目前擁有36萬用戶數的將來銀行NEXT BANK在今年3月推出財富管理業務，昨（29）日也公布好消息，開業一個月即有破萬名用戶加入，成為市場上投資平台新寵兒，也順利達成將來銀行當初立下的目標。將來銀行分析主因應為目前在市場上罕見的「終身0元手續費及信託管理費」超吸睛方案及200N點回饋，吸引了大批有意降低終身交易成本的用戶轉進將來銀行基金交易平台。

將來銀行董事長鍾福貴日前指出，該行目前有經營全線上房貸、法人戶薪轉、聯貸參貸等多項業務。其中，線上房貸帶來很大效益，持續吸引客戶，目前範圍在台北、新北、桃園及台中，逐步南下擴展。產品齊備之後，最重要的是擴大規模，讓客戶數及存放款成長加速，中期目標是要早日達到損益兩平。

擁逾172萬用戶的純網銀龍頭LINE Bank（連線銀行）積極進軍財管業務，今年1月獲央行許可，取得外匯執照，其攜手凱基證、富邦證，推出了台股證券交割帳戶平台，希望打造保險理財、台股投資、多元理財等功能合一的「快金融」生態圈。

LINE Bank也將持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，如與聯邦銀行、渣打銀行聯手發行的「LINE Bank聯名卡」，目標於2025年實現獲利。

樂天銀行開業三年多，截至今年2月底，戶數來到21.3萬戶，除了強化跟國票金集團（2889）合作外，也持續跟外部公司策略結盟，樂天銀目前存放款業務上，也推出不同存款專案，個人信貸持續成長，樂天銀今年1月也已經取得聯貸案參貸試辦業務的核准，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，今年第3季後存放比有機會接近五成，有助盡快達成「損益兩平」目標。

此外，樂天銀逐漸拓展更多業務，包括房貸、外匯、甚至理財業務、證券，都在規劃中。

根據台新最新的發卡策略，台新在聯名卡的產品線已經有國泰航空、全家便利商店、新光三越等集結航空、超商以及百貨業的聯名卡，產品線涵蓋領域很多，台新銀行開始兵分二路，作大自家的銀行卡，其中玫瑰卡跟太陽卡是台新銀行歷史最悠久的兩大品牌信用卡，已經有30年的歷史，而且都是百萬級信用卡，台新全面翻新權益，讓兩大卡別重新重裝上陣。

根據台新提出的最新權益方案，太陽卡和玫瑰卡的部分卡友，7月1日起權益全新方案上路，以天天刷或大筆刷及海外刷回饋方案，最高提供3.8%回饋無上限。

此外，6月28日起的消費回饋台新Point，以「讓1點價值超過1元」為號召，台新Point 五大功能包含折抵帳單、折即時消費、兌點、兌物、抽獎都可使用，兼顧現金回饋的價值，同時透過個人化的兌點選擇。

台新也指出，全新卡面將於7月新權益上線時，一併亮相提供客戶申辦，並使用台新熱門卡別於今年2月起陸續對外公告回饋台新Point，熱門卡別雙狗卡(agogo卡/FlyGo卡)，玫瑰Giving卡與今公告擁有百萬卡友的玫瑰卡、太陽卡，皆於下半年完成新權益與點數回饋的權益更新，已具體實踐台新金融生態圈以點數串聯客戶與商戶的策略。

合庫銀行率先宣布，為服務頂級卡繳稅客戶，持合庫頂級卡繳納綜所稅一次付清，並新增一筆一般消費，完成限額登錄者，「金鑽卡」不限金額享稅款0.39%現金回饋。世界卡、漢來世界卡、無限卡享0.36%現金回饋，最高回饋皆為10萬元。

針對小資族，使用合庫信用卡繳納綜所稅一次付清，並新增一筆一般消費，完成限額登錄者，不限金額皆享稅款0.18%現金回饋，最高回饋3萬元。

公股銀也配合推廣台灣Pay祭出小資族繳稅優惠，土銀推出使用台灣Pay綁定土銀信用卡掃碼繳稅，送刷卡金100元。一銀信用卡綁台灣Pay繳稅，不限金額享200元刷卡金；4月1日起申辦iLEO信用卡新戶加碼0.5%刷卡金回饋。一銀預計周五公布更完整方案。

對銀行而言，信用卡繳稅既無手續費可賺，提供卡友回饋或分期付款還要付出成本。不過，為培養客戶黏著度及期望藉此帶入更多信貸、財管等消金商機。

今年的「土銀相揪麟洋卡卡友鬥陣打羽球暨園遊會」總計有約200人參與，其中最大亮點是土銀羽球國手表演賽，男雙表演賽由奧運金牌王齊麟首次搭檔「技術王子」陳政寬，對決男雙世界排名24名「李氏雙胞胎組合」李芳任及李芳至。男單表演賽則是世界排名第17名的「左手重砲」林俊易，對決世界排名第30名的「閃電俠」蘇力揚。雖是表演賽，但土銀球員都不馬虎，男單表演賽更上演膠著戰況，最終閃電俠以23:21小勝左手重砲。

在表演賽後，土銀國手也提供現場對打教學課程，協助麟洋卡友及羽球小將們學習基礎體適能知識與球技，賽後簽名會亦提供球星合照與簽名，為卡友與小朋友留下最難忘的園遊會回憶。

而羽球館外的土銀園遊會不僅有胖卡餐車、能仁家商美容科義剪及抒壓按摩活動，土銀政風處於現場設置廉政攤位，宣揚防貪反詐及行銷企業服務廉政平台理念，另為落實消費者教育，加入識詐及消費者保護相關議題宣導，當日另設計闖關遊戲，透過寓教於樂方式深化參加人員廉能法治及防詐騙意識。

土地銀行亦不忘企業社會責任，土地銀行以個人金融部經理陳百泰為代表致贈公益贈品給榮光育幼院、新北市新店家扶中心、芥菜種會愛心育幼院及台北兒福中心育幼家庭，土銀員工訓練所副所長張偉賢亦頒贈羽毛球給新北市新店區中正國小、板橋區文德國小、林口區麗林國小、板橋區江翠國中及三峽區安溪國中等五間學校，為羽球運動及社會公益面增添更多動能。

土地銀行自1970年代成立羽球隊、女子網球隊並化身球員最堅實的後盾，持續強化生涯輔導照顧制度，讓球員在無後顧之憂全心投入訓練及比賽，若選手規劃退役，土銀也提供輔導訓練協助球員接軌銀行業務。在完善制度與嚴謹訓練之下，土銀近年已培育出「麟洋配」王齊麟、女網「小鋼炮」梁恩碩、「左手重砲」林俊易、混雙好手張課琦/李芷蓁、「李氏兄弟」李芳任/李芳至、「閃電俠」蘇力揚等傑出選手。

為了讓土銀國手將體育專業及精神傳承給下一代，土銀羽球隊每年亦定期舉辦羽球營與公益教學活動，在長期耕耘下，土地銀行已連續15年獲頒教育部體育推手獎的贊助類「金質獎」、「長期贊助獎」及推展類「金質獎」等三大獎項。

以兆豐銀行為例，有海外神卡美名的「利多御璽卡 」最高3.1%現金回饋，其中3%回饋無上限，今年6月底前登錄還能再獲0.1%加碼（每期上限500元），由於回饋比例高，因此即便扣除海外交易手續費1.5%，都還有最高1.6%的回饋水準。

以繳納等值新台幣100萬元學費為例，等於可以獲得超過1.5萬元的回饋。

另外像是兆豐保費神卡「Mega One」也提供海外消費最高3%回饋，其中2.88%回饋無上限，今年6月底前登錄又可加碼0.12%（每月上限500元 ） 。

其他像是頂級卡等級的世界卡與無限卡，海外也有最高2.5%回饋（其中1.5%回饋無上限，1%每月上限2,000元），對於動輒須繳納數十萬元、甚至破百萬元海外高額學費的留學生父母來說，不無小補。

根據兆豐銀行統計，去年刷卡繳交國外學費前十大客戶，不僅平均金額高達新台幣110萬元，且只有一筆選擇分期付款，其他都選擇一次全額繳清，最特別的是，民眾並非只會持頂級卡來繳交國外學費 ，也有卡友會選擇主攻海外現金回饋的「利多御璽卡」繳納，畢竟以最高3.1%的回饋水準來算，確實比直接匯款更加划算。

但因海外各校針對學費刷卡收費標準不盡相同，提醒民眾也可多加留意，細算何者較划算。

上班族許小姐50歲幸運繼承一筆5,000萬元的現金遺產，無兒無女的她突然有了5,000萬元進帳，除了可以準備開心享受退休生活，原本是小資族的許小姐，還是希望可以規劃好5,000萬元怎麼配置可以帶給她安全感，讓她知道自己晚年萬一因為健康問題衍生長照需求，可以盡可能得到好的保障。

許小姐希望退休後一年花費約250萬元左右，享受生活、出國旅遊，老後照顧以及長壽風險的保障也夠，因此她向遠東銀行諮詢專業建議。

遠東銀行產品開發部資深協理高宇宏提醒，據國外數據調查，有70%的樂透頭獎得主最後是以宣告破產告終，可見一夜致富未必保證人生絕對往正向發展，雖然許小姐繼承遺產金額不如樂透頭獎，但若未妥善規劃，也可能會面臨破產。

高宇宏依許小姐預估年花費250萬元需求，列出兩種情境進一步分析，情境一：每年花費250萬元，若不計存款息，遺產20年便花完，屆時70歲的許小姐還可能面臨手頭無存款的窘境；情境二：若將遺產本金5,000萬元投入預估年配息率約為4%的投資工具，可支配現金在許小姐屆齡90歲時仍未用盡，例如：第一年投資配息約可獲得200萬元，但須從本金提領至少50萬元以滿足當年花費需求，如此年復一年，本金逐年遞減，每年配息金額也因此減少，到時每年需要提領的本金也會增多，如此在許小姐屆滿85歲時，本金約剩1,300萬元，屆滿90歲時，本金則剩248萬元左右，對於邁入超高齡所需支出額外花費，還有準備不足的長壽風險。

因此高宇宏建議許小姐調整其退休生活的期待值，以顧及長壽風險，如此則建議將退休歲月劃分為兩階段：第一階段為50歲到70歲，下調這段期間年花費至150萬元，以此確保70歲以後的第二階段有能力支出各項可能的醫療長照相關高額費用。

高宇宏指出，退休生活分兩階段，在資金規劃方面，建議將5,000萬元分兩塊，其中3,000萬元投入信用評等為「投資等級」的「全球複合債券基金」，假設年配息率有5%，則每年配息約為150萬元，足以支應第一階段每年預估花費；剩下2,000萬元接續投入累積型的「全球多重資產基金」追求資產增值，用以因應晚年可能支出高額長照費用。

假設「全球多重資產基金」長期平均年化報酬率為6%，投資20年後，投入2,000萬元的本金有機會成長到價值6,400萬元左右；即使保守預估3%平均年化報酬率，投資20年後依舊有機會成長到價值3,600萬元左右。雖然採取保守推估年化報酬率，惟投資市場有漲有跌，仍然需要將投資風險納入考量。

許小姐進入70歲後第二階段，可以將保守預估價值3,600萬元的「全球多重資產基金」全數轉為配息級別，同樣保守預估年配息率3%，每年配息約為108萬元，加上第一階段投入「全球複合債券基金」每年配息約150萬元，許小姐此階段每年可拿258萬元配息，如此充裕準備，許小姐面臨長壽風險應有餘力，足以過上更精采的後半人生。

根據芝商所FedWatch 4月25日的數據，首次降息時點的預估進一步遞延到9月，而非先前的6月，這也代表今年上半年存在不會降息的可能性，而年內降息次數也下修至一次，這樣的預期可能再次推升公債殖利率，進而影響美股估值，並在短線加劇美股震盪情勢。

富蘭克林證券投顧表示，儘管今年第1季 GDP季增年率僅1.6%，不如預期，但主要是受耐久財消費季減1.2%、存貨減少195億美元、出口僅成長0.9%但進口卻大增7.2%所影響；不過，國內服務支出成長4%，服務進口大增9%，住宅投資更成長13.9%，創2020年第4季以來最大增幅 ，整體數據顯示美國「商品需求溫和減緩、服務需求保持強勁、房市浮現復甦跡象」的態勢，不代表美國經濟真的已經轉疲。

先前聯準會在3月會議上修今、明、後三年美國經濟成長率，消除經濟衰退擔憂，惟較高的GDP及通膨數據回升可能提高市場對公債殖利率的預估，加上降息預期遞延、中東地緣政治不確定性仍存、企業財報帶來干擾，短線仍可能加劇美股震盪情勢。

但放眼長期，強勁AI需求仍可望延續，應用範圍也愈來愈廣泛，與其相關的晶片設計與製造、半導體設備與材料、伺服器、高頻寬記憶體(HBM)甚至是軟體、電力等領域都將同步受惠；Factset 4月19日數據顯示，2024年史坦普500指數各類股以科技、通訊服務等類股的企業獲利成長動能最佳，均可望成長超過15%，仍是值得持續關注的領域，而整體史坦普500指數企業獲利則預計將在2024年四個季度分別成長0.5%、9.4%、8.7%、17.7%，全年成長10.7%，是支撐美股的重要因素。

富蘭克林證券投顧表示，儘管利率動向、經濟和地緣政治不確定性等因素仍可能干擾市場，但持續看好美股中長期發展，在美股回檔修正時擇機布局，並採取定期定額方式介入。

日幣對美元一時跌到160

上次跌到這個數字是34年前，日本泡沫經濟時的1990年4月。

今天日本是假日沒上班，海外的貨幣交易市場照常運作，也許因此造成這樣的情形？

日本經濟新聞有如下分析：

1.日本央行在26日召開的貨幣政策會議上決定維持目前政策利率不變。在隨後的新聞發布會上，行長上田一夫表示，日元貶值「不會對通貨膨脹率產生重大影響」，導致人們認為基於日元貶值進一步加息的時機還很遙遠。

2.在日本央行26日宣布維持貨幣政策現狀之前，日圓一直徘徊在155日圓水準附近，在央行宣布維持貨幣政策不變後，26日在紐約市場跌至158日圓水準，今天更是一口氣到160。為了應對日圓快速貶值，人們越來越擔心政府和日本央行可能決定透過購買日圓進行干預。

剛剛查了一下，台銀線上即期賣匯日幣對台幣現在是0.2067。

難道真的會到除以五？

如果你只是一兩年才去一次日本，匯率上上下下其實對你影響不大。匯率一路走低，怎麼樣都是相對便宜的，你就準備個很基本需要用的現金，到日本選張好信用卡或是QR code支付方式即可。

如果你和我常去日本，常有用日幣消費的需求，還是照這幾個原則：

1.申請一個外幣帳戶

2.保存一部分的旅遊基金

3.不要貪心，覺得應該還可以再低而遲遲不換

4.分批換入，是避險的重要方式

5.可以參考，但不要太相信所謂匯率專家的預測

6.不一定要用現金。雙幣卡也是好選擇

7.準備多種支付方式分散風險

如果之後日幣到你去旅遊的時候是一路降的，到日本使用全支付這樣的即時當天換匯反而會是最划算的。但如果到你信用卡請款換匯那天日幣還在繼續跌，那用信用卡則最划算。

但我們不是日銀總裁也不是文雄，你不會知道日幣的走勢的，我個人會準備不同的支付方式以分散可能的匯兌風險。

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