根據行政院主計總處最新預測，2024年超額儲蓄高達4.21兆元將是歷史新高。顯示國際情勢多變，美國降息牽動全球情勢之際，民眾更傾向選擇儲蓄安放資產。不少選擇儲蓄的國人將資金投入「定存」，LINE Bank公開9月份內部資料發現，「退休、家管」族群定存財力驚人。

每位退休人士在LINE Bank定存平均高達143.8萬多元，「家管」族群則是每人約存72.2萬元，推測這兩類族群追求穩健的理財工具，且喜愛簡便、易上手又能提供優利的銀行申辦定存。

LINE Bank內部調查也發現，承作各類金融服務的客群中，最喜愛選擇「定存」作為財富累積工具的是「金融業員工」，推測主因是金融業員工相信「定存」有均衡配置資產之效，穩定儲蓄又能避開市場波動。

無論是不是上述族群，為了幫助客戶養成儲蓄習慣，LINE Bank 1日再宣布推出存期12個月新台幣專案定存年利率1.9%，台幣100元起、不限新舊資金、免解任何任務即可享受高利。

為鼓勵更多民眾申辦定存服務，LINE Bank最新推出的專案定存，百元即可起存，存款額度最高3千萬元。假設存百萬，一年利息約領1.9萬元，存下3千萬元一年則領約57萬元。即日起透過LINE App或LINE Bank App皆可找到「專案定期存款」。

在活存方面，將來銀行指出，9月推出活存主帳戶「5萬內利率1％、5萬以上1.5%無上限」廣受好評，因此決定延續回饋至2025年3月31日。此外，新戶還加碼「活存口袋5萬元10％優利」，加息期間30天，加息存款限額5萬元，積極吸客。

聯邦銀行New New Bank數位帳戶即日起至2025年1月20日，首次開戶並完成「線上填寫財富管理KYC（風險承受度分析）」，新戶即享限額10萬元內高利活儲年利率10%的優惠。

台新銀推出即日起至2025年1月2日前新申辦Richart帳戶，新台幣活儲利率專案最高享10萬元（含）以內 3.5%年利率，且無最低承作金額限制，不限新舊資金。

彰化銀行即日起至10月31日止，針對成功開立e財寶數位存款新戶，推出活儲專案優惠，自開戶完成日之次月1日至次次月底（共計2個月），享有優惠限額10萬元以內，享年利率固定3%計息。

在定存方面，□豐銀行即日起至12月31日止，推出「新台幣優利定存活動」，則針對卓越理財客戶提供3個月期最高年息2.2％、6個月期年息最高2％的新台幣定存優惠，最低承作金額為新台幣100萬元，最高承作限額為1,500萬元。

永豐銀行即日起至10月31日止，推出新台幣6個月期定存優惠方案，以新資金申辦，單筆起存額達100萬元，可享2%優惠年利率，單筆起存額達30萬元，享1.77%優惠利率，單一客戶總承作金額最高可達1,000萬元。

王道銀行（2897）即日起至12月31日止，推出9個月年利率1.99%的新台幣高利定存專案，所有客戶皆可參與，單筆起存金額為新台幣2萬元，單筆最高上限為新台幣300萬元（含），活動期間每人最多可存99筆，線上或臨櫃皆可申辦。

渣打銀行即日起自12月31日啟動新台幣定存專案，單筆最低起存金額100萬元，可享6個月期年利率1.7%，每人最高可承作至1,000萬元。以存進100萬元為例，半年後約可領到8,500元。

信用卡不僅便利支付，現金回饋也讓人愛不釋手，民眾常常搶著刷卡來賺取點數，但若沒有謹慎理財，有很大概率會成為自己的「背債」來源，信用分數大大扣分。「Alphaloan」小編替民眾整理出信用評分的7大因素，教你輕鬆提高自己的信用評分，為未來鋪路。

貸款比較平台「Alphaloan」在Dcard上發文，分享整理出的信用評分7大扣分因素：

1.信用卡或貸款遲繳：2次遲繳紀錄會影響信用貸款申請，且繳清一年後才會消除紀錄。

2.頻繁申貸或信用卡：超過3次「新業務查詢」紀錄，可能被拒絕申請。

3.使用預借現金：可能影響信用，且使用一年後才會消除紀錄。

4.信用卡循環利息：只繳最低應繳金額，會產生循環利息，且繳清一年後才會消除紀錄。

5.信用卡刷爆：建議使用額度的10%-30%，不要超過50%。90%以上則是刷爆，自結帳日起3-6個月才會消除紀。

6.信用卡永久額度過低：可能代表信用不佳。

7.隨意剪卡：信用卡使用年限會影響信用評分。

文章內也提到，要提升信用評分，必須保持與銀行的良好往來，按時全額繳款，控制信用卡額度使用率，避免預借現金或停用信用卡。也要懂得如何制定預算、償還債務來減少負債，有意識地分配收入，防止辦理過多信用卡造成過度使用。

「一般來說，改變行為至少需要3個月的時間才能見效。若能持續保持良好的信用卡使用習慣，經過12個月後，信用卡的不良紀錄就會完全消除，信用分數也會隨之上升！」

若想查詢自己的信用評分，可以至「聯徵中心網站」查詢（需使用自然人憑證或軟體金融憑證登入），或下載手機APP「TW投資人行動網」（僅支援13家證券商認證使用），也可親赴聯徵中心、郵局來辦理臨櫃查詢。

但要注意，「被查詢紀錄」次數銀行端能夠看到，揭露期限是1年，銀行查閱雖然只會看3個月的查詢紀錄，如果聯徵次數不小心太多，還是需要暫停申請休息一下，3個月後才可以再去申請貸款或信用卡。

海外旅遊熱度持續升溫，為迎合旅遊熱潮，各大銀行瞄準海外旅遊商機，祭出回饋大比拚。

永豐銀行推出刷卡滿額享最高6,000元刷卡金回饋；台北富邦銀行COSTCO聯名卡刷滿額贈5%好多金；刷中信卡購買日本自由行折價500元。

永豐銀行表示，出遊刷永豐銀行信用卡享最高單月回饋6,000元刷卡金，壽星於生日當月海外消費再加碼最高4%；年底前刷永豐卡可享旅遊優惠及刷卡金回饋活動，海外實體消費或指定網購滿額最高加碼回饋2%，壽星於生日當月海外消費、不限金額再加碼2%，等同最高可達4%，讓卡友享受旅遊優惠與便利。

即將迎來秋季出國賞楓、滑雪旺季，永豐銀行也分析，今年暑假期間，永豐卡友於旅遊通路及海外消費的累計簽帳金額較去年同期成長約17%，顯示旅遊需求持續成長。

中國信託銀行鎖定背包客商機，只要年底前，刷中信卡購買五福旅遊的「日本自由行系列」商品，享每卡折抵500元優惠，針對日韓賞楓行程，透過中信指定網址於雄獅旅遊刷中信卡並輸入折扣碼購買遊樂票券，最高享9折優惠；遊輪假期也有早鳥優惠加碼折5,000元。

台北富邦銀行同樣鎖定海外旅遊商機，富邦COSTCO聯名卡於精選航空公司、旅行社、免稅店及國外實體商店單月刷卡消費並登錄，最高回饋5%好多金。

銀行主管提醒，海外刷卡優惠的信用卡，針對國外實體消費有特別定義，包含活動所稱新增海外消費是指海外一般簽帳消費，只限海外實體商店、特約商店所在地為國外；其次，交易地點非台灣且交易幣別非為新臺幣之一般交易，且交易明細中有會有「國外交易手續費」之消費交易。

根據觀光署統計，今年上半年出國目的地數據，近36%的旅客選擇日本，事實上，國人愛前往日本旅遊，日本有不少店家消費付款可以用LINE Pay等第三方支付，不過要特別留意，若以LINE Pay交易則不適用銀行給予的海外回饋。

國內外明星演唱會輪番上陣！精挑細選賺回饋，各大售票網首選這四張高回饋卡常在買展覽、音樂劇、演唱會等藝文活動門票的人，都對 KKTIX、年代、拓元、寬宏售票、OPENTIX 兩廳院文化等售票網站不陌生，除了周杰倫大巨蛋演唱會將於23日於拓元開賣，國際賽事世界棒球12強賽事（WBSC）也即將於11月開打，選在台北大巨蛋和天母棒球場舉行，已全面開放售票。台灣隊將於預賽強碰日本、南韓、古巴、多明尼加以及澳洲，除了不可錯過經典的「台日、台韓棒球大戰」，連台灣職籃的運動賽事也都可以在這些網站買到。只要在這五大售票網購票，袋鼠金融首推四張信用卡，讓你回饋賺飽飽！

永豐 DAWHO 現金回饋卡一般消費 2%，售票網也包含在額外加碼5% 的指定通路之中，提供最高國內7%、國外 8% 的現金回饋！指定回饋上限每月300元，相當於可以刷6,000元的表演票，除了享有國內主要售票網站回饋優惠外，也有包含食衣住行育樂在內的眾多優惠。另外，永豐銀行現金回饋Green卡國內一般消費 1% 回饋、國外一般消費 2% 無上限，精選國內綠色通路含各大售票網，回饋最高來到 5%，每月回饋上限300元，一樣可以刷 6,000元的票券。

若要在 KKTIX 售票平台購票，也可選擇□豐匯鑽卡，一般消費享基本1% 回饋，若回饋達檻加上帳戶滿額，則享2％ 回饋，加上使用PayPal 多3%回饋，滿足上述條件在指定回饋平台消費，就有6％回饋，只要於KKTIX 售票平台使用 Paypal付費，也能享有高回饋！10月31日前只要透過袋鼠金融專屬連結申辦並核卡，就享首刷好禮五選一：DISEGNO或 American Explorer 行李箱、CASETiFY3,000元折扣券、Beats 藍牙耳機、PHILIPS 行動電源！使用第一銀行iLEO卡於兩廳院售票、年代售票購票可享有2％ 現金回饋，每月回饋上限500元。袋鼠金融提醒，雖然大部分信用卡都有回饋上限，只要搭配售票網使用不同信用卡，也可以回饋拿好拿滿！

熱血應援賽事首選 超商購票信用卡回饋一次看

國內運動球迷看過來！明星選手周思齊與潘威倫引退主題周皆選定台北大巨蛋，再次掀起一波「開箱」大巨蛋熱潮，讓棒球賽事再次受到台灣民眾關注。台灣職籃球迷也有TPBL、PLG、SBL 三個聯盟的賽事能夠觀看，袋鼠金融整理了中華職棒和台灣職籃門票的購票攻略，推薦這幾張購票高回饋信用卡，快呼朋引伴進場為台灣棒球和籃球應援！

中華職棒門票能在 FamiTicket 娛樂網、ibon 售票系統、各球隊官方售票網購買，台灣職籃聯賽更是多元，無論是透過年代售票、KKTIX、拓元售票系統，還是超商通通都有賣。若要在全家便利商店的 FamiTicket 購票，首推台新銀行玫瑰 Giving 卡，平日消費 1% 回饋無上限，若在國內節（假）日購票，並完成指定任務，即可享有最高 3% 台新 Point 回饋！ ibon 售票系統購票則首推這兩張卡，第一銀行iLEO卡可享有2％現金回饋，含0.5%回饋無上限與加碼1.5% ，每月回饋上限 500 元。使用玉山銀行 U Bear 卡時只要綁定電子帳單，也可享有網路購物加碼最高 3% 現金回饋。

此外，台灣職籃各聯盟將於10月陸續開打，也有部分球隊推出聯名卡，不管是在現場或線上購票，皆有主場賽事購票折扣及周邊商品優惠！持富邦勇士簽帳金融卡於勇士官方售票網或APP 購買C區例行賽門票享9折優惠，在勇士主場官方商店消費，則有 95 折優惠。使用王道銀行新北國王聯名卡至 KKTIX 線上購票系統刷卡購買主場例行賽球票、在新莊體育館實體商店以及網路商城購買商品時，即可享有9折優惠。

袋鼠金融 Roo.Cash 為消費者提供多元金融商品方案比較，透過袋鼠金融的專屬連結申請信用卡，不僅流程快速，還能盡享獨家優惠與好禮。袋鼠金融平台除了有金融交流社群「投資方程市」能交流最一手投資資訊與理財新知外，還有 Podcast《金融怪奇物語》節目，集結專業達人分享最新信用卡權益。

其結果是：用保險累積退休金的效果最差，而在領取退休金「長長久久」的標準上，「一邊提領每月3萬元生活費，另一邊繼續投資」更是完勝「銀行定存存本取息」、「購買固定配息的美國公債」，以及「即期年金險」。

面對這樣的實際數字比較結果，就有保險業務員提醒筆者：人壽保險還可以提供被保險人一定的身故理賠金，得以照顧被保險人「想要照顧的人」；且在此同時，由於「有指定受益人」的身故保險金，可以不用計入被繼承人的遺產總額中計算。所以，投保壽險也有一定的「節遺產稅」功能。

只不過，一般民眾在進行退休規劃（積極累積財富）時，就一定要為了「身故保障」或「節遺產稅」的需求，而被迫一定得「投保『貴傷傷』的終身壽險」嗎？

筆者對於此的答案是「未必」。這是因為，有身故理賠金的保單，並不只有終身壽險，還包括一年期定期壽、30年繳費的定期壽險，或甚至是投資型壽險（變額壽險或變額萬能壽險）。

相信很多讀者，乍聽「用定期壽險」這個方案，腦海裡一定會立刻浮起定期壽險的以下「缺點」。首先，不論是一年期定期壽險，或是投資型保單（變額萬能壽險），其最大的優點便在於：它是採取「自然費率」，也就是年輕時，每萬元年繳費保費相對便宜許多。但同樣的，隨著年齡越來越大，保戶要繳的年繳保費，就會大幅增加。

其次，由於投資部位幾乎是每年以6%複利遞增，但因為隨著年齡越來越大，保戶體況有可能變差，所以，每年的保障金額卻很難隨著投資資產的遞增而同步增加。

再者，民眾也會擔心，投保一年期的定期壽險，當年紀越來越大、體況變差，很有可能被保險公司「拒保」。只不過，一位保經公司高階主管就不忘澄清，目前一年期定期壽險，大部分都是「保證續保」。所以，除非保戶中間「斷保」，否則，就算保戶投保後體況變差，保險公司都會續保（假設保戶想要更換其他保單，就得依照新的保險公司核保規則）。

至於讀者對於前兩者（保費遞增，以及身故保障，不太可能與投資金額同步增加）的擔心，筆者認為也不是沒有較為圓滿的解決方案。其一就是：在開始累積退休金時，就直接一次投保高額的保障，例如1000萬元。其二，則是直接購買投資型保單（只限有壽險保障的變額壽險，或是變額萬能壽險，且最好選危險保費按最便宜的「第六回合生並表」計算的保單），再選擇值得長期定期定額投資的標的。

目前以45歲女性為例，若是投保1000萬元的20年期定期壽險（保障到65歲退休那年），年繳保費不過是10萬多元；假設投保一年期定期壽險，年繳保費最低不到3萬元，最高（64歲）年繳保費約12萬4200元。

至於變額萬能壽險，過去有不少人都認為，最好將投資與保險分開處理。特別是投資型保單，又多了一堆額外的保險費用成本，其累積財富的能力，鐵定不如將「保險」與「投資」分開。

為了徹底釋疑，筆者特別請保經公司業者，選擇同一家保險公司的一年定期壽險、20年繳費定期壽險，以及變額萬能壽險（選擇年繳保費36萬元，其中目標保費為24萬元、超額保費為12萬元。所投資標的年化報酬率為6%，目標保費費用前5年共150%、超額保費費用為3%，且每月扣行政管理費100元及1000萬元保額的危險成本），並試算出以下滿有意義的結果。

首先，如果將投資與保險分開，保戶每年投資加保險保障的年繳保費，不但低於「購買利變壽險」，且壽險保障（至少1000萬元以上）還更高於利變壽險，所能提供的保障（第一年保障不滿500萬元，64歲時萬一不幸身故，保障為900萬元初頭，請見下圖一）。

其次，萬一投資人（被保險人）不幸在64歲時身故，在「投資＋保險」的組合（包括變額萬能壽險）之下，可以領取「投資累積金額」及「身故理賠金」兩筆錢。但是，純買利變壽險的保戶，就只能依保單價值準備金的數字，領取身故理賠金（請見下表）。

再者，雖然「自行投資＋投保（一年）定期壽險」的組合，總領取金額（投資淨額＋身故理賠金）遠高於單純購買利變壽險，但是，所有投資累積的財富，全都會被列入投資人（被保險人）的遺產，而可能被課遺產稅（請見上表）。

最後，更值得投資人注意的是：不論從「總領取身故金/總成本」，或是「總累積資產淨值/總成本」的角度來看，變額萬能壽險都遠優於「單買利變壽險」，以及「投資＋（一年）定期壽險」的組合（請見下圖二）。

也就是說，在相同年化報酬率之下，「保險＋投資」的變額萬能壽險，其累積財富、提供保障及節稅（提醒注意：身故保險金要不被列入被保險人遺產，必須符合「被保險人＝被繼承人」，且「保單有指定受益人（姓名或身份）」。另外，關於投資型保單的帳戶價值，是否會被國稅局列為「免計入遺產總額中的遺產」，可能還有賴國稅局的個別認定）的功能，反而更優於將「投資」與「保險」分開處理。

當然，以上「將保險與投資合而為一的變額萬能壽險」，長期績效優於「將投資與保險分開」的做法，其最大的關鍵還是在於：保戶保戶能夠選對值得投資的標的（至少維持年化報酬率6%），並且長期定額定額不中斷。

以上的結果，也讓筆者想起一位壽險公司高階主管曾經的建議：同樣是進行退休金規劃，還是比較建議透過投資型保單，將「保險」與「投資」合而為一。

他所持的理由是：保戶會因為投資型保單的轉換、保費費成本高，才不會輕易頻繁進出（買賣轉換），自然也容易透過投資型保單「賺到錢」。筆者認為以上，值得有心同時做好退休規劃，以及身故保障的民眾們參考！

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※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

即使是退休金高人一等的高薪一族，還是要考慮潛在的老年長照風險。上市科技公司趙協理是50歲單身女貴族，已經準備好4,000萬元退休金，隨時可以退休，儘管退休金水位優於多數人，她仍擔心老年長照問題，煩惱如何透過財務規劃使年老萬一無法自理生活時，仍可得到優質且有尊嚴的長照服務。

趙協理的理財風格偏於「佛系」，她準備的4,000萬元退休金中，約現金與股票各半。為了想知道能否透過妥善理財規劃，來確保年老有需要時可得到優質長照保障，她找上遠東銀行協助。

遠東銀行產品開發部部長高宇宏指出，長照所需費用龐大，根據市場行情預估，聘請專人看護每月費用約為新台幣2萬元至9萬元，如果入住長照機構，每月則須支付1.6萬元至3.9萬元不等。如以每月照顧支出平均費用5萬元、長照期間十年估算，所需照顧費用將超過600萬元。

高宇宏表示，趙協理若有長照費用完全要靠自己準備，若聘請全天候照護加入住機構合計每月約需9萬元，以長照期間十年估算，所需總費用將超過1,080萬元。加上國人平均壽命愈來愈長，代表面臨長照費用準備不足的風險也愈高，因此建議趙協理可將退休計畫分兩個面向進行。

首先第一個面向是針對未來可能發生的長照需求，來規畫解決方案，若以近五年女性平均壽命約85歲計算，趙協理可承作1,000萬元預開型安養信託，約定自75歲起每年領取100萬元做為支付長照所需費用，預計領取十年。第二個面向，則是建構穩健與成長兼備的投資組合。

高宇宏建議，趙協理的退休金扣除規劃1,000萬元預開型安養信託外，可預留現金200萬元為緊急預備金。由於趙協理目前50歲，仍有相當長的時間可以承受市場波動風險，建議可將800萬元投入「全球股票型基金」，假設長期年化報酬率約8%，則15年後有機會成長到價值2,500萬元左右。

至於趙協理價值約2,000萬元的股票部位，高宇宏表示，由於股票波動度大，因此建議降低股票比重，可趁近期行情不錯時擇機賣出，再將其中約1,500萬元轉投資於新台幣計價的「全球複合債券基金」，預估配息率約6%，每年可領取基金配息約90萬元，剩餘500萬元則投入新台幣計價的「全球多重資產基金」，預估配息率約4%，每年可領取基金配息約2萬元，如此每年可產生約110萬元的配息收入金流（暫不考慮該基金可能產生資本利得）。但投資都有風險，不論複合債券基金、多重資產基金或是全球股票型基金，都會隨市場走勢漲跌，因此仍要將投資風險納入考量。

經過規畫，趙協理50歲起每年約有110萬元的基金配息可供日常生活運用，75歲開始還有每年自安養信託領取100萬元，屆時一年有約210萬元現金流入，應夠支應長照費用，加上持有總值2,800萬元基金部位可隨時變現，退休生活花費應相當充裕，可以樂享悠閒。