本次標售為「續發」性質的2年期定期存單，由於並非新增發行，因此央行指出，此舉不會對市場造成額外的資金緊縮壓力，也不會引發市場過度解讀政策轉向的疑慮。

根據市場預期，此次標售利率可能落在1.44%至1.45%之間，然而實際結果更低，反映出金融機構積極承接中長天期安全資產的態度。市場人士分析，這一方面顯示目前金融體系資金充裕，另一方面也透露市場對未來利率走勢偏向保守。

你是否注定管不住荷包？

奧斯卡•王爾德（Oscar Wilde）的歌劇《溫夫人的扇子》（Lady Windermere’s Fan）當中有一句著名的台詞：「除了誘惑，我能抗拒任何事。」

這句話說得實在太貼切！在澳洲，多數人採用電子支付，所以實際上沒有經手那麼多現金。

因此，人們很容易搞不清楚自己究竟花了多少錢。如同我們在第3章談過，能取用的錢愈多，就愈有可能把錢花掉，這種情況就稱為「注定管不住荷包」。

無論你多麼努力想要存錢，也不管你多麼專注於達成財務目標，遲早都會因為耐不住誘惑而分神，最終恢復原本的消費習慣，把自己能夠輕易取用的錢全部花光光。

切記，誘惑無所不在。但是，只要你能了解自己如何取用自己的錢，一定可以更容易理解自己過去犯了什麼錯，還能擬訂計畫來矯正這些錯誤。

有問題的銀行帳戶結構

很多人在十幾歲時就建立自己的銀行帳戶結構，從此以後再也沒有改變做事的方式。就算真的改變，還是會重蹈覆轍，和自己為人生第一份工作開設第一個日常交易帳戶（transaction account）時犯下一樣的錯，放任自己透過簽帳卡來取用全部的薪資。

雖然我們大多數人都是這樣做，但我認為這是非常大的問題！本書第二部將探討更牢靠的銀行帳戶結構設定，但是在此之前，我們要先釐清幾種有問題的結構，並且說明這些結構為什麼不太可能對普羅大眾有幫助。

一個日常交易帳戶、一個儲蓄帳戶與一張信用卡

這種結構的問題在於信用卡，它很有可能導致人們陷入惡性循環，習慣刷卡購買所有東西後，等待薪資入帳來付清信用卡帳單，下個月再次靠著信用卡過活，因為他們手邊已經一毛錢也不剩。

就心理層面來說，使用信用卡的時候，就形同把所有消費控制權拱手讓給「系統一」思維。每當你感覺需要某些東西，只要拿出信用卡一刷，立即就能取得想要的東西。

在這樣的情況下，即使你努力透過儲蓄帳戶來累積財富，只要任何一個月的支出超過應有的水準，你還是很有可能為了結清信用卡帳款，而動用儲蓄帳戶裡面的錢。

（本文出自《快思慢想理財法》作者：馬克斯．菲爾普斯 譯者：陳儀)

自2022年5月1日施行的《勞工職業災害保險及保護法》（災保法），明定勞工職業災害保險被保險人或其受益人如因不同保險事故，符合災保或其他社會保險年金給付條件時，可同時請領年金，亦即引進年金給付併領調整制度，以落實保障職業災害勞工及其家屬的經濟生活安全。

勞動部說明，依「災保法」第58條及其授權子法「勞工職業災害保險年金給付併領調整辦法」規定，遭遇職業傷病事故的災保被保險人或其受益人，同時符合災保年金或其他社會保險年金給付條件時，皆可請領，並依規定予以減額調整。

勞動部官員解釋，近年為因應人口高齡少子女化，政府積極鼓勵中高齡勞工再就業，許多勞工朋友於領取勞工保險老年年金給付後，再度投入職場；若因而遭遇職業傷病保險事故，於符合災保年金給付條件時，就可以同時領取勞保老年年金與災保年金給付。

官員舉例說明，老王退休之後每月領取勞保老年年金給付1.8萬元，再受僱從事工作參加災保，投保薪資為3.4萬元，如果於工作中不幸遭遇職災事故致嚴重失能程度，請領災保失能年金每月1.7萬元（以平均月投保薪資50%發給），與老年年金合計金額為3.5萬元，因為總額已經超過其災保平均月投保薪資3.4萬元的部分，因此災保失能年金由1.7萬元調整為1.6萬元，調整後年金給付金額合計為每月3.4萬元。

勞動部表示，以老王的案例來說，在災保法施行以前，只能在勞保老年年金與職災失能年金僅能二選一擇優領取，因此，老王如果想要請領年金給付，金額為1.8萬元；但在災保法施行以後，兩者能夠併領，因此依照規定減額調整之後，老王可以請領3.4萬元，金額將達施行前的兩倍。災保法目的就是希望對職災勞工能有多一層保障。

勞動部並提醒，事業單位只要僱用一名勞工，包含工讀生及部分工時人員，即為就保及災保的強制投保單位，應於勞工到職當日申報參加就保及災保，並得自願參加勞保；僱用員工五人（含）以上者，應申報勞工參加勞保、就保及災保。

勞動部強調，災保法實施後，除擴大納保範圍，亦大幅提升給付水準，並參考先進國家立法例，引進年金給付併領調整制度，強化勞工朋友的經濟生活保障，雇主依規定為勞工申報加保，勞工發生保險事故時，可即時獲得相關保險給付之保障，若為職業災害保險事故，亦可分攤雇主勞動基準法之職業災害補償責任，有效降低勞資爭議。

張錫也對投資人信心喊話，關稅與匯率的影響終將有限，長線來看重要的還是市場剛需，台股有AI這張底牌，晶片製程的技術目前仍難被他國取代，這就是台灣談判的籌碼；台股也因為掌握AI發展的命脈，才更有轉嫁成本的話語權，AI仍是市場成長的主要引擎。且在中美兩大經濟體的角力下，全球掀起「去中化」轉單效應，AI供應鏈將再次重組，台灣供應商除了具有垂直分工與規模經濟的優勢之外，與美國品牌商之間的深度合作，將讓台灣繼2018年美中貿易戰後再次扮演關鍵角色，提升在全球市場中的重要地位，在這波「股債匯大亂鬥」存活下來，要相信時間就是最好的良藥。

面對川普「人造熊市」，張錫則提醒，在關稅衝擊下，台股企業獲利不排除有下修的可能，但根據彭博預估的數據，今年台灣企業盈餘預估仍呈現正成長，年增率達25%，不用過度驚慌；尤其如果想以退休為理財目標的話，更是要看長、看遠！縱使強如股神，但巴菲特大部份的資產也是在50歲後才累積，投資重要的是訴諸理性、相信定期定額帶來的複利效果，理財永遠不嫌晚。

張錫也以自己為例，從年少時就養成了定期檢視財務狀況、分散投資風險的習慣。不是因為預測得準，而是因為知道投資首重紀律與資產配置，並依照不同的人生階段，為自己與家人打造符合需求的投資組合，例如為年輕子女選擇積極性較高的主動式基金、並配置少部分的組合型標的，及早準備退休金；此外，由於醫療發達，現代人平均壽命更長，因此在風險評估層面可依照自己的接受度適時調整，即便是像自己一樣的準退休族，一樣可以選擇更為積極的股票ETF來布局。

除了年齡，張錫也建議拆分不同功能區塊來動態調整；如AI產業當道，可善用成分股布局AI相關產業鏈的國泰台灣科技龍頭(原名：國泰台灣5G+)（00881）打包AI發展趨勢；在震盪格局下，國泰永續高股息(基金之配息來源可能為收益平準金且並無保證收益及配息)（00878）則更能發揮抗震優勢，基金也有季配息機制，產業配置分散多元，始終穩坐ETF受益人數的冠軍寶座，且00878將在5月19日除息，也是五月台股ETF的人氣王！

星展銀行（台灣）表示，公司致力提供多元且便捷的金融服務，在既有外幣信託質借八種外幣貸款（美元、加幣、澳幣、歐元、紐幣、港幣、日圓、瑞士法郎）的基礎上，增加新臺幣的貸款選項。客戶可以根據自身資金需求和資產配置情況，靈活選擇不同幣別的貸款，有效降低匯兌風險及成本，提升資金運用效率。

透過以外幣特定金錢信託受益權擔保質借新臺幣貸款的服務，專業投資人客戶可利用其外幣特定金錢信託帳戶內的四種資產類型作為擔保品，申請新臺幣貸款。這四種資產類型包括共同基金、外國債券、不具槓桿或放空效果之外國指數股票型基金以及外國股票，提供更便捷的資金調度途徑。

舉例來說，一位專業投資人客戶持有高潛力的境外基金，若預期基金價值將持續增長，但面臨短期新臺幣資金需求，則可以該基金受益權作為擔保，輕鬆獲得所需資金，同時避免因出售基金而錯失潛在收益。隨著法規放寬，專業投資人客戶除了可以借入外幣，現在亦可選擇借入新臺幣，讓資金運用更具彈性。

星展銀行（台灣）消費金融處負責人孫可基指出，星展自2022年推出「自行特定金錢信託受益權擔保質借」服務以來，深受客戶肯定，今年第一季的總貸款餘額更較2024年年底的總貸款餘額大幅成長50%，專業投資人客戶數成長超過44%。觀察到專業投資人客戶普遍持有境外基金、外國債券等多元化資產，惟此類資產因其標的特性，通常不適宜頻繁交易或變現。藉由開放外幣特定金錢信託質借新臺幣貸款，以滿足客戶的多元資金需求，於變動市場中提供兼顧資金調度與資產持有的靈活解決方案。

作為國內金融科技券商的領頭羊，永豐金證券是唯一擁有2件金融科技創新實驗核准的券商，其中「股票禮品卡」於今年2月通過核准，實驗期為一年，成為全台第一張可兌換股票的禮品卡。

所謂的「股票禮品卡」，指的是收禮人可透過永豐金證券「豐存股」平台，兌換242檔台股與ETF，等同於一張卡開啟穩健投資之路。送禮方式也超簡單！只需註冊永豐金證券「股票禮品卡專賣平台」，選擇面額（目前提供500元與1,000元兩種），完成付款後即可取得虛擬卡序號，並直接兌換或用LINE轉贈親友。

根據沙盒實驗核准規範，每位用戶的購買及兌換上限各為25萬元。

永豐金證券董事長朱士廷表示，世代消費型態與投資行為正在快速演變，伴隨Z世代對金融商品期待提升到情感連結，推出全台首創的股票禮品卡，為理財增添溫度。

永豐金證券股票禮品卡是國內沙盒實驗第十個核准案，亞太地區如香港與韓國已推出類似商品，並取得亮眼成績，顯示市場對股票禮品卡的潛在需求。

張李章隆指出，股票禮品卡克服四大挑戰，包括一、法規限制：透過金融科技發展與創新實驗條例進入監理沙盒合法創新；二、帳務設計：與永豐銀行合作設計信託架構，保障儲值金安全；三、資安強化：打造專屬兌換平台，避免個資洩漏；四、交易串接：整合「豐存股」定期定額平台，讓收禮人輕鬆開啟投資旅程。

張李章隆表示，目前永豐金證券初步規劃的發行額度為1億元，上限將達2億元，希望可以發行予3.5~5萬投資人。

永豐金證券表示：「股票禮品卡不僅是一張卡，更是一種嶄新的祝福方式，讓存股變得親切、容易且充滿意義。」這項創新商品將開啟數位送禮的新時代，解決送禮者煩惱如何送出既實用又有心意的禮物。即日起，「股票禮品卡」在永豐金證券獨家販售，送禮也能送未來！

【文·Social Lab社群實驗室】

《Social Lab社群實驗室》本次透過《OpView社群口碑資料庫》追蹤三個月內「投資理財工具」相關話題的網路聲量，帶您了解網友熱議的投資理財工具。

4月初美國新關稅政策影響全球經濟，也帶動民眾對股市走向的高度關注。除了股票外，市面上亦有各式各樣的投資理財工具，每個人也都有自己適合的資產配置方式。無論是為了累積第一桶金，還是為了退休規劃，找到最適合自己的投資策略，才能離實現財富自由的目標更進一步！

「股票」設好停損點才保險 「房地產」成本高若有急需難換現？

觀察近三個月內網友針對「投資理財工具」的相關話題討論，發現「股票」是最受熱議的投資方式。不少網友認為，雖然股票市場波動較大，但只要以閒錢投入、調整好投資心態，就能減少不必要的焦慮，「請記住先把心態調整好，股票市場並不是想像中的恐怖」。

也有人笑說，「自從買了一張股票之後，每天的娛樂就是上去看他上上下下」，即便打算長期持有，還是會習慣性打開股市APP，關心最新走勢。同時，也有股民提醒，「一般公司股票就真的要好好觀察前景並執行停損」，建議在投資股票前，先認真觀察目標公司的前景再下決定，並設定停損點，當情勢不利時能及時出場，避免損失擴大。此外，長期存股或搭配其他投資工具，也是較為穩健的策略。

除了股票外，「房地產」也是討論熱度高的理財選項，許多房仲在介紹房產物件時，常會以「投資自住兩相宜」作為賣點。網友則普遍認為，買房的首要條件還是「自住需求」最實際，「如果買房的目的是自住而不是投資，我會選擇先買房」。

也有人坦言，房市雖然相對穩定，但流動性低，「買房成本高難換現，翻倍要快10年甚至超過」，一旦市場反轉，資金卡在房產中，可能讓人進退兩難。對此，買房前應優先考量生活需求，並搭配其他投資配置，才能降低風險，減少後悔的機會。

相較於股票和房地產，「ETF」則被不少網友視為小資族入門投資的首選。許多人選擇定期定額投入ETF，透過配息再投入，逐步累積資產。有民眾分享「當我ETF月領股息後，已經不太會有物慾了」、「每季配息也拿得蠻開心的」，甚至有人靠配息替孩子繳補習費，形容這種理財方式「長遠真的很可觀」。

也有網友分享，自己除了在身上預留一些緊急預備金之外，「其餘的都拿去買ETF 」。雖然ETF同樣會隨市場波動，但多數人認為「平均價位、長期持有才是王道」，比起短線投機，長期持有更適合作為財務規劃中的穩健選項。

每種理財方式都有其適用時機與風險考量，除了上述投資工具外，「基金」、「債券」及「黃金」等也是常被網友提及的理財選項。如果你也想踏上投資理財之路，不妨多方了解、謹慎嘗試，從網友們的經驗分享中汲取靈感，找到最適合自己的理財方式，打造理想的資產藍圖吧！