台灣外溢保單市場在2025年寫下歷史新頁。根據金管會統計，今年前三季外溢保單新契約保費收入達278.77億元，較去年同期190.7億元大增46%，若加計三大主要壽險公司10月數據，預估已突破310億元，寫歷史新高。驚人的是，外溢保單新契約件數幾乎持平，顯示消費者願意花更多錢買進更有附加價值的保險商品，也成壽險業兵家必爭的新戰場。

根據保發中心統計，整體壽險業今年截至第3季底健康險新契約保費收入約329.14億元，其中健康險具外溢效果的保單就貢獻了不少。

金管會統計顯示，去年底具外溢效果的保單約245張，今年第3季增加至299張，平均每季增加近20張，對比去年底外溢保單的新契約保費收入277.48億元，今年第3季底已超越去年全年，達278.77億元，主要由國泰、富邦與南山人壽三強領跑。

三大壽險公司中，國泰人壽自2016年推出第一張外溢保單，目前累計開發超過百張、現售逾50張，今年截至10月底，國泰外溢保單新契約保費已達243億元，較去年同期的132億元大幅成長84%；南山人壽目前架上有超過40張外溢保單，截至第3季底賣出逾37萬件、41億元，件數季成長56%；富邦人壽則表示，截至10月底，現售具外溢商品數共29張，整體表現較去年同期成長率約14%。

外溢保單的本質是讓保戶透過健康行為得到回饋。隨著近年健檢普及、民眾健康意識提升、長照焦慮升高、慢性病年輕化，民眾更在意保單「能不能讓我現在就得到好處」，而不只是被動走事後理賠。攤開三大壽險公司的熱銷商品可找到三點共通特色，一是保費不必最便宜，但保障更完整，二是事前預防比事後賠付更重要，三是消費者願意多付保單換取健康價值。

國泰人壽指出，今年最熱銷的兩張商品分別為男性癌症險「豪康愛」以及女性癌症險「好康愛」。「好康愛」自5月上市以來截至10月底已熱賣4.5萬件、保費達12億元；「豪康愛」於8月推出後亦已賣出1.9萬件、5.7億元保費，評估主因是癌症為國人關心的健康議題，而男女分群更能客製化需求，並且附加疾病前預防、促進健康服務具吸引力，商品結合 「FitBack健康吧」App，鼓勵保戶透過自主健康行為而獲得回饋，還有提供心理諮商、物理治療等健康服務。

南山人壽指出，今年以來「溢路相守2長期照顧保險」和「精選傷病定期保險（2）」賣最好，兩張商品都是鼓勵保戶透過健檢自主管理健康，體況達標可享健康促進增額保障，都涵蓋一次金給付設計；富邦人壽則表示，最熱賣商品為「醫保安重大傷病終身健康保險」，熱銷關鍵是保障範圍涵蓋重大傷病加碼特定疾病，提供一次給付、終身保障，加上健康檢查回饋、保費豁免等多層設計。

面對外溢市場快速成長，壽險公司也正在推動下一階段競爭。國泰人壽明年全面啟動外溢回饋從保費改為發點數，可用於兌換商品或服務，並提升保險服務價值；富邦人壽表示，將推出更多鼓勵健康促進的「差異化費率商品」，朝預防型保險邁進。

國泰人壽「FitBack健康吧」App累積近170萬用戶，今年新增43萬人、年成長暴增二倍；南山人壽「健康守護圈」服務使用次數截至9月底突破50萬次，結盟超過50家廠商提供約150項加值服務，顯示這是一場走向「高頻陪伴」保戶的產業革命。

國泰人壽表示，目前觀察該App最多人使用的功能是上傳步數，主因為保戶可透過每日步數、心率、睡眠紀錄等任務，累積任務值升等會員，進而獲得保費折減及小樹點回饋。

除此之外，去年底上線的正念冥想任務，累計使用人次已突破100萬；另與工研院合作推出的認知檢測，使用人次亦超過80萬，兩項皆為平台上使用率相對較高的健康服務項目。

南山人壽以健康守護圈打造跨域整合平台，其中又以醫聯網線上醫療諮詢使用次數較多、較受歡迎；其次，近年來因失智症日益受到重視，像是「樂齡智造」透過簡單的線上遊戲，讓家中長輩常常動動腦，拒絕失智症提早來敲門，也很受到保戶喜愛。

對於明年布局，國泰人壽將全面擴大外溢機制，目標將外溢保戶由現有的80萬提升至200萬人，另針對App設定目標是未來五年內App用戶可望突破300萬人。

金管會統計，今年截至第3季底，市場上七家保險公司、共52張實物給付商品，其中有39張保單是提供醫療服務相關給付，從新契約件數來看，雖然保戶對於取得醫療與照護服務的需求上升，但平均保費下降，反映商品仍在探索期，尚未形成規模型保費收入。

國泰人壽指出，實物給付保單在現今長壽社會有其重要性，當有需求時能提供立即的實質保障，因此國壽多數長照保單設計含有實物給付項目，與長照服務機構合作；富邦人壽則從旅遊醫療服務切入市場，去年推出海外醫療專機運送附約，因疫情後旅遊需求復甦，海外醫療風險增加，保戶對「即時返台治療」的需求明顯成長，因此以套裝方式結合旅平險、海外醫療附約，以低保費提供高額保障，吸引一周內短天期、亞洲地區旅遊族群（占比八成）購買。

然而，實物給付保單發展上仍有限制，國泰人壽分析，受限於服務供應端的量能，若為具備足夠的胃納量，較難讓保戶選擇實物給付保單，也是這類商品的限制因素。富邦人壽則觀察到，保戶對保障+服務的商品需求增加，需持續洽談長照、養老機構與跨境醫療資源，擴大實物給付保單的服務深度。

根據顧問機構統計，2025年全球電動輔具市場規模為69.4億美元，預計到2035年將超過156.9億美元，龐大市場規模的背後凸顯人口老化加劇、傷殘人士增加及電動輔具技術的快速進步。對於使用者而言，電動輪椅與醫療用電動代步車不僅是移動工具，更是維持生活自主與社會參與的重要橋樑。然而，電動行動輔具價格高昂，且使用者多為銀髮族與身心障礙族群，一旦發生意外損壞或造成他人損害，恐帶來沉重財務壓力與心理負擔。

國泰產險推出「個人電動行動輔具綜合保險」不分年齡皆可投保，只要為經食藥署許可領有合格醫療器材許可證之全新動力式輪椅及醫療電動代步器，購入一個月內皆可洽詢業務員完成投保，每台輔具僅能投保一張保單，提供維修費用1萬、2萬及3萬等三大方案可選擇，惟投保方案保額不得大於購買輔具金額（如輔具購入金額2萬，則無法投保保額3萬的方案）；保障範圍涵蓋兩大項目：一是輔具損失保險，因意外事故導致輔具損壞的維修費用，若為無法加以修□之全損□況則依照「保險金額」予以賠付，最高以保額為限；二是責任保險，使用過程中若造成第三人身體或財物損害，相關責任均納入承保範圍，協助使用者減輕遇突發事件需要額外支出的負擔。

國泰產險致力為銀髮族打造安心、樂活的樂齡生活，於「保險保障」方面，提供族群專屬保險，包含人身保障、醫材補助保障、輔助器具保障，滿足高齡客群在醫療及意外等多元保障需求；並且從損害防阻專業及公益關懷角度出發，推出「不意外駕駛特訓班」專區，協助高齡駕駛提升行車安全意識與駕駛技巧，以及啟動「微心計畫」走入長照機構與社區推廣風險防範教育，提高中高齡與長照者防災避難的正確觀念，落實「保險保障，損害防阻」核心理念，實踐「BETTER TOGETHER 共創更好」的精神。

內政部統計，截至今年11月底，65歲以上人口數已突破465萬人，占總人口比率19.99%，逼近超高齡社會所訂老年人口數20%大關。

南山人壽關注超高齡社會下的百歲人生趨勢，並針對失智議題啟動一連串研究與健康觀念推廣，於今天發布新聞稿表示，2026年將持續透過商品創新與服務升級，守護保戶。

面對百歲人生的挑戰，尹崇堯今年提出4大健康承諾，一是將長年期保單的保障年齡延長至100歲，以符合百歲人生的需求；二為持續強化南山人壽的資產管理能力，落實長期承諾，縮小保戶保障缺口；三是設計更貼近日常生活的外溢保單，提供更多樣的外溢機制；四是規劃申設健康服務子公司，4大健康承諾已開始逐步落實。

南山人壽指出，台灣人口結構正快速「高齡化」，生理老化將可能拉高失智症盛行率。根據衛福部2023年調查，台灣65歲以上長者失智症盛行率達7.99%，即約每13名長者就有1人失智，推估到2035年盛行率將達到近10%。

南山人壽提醒，失智症雖不可逆，但可藉由健康生活習慣與及早預防減緩失智速度，提供5大建議，包括規律運動，最好每週運動150分鐘；充足睡眠，建議每天睡眠時間約7到9小時，且最好在午夜前入睡；健康飲食，蛋白質至少占每天總熱量1成，最好能日日5蔬果；維持社交，若長期缺乏社交及人際互動，失智風險恐增加3成；注意病徵，提早檢測，避免病情快速惡化。

據金管會統計，11月底20家國銀承作高資產財管業務資產規模（AUM）達2兆767億元，月增821億元，正式飛越第二個兆元關卡，客戶數1萬9,533戶，月增993戶，年底可望上探2萬戶大關。

累計前十一月AUM大增1兆5,243億元，已是去年全年增額5,524億元的近2.8倍，顯示高資產財管業務成長動能明顯加速。

金融圈指出，高雄資產專區開放跨境理財、資產組合融資、私募基金與家族辦公室等業務，使銀行商品線與服務深度同步升級，構成兆元成長曲線加速的制度基礎。

市場面從第3季起明顯轉強，也助攻AUM成長。台幣匯率趨穩、美國啟動降息循環，市場資金轉趨充沛，股債行情同步回溫，推升高資產客群加速進場，成為第二兆元迅速堆高的重要推力。

降息潮也讓大戶資金流向快速調整。11月大戶存款占比降至44%，連四個月下滑並創42個月新低，單月再減0.9個百分點，為今年第二大降幅，顯示大戶「棄存款、轉商品」趨勢已成形。

值得注意的是，保險配置在盤旋低檔9個月後，11月意外回溫，占比回升至11.4%，追平今年初高點。銀行主管指出，在降息環境下，保單具備利率鎖定與保障功能，搭配年底各銀行積極推動高保障型商品，使保單重新成為配置選項。

11月債券配置占比續創新高至14.2%，單月增加0.5個百分點，居各類商品之冠；基金則維持在16.5%的高檔水準。該主管說，11月股市回檔，海外債回溫，12月美續降息，配置上仍股優於債，債券以中短天期為主，強調穩健與流動性。

回顧全年走勢，首季在股市帶動下AUM增加1,372億元，第2季受關稅戰與台幣升值衝擊，增額驟降至766億元；第3季隨利空出盡、降息啟動，單季大增2,745億元刷史上新高，一季增額超過上半年。

進入第1季，10至11月兩個月即增加1,789億元，市場預期單季增額可望再站上2,000億元。

展望2026年，金融圈普遍預期景氣中性偏多，在降息循環延續、高雄專區業務全面發酵下，資產組合融資、私募基金與家辦將進一步推動資金從存款轉向商品，高資產財管市場朝「三兆元時代」邁進的腳步，將比預期更快。

受害民眾若已保意外險，理賠申請需注意四大事項。首先，盡快通知保險公司，發生事故後，應立即通報保險公司，並提供相關資訊，以利迅速啟動理賠流程；其次，身故或醫療相關文件及事故證明，理賠申請核心文件包括死亡證明書（身故理賠）、診斷證明書及醫療費用收據與明細表（醫療理賠），以及相關事故證明文件。

第三，出險證明與目擊者聲明，須有當事人為受害者的證明文件，如：現場照片、新聞報導、證人證詞等佐證；第四，身分與保單資料，包括當事人身分證明、保單以及受益人資訊。

業者說明，傷害險（或意外險）多為一年一保，保費相對低廉，部分公司亦提供三年期商品，實際選項仍須視各公司商品設計而定。

所謂「保單介入權」係指由介入權人代為償付相當保單解約金之金額予執行法院後，行使介入權成為新要保人，延續保單效力。保戶需自扣押命令送達第三人(保險公司)之翌日起算三個月內行使，逾期即喪失權力。新光人壽提醒，介入權是保戶的重要權益之一，千萬不要因未理解程序而錯失保障。

新光人壽相當重視保戶的保單權益，針對保單強制發生，新壽除了第一時間寄發扣押關懷通知函、解約後通知外，條件允許下，也會盡力協助保戶保留保單。同時，為使保戶權益不受損，新壽已於9月以簡訊通知被扣押保戶有新法救濟-介入權，10月寄出的關懷通知隨函告知行使介入權之方式及內容，確保保戶能知悉自身重大權益，截至11月底，介入權申請案件已逾百件，徹底落實客戶權益保障。12月更於官方網站「保單強制執行專區」新增介入權相關介紹，內容涵蓋介入權權利說明、申請指引、諮詢管道並提供問答集，歡迎民眾上網了解更多保單強制執行相關知識。

除了介入權外，新光人壽也再次提醒保戶，若不服保單強制執行命令，可在收到扣押命令後十日內，向執行法院聲明異議，檢附相關事證，如保險契約、繳交保費證明、診斷證明書、最近一年之財產所得清單等及其他可為證明難以維持生活之資料，詳細說明若保單被強制執行會如何影響基本生活；或將保單要保人跟被保險人改為一致，避免因要保人可能的債務問題影響「被保險人」的保障。