便捷的金融服務。往後當投資人分戶帳中資金不足時，將自動從事先約定的銀行帳戶扣足款項，不需擔心轉帳額度問題、免去自行轉帳產生的跨行轉帳手續費，讓投資更簡單，聰明理財。

元富證券「分戶帳」具有四大亮點：(一)不需重新開立銀行帳戶，使用本人現有一般存款帳戶約定分戶帳出入金帳戶即可，讓開戶作業更簡便；(二)投資人買賣台股、海外股票、股票申購等，皆可透過分戶帳進行交割扣款；(三)基於分戶帳可交易多種商品的特性，可將資金整合至分戶帳中統一管理；(四)新上線eACH圈存扣款系統的授權扣款功能，可自動從約定的銀行帳戶進行扣款交割，無需投資人自行確認分戶帳的資金水位。

此外，有鑑於國人參與股市的熱絡及年輕化趨勢，元富證券於「開戶」作業上不斷優化，五分鐘即可同時完成證券+複委託+財富管理帳戶開戶，以及銀行交割款帳戶綁定免臨櫃服務。同時，為了解決部份投資人不想再開立銀行帳戶的困擾，也提供資金管理帳戶(分戶帳)服務，投資人可於券商端開立分戶帳，並綁定本人既有銀行帳戶作為出入金來源。元富證券同步祭出分戶帳開戶活動優惠，6月30日前開立證券戶及分戶帳，即送開戶禮400元全家購物金，新戶透過好富投APP完成交易任務，交易禮最高再送200元全家購物金，交易滿額送3,888元手續費抵用金，超多優惠請見活動網頁：https://reurl.cc/4j0lOD

彰銀攜手馬偕發行認同卡國外3%回饋無上限

記者仝澤蓉/即時報導/經濟日報

彰化銀行攜手馬偕醫院、萬事達卡推出馬偕認同卡打造首張健康照護概念信用卡，彰化銀行凌忠嫄董事長（左二）、彰化銀行周朝崇總經理（左一

經歷疫情，國人對於健康照護的重視度日漸提升，看見民眾對健康照護的需求，彰化銀行（2801）27日宣布，攜手馬偕紀念醫院與萬事達卡共同打造首張健康照護概念信用卡「彰化銀行馬偕認同卡」，堆疊多元回饋，不僅提供國內1%、國外3%回饋無上限、指定藥局/藥妝最高6%現金回饋、馬偕院內商店及院區周遭指定商店2%現金回饋。

此外，「彰化銀行馬偕認同卡」持卡人的每筆消費，彰化銀行都將回饋0.25%予馬偕醫療財團法人。

彰化銀行表示，除了推廣業務外，期許能與消費者攜手扶助弱勢、盡善社會責任，此次另推出「視障專屬Touch Card」信用卡為全台首張、亦為全球首張與醫療單位攜手發行的萬事達卡Touch Card，卡片設計視障友善，透過物理凹槽使視障者易於辨識卡片，並具備特殊晶片設計，將有效防堵晶片盜撬遭到冒用的可能性，專門提供視障者申辦，以期落實普惠金融。

彰化銀行董事長凌忠嫄表示，除了看見民眾對於健康照護的需求外，彰化銀行也發現國人正積極重新走出國門。根據觀光局統計，2023年台灣民眾出國人次高達1,179萬。因此彰化銀行除了圍繞馬偕醫院打造健康照護概念回饋外，也提供國外3%的高回饋。

此外，彰化銀行長期致力打造金融友善環境，並秉持公平待客理念，從不同族群客戶為出發點，打造無障礙服務。「視障專屬Touch Card」以獨特切角設計幫助視障人士透過觸覺分辨，並於每筆交易及帳單提供簡訊通知服務，方便視障人士透過手機報讀功能掌握刷卡狀態，視障專屬Touch Card的發行，正是彰化銀行積極落實普惠金融、善盡社會責任的體現。

彰化銀行本次透過整合健康照護概念與海外旅遊需求，呼應旅遊與大健康趨勢吸引國人申辦全新信用卡產品。「彰化銀行馬偕認同卡」基本回饋為國內消費1%及國外3%高回饋。

此外，以馬偕醫院為核心，發展健康照顧概念權益，提供指定藥局/藥妝最高6%現金回饋、保費登錄享1.1%現金回饋、馬偕院內商店及院區周遭指定商店2%現金回饋。

彰化銀行並將回饋轉化為愛心，持卡人的每筆消費將回饋0.25%予馬偕醫療財團法人。核卡後30天內可再享加碼，一般消費最高可享5%現金回饋。

獨∕銀行公會統整前十大最常見的信用卡盜刷態樣曝光

記者朱漢崙∕台北即時報導/聯合報

金管會指示銀行公會，匯整出十大信用卡盜刷態樣要求國銀放入監控系統。本報資料照片

信用卡最常見的最新盜刷態樣有哪些？據金融圈知情人士透露，銀行公會在上月底對全體國銀的發函正式曝光前十大最常見的態樣，其中在現在打詐最高度矚目的臉書一頁式詐騙廣告，包括迪士尼門票為首的國外票券，以及西瓜卡、JR為首的交通卡儲值，另外，在短時間之內出現密集、多筆的3D交易，和國內遊戲點數、錢包儲值交易，都被盯上。

銀行業者對此指出，現在國人瘋海外旅遊，所以迪士尼門票的一頁式詐騙廣告屢見不鮮，金管會希望銀行儘量幫民眾把「爭議款」給討回來，但難度很高，據悉，八大行庫由於公股身份背景，因此相較很多民營銀行配合度高很多，一家行庫主管私下指出，每筆爭議款的催討，都要向國際發卡組織花一筆台幣約500元的追索費用，而且500元花出去還不見得都能成功，由於銀行在爭議款處理的件數越來越多，因此外傳發卡組織已在考慮是否「漲價」，恐吃掉銀行更多獲利。

銀行業者也表示，爭議款能否順利討論：「和特約店所出貨的是否為實體物品有關！」例如，倘若盜刷的是買LV包，那麼在店家未出貨之前，成功機會仍高，但包括票券、遊戲點數、錢包儲值這些直接在線上就可完成「一手交錢，一手交貨」的，按鍵按下去了，例如點數或儲值金額就直接被轉走，銀行就算想討也討不回來，另外還有假的訂房網站，現在也有許多受害人。

此外，銀行公會所列舉的「冷門國家」大額3D交易，被點名的已包括保加利亞、立陶宛、阿拉伯大公國、科威特，都已有出現在受害人案例之中；至於最新傳出的推測卡號攻擊，則是駭客直接盯上發卡行，寫程式去猜測、破解16個卡號的串聯，居然還讓客戶的卡號被駭成功。

對於上述銀行公會所整理出的十大最常見的盜刷態樣，金管會已在上周四發函銀行公會通令全體國銀，對於發卡行在OTP驗證的交易，須強化現行信用卡在交易授權監控的風險管理，其中特別要求對於最常見的可疑交易態樣要放入警示系統的監控參數，並且要求在三月底之前，就要全面完成相關的系統調整。一旦這些可疑態樣被放入監控系統，那麼，即使用OTP機制，銀行也會擋關不讓交易放行。

另據金融業者透露，金管會亦同樣在上周發函全體國銀，提示在OTP的使用者身份驗證上，再朝三個重點強化，包括：1. 收單的信用卡身份驗證如何更有效進行？2. 信用卡阻詐成功的定義，包括讓盜刷的情況「刷不過」之外，增加對爭議款項催討的成功率等等；3. 在刷卡身份驗證上透過雙向簡訊來強化驗證。

此外，金管會已要求，在OTP簡訊上加註幣別的新格式，全體國銀必須限期在三個月之內，亦五月底之前完成系統的改建，倘若並非用簡訊，而是用APP等其他方式來發送驗證訊息的，則要在六個月內，即八月底之前完成。

信用卡沒開卡沒消費將不收年費

記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報

去年銀行掀起的換卡、清呆卡風潮，引發卡友擔憂自身權益受損。金管會3月下旬已備查銀行公會的信用卡業務自律公約，未來包含未來換發新卡的年費收取，應該要就「持卡人是否開卡」為依據，原則上朝向沒開卡、沒消費的換卡，不宜收取年費方向前進。

發卡機構發行聯名卡時候，有時會遇到合作契約到期，要換發新卡給既有卡友，但產生「持卡人沒有開卡，發卡機構能否對持卡人收取年費」的疑慮。

新修訂信用卡自律規範提出，第一，發卡機構宜定期關懷客戶持卡意願，做為到期換卡參考依據，第二，因為聯名卡、認同卡或是店內卡合作契約終止，發卡機構與持卡人依照原契約規定換發新卡時候，須參考持卡人是否開卡，才能做為年費收取的依據，大方向原則朝「沒開卡、沒消費」的換卡，不宜收取年費方向前進。

另外，去年掀起的金融機構基於風險管理，開始主動清呆卡風潮，新修正信用卡自律公約條文也新增，假設持卡人在核卡後一定期間以上沒有開卡或刷卡交易，發卡機構想主動停止持卡人使用該信用卡的時候，第一，應該要在停卡前60天，書面或事先通知持卡人；第二，假設信用卡中尚有未使用或是未到期的紅利點數、里程數、回饋金等等權益，應該選擇併入同一發卡行的其他流通卡、持卡人可以使用到效期截止、取得持卡人同意不使用優惠三方向前進。

其次，這次自律公約也強化防範詐騙。金融業者指出，此次信用卡業務自律公約，就防範詐騙新增多項自律公約，包括新增加綁定信用卡身分證驗證規範，以及防範詐欺盜刷強化身分驗證，與強化持卡人刷卡時後取得即時交易通知明細。

為確認本人行動裝置綁定信用卡，應透過國際卡組織的網路3D安全認證機制確認等，同時發卡機構應該在發送的OTP簡訊上，明載這是綁定信用卡驗證註記，假設Apple Pay的Apple公司有提供申請人的手機號碼，發卡機構應該要確認是否與申請人留存的手機號碼一致，才可以完成綁定。

法人：期待債券價差不如先把債息拿下

記者楊淨淳∕即時報導/經濟日報

歷次聯準會升息結束後，非投資等級債券表現。資料來源：Bloomberg、升息結束時間以最後一次升息月份月底值計算；凱基投信整理。非投資等�

3月美國聯準會(FED)FOMC會議維持利率決策不變，是聯準會第五度按兵不動，聯準會考量貿然降息會導致物價失控，對降息次數與時間點轉趨謹慎的聯準會官員增多，降息路徑再次撲朔迷離。凱基投信表示，雖然降息大方向不變，但利率下行絕非一帆風順，過度押注降息紅利恐怕會打亂收益型投資人的現金流規劃，因此建議聯準會降息之前的最終循環，投資人可以透過美國非投資等級債，把握債券送分題。

凱基美國優選收益非投資等級債券ETF（00945B）預定基金經理人鄭翰紘表示，回顧過去5次聯準會降息經驗，降息幅度較為顯著的1989年、科技泡沫、金融海嘯前夕與COVID-19期間，美國10年期公債殖利率在暫停升息後24個月有較明顯回落，但在採取預防性降息的1995-1996年，美國10年期公債殖利率不降反升。此次聯準會也偏向預防性降息，自去年7月暫停升息至今，10年期公債殖利率僅微幅下降0.05%，後續公債殖利率走勢或可參考前次預防性降息。

當10年期公債殖利率下滑不如預期，正是美國非投資等級債的布局良機。回測2001年以來，當10年期公債殖利率上升或微幅下降時進場投資，一年後的報酬表現，美國非投等債會優於美國公債及美國投資級公司債，鄭翰紘表示，主因非投資級公司債具信用利差且存續期間較短，報酬表現受利率變動影響程度會比公債來得低；投資債券時若能適度承擔信用風險，報酬反而有機會更加穩健。

回顧歷史經驗，也得到相同應證。1995年預防性降息一年後，非投資等級債報酬達33.3%；2006年金融海嘯後一年，非投等債報酬達15.2%；2018年COVID-19後一年，非投等債報酬達15.9%，顯見聯準會升息喊停後一年，非投資等級債券幾乎都可繳出兩位數報酬，今年聯準會再次採取預防性降息的情況下，預期非投等債後市表現空間可期。

歷經2022年暴力升息修正，鄭翰紘指出，美國非投資等級債已率先在2023年收復失土，並可望在今年延續上漲力道。百分百投資流動性佳美國企業、聚焦非投等債中較高信評、只選票息4%以上固定票息利率債券的凱基美國非投等債(00945B)，追蹤彭博美國企業非投資等級1-5年債券指數，指數平均殖利率7.21%，指數平均票息率6.24%。00945B預計於4月12日~4月18日正式募集，每單位發行價新台幣15元，在升息循環結束、啟動降息之前，不失為掌握債息、打造現金流的好工具。

新台幣狹幅整理量縮小升1.1分收31.979元

台北1日電/中央社

美國聯準會主席鮑爾重申不急著降息，市場觀望氛圍濃厚，美元指數窄幅震盪，新台幣兌美元跟著陷入膠著，今天收盤收在31.979元，微升1.1分，台北及元太外匯市場總成交金額大幅收斂至9.73億美元。

美國商務部上週公布聯準會偏好的通膨指標、個人消費支出物價指數（PCE），2月小幅上揚，核心PCE年增2.8%，符合預期。

美國政府公布最新通膨數據後，鮑爾（JeromePowell）指出，近期美國通膨回升，聯準會仍維持在對抗物價上漲的軌道上，重申聯準會不急於降息。

外匯交易員分析，PCE數據及鮑爾發言並未帶來太多驚奇，市場反應持平，持續觀望後續發展，使得美元指數窄幅整理，亞幣暫時鬆一口氣；不過外資操作保守的情況下，新台幣匯市交投冷清，僅些許實質拋補進場，成交量能大幅萎縮，匯價也陷入窄幅震盪。

新台幣兌美元今天開盤價為31.92元，最高31.92元、最低31.99元，全日匯價高低差僅7分。

根據央行統計，美元指數今天小跌0.1%，亞幣升貶互見，人民幣微跌0.1%，韓元跌0.16%，新台幣小升0.03%，日圓持平。

外匯交易員指出，聯準會不急於降息，並延續看經濟數據說話的作法，市場靜觀其變，操作趨於保守；短線先看本週聯準會官員的發言以及美國3月非農數據，在比較明確的方向出爐之前，新台幣料將延續區間整理格局。

‧鴻海帶頭爽賺補漲股紅利
自今年二月以來，外資開始大舉回頭買進台股，買進的類股多集中在ＡＩ伺服器與半導體相關，如台積電、聯發科、廣達…等大型股。然而，就在ＡＩ概念股強漲過後，多數個股開始進入高檔震盪格局，部分市場資金開始逢高調節，並轉往位階低、且同樣具備ＡＩ長線題材的族群，鴻海集團就成為市場資金鎖定的目標之一。

‧外國人說Full of beans，可不是到處都豆子！
Maggie的客戶一早來訪，走進到辦公室就高聲和大家打招呼，非常有朝氣。坐在Maggie旁邊外籍同事對Maggie說：He is always full of beans. “Full of beans?” Maggie想，難道客戶今天帶了什麼豆子來請大家吃嗎？豆子在哪兒啊？

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