將來銀行也宣布，現行大受客戶歡迎的「5萬元內1％、5萬元以上1.5％優利且額度無上限」及「新戶再享5萬元10％」兩大活存優利專案延長到明年第一季底，讓國人在年關前後、資金流動最活躍的時候，仍然享有超級優利的活存選擇。

若是著眼於外幣資產佈局的民眾，將來銀行也即將於本月底前開辦外匯業務，提供美元等外幣服務。由於近期國際美元走強，將來銀行預告將推出高利美元存款等種種好康，讓國人有機會美元「利息、匯率」雙賺，持續朝國人數位生活的最好金融夥伴目標邁進。

將來銀行指出，時序即將發放年終獎金的季節，重視財務穩健的國人不妨選擇快速便利、因無實體分行而回饋營運成本給客戶的純網銀進行資金規劃。本次2.3％定存專案相較目前市場同天期利率普遍約1.285%高出逾1個百分點；且即使是與各家銀行數位帳戶的優利定存專案相比也絲毫不遜色。

另外，中央銀行與美國聯準會（fed）將於台灣時間下週四（19日）宣布最新利率政策決議，降息與否跟定存族息息相關，將來銀行表示，存戶無需擔心貨幣政策不確定性，現在就將優利給好給滿，讓國人於邁向新年度之際，更有財務心理安全感。

萬事達卡台灣區總經理陳懿文指出，虛擬卡號有助於持卡人在陌生、較少消費的電商平台使用，避免提供真實卡號衍生的盜刷風險，而線下刷卡生物辨識則是與線上交易生物辨識一樣，可以避免因OTP、卡號等資訊遭冒用的風險。台灣的金融詐騙、盜刷、偽冒交易問題嚴重，因此透過這些創新金融科技的落地推廣，將可望有效保障台灣持卡人在電商、線下的交易安全。

萬事達卡指出，動態虛擬卡號解決方案，是針對消費者在不熟悉或消費頻次不高的電商平台，可能會對留下卡號等重要資訊產生疑慮，所推出的全新動態虛擬卡號解決方案，持卡人可以在發卡銀行的APP中即時生成一組專屬的動態虛擬卡號，即可將其使用在網購結帳，商戶端也不會取得或留存持卡人的真實卡號，且當持卡人有其他交易需求時，都可以隨時生成全新的動態虛擬卡號，大幅提升網購交易安全性。

另外，萬事達卡也將從銀行、設備商、特約商店三管道旗下，推動生物辨識支付計劃，讓消費者除了手機支付可以使用手掌掃描、臉部掃描或虹膜掃描等生物辨識外，線下則是透過端末刷卡機的設備升級，來達到線下也就是實體消費也可綁生物辨識確保安全性的機制。

陳懿文指出，目前國外有業者生產生物辨識功能的端末刷卡機，尚未引進台灣，明年萬事達卡將與合作銀行、特約商戶與設備商共同研擬推動。目前萬事達卡生物辨識支付計劃已在日本、巴西、波蘭與烏拉圭進行試驗，未來將持續把創新支付模式推向台灣等更多市場，創造更高效、安全的購物體驗。

其中，由國泰世華獨家開發打造的「權益優惠自選平台及回饋方法」更於2024年9月獲得經濟部智慧財產局的發明專利認可，再創金融科技里程碑。

發明專利的審查需具備產業利用性、新穎性及進步性才能取得核准。本次獲發明專利的「權益優惠自選平台及回饋方法」，其特色在於銀行可隨時新增、調整各項權益的內容與組合，並隨著市場趨勢，透過平台快速組合新的權益方案，滿足卡友需求。

以國泰世華銀行2024年陸續推出的「快閃權益」為例，因應春季旅遊熱潮，於3至4月推出「日本賞」權益方案，其回饋通路橫跨海內外，除日本實體消費享高回饋率，亦集結國內指定日系名店，滿足哈日族消費需求。

8至9月則搭配「國泰優惠CUBE Rewards App」嶄新上市，聯動推出「優惠點」權益方案，精選酒吧/餐酒館、運動健康等多元回饋通路，讓卡友從日常生活到出國旅遊消費，都能享有高回饋。

國泰世華銀行表示，CUBE信用卡設計之初，便以打造「權益優惠自選平台」為目標，其「權益方案切換」機制背後為一套平台系統，將卡友的客群、消費、通路及回饋等數據，於平台內建立不同類別的參數，透過不同層級的參數設定，組合成多種權益方案，更精確的提供卡友權益。

並與CUBE App緊密結合，打造直覺、簡單的權益切換操作介面，讓卡友可依自身消費習慣、使用情境，自由選擇、切換最適合自己的專屬優惠。

國泰世華銀行於2021年CUBE信用卡上市時即向經濟部智慧財產局申請「權益優惠自選平台」新型專利及「權益優惠自選平台及回饋方法」發明專利，其中新型專利於2022年獲得核准，發明專利再於今年獲准。

CUBE信用卡也是該專利最成功的應用案例之一，打破過往信用卡產品設計框架，集結多種回饋方案於同一信用卡產品，並藉由參數化架構讓銀行保持高度彈性，可即時因應市場變化推出新的權益方案。

國泰世華銀行表示，CUBE信用卡「權益優惠自選平台」發明專利獲准，不僅擁有專利權範圍內的產品和服務行為之使用權利，未來也能更進一步針對不同客群推出專屬權益方案，真正達到產品客製化、個人化設計的經營策略，實現「一卡抵多卡」的金融服務體驗。

2024年台新金控聖誕祭正式登場，營造濃厚聖誕氛圍，台新金控總經理林維俊6日親自出席點燈儀式，與逾百名現場嘉賓、民眾，一同倒數點亮象徵「認真永續」的巨型聖誕樹，華麗照亮臺北市仁愛圓環夜空，並宣布一系列好玩好康的聖誕活動起跑。別具意義的是，台新金控秉持「認真□永續」精神，今年持續第二年針對聖誕活動自願性減碳，以實際行動親身實踐，號召大家一同節能減碳，邁向永續未來。

台新金控「2024聖誕祭點燈儀式」於眾人歡樂聲中點亮聖誕燈飾，包含金控大樓牆面上的聖誕燈飾、高15公尺的認真永續聖誕樹，以及充滿歡樂氛圍的聖誕光廊。林維俊於點燈致詞時表示：「我們今年持續使用綠電來點亮仁愛圓環，祝福大家有一個歡樂永續的聖誕節，歡迎民眾邀請親朋好友一同到球場支持台灣體育賽事」。

點燈現場活動豐富，仁愛國小弦樂團的聖誕組曲演奏，以及活力充沛的臺北台新戰神啦啦隊（Taishin Wonders）表演，為一系列聖誕活動熱鬧拉開序幕，還有「聖誕限定快閃市集」吸引民眾駐足。沿著台新金控總部大樓外，設計了許多景點供民眾觀賞，包括以舊樹重製、有別以往的大型童話風聖誕樹、光廊的互動發光鍵盤及兒童樂園中常見的旋轉木馬，除了觀賞之外，民眾也可以互動體驗拍照打卡。同時，今年的聖誕活動持續秉持永續的精神，大量運用舊鐵件創新呈現不同以往的全新聖誕氛圍，除了材料上的再利用外，金控總部本身已執行綠電轉供及購買碳權抵銷碳排放量，真正以行動展現邁向永續決心。

慶祝台新聖誕祭，即日起將有多項聖誕活動及優惠上線，例如以幸福樂園為主題的線上遊戲「掃點活動」，只要掃到圓點就可以抽台新POINTS，沒有抽到的民眾還有機會再抽iPhone16，讓不能親自來到金控的民眾也可以一起歡樂共度聖誕節。另外，總部大樓一旁的「聖誕光廊」此次持續結合Richart Life APP，串聯逾40家人氣品牌及連鎖企業，推出掃描QR Code領取「限定聖誕專屬優惠」活動。除現場掃碼領優惠券，民眾也可透過Richart Life APP獲得聖誕相關專屬優惠。另一方面，台新金持續受邀參與臺北市政府的「繽紛耶誕玩台北」活動，在信義百貨商圈松智路、松壽路、松高路及香堤大道廣場空橋進行燈飾布置，打造金銀絢爛聖誕隧道，民眾漫步空橋時，即可收到台新結合眾多合作商家提供的優惠推播訊息。民眾可一邊欣賞聖誕美景一邊領取優惠好康，共同留下難忘的聖誕回憶。

「錢就是在你需要時不會來。」這句話是E先生說的。他的祖父和雙親都是公立國中的老師，而他今年67歲，兩年前從公司退休。談到自己從父親繼承資產的時間點時，他隱藏不了遺憾。

40年前，E先生在27歲結婚並蓋了房子。當時的房貸利率比現在高，每月的還款壓力很大，他尋求父親，希望對方提供金援。

由於他們家代代節儉，再加上知道父親在自己買房時的前一年，因祖母去世而繼承了一大筆財產，他以為父親會欣然同意援助他這個獨生子，但這個希望被徹底粉碎了。

父親一口回絕他說：「這是你自己的事，你要自己想辦法。」當他問及那筆遺產時，父親說：「那些錢我會好好保留，等我們去世後會由你繼承。」

E先生心裡想：「我現在就需要錢啊！」但他什麼都沒說。懷著不滿，他繼續過著節儉的生活還房貸。他盡量避免家庭娛樂活動，拒絕同事的午餐邀請，只吃家裡做的飯糰等，終於在退休前想方設法還完了房貸。

E先生在67歲時終於繼承了遺產，去世的父親享壽99歲。父親從祖母那裡繼承的錢幾乎原封不動保留著，E先生因此得到了三千萬日圓的資產。

他感嘆道：「如果能早點拿到……」超過30年的過往記憶浮現。他因當時籌不到錢，不得不讓孩子放棄夢想和想讀的學校。

向有錢人學習資產轉讓

E先生向我諮詢的是該如何使用這繼承來的三千萬日圓。他問我：「你認為這筆錢該怎麼用？」對此，我向他傳達了從富人身上學到的「有效的資產轉讓方式」。

這包括在確保今後生活和風險對策所需的資金後，盡可能使用資產來增進下一代的經驗和技能，同時逐漸進行轉讓。

「金錢會隨著年齡的增長愈來愈難發揮價值啊。」這句話是我從一位80多歲的富人身邊聽到的。這位老人家這幾年一直背痛難消，日常生活非常不便。

他說：「人變成這樣，有些東西就沒辦法體驗了，就算體驗了也很難打從心底去享受它。」

這句話不僅是情緒性發言，更是基於這樣的想法：即使我們獲得了知識或技術、經驗，這些東西也無法持續使用數十年，一旦自己去世，這些知識和技術、經驗也會隨之消失，這是非常可惜的。我聽到這番話時，對他能如此理性地思考感到非常欽佩。

那位富人說錢不只要花在孩子身上，還要用在孫子身上，給予他們能夠獲得新知識或經驗的機會。

他說：「我並不是只是給他們錢，我要求他們之後來談談用錢的感想和從經驗中學到的東西。如果他們得到的東西很少，我會要求他們退還相對的金錢，所以大家都很認真。」

我把這番話告訴E先生，他表示：「我也想做類似的事情。」於是我們進行了未來的收支模擬，將資產分為「留在手中的資產」和「轉給下一代的資產」。

我告訴他：「在這個百歲人生的時代，未來的時間還很長，請有效利用繼承的資產，不僅要為自己增加美好的回憶，還要活得健康愉快。」他笑著回答：「對啊！」

過了一段時間，E先生突然聯繫我說：「去年結婚的兒子要買房子了」「孫子今年出生，我希望兒子賺的錢盡量用在孫子身上。」後來，據說E先生提供資金協助兒子買房。

他希望自己過往承受過的壓力不要留給下一代，我感覺他用錢的方式非常棒，不輸給富人。

我想應該不是因為E先生出了錢的緣故吧，E先生兒子家裡有他專用的椅子，每次他去玩、去看孫子時，都可以悠閒地坐著看孫子。

村尾祐一表示，川普上任後的變數大，例如關稅政策等，預料可能對通膨產生影響，預料美國利率可能變成緩降，而日本升息步調可能變成緩升，預估明年將升2碼，因此看好可提高投資金融股比重。

近兩年強勢的日股自７月起陷入橫盤，讓投資日股投資人好著急。村尾祐一分析，日本企業收益今年增加5％，明年預計增加8％；如果屆時市場覺得8~9%可實現，或是更高時，或許會給股價更高的評價或估值。過去兩年日股表現好，主要是日本企業表現好，就我個人來說，日股目前本益比14左右，滿公平的，因此接下來投資日股的重點不是選市而是選股，也就是要慎選持股。例如目前很多企業在討論併購機會，甚至包括私募股權基金也對日本併購題材有興趣。此外，日本目前也很存在很多基期偏低的股票，因此不要做被動投資，而是要做主動投資。

截至今年第3季底止，12家獲准開辦財管2.0業務的銀行資產管理規模逾新台幣1.27兆元，配置於此次金管會開放可用以質借外幣的3類外幣金融資產共416億元，若12家銀行國內總分行（DBU）後續均開辦外幣金融資產質借並以貸款成數5成估算，可望貢獻逾200億元資金動能。

為推動台灣成為亞洲資產管理中心，金管會今天發布令釋開放獲准辦理財管2.0業務的銀行國內總分行（DBU）可受理高資產客戶以本人持有的外國債券、境外結構型商品或外幣計價結構型債券為擔保，辦理外幣授信。

考量股票價格波動性相對高且無評等，金管會初步開放高資產客戶可用以質借外幣的外幣金融資產以本人持有的外國債、保本型境外結構型商品或外幣計價結構型債為限，其中，外國債評級須在BB級以上，保本型境外結構型商品或外幣計價結構型債評級須在BBB級以上。

此項業務僅限獲准開辦財管2.0的銀行辦理，目前共12家銀行符合資格，只要完備內部規範即可逕行辦理，無須另外向金管會遞件申請，業務對象則以高資產客戶為限。

金管會並明定，高資產客戶向銀行辦理外幣金融資產質借，所取得外幣不得兌換為新台幣，且高資產客戶設質時應向銀行提供資金用途說明及相關證明文件。

同時，考量擔保性，金管會規定，銀行不得以其本身及其海外分支機構、控股公司、母行、總行或同集團其他國家聯行發行的外幣計價債券或境外結構型商品作為擔保授信擔保品，僅可為副擔保品。

金管會無特別限制貸款成數上限，回歸各銀行依內部授信政策自行評估，至於質借取得的資金能否再投資，金管會銀行局副局長林志吉說明，金管會目前無特別限制，但相信銀行在承作上會有所斟酌。

金管會評估，此次政策開放可望滿足高資產客戶資金調度靈活性及資產活化需求，有望加速推動台灣財管市場發展。

中經院第三研究所長黃勢璋提醒，無論已退休族群、未退休族群，皆有相當高比例擔心退休面臨通膨、負利率或投資風險讓退休金變薄，已退休族群占31.6%、未退休族群擔心的比例更高，達48.4%。

該份調查進一步發現，根據2017~2024年調查結果顯示，未退休族群運用ETF的投資比例，從1.96%大幅擴增至55.7%，而已退休族群則是從1.44%上升到38%。

若再依照不同年齡層的ETF投資比重來看，隨著數位金融平台和投資教育的普及，年輕族群在ETF投資比重的成長最高，不僅反映出年輕人對ETF產品的接受度廣，亦表示年輕世代對於多樣化、低成本和高流動性投資選擇的偏好，更加深在ETF投資產品的成長。

調查還發現，配息型ETF的投資熱度持續升溫，高達86.13%的受訪者表示曾購買這類投資產品，尤其季配型ETF以50.73%占比居首，月配型占比25.12%則位居第二，顯示市場提供配息產品的選擇性不斷地多元普及，具備固定收益及穩定靈活現金流特性的ETF相當受到投資人喜好。

此外，調查也發現，國人仰賴政府退休金的程度略為降低，根據過去的「國人安心樂活享退」問卷調查結果，不論是已退休或未退休的國人，多數仍相當依賴「政府退休金」作為退休後的收入來源。其中，在已退休族群方面，政府退休金是主要收入來源占比59.6%，其次則分別為個人儲蓄占比44.5%，與投資收入占比28.8%。

在未退休族群方面，主要收入來源則為個人儲蓄占比62.7%，其次則分別為政府退休金占比53.5%，以及投資收入占比 53%。

不過，調查發現，在退休金的理想目標與實際累積方面，不論受訪者是否退休，皆顯示國人對於退休財務的規劃與現實存有明顯差距。

在已退休族群方面，相較於理想可安心退休的存款1,057萬元，受訪者平均實際累積的存款686萬元，兩者僅差距371萬元；然而，在未退休族群方面，理想可安心退休的存款為1,348萬元，平均實際累積的存款324萬元，兩者缺口高達1,024萬元。

黃勢璋表示，隨著國人對於財務規劃的需求日益增加，建議國人應及早進行個人理財投資計劃，降低對政府退休金的依賴，以擴展退休後擁有更豐裕的財務保障。

ETF是退休理財利器 近一年成為年輕族群新寵

甫於11月上任的富邦投信新董座黃昭棠於發表會開場致詞時表示，富邦投信早在8年前就看準ETF適合作為退休理財的選項，並與中經院合作規劃這項研究調查，確實非常有遠見，這8年之間，ETF從乏人問津到成為炙手可熱的商品，ETF的商品優勢已經逐漸為國人熟悉，更是退休理財最適合的投資工具之一。

黃昭棠也提供他長年致力於ETF領域的專業見解，建議投資人要回歸初心，退休理財越早開始越好，特別是長期複利效果的觀念，富邦投信其實每年持續宣導，當然更重要的就是，要在對的時候做對的配置，長期複利的效果才能顯現。舉例來說，年輕人最大的本錢就是時間，選擇市值型ETF才能有很長的時間可以享受經濟發展的成長，時間複利是年輕人最好的投資利器；而屆臨退休的族群則需要現金流，因此隨著退休時間越靠近，則應該開始提高配息型ETF配置比重。

從今年度「國人安心樂活享退調查」的調查結果發現，ETF在過去幾年的多頭行情中得到更多投資人的認同，有越來越多投資人選擇以ETF的方式進行投資。特別是過去1年才開始參與ETF的投資人大約占3成，其中可以留意的是24歲以下，有將近7成是近一年才開始投資ETF，足見近一年ETF投資已蔚為風潮，成為年輕族群新寵。此外，以定期定額方式進行ETF投資的方法應該已經深入人心，隨著投資金額的累積，本次調查中也觀察到投資人對於投資資訊的需求比以往更大。

2025股市的波動節奏將是先蹲後跳

富邦投信投資策略師徐翊達也在發表會中分析，對於2025年，市場基本保持著樂觀的心情，因為在AI相關科技創新的帶動下，電子產品的需求持續旺盛。不過在川普當選美國總統後，市場焦點開始移轉到之前漲幅較小的金融與傳產。主要寄望於川普總統就任後一系列的政策，可能有助於提高美國傳產的競爭力，包括透過關稅等方式。

徐翊達表示，明年主要看好的市場也是美國。但在上半年，透過驅逐非法移民、退出俄烏戰爭、削減財政支出、對全球再次提高關稅、降低企業稅等一系列多空交雜的政策，市場出現動盪甚至漲多拉回都是很正常的波動。在這個過程中，美國聯準會仍處於降息周期下，對於市場的下檔保護是至關重要的因素。

儘管出於目前美國經濟偏強，市場對於未來降息幅度已將大幅下調，但市場堅信川普投顧會做出有利於股市的決定。因此徐翊達認為，明年股市的波動節奏將是先蹲後跳的一年。在中長期科技創新帶動的需求增長不停止下，明年下半年到後年的新一波換機潮，仍將主導市場的獲利成長潛力。

至於投資人該如何配置，徐翊達認為明年上半年是債優於股，但到明年下半年又會重回股優於債的配置。債券首選投資等級債，儘管價差波動空間較小，但債息可期，是投資人度過市場波動的首選。股票方面，徐翊達仍傾向以市值型ETF作為核心配置，可考慮台、美市場，輔以AI為首的商品作為衛星配置，如半導體、AI、未來車等相關題材。投資人可藉由以上基金配置專屬於自己的獨特組合，長期追隨市場的成長。短線股價波動會比較大，但長期的成長趨勢就是對短期波動最好的保護與支撐。