首先最吸睛的莫過於「新戶12%優利活存專案」，對想善用資金的聰明理財族來說無疑是一項吸睛利多。只要在活動期間首次開立將來銀行台幣、外幣

存款帳戶，並完成APP下載與裝置綁定，即可領取「N倍券」，讓台幣存款享有高達12%優利利率，適用金額上限為 5萬元，優惠期間為30天；美元存款則享有1個月定存12％優利，100美元即可起存。

相較於市場常見的台幣活存利率僅約0.7%∼0.8%、美元存款活存約2.5％，將來銀行提供的回饋遠高於市場水平，對於短期資金規劃、或想測試數位銀行服務的新用戶是不容錯過的的優利存款方案。

針對已是將來銀行存戶的用戶，將來銀行同步推出「2025存款專案B」。活動期間完成每月刷將將卡或財富管理的指定任務，即可自次月起享受高利活存待遇：帳戶內逾5萬元至20萬元的部分享年利率1.8%，超過20萬元者亦有1.5%的加碼利率。對於經常有資金留在帳戶者，是非常實用的選擇。

此外，將將卡也同步推出優惠：全通路享最高1%回饋；搭配海外與指定通路最高3%回饋，刷卡回饋最高可達4％。搭配高利活存任務，卡刷得巧，利息也賺得多。

將來銀行這波活動優惠橫跨新戶與舊戶，涵蓋新台幣與美元存款需求，又結合刷卡回饋與任務解鎖機制，是兼顧靈活度與報酬率的數位理財組合。建議有資金在手的用戶，可「新戶開戶搶12%，卡刷三筆解鎖1.8%高利，打造高效又穩健的個人資產布局。

為歡慶全台獨家限量LINE FRIENDS minini卡面登場，聯邦銀行特別攜手台北捷運推出minini主題列車，即日起至9月11日於板南線期間限定亮相。民眾搭乘可見車門口的minini探頭迎接，車廂內角色更陪伴乘客「肩並肩」搭車，甚至「比身高」、超萌圖樣遍布地板與車頂，營造滿滿療癒氛圍。車廂人潮過多拍照不便時，手拉環上也能找到minini角色，掃描QR code即可進一步了解聯名卡優惠。

主題列車5大必拍亮點包括車門探頭的minini、座位旁的「肩並肩」互動、車廂內「比身高」擺拍、地板上角色群聚，以及車頂上開心圍圈的minini，建議可趁著乘客不多的離峰時段挑戰拍照打卡。

除了可愛卡面，聯邦LINE Bank聯名卡同步祭出多重好康，10月31日前申辦並完成首刷，即可獲得市價880元的LINE FRIENDS lenini限量保溫杯。若再推薦好友辦卡並完成指定條件，可額外獲得300元回饋，且無上限，推薦越多人回饋賺越多。

元大銀行表示，這次攜手全支付，不僅讓卡友付款更便利，也提供更多回饋機會，開辦期間推出限時好康，自2025年9月1日起至11月30日止，凡使用任一張元大銀行信用卡綁定全支付APP消費，單筆滿299元即可獲得100點全點回饋（每人上限100點，1點全點=1元，限量10,000名），活動對象不限新舊卡友，且免登錄即可參加；此次活動的交易通路涵蓋全聯福利中心、大全聯量販店、以及多元連鎖餐飲、百貨購物、生活用品、夜市與傳統市場等，包括築間餐飲集團、屈臣氏 Watsons、麥味登、美麗華、環球購物中心等，全台眾多熱門商家皆可使用，超值好康為持卡人帶來輕鬆便利的消費體驗。

值得一提的是，元大銀行長期秉持「回饋卡友、始終如一」的承諾，自2014年7月發行鑽金系列信用卡以來，即持續提供國外消費2.2%、國內消費1.2%現金回饋無上限，從未調整回饋比例；深受卡友喜愛的Hello Kitty分享卡與分享黑啤卡等分期卡產品，更堅持「分期零利率同享現金回饋」，以穩定、透明的優惠政策，贏得百萬卡友長年信賴。為回饋廣大卡友，元大銀行同步推出多重優惠方案：

1. 新戶專屬鑽金智富卡首刷禮：

即日起至2025年12月31日止，新申辦鑽金智富卡，自核卡日起30天內任刷一筆888元(含)以上一般消費，並完成官網登錄，最高可享 1,500元刷卡金回饋。

2. 新申辦鑽金智富卡/分享黑啤卡限時加碼：

即日起至2025年12月31日止，新申辦任一鑽金智富卡或分享黑啤卡核卡後，每月任刷一筆一般消費，可享加油及指定充電站消費10%刷卡金回饋（每月回饋上限500元，限量）及免費洗車1次（價值250元），優惠連續4個月，總價值高達3,000元。核卡後90天內國外實體商店消費再享5%刷卡金回饋（每戶回饋上限1,000元）。

3. 新申辦元大Mastercard信用卡專屬加碼：

即日起至2025年12月31日止，新申辦任一元大Mastercard信用卡，核卡30日內綁定LINE Pay進行國內一般消費，可享5%刷卡金回饋（每人上限500元）；核卡60日內國外消費再享5%刷卡金回饋（每人上限500元，限量）；另外，申辦Hello Kitty鑽金卡/分享聯名卡、鑽金icash聯名卡（限Mastercard）者，核卡60日內啟用icash2.0自動加值滿500元，再享10% OPENPOINT點數回饋（每卡上限200點），合計最高可獲1,200元等值回饋。

以這位年輕朋友為例，由於她曾經在不同公司任職過，所以，不可能領取第二層的勞退舊制；至於第一層的勞工保險方面，由於她在98年1月1日之前已有年資，所以，她是有資格在「一次請領勞保老年給付」與「勞保老年年金」之間「二擇一」的。

為了計算方便起見，假設她不論是55歲之前的3年，或是工作期間最高5年的月投保薪資，都是4.58萬元。經試算後，筆者給她的建議是：也許可以考慮在55歲（也就是10年之後），先領取「勞保一次請領老年給付」，而不是勞保老年年金。但其前提必須是：把這整筆錢，都全進行穩健的投資（請見下表一）。

而筆者之所以提出此建議的理由如下：

理由一、政府各項退撫基金（特別是勞保基金）的年化報酬率，並不如其他投資標的。例如整體勞動基金近10年（101~110）平均報酬率為5.85%，近5年（106~110）平均報酬率則為7.09%。其中，勞保基金的表現，並不是最好的。

0050報酬率更佳

但是反觀0050 ETF的近5年、近10年年化報酬率，分別有20.89%及15.13%。事實上，0050從成立至今年7月底，含息報酬率為1032.7%，換算出來的年化報酬率約11.2%。從下圖中便可看出，由於年化報酬率的差異，就算只有10年的投資期間，所累積出來的退休金金額，就可以「天差地別」。

理由二、勞保老年年金雖然可以「活到老、領到老」，但卻有可能「少領、延退或多繳保費」。儘管她延後到65歲再請領（以這位年輕朋友為例，可以正常請領勞保老年年金的年紀，必須是65歲以後），由於年資能再增加15年，可以讓她每期所領年金，高達3萬多元。

勞保基金充滿不確定性

但是別忘了，由於勞保基金正面臨著嚴重「入不敷出」的窘境。假設政府不每年撥補，很有可能會面臨「少領、延後退休（年齡可能比現行正常領的65歲更高）及多繳保費」。

只是，不論以上三種的哪一種，都代表未來年金金額的「減少」。且就算政府每年撥補，但在高齡化（退休後可能已經不用繳稅）及少子化（繳稅者少）的影響下，政府日後每年能用於撥補的資金，恐怕也相當有限。

一次領vs.月領 各有優缺點

從下表二及表三中，讀者可以看出一次請領老年給付與老年年金，都各有其優、劣勢。簡單來說，勞保老年年金的優點是「活到老、領到老」，但它的劣勢就是「勞保基金年化報酬率不高」。如此，更突顯了自行投資的優勢—有可能累積更多退休金，讓退休族過上相對較優的生活。因為筆者以下的試算，還只是以非常保守的「0050年化報酬率6%」計算，但其實際自成立以來的年化報酬率，約有10.7%。

值得特別說明及解釋的是：以上只是個人的初步試算結果，實際的金額比較，還必須經過勞保局的分別試算而定（因為勞保局才有勞工完整的年資，以及歷年的投保薪資數字）。

當然，這樣的提早退休及提領，並非完全沒有任何風險。根據認證理財規劃顧問CFP□駱潤生的說法，這位年輕朋友若想提早退休、提領並自行投資，必須要注意以下可能面臨的風險。

˙報酬率不確定風險：實際可能較平均值更低。

˙市場波動風險：一次性投入及提領時的報酬率順序風險

˙長壽風險：也就是真正存活的年齡，比原本規劃期要長。

˙通膨風險：勞保年金領終身且隨物價調整，自行投資時，則報酬率必須贏過通膨。

然而，只要這位年輕朋友在55歲時，實際可以提領的金額，高於以上的數字，筆者仍會傾向建議這位年輕朋友在55歲時，一次請領勞保老年給付，再把這筆錢，一次投入到年化報酬率約7%以上的標的。

至於「長壽風險」部分，也並非完全無法解決。例如駱潤生就建議這位朋友，若真的不考慮保留勞保年金，則可以用這筆錢，購買一張「活到老，領到老」的商業年金保險；或是另一個更好的解決方案—退休後再工作。

因為在目前國人平均餘命已經超過80歲（113年國人平均壽命為80.77歲，其中男性77.42歲、女性84.30歲）之際，55歲就退休、不工作，不但有可能退休金不夠，也可能讓自己生活處於「無重心」狀態。

一次請領省得夜長夢多

簡單來說，筆者前面（第一層的「勞保」）建議這位年輕朋友，在達到最低退休年齡時，就一筆提領一次請領，主要的考量是為了避免「夜長夢多」。因為財務狀況持續惡化的勞保基金，絕不可能只靠政府年年撥補，更不可能不進行大修、縮減年金的給付。

就以這位現年45歲的年輕朋友為例，其距離可以領勞保老年年金的65歲，等於還有20年。期間，鐵定會有很多的變數，例如：「計算薪資的基礎（勞保老年年金是「在職期間最高5年月投保薪資」）」、「未來做為給付標準的平均年投保薪資的期間，是否有可能再拉長」…等。

後面（第二層「勞退」）則建議她在60歲時，選擇一次提領新制勞工退休金帳戶，理由主要是考量「投報率高低」，以及「累積退休金輕鬆與否」的問題。因為，若她能夠找到恰當的投資標的（說實在的，只要投資儘量分散、不過度投資於高波動風險，或是年化報酬率收益不高的標的，並不是頂困難的事），其年化報酬率絕對比政府基金要好！

正因為如此，駱潤生及個人都建議她在55歲，一定要再找一份工作，以維持她55歲之後基本生活開銷。並且選擇將一部分比例的收入持續投資，以累積更多的退休金。就算年化報酬率只有6%，每月若定期定額投資5000元。時間不要說長，只要短短5年後（也就是她65歲時），她就可以再累積近34萬元退休金。

但值得注意的是：由於勞工退休金新制是採「個人帳戶」制，也沒有強制提領的年齡（原則上，勞工60歲之後就可以提領，且她的年資超過15年，可以選擇「一次領」或「按月領」）。且就算領了勞保老年年金，只要仍有正職工作，雇主依規定，也必須提撥最少每月薪資的6%；在此同時，勞工自己也一樣可以自提最多6%，進入到勞工退休金專戶裡投資。

所以，個人也比較傾向建議她，可以考慮一次提領整筆退休金，並投入年化報酬率固定約有6%以上的標的（詳細的理由及試算，請見之前所寫的專欄內容。）

找出穩健投資標的 存退休金更省力

也許很多讀者會說：勞退新制可以讓勞工享有「公司提撥6%，與自提6%」的免稅優惠（屬於「特別扣除額」）。但是，只要當事人的每月所得不高，其實並不需要特別擔心「自提沒有免稅優惠」這件事。且可以考慮投資金管會最近推出的臺灣個人投資儲蓄帳戶（TISA）。因為在此平台上的投資標的，管理費普遍都低於1%以下，可以讓其長期投資報酬率，更高於勞退基金。

筆者認為這位年輕朋友，必須認真思考的更大重點在於：當自己的退休金，並不是那麼多之下，年化報酬率較高且積極穩健的投資標的，才能讓她「更省力地存出更多退休金」，而不是「花更多力氣，卻換來較少的退休金」。

注意！一次請領 勞保就等於退保

只是，筆者也會特別提醒這位年輕朋友：假設提早在55歲就一次請領老年給付，並在60歲時，也一次提領新制退休金，會有以下值得三思的問題：在一次請領老年給付後，勞保就等於退保。

也就是說，勞保所提供的5大給付—老年、生育、失能、死亡、傷病給付，通通都沒有了，也不能再投保就業保險。勞工請領勞保給付之後，唯一能繼續加保的，就只有「職災保險」，但其理賠的前提，必須符合「職業災害」的特殊定義才行。

正因為如此，駱潤生才會建議這位年輕朋友，可以考慮採取「勞保月領保底＋勞退一次領投資，兼顧保障與成長」的所謂「混合領取策略」；甚至建議她可以「55歲時退休、不工作，但不先請領勞保、保留勞保年資，但同時投保國保，等65歲時，再同時申請勞保及國保兩筆年金」。且他也不忘提醒：若是這位年輕朋友，若仍執意在55歲之後，就申請「一次請領勞保老年給付」，最好要事前備足緊急預備金及保險，以確保生活與投資安全。

提早領退休金 要計入「退職所得」

最後，筆者認為「稅負」的角度，也是值得上班族在決定「是否提早提領」的一大關鍵。由於「一次請領勞保老年給付」，是屬於第一層的「社會保險」，所領金額完全不用計入個人，當年度綜合所得中的「退職所得」（免稅的）。但是屬於第二層的「勞工退休金新制」，則必須計入「退職所得」中。

不過，實際以今（114）年的退職所得免稅計算公式為例，由於她的年資長達20年（94年7月1日開始實施勞退新制），只要一次提領金額在396萬元以下（19.8萬元x年資），就全數不用計入退職所得；而在超過396萬元到796萬元之間的退職所得，也只需要計入半數（200萬元）；只有超過796萬元之後，才需要全數計入退職所得。等於她有總共596萬元的退職所得，可以是「享有免稅」規定的。

筆者之所以特別把這位年輕朋友的疑問，寫成一篇完整的專欄，主要是一般人在進行投資理財決策，或是進行整體的退休金規劃時，都只會看兩者可領金額多少（傾向只選擇「金額高者」）？卻沒考慮到兩者資金運用的機會成本，以及後續的生涯規劃等問題。

事實上，每一個人都是獨立的個體，且每一個人不論在生活態度、在意事項、家庭狀況…等條件上，都各各不同。所以，提供建議者必須將各種可能性的優、劣勢全數列出，才能讓當事人做出最佳，且不易後悔的決策。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

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楊嘉煒指出，目前各類主要債券的價格大多處於歷史相對低檔的折價區，殖利率高於長期平均值，整體來看，投資價值具吸引力。當前金融市場處於一個轉折點，隨著聯準會利率政策將轉向，未來債券市場資本利得可期，建議投資人將部分資金轉入債市。其中投資等級債因信用評等相對高，基本面和收益相對穩健，不僅降息可受惠，且與股市相關性低，在金融市場可能因關稅議題或地緣政治因素影響而波動時，可提供保護力。根據彭博數據統計，投資級債券指數自1973年至2024年平均年報酬率有7.2%，在川普第一任期投資級債市則累積上漲31%。

期交所表示，依期交所股票期貨契約交易規則第17條規定，股票期貨與股票選擇權的標的證券為股票者，其同一標的證券的未沖銷部位表彰總股數於任一交易日一般交易時段收盤後逾該標的證券在外流通股數15%時，期交所得自次一交易時段起限制該期貨的交易以了結部位為限，若相關比例低於12%時，期交所得於次一交易時段起解除限制。

截至8月26日一般交易時段收盤後，期交所掛牌的金居股票期貨契約（代號：PQF），全市場未沖銷部位表彰總股數占金居證券在外流通股數比例已達13.8%，期交所提醒從事金居期貨的交易人隨時注意未沖銷部位總額規定。

根據國發會預估，臺灣已於今年正式邁入超高齡社會，65歲以上人口占總人口比重達20%，等於每5人之中就有1人是高齡長輩，使得獨居老人或雙老家庭持續增加。在當今詐騙手法層出不窮的社會中，高齡長輩如何妥善管理財產、預防詐騙，並確保老年生活品質，已成為大眾關切的核心議題。

信託制度因其靈活與安全性，逐漸成為民眾財產管理的重要工具。以往，年長者、無投資理財習慣及投資風險承受度較低的民眾，習慣將資金存入銀行承作定存，但時常會忽略定存到期時間，或因對親臨銀行櫃檯辦理業務感到不便，會將印鑑、存摺交由第三人協助辦理銀行業務，導致容易發生存款被盜領的風險。

台新銀行為協助民眾守護財產、靈活運用資產，推出「安享信福」專案，讓客戶將資金存入專屬信託專戶，由台新銀行依照信託約定，將活存與定存金額做動態管理配置，並提供多元給付功能，例如定期給付生活費等，以保障客戶的日常開支。

台新銀行長期深耕信託服務，用心傾聽客戶需求，致力提供每一位客戶完善的金融商品，秉持「合作、承諾、創新、誠信」的核心價值，推動超過30項友善金融項目，關懷多元族群的獨特需求，落實普惠金融，已連續二屆榮獲財訊財富管理大獎「創新信託服務」，以及連續二屆工商時報《Trust Award》多元信託創新獎「最佳服務型態信託獎金質獎」等大獎肯定。台新銀行亦將持續精進信託服務，結合客製化的專業規劃，致力成為客戶的信託智慧好夥伴。