LINE Bank、台新銀行不約而同在昨（29）日宣布推出加碼台幣定存專案，LINE Bank喊出13個月長天期的新台幣定存專案，利率1.91%；台新銀則是新資金可享12個月年息1.88%。

LINE Bank昨宣布推出加碼台幣定存專案，2至13個月存期的新台幣專案利率，利率最高1.91%，現在起存、優利鎖定一路到2025年底，LINE Bank強調，最新推出的專案定存，百元即可起存，存款額度最高3,000萬元。透過LINE App錢包，或直接進入LINE Bank App皆可找到專案定期存款，輕鬆鎖住穩收高利。

此外，台新銀行瞄準投資人，近期因股市頻創新高、房市波動等不確定因素增加，可能將手中持股進行獲利了結，或將預備購屋的資金暫時存放於帳戶中以備未來所需，最新推出「新優利2台幣定存專案」，讓民眾資金可以穩健儲蓄。

台新銀表示，即日起至12月31日止，客戶以「新資金」存入台新銀行，可享12個月定存年息1.88%之優惠利率，開辦對象不限新、舊戶，凡持有台新銀行新台幣綜合存款帳戶並匯入新資金者，可至台新銀行全台分行臨櫃辦理，單筆承作金額為10萬至299萬元。

以單筆存入金額299萬元為例，定存12個月，累計可領取利息5萬6,212元，平均每月可領取4,684元，可以在電費調漲、通膨蠢蠢欲動之際，同步為自己創造另外的現金流，補貼其他生活開支。

外商渣打銀行第4季推出「利定勝天」新台幣定存年利率1.7%方案，6個月天期，單筆最低起存金額100萬元，單一客戶最高承作金額1,000萬元，專案額度為30億元，但限新資金優惠，僅透過臨櫃或myRM數位隨行理專服務辦理。

星展銀行「星鼎利台幣定存專案」，以新資金承作定存，即可享優惠利率3個月期年息1.65%，或是6個月期年息1.7%，定存首筆最低承作金額為100萬元，總承作限額1億元。

學會記帳，規劃財務帳戶

你身邊是不是經常有人抱怨自己存不下錢，每個月的薪資都不知道花到哪裡去了。對於有這種情況的朋友，一定要養成記帳的習慣，對自己的財務狀況做整體的梳理。透過記帳，我們能夠瞭解自己的收支情況，規劃自己的存錢目標，合理利用自己的每一筆錢。

接下來，我們就詳細說一說，如何規劃家庭與個人的財務帳戶。

建立三個帳戶

首先，請你整理出三個帳戶：收入帳戶、支出帳戶、投資帳戶。三個帳戶可以對應三張金融卡，以便做資金劃分。

1.準備一張金融卡A，用於存放主要收入來源，收入若較分散，均可歸到這張卡上面。

2.準備一張信用卡B。

3.準備一張帳上餘額能滿足自己每月消費的金融卡C。

A卡與C卡都是金融卡，但卻最好設置不一樣的密碼。A卡對接各種資產帳戶，如證券帳戶、基金帳戶、私募專戶等。C卡對接各類消費帳戶，如各種電商平台、電子錢包、Line Pay等。請你不要嫌麻煩，這是為了限制過度消費而設，方便你妥善規劃自己的資產。

B卡是信用卡，還款日可設在薪資發放日的隔天，每月薪資在支付卡費後，把當月消費額轉入C卡，其餘的則在A卡中統一規劃投資。

日常消費可以最大限度地使用支付平台所提供的免息信用消費。

請注意，這是免息，而不是透支消費和分期付息消費。現代人為了追求所謂的精緻生活，很容易承受不住各種消費貸款、分期付款的誘惑，進而過上了先借明天的錢來今天花用的「小負翁」生活。

但只要你花點時間就能算清楚，過完免息期立即還錢才是正解。不然，你就是以10%以上的年利率去借錢。試問，你找得到無風險，報酬率更在10%以上的投資產品嗎？

顯然不能，所以，請千萬不要去借這種消費貸款來戕害自己。

習慣每天記帳

除了上述的三個帳戶，還需要清楚規劃日常開銷及支出，建立家庭流水帳。可用小帳本記錄，也可用Excel表格來登記，或是選擇自己習慣或喜歡的各式記帳軟體來登錄。至於記帳方法則見（表2-1）和（表2-2）所示。

每月記帳本主要包括收入和支出兩部分。收入部分歸類比較簡單，支出部分主要有食、衣、住、行這四個方面。

1.食：包括一切「會放進嘴巴裡」的東西，如一日三餐費用、其他水果、零食等。

2.衣：包括衣服、鞋帽、包包、首飾等。

3.住：包括房租、房貸、水電瓦斯費及其它等。

4.行：包括上班通勤支出、停車費、車貸、自用車保養、油錢等。

此外，還有一些其他消費，例如休閒娛樂，包括旅遊支出、運動、看電影等；教育培訓，包括買書、參加各種認證考試等。

如果覺得每天記帳很麻煩，可在消費時儘量改用信用卡，這樣既可享受一個月的免息消費，還能自動生成帳單，方便我們把每個月的消費歸類。但我在此再次提醒，萬萬不要使用分期還款的消費模式，更不要逾期還錢。

建立你的現金流量表

按照分類，堅持梳理收入和支出且為期一年，接著就可以開始進行第二步，即建立自己的現金流量表。

如果你已對自己的年收入與支出情況有了基本認知，那你也可以直接建立現金流量表（見表2-3）。當然，第一步最好不要省略，因為這樣可以幫助你清楚驗證，你所感受到的收入、支出與真實情況是否一致。

現金流量表裡的賺錢能力不包括資產增值部分，只包括自己透過勞動力所獲得的貨幣價值。這樣，在未來的投資計畫中，你就能根據穩定的收入來源及相對可預測的變化情況，準確評估你所能接受的投資標的物，特別是在投資標的物具備下行風險時，更可提供清晰的幫助。

（本文出自《有錢人換你做》作者：且慢基金投資研究所)

根據日常開銷和應急資金這兩種使用場景，規劃好活錢首先要學會的，就是梳理收支，清楚自己每個月食衣住行所需的開銷範圍。

對於日常收入，大部分人基本分為薪資收入和業外收入兩部分，比較好記錄。

對於日常開銷，每個人、每個家庭雖不盡相同，但總有相似之處，例如吃飯、水電瓦斯費、交通費、通訊費等等，這些都是大家日常花銷的地方，只是金額不同而已。

日常開銷大致又可分成以下這幾部分（見圖2-1）。

對於日常開銷，比較簡單、有效的紀錄方法便是記帳。例如現在很多人使用記帳軟體來記錄每一筆花銷。

怕麻煩的話，也可以每月盤點一次，梳理清楚每月的收入明細、支出明細、結餘情況。

這樣一來，大致可以知道自己一個月大致需要多少硬性的支出。

待記錄之後，你還可以清楚瞭解自己的賺錢能力和消費水準。

對自己的日常開銷和消費一目了然，整理發票收據，還可以更清楚瞭解自己何時與誰一起？把錢花在什麼地方？今年的每一天怎麼度過，將影響未來的你的生活水準。

換言之，整理消費清單也可以□明觀察自己的成長，梳理自己的真實需求，而不是人云亦云地趕時髦。

在支出方面，一定要量入為出，清楚自己的財務計畫後，更好地規劃日常支出，把錢按照資金用途去劃分，做到專款專用，這才是我們開始投資的前提。

（本文出自《有錢人換你做》作者：且慢基金投資研究所)

王道銀行推出豐富的雙11網購刷卡消費回饋，即日起至2024年11月10日及11月14日至11月30日，卡友於蝦皮購物刷王道卡，單筆不含運費之消費金額滿新台幣3,000元（含）以上，即享現折新台幣330元優惠，回饋最高達11%，每人限折抵一次，限額1,000名；11月11日至13日雙11購物節期間，於蝦皮購物刷王道卡單筆不含運費2k7

消費金額滿新台幣1萬元（含）以上，則享現折新台幣1,111元優惠，回饋最高達11.11%，每人限折抵一次，限額200名；11月11日至11月13日期間，於蝦皮商城持王道銀行卡友限定折價券購物並刷王道卡，單筆不含運費的消費金額達新台幣2,000元（含）以上，即享該筆消費九折優惠，最高可折抵新台幣1,000元，每人限折抵一次，限額500名。前述限額方式，皆按消費時間依序折抵至額滿為止。

除了蝦皮購物，王道銀行也推出momo購物網刷卡優惠，即日起至2024年11月30日止，至momo購物網消費刷王道卡，累積消費金額滿新台幣3,000元（含）以上，享現金回饋新台幣200元，限前1,000名完成「滿額3,000元登錄」卡友得享回饋；累積消費金額滿新台幣5,000元（含）以上，則享現金回饋新台幣550元，限前1,000名完成「滿額5,000元登錄」卡友得享回饋，現金回饋最高達11%；momo購物網自2024年11月15日15:00起開放卡友登錄，每人限回饋一次且擇優回饋，各指定登錄額滿即於網頁公告並同步關閉。

此外，即日起至2024年12月31日止，於PChome、Coupang酷澎、Yahoo奇摩購物中心、博客來等四大網購電商平台刷王道卡，每月前1,000名跨平台合計單月累積消費總金額達新台幣3,000元（含）以上者，可享現金回饋新台幣200元；每月前1,000名跨平台合計單月累積消費總金額達新台幣5,000元（含）以上者，則享現金回饋新台幣550元，現金回饋最高達11%；每人每月限回饋一次且擇優回饋。此外，於前述活動期間內，卡友於街口支付APP上完成連結王道銀行存款帳戶，並於淘寶網使用街口支付交易，每月累積一般消費金額達新台幣1,500元（含）以上可享6%街口幣回饋，每人每月最高回饋300元街口幣，1元街口幣等值新台幣1元，每月回饋限額1,500名。

王道銀行除推出多項網購消費回饋外，還提供全卡友綁定支付消費回饋，自2024年11月1日起至12月31日止，凡持王道銀行簽帳金融卡且新綁定LINE Pay、街口支付、icash Pay、悠遊付等任一指定行動支付的卡友，至國內外不限通路使用綁定的行動支付消費，單筆消費達新台幣100元（含）以上，即享新台幣100元現金回饋，活動名額有限且每人限回饋一次。此外，於活動期間內使用前述任一綁定王道簽帳金融卡的行動支付，於國內外不限通路消費得享額外加碼3%現金回饋；如綁定王道交通減碳卡且當月累積六筆搭乘指定大眾運輸交易紀錄，以綁定的行動支付消費，享額外加碼4%現金回饋；前述綁定回饋活動，每人每月加碼回饋上限皆為新台幣1,500元，凡自2024年11月15日00:00起，於王道銀行官網完成登錄的卡友皆得享回饋且不限回饋名額。

年底百貨週年慶、電商雙11、雙12促銷等活動接連而來，帶動民間消費成長，而各家銀行也紛紛祭出信用卡優惠，其中，中國信託ALL ME卡在中華電信、PChome旗下通路購物均享3%回饋；台新銀行玫瑰卡、太陽卡則推出3.8%點數回饋無上限；玉山U Bear卡結帳送3%刷卡金，新戶辦卡加碼至最高8%；另外街口支付更是祭出全年最強回饋35%，搶占年底購物商機。

中國信託ALL ME卡主打PChome 24h購物、露天市場、Hami市集、Hami生活小舖、KKBOX等通路，跨平台下單交易都回饋3%中信點，1點價值新台幣1元，可在下次購物時折抵。

台新銀行則針對週年慶推出首8日使用skm pay綁定台新銀行新光三越聯名卡，單筆滿2萬元享最高15.5%等值回饋；玫瑰卡、太陽卡則推出百貨、國內餐飲等3.8%點數回饋無上限；此外，民眾於12月1日至2025年5月31日結帳帳單期間，使用街口支付綁定台新 @GoGo 卡並完成指定任務，即可享最高 3%回饋，每月最高可拿1,500點。

持玉山U Bear卡一般消費享1%現金回饋，網路消費全部加碼2%，不論是在momo購物網、蝦皮、Coupang 酷澎、淘寶、線上訂房、高鐵線上購票等，都能獲得3%刷卡金，每期加碼最高200元。玉山信用卡新戶在今年底前辦卡，核卡後5個月內網購與指定行動支付，再加碼至8%現金回饋。

國泰世華CUBE卡「樂饗購」或「玩數位」權益方案不僅持續提供指定百貨及電商最高享3.3%回饋無上限，在百貨週年慶、雙11電商大檔活動亦推出檔期促刷優惠，如在momo購物網達指定門檻，最高享17.3%回饋，於PChome24h購物單筆滿額最高享15.3%回饋。

此外，街口支付今年攜手電商大牌推出「街口 11.11 狂購節」，即日起至11月10日於各大電商品牌日消費可享最高19%優惠，雙11當天更祭出全年最強35%回饋，民眾可把握機會。

但筆者反而跟她說，若不是那麼缺現金，其實，是不需要非買配息型的標的。其次，假設配息再投資，也會有投資成本問題必須考慮。

再者，就算配息「再投入」，依數字顯示的年化報酬率，實際上也比不強調配息的ETF還要低。所以，筆者推薦她可以直接投資0050。這位同學聽了非常不可置信，還是跟一般大眾的想法一樣（例如有調查顯示，55%的受訪者認為「擁有穩定現金流」最能提升對於退休生活的信心程度，堅信「穩穩拿到手中的現金是王道」這句話。因為，她對於「既要投資，就應該達到『獲利極大化』」這種說法「沒啥信心」。

其實，類似筆者同學的這種看法，幾乎已經是市場的「共識」。似乎除了「固定領息」標的之外，其他金融商品全都「不值一哂」。甚至有不少媒體文章，都在大力提倡「定期定額投資高配息標的」的言論。

不過，為了讓包括筆者同學在內的投資大眾，能夠同時達到「資本利得極大化」，以及「現在就獲取穩定現金流」的目標，筆者進行了一個假設性試算。由於所有投資，都必須經過長期的時間考驗。因次，筆者以國內發行最久的兩檔ETF—不強調配息、強調資本利得極大化的0050，以及「強調配息」的0056進行比較。

根據過往約20年的歷史資料（含配息年化總報酬率）顯示，0050約有10%，而0056則只有6%多一些。因此首先，筆者將兩者的年化報酬率，分別設定為10%及6%。

其次，假設25歲的投資人，每年投資金額是12萬元，且為了計算方便，每一年0056的年配息率固定都是7%。也就是每年的配息，都是固定的8400元。

再者，投資0050者，每年跟著投資0056的人一樣，每年都從帳戶中，「自行提領8400元」，但依舊維持每年定期定額投資。然後，筆者跑出以下2個非常具有意義的圖表（圖一及圖二）。下兩圖所顯示的是：25歲開始投資的投資人，不論到65歲或100歲，投資0050的總投資資產金額，都遠大於投資0056的總投資資產金額。

以上2圖最重要的意義便在於：即便0050的投資人，每期也學購買0056的投資人，自行提領與0056相同的每年配息金額。但在0050的年化報酬率，遠高於0056之下，0050的投資人在投資過程中，既能享有「資本利得極大化」的優勢，也一樣可以享有「穩定的現金流」。

且值得投資人注意的是，以上0056的假設是：每一期的配息率相同（此例的年化配息率是非常高的7%），且股價也都有達到「填息」的標準。也就是說，如果以上兩大假設無法達到，圖一及圖二裡的0056總投資資產金額，可能還會更低（但事實上，由於台股大漲、息率下降，帳上可配發資本利得大量消耗，國內高股息ETF降息潮似已成常態。

不可否認，目前絕大多數的投資人總認為，想要讓自己獲得長長久久穩定的現金流，就唯有「投資固定收益型金融商品」一途。但實際上，人云亦云的說法，在面對實際的操作時，就會發現「理想與實際差距甚大」的結果。

特別是提供固定配息的商品，發行機構鐵定需要額外多出一定的行政成本。所以，筆者的建議比較傾向是：假設民眾退休金存的夠多，完全不在乎每期要被扣掉一定的關成本（例如每期可以領上5萬、10萬元以上），在「不在乎定額扣除成本」的前提下，當然可以選擇這種固定配息的標的。

只不過，假設投資人的退休金原本就不多，在「原本每月可領退休金就不太充足」之下，請記得一定要讓投資部分，達到「資本利得極大化」的目標。而關於「穩定現金流」的需求，則可以透過「自行提領」的方式達到。

當然，也有讀者在問：萬一自己未來不幸失能或失智，無法再進行「定期自行提領」的功能時，那又該怎麼辦？筆者認為，再搭配一個銀行安養信託功能（可以先成立一個只有開辦費，但沒有定期收取信託管理費的預開型信託），就顯得非常重要。

只不過目前，就算民眾透過同一家銀行，進行各種有價證券的投資，也同時成立一個預開型信託。未來萬一客戶發生失能或失智的事實（通常這種情況，都是「突然發生」，且讓人措手不及），而開始啟動信託定期給付功能時，還是必須由信託委託人（客戶本人或法定、意定監護人），將所有資產移轉到信託專戶中。

正因為即將步入超高齡社會（每5人中，就有一人是超過65歲者）的台灣，有極大的安養信託需求。所以，筆者也非常期待，有承作安養信託的金融機構，能將對民眾有利的這「最後一哩路」補好。如此一來，也才能共創理財大眾與金融機構的雙贏局面。

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※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

小宋，今年二十八歲，理財經驗較少，幾年工作下來也積攢下了30萬元的本金，其中有10萬元，是計畫一年半以後要用的買車款，其餘資金尚無明確用途，目前每個月還有2,000元的結餘，可用於長期投資。

根據四筆錢框架，小宋可以將這30萬元資金分為以下四筆錢（見圖4-1）。

首先，預留3萬元作為活錢，用於生活應急。如有預期外的支出或是遭遇失業等風險，活錢便可派上用途，可考慮把這筆錢配置到可隨時存取的貨幣型基金、銀行活期存款等產品中。

再拿10萬元用於穩健理財，例如為買車預留資金。考慮到這部分錢的取用期限在三年內，因此需要控制波動，但同時又希望能獲取高於活錢的收益，因此可考慮配置在獲利較積極的偏債類的產品上，例如「固收+」基金。

之後可拿5,000元購買保障型的保險應對重大風險。根據小宋的情況，可優先配置醫療險、意外險和定期壽險，每個人面臨的風險不同，具體配置建議諮詢保險顧問。

剩餘的16.5萬元可作為長錢，用於長期投資上。考慮到小宋較年輕，每月還有薪資收入，未來的薪水成長也有很大的上升空間，整體風險耐受能力較高，即便短期虧損也有足夠的時間等待資產價值回歸，因此，小宋可考慮配置較多的權益資產來做長期投資，藉以爭取更高的收益。

不過，正如前面章節所提到，好資產也需要在出現好價格時買進並持有，長期投資的配置並非一成不變，需要根據市場情況，動態調整持有部位，權益資產性價比越高，配置應越多，性價比變低時，則可調整部位轉到債券或貨幣資產上，爭取實現長週期的「低買高賣」。

最後，小宋每月結餘的2,000元，可視為是長期現金流，不妨考慮進行長期定投，慢慢累積資產。但考慮到小宋較年輕，這筆資金也能主投在權益資產上，若處在市場被高估之時，則可改為以債券或貨幣資產為主力，並對已有的權益資產，進行一定比例的減持。

（本文出自《有錢人換你做》作者：且慢基金投資研究所)