金管會今年10月發函，將「健康福祉事業」視為保險相關事業，範圍涵蓋長照輔具與輔助服務公司。但因屬保險相關事業，投資須與四項保險業務經營等直接連結，實務上仍限制了壽險業的投資範圍。

金管會研擬進一步擴大範圍，未來只要不介入長照機構經營權、不觸及長照核心業務，壽險業即可投資提供長照所需輔助性設備與服務的公司。

例如智慧病床管理、輪椅等長照輔具，即使未直接連結保險業務經營，也可納入投資範圍。

官員舉例，壽險業可全額投資智慧床或輔具服務商，該公司再將設備以租賃或銷售方式提供給住宿式長照機構，而該機構不必一定擁有該壽險公司的保戶，顯示政策重點在於支持長照產業鏈發展，而非導入保險銷售。

但業界關切，若投資標的不再與保險業務經營直接連結，如何界定其為「保險相關事業」，仍需訂出更明確的認定標準。

65歲以上買保單，不一定要再錄音錄影了。金管會拍板放寬壽險招攬流程，未來高齡保戶投保投資型或具解約金保單，改由業者依客戶狀況自行評估、訂保護措施。最快農曆年後上路，投保流程可望更順、更快。

金管會昨（18）日宣布預告修正《保險業招攬及核保理賠辦法》修正，最大亮點是一舉解決了壽險業長期反映的高齡投保流程冗長問題。

依現行規定，65歲以上保戶購買投資型或具解約金的傳統型保單，須全程錄音錄影、承保前電訪，流程繁瑣，常因制式對話漏一句就得重來，影響招攬與核保時效。

此次修正後，壽險業可依實務經驗，自行訂定評估標準，綜合客戶的認知或心智功能、健康狀況、教育程度與金融知識等，判斷是否屬「脆弱客戶」。只要相關「保護措施」報金管會同意備查，即可不再適用高齡錄音錄影與電訪規定。

保險局副局長蔡火炎指出，65歲以上族群不乏具專業背景與金融素養者，監理不應僅以「年齡做一刀切」，改由業者落實瞭解客戶、商品適合度制度，更符合實務與消費者權益。

但，鬆綁並非放手。金管會同步明確責任歸屬，未來若發生招攬爭議，舉證責任由保險公司承擔，須證明業務員未有不當勸誘行為，避免保護措施反而成為爭議破口。

除高齡投保外，修法也一併調整多項流程。包括明確禁止業務員勸誘客戶借款買保險，僅在「不當勸誘」成立時，才不得支領相關報酬，避免過去「誤殺」無責業務員。

另針對借錢投保、解舊約投保案件，承保前電訪對象將不再包含被保險人，聚焦真正涉及金流決策的要保人或是繳保費者。

在資金來源檢核方面，微型保險、團險及3年期以下傷害險等小額或無解約金保單，將排除在解舊約檢核範圍外，並將檢核時點延後至「同意承保前」，補強實務上投保後解約舊單的漏洞。

此外，高資產客戶若已納入財富管理控管機制並完成備查，也可免除高齡錄音錄影與電訪規定，保費融資案件也同步鬆綁。

壽險圈指出，此次鬆綁有助壽險業補回高齡市場的招攬動能，也考驗各公司內控是否到位。未來誰能在簡化流程與風險控管間取得平衡，並真正落實客戶適合度評估，將成為高齡保單競爭的關鍵分水嶺。

金管會建議可留意下列表徵辨別是否為境外保單：一、保險公司名稱多以英文列示。二、保單內容通常以英文書寫。三、保險費通常須以美元或其他外幣繳交。四、保險商品未載有在我國合法經營保險公司備查文號或經金管會核准銷售文號。

民眾若有保險需求，應選擇經金管會許可設立的保險公司購買。民眾可至金管會保險局或產、壽險公會網站查詢合格保險公司的聯絡資訊，也可至財團法人保險事業發展中心的「保險商品查詢」專區查詢擬投保商品。

身為保險從業人員，我常遇到像年輕時的自己一樣的單身或頂客族客戶：雙薪無憂、享受自由，卻對保險猶豫不決。尤其不打算生子時，大家最常問「保險要怎麼保，才不會白繳？」

內政部2025年數據顯示，25至44歲單身人口已超過470萬，每三人就有一人單身；35至39歲未婚比率達47.6%，較2000年增加25%；總生育率僅0.78，創全球新低。這反映年輕世代因高生活成本、工作壓力與個人主義，選擇「不婚不生快樂一生」。保險不再為下一代鋪路，而是為自己築起防護網，讓保費成為守護財富的工具。

單身或頂客族的特色是生活彈性高、財務獨立強，無子女負擔，多將收入投入旅行、興趣或房產，平均月薪5至8萬元，儲蓄率逾30%。頂客族家庭比率從2019年的15%升至2025年的20%，注重品質生活，卻易忽略長期風險，因此保險需求從「保護家人」轉向「優化個人資產」。

然而，這些優勢也帶來隱憂，單身者面臨「孤獨老化」，無人照顧；頂客族雖有伴侶，但雙方高齡後長照需求加倍。國發會數據指出，台灣2025年進入超高齡社會，65歲以上人口占20%，平均壽命81歲，長壽讓醫療費用暴增。一場重疾可耗資百萬元，長照平均十年、每月5至10萬元。經濟風險如失業、通膨亦放大，因無子女後援。尤其這個世代，詐騙風險無時不在，根據警政署統計，2024年詐騙損失高達700億元，單身與頂客族因線上理財、投資積極，常成首要目標。一旦中招，無家人分擔，資金斷鏈立即影響生活與退休規劃。

年輕的時候，我們在意即時享樂與財務自由，追求工作平衡、健康管理與投資報酬，避開無用保障；未來則擔憂老後孤立，勞退金平均僅200萬元，不敵長壽需求；保險在此轉型為「多功能防護工具」，不僅轉移風險，還可享稅務優惠（如年金險扣稅上限2.4萬元），將保費轉化為穩定現金流或退休收入。重點是避免傳統壽險過度強調傳承，轉而聚焦個人保障與財富穩定，特別要納入防詐騙的資金保護機制。

建議保險預算控制在月薪10至15%，定期檢視調整。一位35歲頂客客戶透過此規劃，可將保費轉化為年報酬約5%的退休金，60歲累積約500萬元。及早布局，讓保險成為守護財富的夥伴。如果需客製化，可以參考全球人壽的投資型保單，提供彈性年金規劃，穩健守護未來。

（本文由全球人壽台安通訊處業務經理陳冠廷提供，記者戴玉翔採訪整理）

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富邦人壽表示，為向各年齡層客戶推廣保單健檢觀念，應用光學字元辨識（OCR）與機器學習等科技推出「健檢百保箱」，迄今已協助超過168萬人次檢視保障缺口；鑑於「癌症」長達43年居國人十大死因之首，富邦人壽升級推出「癌症守護圖」，保障明細新增癌症住院實支實付、癌症門診實支實付、癌症基因檢測、癌症標靶治療等，並以視覺圖像化呈現，同時輔以「快速缺口分析」全新功能，協助業務員提升保障分析與建議效率，大幅推進保險數位服務新里程。

國泰人壽指出，今年推出全新數位平台「保險視圖」，協助保戶全面掌握個人保障輪廓，解決過往保單資訊分散、查找不易的痛點。「保險視圖」以「有、缺、補」為三大核心，整合個險與團險資訊，依據基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大保障類別，歸納保戶所有保單，並且透過AI推薦或熱門推薦功能，協助保戶快速補足保障缺口。

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