需要多少退休金才能退休

我們常看到三不五時就會有個調查數字告訴我們要800萬、1000萬、1300萬之類的。

財經雪倫覺得真實數字可能不如我們想像的多，所以不要嚇自己！

不信的話，回家問問爸媽他們手上的存款有沒有800萬以上，我相信即使戶頭只有200、300萬的老人家，一樣活的很知足開心。

重點在於：

沒有負債

有自住房

生活簡單

退休數字僅供參考，不要被嚇到了，不管存多少錢退休，想要快樂退休的重點：

身體健康

三不五時跑醫院，不要說有錢人受不了，鐵的身體也受不了吧

有自住房不要負債

年紀大了，收入銳減，如果還欠債，只能用雪上加霜來形容

知足常樂

這句是最好的保養品，也是長壽的保健食品

◎本文內容已獲 財經雪倫 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

神奇的「721法則」：利器讓你事半功倍

我們從下面這張圖可以看到，現金流從水龍頭流入家庭資產的蓄水池，這是我們的收入部分；蓄水池下方有一個現金的流出，這是我們的支出部分。

而我們的任務就是要控制蓄水池裡的流出，畢竟若不加以管理財富甚至有效節流的話，它就會慢慢流走...

這裡介紹神奇的「721法則」，是一般人都該掌握的消費模型。

它能夠控制如何讓錢流出後，得以過得幸福快樂，並且擁有持續的安全感。

在「721法則」中

7是消費支出帳戶
2是財富自由帳戶
1是應急資金帳戶

假設我每個月賺1萬元，我將70%的收入，也就是7,000元用於消費開支；20%的收入存進財富自由帳戶中，方便為未來預做準備；最後剩下10%則放在應急帳戶裡，以備不時之需。

為了實現這種最優配置模式，我們需要在發薪日或取得收益的那一刻，便先把其中的30%存進財富自由帳戶和應急資金帳戶中，然後這剩下的70%的資金，才是這個月能夠消費的金額。做過一遍之後你將會發現，神奇的事情發生了，因為任憑你再怎麼花用，都只是剛好把70%的錢花完，而這就是理財的逆向思維。

有人也許會好奇，既然要達到財富自由的最終目的，那麼可不可以直接把80%的錢存到財富自由帳戶和應急資金帳戶即可，這樣一來，每個月就只花20%的收入。

這樣當然是可行的，但你的生活品質便會因此受到影響，長此以往可能會影響你對財富計畫的堅持。

這就是人性，一旦你感受到的犧牲太多，那麼你對大局的執行力就會開始變弱。

我們會發現，很多理論雖然聽起來頗有道理，但在現實生活中卻很難實踐，原因就是平常人總是很難對抗人性的。

而「721法則」卻很容易實現，該法則在留存一定消費空間的前提下，有效幫助我們完成儲蓄，這樣一來，我們既能保持一定的消費，有努力向前的動力，又能在不知不覺間完成財富累積，理性配置自身收入。

（本文摘自時報出版《逆貧致富：普通人從0到1的財富自由法則》，作者：子安）

瑞奇媽昨天差點將50萬搞丟，到底是怎麼一回事？

原來，我把一組「不是我的帳號」設為約定戶頭，然後時間一久，我就忘記了...

而昨天在轉帳時，剛好又是一個不常用的帳號，就這麼巧，跟那個「非本人的約定帳號」是同一個銀行，我不疑有他，直接手機按一按就轉錢過去了，畢竟「誰會把不是自己或家人的帳號設為約定帳號啊！」。

嗚嗚嗚嗚，就是我...

但事情已經發生了，快來看看瑞奇媽後來怎麼處理的！

步驟1、2、3找回我的50萬。

請記住，上述講的辦法僅限於對方是「好人」的狀況！

如果對方是詐騙集團，錢一出去就出去了，此生可能無緣再相見。

有可能對方不還你錢嗎？

那時在櫃檯填寫申請文件時，詢問櫃台「如果對方不還我怎麼辦？」

「那就先去警局備案」櫃檯小姐這麼回覆我。

後續自己上網查詢，如果對方不願意歸還，會觸犯刑法的侵估罪，同時我們也可以提起民事訴訟。

轉帳前「再次確認帳號」才是王道

說實在的，被轉錯帳號的受款方實在很衰，什麼事都沒做，還要幫你把錢匯回來！

下次在轉帳前，請多看兩眼，再次核對！

特別感謝

國泰世華銀行

客服溫柔的安撫我的情緒，指引我該怎麼做，幫我查附近的分行後，還幫我先打電話通知分行我會過去，真的是又被圈粉了！拜託國泰世華找我合作。

元大證金

謝謝業務在接到國泰世華通知後，立馬聯絡我。一句「別擔心，交給我處理！」

3個小時後就將款項匯回來，真的超級感謝！我一定會繼續持有元大金的股票的。

◎本文內容已獲 瑞奇媽媽 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

聰明消費的回饋小確幸

現代人手機不離身，隨著數位支付和行動消費佔據日常生活，各式各樣的App點數回饋機制成為購物、用餐、旅行時不可或缺的好夥伴。你知道嗎？平時消費也能累積豐厚的紅利，讓錢包變得更加飽滿！

市面上有許多App提供食衣住行和現金回饋等多樣化點數獎勵，消費者在每一次的支付中，都能享受額外的好處。《網路溫度計DailyView》透過《KEYPO大數據關鍵引擎》輿情分析系統，找出最受網友討論的十大熱門App點數回饋，並介紹好用的神級App讓你快樂秒下載、盡情領回饋！

No.1 即時折抵商家消費

最多網友關注的App點數回饋討論，冠軍就是即時折抵商家消費！國泰金控暨旗下五家子公司共營的「國泰優惠CUBE Rewards App」整合集團金融生活優惠，首創「雙小樹點（生活、信用卡）」使用服務，主打簡單直覺、優惠多元，其中，持國泰世華信用卡刷卡消費，交易成功後即可以小樹點（信用卡）折抵，每1點可折抵NT$1，最高可折消費金額30%。

這些點數就像隨時攜帶的現金券，不僅能累積，還能靈活運用，輕鬆即時折抵消費。想獲得更多小樹點（信用卡）？絕對不能放過國泰世華銀行CUBE卡上市三週年的超豪華快閃權益「優惠點」活動，在2024年8月1日至9月30日活動期間，包含臺虎指定門市、BAR Bodega、BAR MED、The Public House等多家精選酒吧、餐酒館、旅遊娛樂、運動健康等多元回饋通路，刷CUBE卡並切換「優惠點」權益方案，即享指定通路最高8%回饋無上限。

不僅如此，下載「國泰優惠CUBE Rewards App」，再享指定商戶專屬消費與兌點優惠，甚至還有集章贈點活動，到指定店家刷CUBE卡消費、集滿指定章數可獲得小樹點（信用卡），最高贈250點，刷愈多，回饋愈多！

No.2 兌換禮券、票券

App點數回饋，能讓生活更豐富多彩！其中，兌換禮券、票券也是非常多網友讚賞的使用方法，可在百貨公司購物時享有額外折扣；或者在心儀的餐廳來一場美食饗宴，省下餐費加倍滿足；如果你是電影愛好者，還可以換取電影票券，和好友一起享受大銀幕上的視覺震撼。

下次消費前先查看你的App，看看能得到多少回饋，讓你換到更多超值券。有網友提到，國泰世華CUBE卡友除了快閃權益回饋，還能在「國泰優惠CUBE Rewards App」參加「解任務瓜分200萬點」 限時活動，只要完成指定任務條件就能再拿更多小樹點（生活）回饋，可以直接在「國泰優惠App」中換取超多種厲害的票券，可謂上班族的心動小確幸！

No.3 折抵信用卡帳單

現在的信用卡App不僅可以讓你輕鬆管理信用卡帳單，還能馬上用點數來抵扣帳單金額，非常方便又划算！上個月刷卡買了不少東西，擔心金額會讓開支變沉重？別擔心，打開App看看點數夠不夠用，點一點，帳單上的金額就立馬少了一大塊，肩膀是不是瞬間輕鬆了很多呢？

比如，刷卡消費有未出帳金額，到台新銀行App「Richart Life」看看，即可使用台新Point點數兌換，100%折抵帳單，折抵金額將於次一營業日入帳喔！

No.4 兌換指定商品

別小看點數的力量，它們是你換取心儀好物的秘密武器，趕快打開你的信用卡App，看看有哪些好康可以兌換吧！

告訴你一個小秘密，「國泰優惠CUBE Rewards App」小樹點限時放大活動來了！2024年8月1日至9月30日活動期間，App會員享以小樹點1點兌換星巴克50元飲料折價券、7-ELEVEN麥香紅茶；刷國泰世華卡累積的小樹點（信用卡）還能1點兌換指定優惠券，如臺虎精釀平日生啤小杯買1送1、NSFW Pizza & Coffee□10吋Pizza買1送1、The Public House松露薯條免費兌換、義大世界皇家劇院票／星光票100元折抵等超值兌換優惠，數量有限，換完為止，趕快行動起來。

No.5 兌換里程數

當你每天刷信用卡買咖啡、點午餐或網購時，其實不只是日常消費，還在悄悄累積免費里程，讓你的旅行夢想變成現實。透過信用卡紅利點數，這些消費可以轉換成航空里程、甚至輕鬆幫你省下不少旅費，對於喜歡出國旅遊或是頻繁出差的商務人士來說，超級優惠！

例如，星展銀行與4家航空合作推出獎勵計畫，透過App便能以最低500點兌換1,000里程；而「國泰優惠CUBE Rewards App」主打兌換最多元、通路最廣、優惠最有感，在轉換航空里程方面，小樹點（信用卡）不僅最低360點就能兌換1,000里程，合作的航空公司比其他銀行還豐富，包含亞洲萬里通、JAL哩程儲蓄專案、亞航獎勵計劃等，甚至還能兌換飯店積分，在2024年8月1日至9月30日間更有轉換里程送最高50%回饋的限時加碼活動讓你的旅行更輕鬆、划算，網友讚嘆「兌換比例不錯」、「平常國泰長榮聯名卡跟CUBE卡兩張一起用，累積里程是真的很快很方便」。

No.6 艙等、車廂升等或折扣

想要更高端的旅行交通體驗，善用App點數回饋是個很好的主意，讓你在搭飛機或高鐵時，享受艙等或車廂升等的優惠。原本的狹小經濟艙瞬間變成舒適商務艙，高鐵普通車廂更換到豪華車廂，省錢也能享受寬敞座位、貼心服務、頂級體驗。

別再讓你的點數躺在App裡休眠了！台灣高鐵跟多家銀行合作，訂定了商務車廂升等優惠的銀行規則，依各發卡行規定需扣抵信用卡紅利點數、哩程數或加價金就能享有優惠，現在就拿起手機，看看有哪些升等或折扣選項可利用，讓下一次旅程更加豪華，享受點數帶來的尊榮感。

No.7 做愛心公益

無論是購物、餐飲、旅遊等，都可以輕鬆累積信用卡App點數回饋。但是，你是否知道，這些小小的點數不僅能換取商品或現金回饋，還可以用來做愛心公益呢？你可以將平時累積的點數捐贈給需要幫助的公益團體，讓它們成為改變世界的一小步，為社會帶來正面的影響。

消費不僅要聰明，還能賦予更棒的意義！捐點過程簡單又方便，只需在App中點幾下，立即就能將愛心傳遞出去，感受幫助他人的快樂。永豐銀行推出的「豐點生活圈」提供用戶將點點變愛心，每3,000點可兌換捐出新台幣150元，包含肝病基金會、兒童福利聯盟、婦女救援基金會、創世基金會、伊甸社會福利基金會、世界展望會等14家公益團體可選擇。

No.8 免費停車優惠

平時習慣開車出門的你，不僅需要花時間找地方停車，還要比較收費方式，由於大多數停車場都是以小時計費，停著停著不知不覺荷包就跟著大失血，回過神來已經花掉好幾百塊！不過現在許多銀行針對刷卡累積紅利點數祭出免費停車方案，只要符合資格就能在合作停車場進行折抵，對於小資族來說不無小補。

舉例來說，台新銀行除了針對尊爵世界卡、台新商務卡、雙幣卡客戶，推出累積消費滿4,000元兌換1小時市區停車優惠，另針對其他卡別新卡友也推出點數36點折抵1小時市區停車優惠，兩種方案每卡每日最高3小時，並適用於中興嘟嘟房、24TPS永固便利停車場；第一銀行則獻上鈦金卡、御璽卡、晶緻卡等級以上之信用卡，持卡人1次紅利點數折抵指定停車場優惠，每戶每日最高5小時。

另外，星展銀行2024年底前，信用卡卡友可使用每35點現金積點或現金紅利兌換1小時免費市區停車時數，優惠適用於台灣聯通、中興嘟嘟房及ViVi Park停車場。消費者也可以在各家銀行App查看自己有多少點數可以折抵使用唷！

No.9 兌換飯店積分、獎勵住宿

隨著現代人越來越重視旅行與享受生活，信用卡App點數成為一個吸引力十足的工具，將日常花費多賺的回饋點，拿來兌換心儀飯店的積分，讓你的下次旅行變得更加經濟實惠，舉凡入住時享受免費升等房型、獲得額外的福利、加贈早餐或晚餐等，這不僅是一種回饋，更是一種對自己美好生活的投資。

推薦各位旅行家們絕對要下載「國泰優惠CUBE Rewards App」，9月30日前參加「優惠點□點數超值兌」活動，就能以小樹點（信用卡）轉換指定飯店積分者，最高加碼50%回饋，包含萬豪旅享家、洲際IHG優悅會等，有效放大點數價值。

No.10 參加抽獎

只要刷卡累積點數，然後打開手機App參加抽獎，說不定中獎的幸運兒就是你！不論是現金獎勵、最新的電子產品，還是高級餐廳的美食饗宴，都有機會靠點數免費獲得。例如「Richart Life」App中的台新Point，只要有一點就有希望，你喜歡的蘋果商品、百貨禮券或是點數翻倍抽，用小小的點數換大大的快樂，這種回饋機制不僅多了不少驚喜和樂趣，還能增添期待感。

9月美元優利定存登場。美國聯準會（Fed）今年預期將啟動降息，不少民眾想在降息前搶搭美元高利存款的末班車，但台新銀行、星展銀行等的優惠方案都將於8月底截止，9月則由凱基銀行、元大銀行、新光銀行等接續登場，年利率上看10%。

凱基銀行即日起至9月30日止，推出換匯優存專案，提供日圓、美元、歐元三種幣別的高利定存，優惠利率都是7天期年利率10%，其中，美元定存起存額只要1,000美元。另外，凱基銀提供3個月、6個月的定存方案，最高可享3個月期5.3%、6個月期5%的優惠利率，若是財富管理新戶，再加碼為3個月期5.6%、6個月期5.3%高利，起存5,000美元，透過行動銀行APP、客服、分行皆可申辦。

聯邦銀行（2838）即日起至今年年底，推出1個月期美元定存8%優惠，單筆起存100美元、每人最高限額2,000美元，只要是換匯新資金皆可享有，不限定新戶或舊戶。

□豐銀針對高資產客戶或是往來資產逾3,000萬元以上等客戶，即日起至9月30日推出3個月期6至7%的高利美元定存專案，單筆最低承作金額3萬美元。□豐銀另外針對運籌理財One能戶以及卓越理財客戶，推出7天期7%高利美元定存專案，單筆最低承作金額3萬美元，專案期間同樣到9月30日為止。

新光銀行即日起至9月30日止，針對往來總資產達等值新台幣100萬元之客戶，且已完成該行「新臺幣帳戶」及「外幣綜合存款帳戶」開立者，推出1個月期年利率6%、3個月期年利率5.58%的優惠。

王道銀行即日起至10月31日止，提供3個月美元定存年利率5.68%優惠，單筆起存金額300美元，最高上限5萬美元，不限定存筆數，此案限新戶或舊戶的新資金參與。

元大銀行限時限量推出美元定存專案，即日起至9月30日，透過元大銀行個人網銀或行動銀行，以新臺幣結購1,000美元以上定期存款，即可享有3個月5.2%、6個月5.1%的優惠利率。此次活動特別針對專案期間首次於元大銀行開立外幣帳戶或持有元大證券存款帳戶的客戶，分行臨櫃辦理可提供最高3個月5.4%、6個月5.3%的優惠利率。

永豐銀行即日起至9月30日止，推出3個月期5.3％以及6個月期5.15％的優惠利率，適用對象包含一般民眾與法人，同樣限定新資金以及臨櫃承作，起存門檻1萬美元起。

富邦金控昨（29）日舉行今年第2季法說會，旗下富邦人壽在國內外股市投資大有斬獲，總投資部位5兆1,061億元裡，台股投資4,585億元、占比9%，投資報酬率飆上27.49%；國外股票部位3,802億元，占比7.4%，投報率也高達16.88%；目前為止，股票未實現利益仍超過千億元。

今年上半年，富邦人壽股票已實現損益766億元，較去年同期的276億元暴增1.78倍；不過，因大舉處分股票，今年上半年現金股利縮至44億元，較去年同期的122億元明顯減少。

展望股市前景，富邦金總經理韓蔚廷用「審慎樂觀」四字形容，他表示，對AI產業仍樂觀看待、中長期仍有不錯發展，只是短期漲幅已高，評價是否會調整仍須留意；此外，傳統產業雖還不是太好，但也不是最差，而是緩步復甦、且朝正面方向走。

受惠金融市場回穩，富邦人壽股票評價上揚，帶動金融資產未實現餘額由3月底的404億元，6月底回升至609億元；截至目前為止，股票未實現獲利超過千億元。除股市外，富邦人壽最大投資部位仍為海外債券，約2兆8,890億元，占比為56.6%，投報率為4.18%。

富邦金控昨日公布上半年稅後純益813.1億元，每股稅後純益（EPS）5.97元，稅後純益、每股稅後純益居金控業之冠。富邦人壽上半年稅後純益市場第一，年增97%；台北富邦銀行上半年稅後純益續創歷史同期新高，年增24%；富邦證券上半年獲利大幅成長，年增45%；富邦產險利潤持穩增加，續居市場龍頭。

富邦金控先前公布7月稅後純益267.4億元，累計今年前七月稅後純益1,078億元、超越去年全年獲利並創歷年同期新高，每股稅後純益為8元，稅後純益及每股稅後純益雙雙續居金控業冠軍。

彭博資訊報導，分析師認為，在美國聯準會（Fed）開始降息後，新台幣的升勢可能再度不如其他亞幣，原因是利率分歧且台灣企業持有美元的動機較強。

新台幣兌美元匯率8月升幅約2.8%，先前因美國經濟數據走軟與Fed鞏固9月降息預期，導致美元在全球走貶。不過，相較其他亞幣，台幣升幅遜色，例如馬元和印尼盾都勁升至少5%。

台幣受到抑制主因，包括對美國持續有寬廣的利差，這會維持對美元需求，因為利差交易尋求較高報酬。

央行擔心出口競爭力遭侵蝕，以及對國內壽險業者鬆綁避險規定，都可能減緩台幣升值。此外，台灣企業努力提高從美國到東南亞的海外投資，同時減少對中國大陸曝險，代表台企對美元需求依然強勁。再加上美國總統大選將至，對兩岸關係構成不確定性，也引發更多匯率波動。

ING集團大中華區首席經濟師宋林（Lynn Song）表示：「台幣可能受一些因素影響，像是美國選舉、科技業的發展等，但這些因素影響其他亞幣的程度沒那麼多」；「除非這些不確定性解決，否則或許能合理預期台幣走勢落後的情況延續。」

從基本面而言，台灣出口業者把美元換回台幣的兌換率低，源自於熱門的利差交易，後者以較低利率借入台幣，買進收益較高的外幣資產。

美銀策略師Chun Him Cheung表示，台灣企業對海外投資的結構性需求提升也是另一因素，「對外國投資提升的大多數因素，源自於讓製造產能搬離中國大陸的去風險化行動」。美銀建議，可透過無本金交割遠期外匯交易賣出台幣兌韓元，以便善用兩地科技出口的不同貨幣情勢差異。

報導指出，台灣金融監管當局採取新制，緩和壽險業者進行外匯避險成本的負擔，也將為台幣匯率帶來壓力。這類避險一直是台幣近期反彈回升的部分原因。

令市場審慎的另一因素，則是任何台幣過度升值會帶來的政策風險。升值太快不利台灣科技業把全球AI狂潮帶來的好處最大化。

巴克萊銀行策略師張樂蒙（音譯）認為，美元兌台幣的短期支撐位在台幣31.5∼31.8元，因為台灣央行可能會介入限制台幣進一步升值的步調；高盛預測到11月底新台幣兌美元會到33元。

不過分析師對台幣展望較樂觀，理由是Fed降息後，資金會流入新興市場股市，台幣可望受惠，人民幣和日圓近期升值，也可望帶來外溢效益。法國巴黎銀行大中華外匯策略師王菊（音譯）表示：「不要認為台幣這一輪升值已結束。壽險業新制將影響中期，但（台幣）市場須追上人民幣走勢。」

年輕族群使用金融服務優先選擇數位銀行、純網銀服務，純網銀推出的基金投資平台，提供簡便流程、多樣化基金商品，與新穎友善使用介面，更成為數位原生世代偏好的理財管道之一，特別是結合智慧型手機、APP功能一指投資，投資服務不再受限時間、空間及繁瑣流程。

第一金投信與國內純網銀業者首度合作對象為將來銀行，將來銀行為國內首家提供基金銷售功能的純網銀，第一金投信則是本土老牌基金業者，擁有專業豐富的資產管理經驗，首波上架19檔共25個級別的新台幣基金，鎖定獨家特色、長賣熱銷型產品為主。

第一金投信於將來銀行上架銷售基金包括：市場最夯的AI系列基金，第一金全球AI人工智慧基金、第一金全球AI機器人及自動化產業基金、第一金全球AI FinTech金融科技基金，及第一金全球AI精準醫療基金等；市場唯一主打水電瓦斯投資的第一金全球水電瓦斯及基礎建設收益基金，唯一主打影響力投資的第一金全球永續影響力投資多重資產基金，唯一投資電競主題第一金全球eSports電競基金；多檔台股基金涵蓋台股全產業，如第一金小型精選基金、第一金電子基金、第一金創新趨勢基金、第一金台灣核心戰略基金；另外，面臨降息循環與波動金融環境中不能缺少的還有第一金美國100大企業債券基金等。

將來銀行為純網銀業者中，上架基金類型、檔數最多元的業者，目前基金平台還提供有：零手續費、免信託管理費等優惠，希望提供更多年輕族群最優惠、更好入手的基金投資服務，數位平台上也能輕鬆讀取即時與專業的市場資訊、投資分析等。

第一金投信提醒，這幾年全球投資市場有多項特色與熱門投資標的緊密相關，包括：主題式投資、永續投資、配息需求，與利率變動等趨勢，第一金投信在將來銀行上架的基金全面涵蓋市場各種投資趨勢，滿足年輕投資族群面對理財環境瞬息萬變，皆能選到符合趨勢變化的基金商品。