10月美元兌台幣走升，讓國銀外幣存款、放款全「增胖」。據金管會及央行統計，2024年10月底國銀外幣存款餘額14兆8,746億元寫史上新高，外幣放款餘額5,287億元也刷近兩年高點，存、放款月增額都有逾500億元水準，又以剔除匯率因素後，外幣放款動能已見回溫。

銀行主管說，11月至今美元續走強，當強勢美元換成弱勢台幣，國銀外幣存、放款餘額「自然增胖」來看，估11月國銀外幣存、放款量仍有機會續登高峰。

展望2025年，銀行圈對外幣放款動能看法不一，保守者認為，12月美國聯準會已暗示2025年僅會降息兩次，與市場原預估每季降一碼步調，大幅放緩，降息減速將使企業資金成本未能如預期大降、降低舉債外幣誘因，恐放緩國銀外幣放款成長動能。

樂觀者則指出，2025年美國川普政策可望帶動供應鏈移轉，外幣貸款商機增加，搭配持續降息，仍有助提振銀行外幣放款量能。

金管會公布，10月底國銀外幣存款餘額14兆8,746億元是史上新高，月增597億元或0.4%，連兩個月走升，主因是美元兌台幣轉升值1.2%。

若以10月底美元兌台幣匯率32.031元換算，10月底外幣存款餘額是4,644億美元，月減37億美元，終結連五個月成長，顯示剔除匯率變動因素後，兌回原幣的外幣存款水位反下滑。

金管會官員說，10月兌回原幣的外幣存款水位略減，主因是企業支付貨款、營運資金調度和投資款匯出所致；累計前十月外幣存款大增8,500億元台幣，全年有機會挑戰兆元大關，擠入史上第五大增量。

10月底有六家擠入「兆元俱樂部」，包括中信銀、兆豐銀、北富銀、臺銀、玉山銀和第一銀行，預估到今年底將維持這前六大不墜。

再以外幣放款來看，據央行統計，10月底國銀外幣放款餘額5,287億元，月增504億元，若以32.031元匯率換算，兌回原幣的外幣放款餘額是165億美元，月增14億美元，不論台幣或原幣的外幣放款月增量均是近半年新高，顯示外幣放款動能已見回溫。

一家民營銀行主管說，外幣放款動能轉強，主因是台灣對外投資前十月已較去年一整年成長78%，同時進出口貿易也都有年增近10%水準，讓外幣放款續強。

對於有計畫出門採購年節禮品的卡友們，使用玉山信用卡至新光三越、遠東百貨、遠東SOGO百貨消費分期不限金額最高享5%玉山e point回饋；持玉山信用卡在全聯福利中心、全家便利商店及統一超商實體門市只要消費單筆滿300元，享最高5%玉山e point回饋。若規劃除舊佈新或添購新家電，於特力屋、HOLA、IKEA等家具通路及燦坤、全國電子、神腦家電3C通路刷玉山信用卡單筆分期滿10,000元最高贈5%玉山e point點數。

新年與春節期間，玉山卡友於王品、福容大飯店、漢來美食用餐，單筆刷卡金額滿6,000元最高回饋5%玉山e point。此外，使用玉山e point點數亦可兌換7-ELEVEN咖啡、台灣大車隊搭車金及長榮航空、中華航空哩程等，即日起至2025年2月28日推出玉山e point放大點活動，其中能以68點兌換台灣大車隊100元搭車金、288點兌換生活大管家居家清潔500元優惠券等眾多商品，數量有限。同時也推薦還沒申辦過玉山信用卡的民眾，即日起至2025年1月31日，首次透過專屬連結申辦玉山Unicard正卡，且核卡30天內新增一般消費累積滿5,000元，即可獲得玉山獨家紀念行動電源，讓卡友在輕鬆購物或是歡聚的時刻，手機都保有充足的電力支持，不會錯過每一刻精彩的瞬間。

玉山表示，2025新的一年將持續陪伴卡友每一個重要時刻，建議卡友下載玉山Wallet App，輕鬆瀏覽最新信用卡優惠活動，而且可以一鍵完成活動登錄，好康優惠絕不錯過。此外，不論消費金額大小，筆筆推播，亦會提醒帳單繳款截止日，玉山Wallet讓卡友盡享玉山卡優惠與守護用卡安全。

北富銀「元祖級」財神系列卡將在2025年2月起停止申辦新卡，另有四張信用卡也將在2025年起逐月喊停發新卡；兆豐銀、玉山銀合計明年規劃停三張信用卡。加上續清理呆卡，引爆2025年國銀信用卡持續大整頓潮。

北富銀宣布，2025年計五張信用卡將逐月停止申辦新卡，包括富邦數位生活卡明年元旦起喊停新卡申辦、富邦財神系列卡停申辦新卡時間為明年2月1日起，富邦商務卡明年3月1日起、富邦鈦金卡明年4月1日起、富邦銀行卡明年5月1日起，不提供申請新卡，舊有客戶會繼續換發卡片。

北富銀指出，以上五種指定富邦信用卡將在特定日期停發新卡，但客戶原卡權益不受影響，卡友年度換卡、掛失、毀損補發等不受影響。北富銀解釋，這五張信用卡已發行十年以上，產品進入成熟穩定期，發卡量趨緩，考量近年來北富銀依消費者行為使用場景需求，陸續推出富邦J卡、momo卡、好市多卡等，提供卡友多元選擇，營造最佳的食衣住行等跨領域用卡體驗，並推薦卡友選擇最適卡別使用。

兆豐銀生活工場聯名卡與聖德科斯聯名卡，將在2025年元旦起終止發行，兆豐銀說明，合約在2024年底到期，因此明年元旦起終止發行兩張聯名卡，原卡可以繼續使用到卡片效期屆滿，明年元旦起換發經典鈦金卡。

玉山銀在今年11月與2025年開始，因合約到期，分別終止發行旗下統領廣場聯名卡及台北南山廣場聯名卡兩張百貨聯名卡，回歸換發Unicard卡。玉山銀回應，受到業務發展策略改變合作方式，宣布終止統領及台北南山廣場兩張聯名卡，玉山信用卡發卡策略將持續聚焦以滿足顧客需求為核心，並提供差異化支付服務。

37歲0存款，真的可以財富自由嗎？

財富自由大家都很熟悉：提高收入+良好投資+時間複利，當你累積一筆資產後，產生的被動收入足以支付帳單，不用再把時間販賣給老闆。

《請叫我遊民小姐！》的作者遊民小姐，下定決心打造財富自由時，已經37歲了，身上沒什麼存款，還要負擔原生家庭的經濟。

她唯一能做的，就是把財富自由三要素通通做好做滿：

－提高收入：遊民小姐的本業，不是含金量高的科技業或金融業，因此她選擇前往（當時）更有錢的國家：中國。

－良好投資：認真學習投資，打造適合自己的投資組合

－時間複利：等待

五年後，遊民小姐42歲，達成財富自由。

遊民小姐告訴我，她和先生在資產累積到目標的那一天，馬上提離職，即使幾個月後會領到一筆高額獎金，照樣頭也不回地登出職場。

財富自由不是單一線性的關係，如果時間太少，就加重收入和投資的比例，讓這兩者追上時間，照樣可以達成財富自由。

◎本文內容已獲 王木木 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

摘要

1.富人不會把錢當成「髒東西」，也不會刻意避免思考或談論金錢的話題。

2. 富人比一般人更重視金錢和謹慎使用金錢，並且時常會考慮花錢所得到的價值是否比花出去的金錢本身更多。

初次見面，我叫立川健悟。十分感謝你從眾多書籍中，挑選本書翻閱。我是理財規畫師，也可說是一名理財專家，為了協助客戶規畫人生，以及確保未來資金不會斷炊，主要提供累積資產的建議。

老實說，我不是一開始就從事這個工作的。大學畢業後，我的第一份工作是平面設計，後來因為任職的廣告製作公司在經營上出了狀況，所以因緣際會轉職到一間與不動產和IT有關的企業，也就是「不動產科技」的新創企業。

我在那家新創企業當業務，因為是房仲業務，所以能遇見許多地主或不動產的持有者。

我因此有了寶貴的體驗，能接觸到以房屋資產為主，價值數億到數十億日圓，每月租金收入高達數千萬或數億日圓的「富人」或「超高淨值人士」。

我也很幸運，工作的同時有些富人很關照我，私下會邀請我參加他們的活動或介紹人脈給我。

我在工作之餘，也從許多只有工作往來、沒有深交的富人身上，聽到他們獨特的人生故事或思考方式。我不太清楚確切的數量，不過累積下來聊過天的富人應該超過一百五十人。現在回想當時跑業務的我，只是極為普通的「平民百姓」而已。

最初任職的廣告製作公司在經營出問題後，我開始找工作，當時因為薪水遲發等問題，我的手頭緊到生活費都湊不出來，銀行存款也跌破到不到一百日圓而嚇得自己臉色鐵青。

有錢人和你想得不一樣

我跟金錢相處的方式也很隨意，剛開始跑業務、遇到這些富人時，我曾自以為「他們很富有，花錢一定不手軟，不用想太多就可出手消費吧」。

可能是家人、親戚或老家的朋友灌輸了我這種觀念，我身處在一種隱約存在、卻根深柢固於日本社會的「共同幻想」中，我因此覺得「談錢的人很貪婪」或「錢是必需品，但是很髒」。

然而，在遇過許多富人，傾聽他們談話的過程中，我漸漸注意到正是因為他們的觀點或日常習慣異於常人，所以才會成為「富人」或「超高淨值人士」。

富人不會把錢當成「髒東西」，也不會刻意避免思考或談論金錢的話題。高調炫富可能會招來不必要的嫉妒，所以他們不會到處宣揚，但富人比一般人更重視金錢和謹慎使用金錢。

此外，富人時常會考慮花錢所得到的價值是否比花出去的金錢本身更多。換言之，他們對性價比非常敏感。

整體看來，富人對金錢的思維或使用非常「理性」。知道這個事實後，我的人生因此有了翻天覆地的改變。

平民百姓成功躋身富人行列

我不想再過為錢所困的生活，所以跟工作上遇到的富人展開業務對話的同時，也積極訪談他們。因為，我決定詢問富人關於金錢的行動、習慣和思維，然後模仿他們。

結果，過去身為「平民百姓」，銀行存款甚至跌破一百日圓的我，現在已經加入所謂「富人」的行列。

我任職的新創企業當時剛起步，員工人數還很少。我在模仿富人的行動和習慣後業績長紅，歷經幾次升遷後，當上了業務部門的執行董事。後來公司成功上市，我賣出手上大漲的持股，幸運獲得了鉅額的資產 。

當時我曾思考要搭上FIRE（Financial Independence Retire Early，財務獨立、提早退休）風潮，不過考量到為了維持已積累的資產，更希望能正視金錢並好好與之相處，同時又期待可以具備最新的金融知識，於是便轉換跑道成為理財規畫師至今。

當然即使在現在的工作中，我除了受教於厲害的諸位前輩，還充分活用了在前一份工作中學到的「金錢教誨」。每當我提出關於富人的習慣或思維的建議時，常常讓客戶感到開心。

大家讀到此處，覺得如何呢？我想你們也想快點知道「富人的理性金錢教誨」是什麼吧。

這些教誨絕不是只有少數人才能實現的特殊內容。只要知道思維或訣竅，就能輕鬆在日常生活中實踐，而且活用的效果還很長久。

富人的「聰明用錢法」任何人都能模仿，卻不是任何人都知道，將其應用於生活中，讓自己更自由駕馭金錢吧！這會讓你的人生變得更加豐富。

※本文出自「商業周刊」，未經同意禁止轉載。

《有錢人教我的致富心態：學有錢人這樣想錢、生錢、存錢、花錢，他從月光族變身資產3億富翁！》

作者：立川健悟

譯者：林信帆

《原文曾窮到戶頭只剩100元…他如何模仿「有錢人習慣」，成功翻身億萬富翁！》

若檢視後需規劃調整，以滿足現階段的人生保障需求，建議透過隨時可線上試算，凱基人壽與基富通合作的「保障型保險商品平台」專區，或選擇凱基人壽網路投保平台年金險或意外險方案，逐步打造生活與退休保障計畫。

凱基人壽內部資料分析，2024年前十月透過網路投保生活保障型商品以「E安心傷害保險」人氣最旺；年金保障型商品則以透過信用卡線上繳款且可彈性繳費的「凱基人壽e卡得利利率變動型年金保險（甲型）」最受歡迎。此外，若從平均投保金額來看，無論男性或女性，透過刷卡方式投保的金額都比起轉帳高出許多。

網路投保因具備多元保險商品、隨時可保，自主性高以及繳費方式靈活等特點，愈來愈受到民眾歡迎。民眾除了可挑選定期壽險、重大疾病健康險、小額終身保險、傷害保險等四大類生活保障型保險商品，轉移或分散人生可能面臨的風險外，也可依自身繳費習慣及綜合各項因素評估後，選擇可網路投保的利率變動型年金保險商品，每年可將部分年終獎金或副業收入購買利率變動型年金保險，穩健累積未來退休保障的基礎。

根據主計總處家庭收支調查結果顯示，2023年台灣自有住宅的比率已達84.5%，住宅自有率相當高，凸顯擁有居所的渴望，以及「有土斯有財」的價值觀，且家庭結構改變、關係疏離，也使得不少人「養兒防老」的觀念已將「養兒」置換為「養房」，認為買房等同養個「啞巴兒子」，未來收租或賣掉可以當老本。不過，要確認當包租公的麻煩有人處理，租金能夠穩當流入專款專入，這時可以利用結合社會住宅包租代管機制的「社會住宅包租代管安養信託」，一舉多得。

江先生是一位億元級以上的高資產大客戶，65歲退休後名下持有多筆不動產，因為每年因此須繳交多筆的稅費，再加上固定收取租金，金流收付管理對於退休的江先生來說也是一種負擔，江先生並希望運用他名下的不動產所產生的租金，能夠照顧他的老年生活之外，如果還有餘裕還可以成立公益信託，或是捐助其他公益團體。為了確保出租管理的瑣碎事務，以及稅費、租金收付的金流，以及資金運用上，都能有明確的機制可以省去他的心力，並確保未來年齡愈來愈大，租金收入等財產的安全性與支持老年生活，因此江先生找上兆豐銀行協助。

兆豐銀行信託處長侯君儀指出，兆豐銀行推出「社會住宅包租代管安養信託」創新業務，委託人也就是房東可約定由業者將社會住宅租金按月轉入安養信託，享有租金的完整保障，減少財產遭挪用並達到財產保全效果。房東於每月租金入帳時將收到兆豐銀行通知，可有效掌握租金繳納狀況。信託資金若尚無給付規劃，可辦理「預開型安養信託」並可委由受託人以具運用決定權方式進行財產管理，減輕房東資金整合與管理上的負擔。

兆豐銀目前逐步增加與各縣市社宅包租代管平台合作，有利於委託人將不動產透過社宅包租代管平台與安養信託結合，同步解決出租管理、租金金流與資金運用、收益專用等問題。

兆豐銀行即建議江先生將名下不動產參與「社會住宅包租代管計畫」，同時辦理「社會住宅包租代管安養信託」，約定將每月的租金收入轉入安養信託專戶，信託專戶並可約定給付不動產相關稅賦，例如房屋稅與地價稅，還可約定支付醫療費用、安養中心等費用，讓江先生省下許多心力，可以專注享受老後生活。

侯君儀並表示，租金收益匯入信託專戶後，還可透過信託進行整體財務規劃。在信託專戶下進行定存或依客戶投資屬性投資金融商品如基金、債券等，進行投資運用，來增加專戶財產收益。江先生想成立公益信託的想法，就可約定相關資金規劃部分可做公益使用，使安養信託兼具私益與公益的性質。

另外，江先生有多筆不動產，可以選擇一次全部或是逐步增加戶數連結至其信託專戶，因社宅包租代管安養信託具有可約定一戶至多戶的彈性，不論約定幾戶社宅租金均依契約按月存入安養信託專戶，使用極具彈性。

據金管會2024年11月底統計，12家國銀管理富豪戶資產（AUM）攀升到1兆3,787億元，月增573億元是近半年高點，富豪戶四大商品的資產配置中，僅基金占比一舉飆升到14.8%續寫新高，成為川普2.0來襲的避險新選擇。

據數據顯示，11月底富豪戶降存款、砍保單、減結構型商品，配置海外債則僅維持13.5%，唯獨基金一枝獨秀，躍升為投資新寵。

為何富豪戶獨寵基金？一家承辦富豪戶財管的銀行主管分析有兩大主因，一、11月美10年期公債殖利率仍逾4%高檔震盪，殖利率愈高、價格愈低，近三個月滿手海外債富豪戶幾乎全被套，自然再加碼海外債意願降低。

二、美元走強、股市波動劇烈，連結股權的結構型商品也不熱絡。他說，海外債和結構型商品降溫，資金自然流向具多重資產、股債平衡又可分散風險的基金商品為主，使基金占比已連續半年超越海外債。

12月美國聯準會如預期降息1碼，卻暗示2025年降息減速，讓美10年債又彈升到4.5%、美元走強也壓抑新興市場股市，12月富豪戶傾向「多元資產、分散風險」商品，基金熱度有望續航。

市場看美10年債殖利率上探4.5%，空手者傾向買短中期債券「買短不買長」，滿手海外債遭套者，只能長抱，想賺短期資本利得恐難。

據金管會2024年11月底數據揭示，富豪戶資產配置版圖中，存款占比降到47.5%的28個月低點，已連半年維持「四字頭」，顯示市場預期美國有意延長降息循環，讓富豪戶資金續撤守存款。

美國降息減速，讓保單欲振乏力，配置保單占比在維持近半年11.4%後，11月又見鬆動下探到11.2%破底，結構型商品占比也走低到6.1%的今年低點。

配置債券占比13.5%已未見大幅成長，唯獨配置基金逆勢月增0.8個百分點到14.8%續刷新高，連六個月超過債券，呈現「基金增、債券減」的此消彼漲態勢，顯示富豪戶對海外債縮手觀望。

銀行局副局長侯立洋說，市場降息預期下，富豪戶資金從存款移往固定收益類商品做配置，加上今年股市轉佳，股票型基金也獲青睞。

拉長一年來看，配置存款、保單占比大減3.4、1.9個百分點，基金、債券則大增2.9和2.3個百分點，顯示市場利率升降，對富豪戶資產配置影響甚鉅。

另一家銀行主管說，存款增減除利率環境改變外，也涉及各銀行開發新戶的強度，及舊戶維護或滲透的多寡。

阿玲與阿強是一對選擇不生育的50歲頂客族夫妻，熱愛旅遊、享受生活。某天，他們在小琉球度假，悠閒的躺在沙灘上，享受夕陽西下的美景。「你會陪我到最後嗎？」阿玲突然問阿強。因□看著越來越年邁的彼此，阿玲擔心會因一場變故打亂現有生活。到時他們沒有子女可以依靠，還需面對高昂的醫療費用與漫長復健之路。

阿玲對未來老年生活的疑慮，可以透過以下四招化解：保險保障、選定意定監護人、遺囑與信託安排及預立醫療決定。提早安排，才可以真正安心養老。

第一招：保險

家□的保險歸阿玲管，她知道保險是第一道防線。除傳統醫療險，因應老年生活還需規劃長照險、重大傷病險與壽險，來轉嫁長照風險。

1.長照險：在失能時提供每月照護金，支付看護或養護機構費用，減少照護負擔。

2.重大傷病險：應付中風、癌症等300多項疾病帶來的醫療費用和收入損失。

3.壽險：支付活著另一伴養老金或喪葬費用。且指定受益人可規避特留分，把錢留給想給的人。

長期照護險及重大傷病險可選擇「外溢型保單」，透過健康行為如運動達標，減少保費或增加保障額度，既預防風險又減輕經濟壓力。

Tips:保險需趁健康狀況良好時規劃，以避免除外承保、加費或拒保等問題。

第二招：選定意定監護人

「意定監護人」是指在清醒時選擇可信賴的人，在我們失去行為能力時，接管我們生活、財產、醫療，減少家庭糾紛。阿強與阿玲都選擇姪女小美做為他們的意定監護人，而非到時被法院指派不熟悉的人，擔任法定監護人接管他們一切。指定意定監護

人流程如下圖。

第三招：遺囑與財產信託安排

遺囑和信託是規劃財產分配的兩大重要工具，避免爭議、實現個人意願。

1.遺囑：讓阿強與阿玲指定財產分配對象，如伴侶、摯友或公益機構。但不得違反法律，如特留分。設置遺囑執行人、遺產管理人，確保遺囑順利執行，避免糾紛。

2.信託：讓阿強與阿玲規劃更具彈性、客製化及專款專用，如遺囑信託、安養信託、保險金信託等。加設信託監察人，讓信託財產受監控，不被濫用。

第四招：預立醫療決定

阿強與阿玲透過預立醫療，提前決定在生命末期、極重度失智等5種特定臨床情況，對安寧療護或生命延續治療的意願，如接受或拒絕侵入性治療。預立醫療讓我們享有「拒絕」被治療的自主權，維護最後的尊嚴，像阿強要強了一輩子，他就拒絕侵入性治療，想要體面的離開人世。預立醫療決定書的簽署步驟如下圖。

結論：給自己與伴侶的一份安心

透過保險提供財務保障，選定意定監護人在失能時有信任的人代為決策，透過遺囑與信託妥善管理資產，預立醫療守護最後的尊嚴，阿玲與阿強完善長照規劃，無慮養老。因應健康、財務與想法的變化，他們也會每三至五年檢視一次，確保最符合他們當下情況。